Старт бізнес – це захоплююче підприємство, але лінія між підприємницькою тріумфією та особистою фінансовою катастрофою може бути не тільки тонкою. Без навмисного планування, судовий або бізнес-борг може досягати у ваших особистих заощадженнях, пенсійних рахунках та навіть вашого будинку. На щастя, є перевірені, правові звукові стратегії для відокремлення Вашого бізнесу від особистого життя, ізоляцією вашої родини від відповідальності. Цей посібник визначає конкретні кроки, які потрібно побудувати стіну між вашими бізнес-активами та особистим багатством.

Розуміння особистої відповідальності

Особиста відповідальність означає, що Ваші особисті активи — будинок, автомобіль, банківські рахунки та інвестиції — можуть бути вилучені для оплати боргів або судових рішень. Цей ризик є особливо гострим під підприємництвом та загальними партнерами, оскільки закон лікує бізнес та власник як одну особу. Якщо клієнт травмується вашим продуктом, якщо ви порушуєте договір, або якщо працівник болить на роботі, кредитори можуть піти після того, як ви самостійно.

Наприклад, фріланс-графічний дизайнер, що працює як підприємець, може зареєструватись на площі студії. Якщо бізнес не може оплачувати оренду, поміщик може самостійно призупинити дизайнера та поганити заробітну плату, прикріпити банківські рахунки та навіть розмістити ліну на будинок дизайнера. Такий же принцип стосується партнерських відносин: кожен партнер є спільно і кілька ліва на обов’язки усього бізнесу. Саме тому вибір суб’єкта є першим і найбільш критичним рішенням, яке ви будете приймати.

Основні стратегії захисту бізнес-асоціацій

Будівля захисного щита вимагає багатошарового підходу. Немає єдиної техніки є небезпечним, але разом вони утворюють надійний захист від особистих фінансових руйнувань.

1. Виберіть правильну структуру бізнесу

Ви обираєте юридичну структуру, яка визначає ступінь Вашого персонального впливу. Формування окремої юридичної особи — наприклад, як ТОВ або корпорації — створює корпоративну вугілля, яка зазвичай захищає ваші особисті активи від господарських зобов’язань. Однак вугілля є тільки ефективним, якщо ви поважати формальності суб’єкта.

Товариство з обмеженою відповідальністю (ТОВ)

ТОВ поєднує в собі захист відповідальності корпорації з податковою гнучкістю партнерських відносин. Власники (звані члени) не несе особистої відповідальності за борги ТОВ або судові рішення, доки бізнес належним чином підтримується. ТОВ ідеально підходять для більшості малого бізнесу, фрілансерів та інвесторів нерухомості. Багато штатів пропонують ряд ТОВ, які дозволяють вивести активи в окремі серії, кожен з яких має власну відповідальність.

Корпорація (C-Corp або S-Corp)

Корпорація є окремою юридичною особою, яка може володіти активами, висувати, і платити податки. Акціонери, як правило, не мають особистої відповідальності за свої інвестиції. C-corps найкраще підходять для бізнес-планування для залучення венчурного капіталу або йти на громадськість. S-corps - це прохідні податкові вибори, які уникають подвійного оподаткування, але мають суворі вимоги до власності (наприклад, не більше 100 акціонерів, всі з яких повинні бути громадяни США або мешканці).

ТОВ "Серіал" та інші структури

ТОВ серії дозволяє створити декілька «серій», які обробляються як окремі особи для цілей відповідальності. Це корисно для інвесторів нерухомості, які хочуть володіти кожним майном в різних рядах. Аналогічно, партнерська відповідальність (LLP) часто використовується професіоналами, такими як юристи та бухгалтери, щоб захистити партнерів від мальпрактики інших партнерів. Не варто забувати, що складна структура краще; простота часто призводить до кращого дотримання.

Action Step: Консультація з адвокатом бізнесу для коректної особи у Вашому штаті. U.S. Small Business Administration[ забезпечує детальне порівняння структур. Після того як утворилося, одержуйте номер ідентифікації роботодавців (EIN) від IRS і відкрийте виділені рахунки бізнес-банків.

2. Отримання страхового страхування

Формування ентності захищає Вас тільки в обмежених обставинах. Страхування є другим рядом оборони, покриваючи вимоги, що корпоративне вело не може відхилити. Без належного покриття навіть єдиний судовий позов може вичерпувати ваші бізнес-активи і погрожувати ваші особисті заощадження.

Страхування відповідальності

Страхування загальної відповідальності охоплює тілесні травми, пошкодження майна та вимоги до особистих травм (наприклад, сланець або помилкова реклама) що виникають з ваших бізнес-процесів. Наприклад, якщо драйвер доставки ковзає на icy крок у вашому офісі, ця політика сплачує медичні рахунки та юридичні збори. Це базове покриття, яке кожен бізнес повинен здійснювати.

Професійна відповідальність (Ертори та ампери)

Страхування професійної відповідальності охоплює вимоги недбалості, помилки, або невиконання професійних обов’язків. Це важливо для консультантів, постачальників охорони здоров’я, архітекторів та всіх, хто надає консультації або послуги. Клієнт, який страждає на фінансові втрати через помилки у вашій роботі, може призвести до збитків, які набагато перевищують ваші активи.

Страхування відповідальності за товар

Якщо ви виробляєте, розподіліть або продаємо фізичні продукти, страхування від відповідальності продукції охоплює претензії, що виникають від дефектів. Навіть один з несправних компонентів у споживчому продукті може викликати договір про клас. Забезпечити вашу політику охоплює як виробничі дефекти, так і недоліки дизайну.

Компенсація працівників

Більшість держав вимагають страхування відшкодування праці для бізнесу з працівниками. Вона охоплює медичні витрати та втрачені заробітні плати за травми роботи та захищає Вас від того, що зашкодується пораненим працівником. Недотримання такого покриття не тільки незаконним, але виводить на особисту відповідальність за травми робочого місця.

Політика конфіденційності

Парасолькова політика поширюється на межі політики відповідальності за висвітлення (до, загальна відповідальність тощо). Це порівняно недорогий і може захистити свої особисті активи, якщо позов перевищує основні правила політики. Наприклад, якщо ви замовляєте $2 млн, але ваша політика загальної відповідальності лише охоплює $1 млн, парасолькова політика охоплює додаткові $1 млн.

Action Step:] Робота з незалежним брокером страхування, який розуміє вашу галузь. Insurance Information Institute пропонує керівництво по обмеженню обкладинки. Огляд політики щорічно і як ваші бізнес-шкал.

3. Основні практики щодо бізнесу

Навіть з ідеальною суб’єктом та надійним страхуванням ви можете втратити захист персональних даних, якщо ви не поважати поділ між вашим бізнесом та особистим життям. Суди будуть «просувати корпоративну вугілля» якщо вони бачать, що бізнес є лише змінним его власника. Наступні практики не є невідомими:

  • Сепарат банківський та кредит Відкриваємо рахунок перевірки бізнесу, заощаджує рахунок та кредитну картку за допомогою вашого EIN та ділового імені. Ніколи не сплачуйте особисті витрати з бізнес-акаунта, і ніколи не відкладайте дохід бізнеса у особистий рахунок.
  • Maintain корпоративних формальностей Для ТОВ, проведення щорічних зустрічей, документування основних рішень за хвилину, а також подаються щорічні звіти з вашим станом. Для корпорації, прийняття законами, випуск сертифікатів та електродиректорів. Запобігання цих формальностей робить його легким для розмітки, щоб сперечатися, що бізнес є шахом.
  • Поглиблені записи Основні фінансові книги для бізнесу. Використовуйте програмне забезпечення для обліку, як QuickBooks або Xero для відстеження доходів і витрат. Збережіть надходження, контракти та рахунки-фактури. Якщо справа настає, необхідно мати можливість довести, що бізнес працює самостійно.
  • Використовувати назву бізнесу, послідовно Підписання договорів в назві бізнесу, а не власний. Переконайтеся, що ваш бізнес має фізична адреса (не тільки поле P.O.), що зазначена на офіційних документах. Невизначення цього може призвести до “особистісних гарантій” пасток, які недійсні вашої охорони.

Небезпека особистих гарантій

Багато власників, кредиторів, постачальників вимагають власників бізнесу, щоб зареєструвати особисті гарантії. Якщо ви особисто гарантуєте бізнес-пози або оренду, ви все ще несете особисту відповідальність, навіть якщо ваш бізнес є ТОВ. Будьте обережні при підписанні гарантій: спробуйте обговорити умови, які обмежують вашу особисту експозицію (наприклад, гарантії тільки порції заборгованості) або вимагають кредитора для вичерпання активів бізнесу перед тим, як приїхати після того, як ви.

Додаткові захисні заходи

За межами структури, страхування та гарного ведення бухгалтерського обліку, є подальші кроки, які можуть засвідчити ваші особисті активи проти кредиторів бізнесу.

Розглянемо переваги захисту активів

Довіра захисту активів (APT) є нездійсненною довірою, яка призначена для захисту активів від майбутніх кредиторів. Коли активи належним чином перераховуються в APT, вони більше не належать вам, що робить їх значно нездійсненними бізнес-кредитаторами. Однак закони варіюються державою: деякі держави (як Аляска, Delaware, і Невада) дозволяють внутрішнім APTs, а інші не не мають. Іноземні APTs в юрисдикції, як острови Кука пропонують ще більш сильні захисти, але є дорогими для установки. APTs є найбільш корисним для високонебезпечних фізичних осіб або тих, у високороскових професіях.

Макс.ізуйте Exempt Assets

Виключні види активів повністю або частково захищені від кредиторів під федеральним або державним законодавством. Ці пільги можуть бути потужними частинами стратегії захисту:

  • Резиденції рахунків IRAs і 401(k) плани, як правило, захищені від бізнес-кредиторів до певних обмежень. Федеральне право забезпечує необмежений захист для роботодавця-спонсорованих кваліфікованих планів (наприклад, 401(k)s) і до $1 млн для IRAs (інфляції-регульований). Державні закони можуть запропонувати додатковий захист.
  • Домашній звільнення] У багатьох штатах частина рівності у Вашому первинному резиденції захищена від вкладення. У деяких штатах звільнення є необмеженим (наприклад, Техас і Флорида); в інших, це захоплюється (наприклад, $75,000 в Каліфорнія). Розглянемо переміщення рівноваги в будинок, щоб скористатися звільненням.
  • Життя страхування та аннуї] Кешові значення в політиці страхування життя та аннуї часто звільняються за державним законодавством. Це може бути спосіб зберігати багатство, що менш доступним для бізнес-кредиторів.

Використання компанії Business Trust або Holding

Якщо ви володієте кількома підприємствами або цінними інтелектуальними властивостями, розгляньте структурування їх під холдинговою компанією. Компанія холдингу (типово ТОВ або корпорація) володіє активами (реальна нерухомість, торгові марки, обладнання) і орендує їх на діючі компанії. Якщо одна операційна компанія замішується, активи холдингу не безпосередньо на ризик, адже операційна компанія не володіє ними. Це створює додатковий шар поділу.

Загальні збори, які здійснюють особисті активи

Уникайте цих підводних каменів, щоб вони могли б взяти участь у всіх витратах:

  • Міксинг особистих і бізнес-грошових коштів Це число одного з причин судів пропалюють корпоративну вугілля. Кожен раз ви платите особистий кредитний рахунок з обліковим записом бізнес-реєстрації, ви ослабите захист.
  • Забезпечити належне страхування Багато власників малого бізнесу пропускають страхування відповідальності через вартість. Єдиний судовий позов може розрахувати вас. Страхування необов'язково; це фундаментальний операційний рахунок.
  • Не підтримую належну частку Якщо ви не підкапіталізуєте свій бізнес (наприклад, від початку ТОВ з $500 у капіталі, коли бізнес вимагає $50,000), суд може знайти, що бізнес не має реальної фінансової речовини і утримувати вас особисто відповідальним за борги.
  • Підписання особистих гарантій без розуміння ризику Багато підприємців відчувають тиск на забезпечення боргів бізнесу. Це тільки після вилучення всіх альтернативних та не гарантує максимально обмежений.
  • Ignoring державних вимог по переробці Якщо ви не можете подати щорічні звіти або сплатити податки державної франшизи, Ваш ТОВ або корпорація може бути адміністративно розчинена, що робить корпоративну вілл зник. Завжди залишатися струмом.
  • Не оновлювати правові угоди Як ваш бізнес розвивається, ваш операційний договір, контракти та страхові політики повинні бути оновлені для відображення нових послуг, нових власників або нових ризиків. Видалено документи можна використовувати проти вас у судовому спорі.

Реалізація плану захисту персональних активів

Захист ваших особистих активів не є одноразовим учасником заходу, це постійний процес. Дотримуйтесь цих кроків, щоб побудувати і підтримувати надійний план:

  1. Оцінити свій поточний ризик Список всіх ваших особистих активів і оцінити їх вартість. Визначте свою поточну структуру бізнесу і страхування покриття. Зверніть увагу, будь-які особисті гарантії, які ви підписали.
  2. Використовувати оптимальну особу Консультування з адвокатом та податковим професійними рішеннями, чи є ТОВ, S-corp, або C-corp найкраще для вашої ситуації. Розглянемо свою відповідальність, структуру власності, плани майбутнього фінансування та податкові наслідки.
  3. Отримання комплексного страхування Робота з брокером для отримання загальної відповідальності, професійної відповідальності (за наявності), майна, відшкодування працівників (якщо у вас є працівники), а також парасольковної політики. Анім для лімітів, які відповідають вашим персональним активам.
  4. Сепарат фінанси повністю Відкриті виділені рахунки бізнесу і ніколи не змішувати кошти. Використовуйте програмне забезпечення для обліку, щоб відстежувати кожну операцію.
  5. Форматизована операція Напишіть операційний договір або корпоративні заправки. Тривають щорічні зустрічі та протоколи документів. Файл всіх необхідних звітів за час.
  6. Огляд та регулювання щорічно Ваш бізнес змінить — нові пропозиції, нові місця, нові партнери. Ознайомтеся з планом захисту принаймні один раз на рік і після будь-якого великого заходу (наприклад, судовий, нормативний змін або значне придбання активів).
  7. Consult Professionals регулярно Адвокат, що спеціалізується на бізнес-правощі та CPA може допомогти вам триматися у співвідношенні та оптимізувати захист. Не покладайтеся виключно на онлайн шаблони. Для подальшого читання Направління бізнес-праворучкою пропонує детальні правові пояснення для загального сценарію.

Висновок

Ваші особисті активи — будинок, який ви живете, автомобіль, який ви керуєте, що фінансувати освіту ваших дітей — представляють багаторічну роботу. Вони не повинні бути кладені на ризик по повсякденним зобов'язанням вашого бізнесу. Вибираючи правову структуру, зберігаючи достатню страховку, дотримуючись суворого поділу між фінансами особистого та бізнесом, а також за належними формальностями, ви можете істотно зменшити— і в багатьох випадках усунути—навчатися особисте навантаження. Час та вартість є тривіально порівняно з фінансовим девастацією, може викликати один судовий позов. Приймати дію сьогодні: консультуватися з адвокатом бізнесу, переглядати ваші страхові політики та вчинати практики, які зберігають ваш особистий світ окремо від своєї родини.