Table of Contents

Розуміння ліцензій та студентських кредитів

Студентські кредити часто торгуються як інвестиції в ваше майбутнє, але для багатьох позичальників вони можуть стати постійним джерелом фінансового стресу. При розрахунків западають, наслідки виходять за пошкоджені кредитні бали. Однією з найбільш серйозних ризиків є можливість ліну, що розміщується на ваших активах. Ліген дає кредитору правомірну скаргу на вашу власність, що робить його важко продати або рефінансувати, поки боргу не задоволений. Розуміння, як захистити свої активи від ліцензій, пов'язаних з студентськими кредитами, не просто про уникнення збору дій, - це збереження вашої фінансової стабільності і довгострокового багатства.

Не всі ліцензи однакові. Тип ліну, який може використовуватися проти вас залежить від того, чи приймається ваша позика або приватного, а на конкретні дії збору. Лізин є правовим правом, що надається кредитору, щоб зайняти майно, якщо боргу не переплачений. У контексті студентських кредитів більшість зазвичай виникають після за замовчуванням. Для федеральних кредитів, за замовчуванням відбувається після 270 днів пропущених платежів. Для приватних кредитів часовий рядок визначається у вашому кредитному контракті, часто після 90 до 120 днів несплати.

Види ліенсів, які можуть зробити акцепт студентських кредитних позичальників

  • Consensual lien]: Ви добровільно надаєте це при здійсненні заставного кредиту, як іпотечний або автокредит. Студентські кредити зазвичай невиліковні, тому цей тип ліну є рідкісним для студентського боргу, якщо ви підписали договір про безпеку.
  • ]Будь ласкавий зв'язок]: Приватний кредитор повинен висунути і виграти судовий суд перед записом позову проти вашого майна. Це найбільш поширена лінка для приватного студентського кредиту за замовчуванням.
  • Statutory lien]: Федеральний уряд може розмістити податковий лайт на ваших облікових записах або гарні зарплати без судового рішення. Хоча не завжди називається "линь", Федеральний податковий лінь може бути подано проти вашого майна, якщо уряд отримує суд для непрограшних студентських кредитів.
  • : Не пов'язаний студент-лоан, але ілюструє, як працює ліцензі.

Для приватних кредитів кредитор повинен пройти позов і отримати судовий розгляд, перш ніж вони можуть розмістити позов на Ваш будинок, банківські рахунки, або інші активи. Федеральні кредити дають уряд надзвичайні повноваження: покарання заробітної плати, податкові відшкодення, і скорочення соціальної безпеки не вимагають судочинства. Однак, щоб розмістити ліну на вашому об'єкті нерухомості, уряд, як правило, все ще потребує суд.

Ризики за замовчуванням та як відхилити активи

Після того, як ліан прикріплюється до майна, ваші права на цю властивість стають обмеженими. Наприклад, якщо судова ліга розміщена на вашому домі, ви не можете продавати його без першого оплати за ліну, або ліну може бути задоволений від продажу приступи. Ліенс також може вплинути на вашу здатність до скасування іпотечного кредиту, відкрити нові кредитні рахунки або перенести власність майна. Найсучасніші активи включають:

  • Ралсаж] – Ваш первинний резиденц, орендні властивості, або будинки з відпочинку. Судова ліга може блокувати продаж або рефінансування до моменту оплати заборгованості.
  • Банкові рахунки] – через банківські лети, кошти можуть бути заморожені і вилучені для задоволення боргів. Лев є важливим чином примусовий збір дій, що випливає з судового рішення.
  • Wages] – як федеральні, так і приватні лендери можуть прикрасити частину вашого оплачуваного. Федеральний одяг для студентських кредитів становить до 15% одноразової оплати без судового порядку; приватні лендери повинні спочатку отримати судовий порядок.
  • Векулс і особиста власність – в деяких штатах, особисте майно може бути вилучене і продається, щоб задовольнити судове рішення. Однак звільнення захищають певні елементи.
  • Інвестиції та пенсійні рахунки – при цьому багато пенсійних рахунків мають федеральні або державні захисти (наприклад, 401(k)s, IRAs до ліміту), неякісні рахунки вразливі. Федеральний уряд може вивести певні пенсійні рахунки для федерального студентського кредитного збору.

Збиток поширюється за безпосередню фінансову втрату. Ліген показує на Ваш кредитний звіт і може залишатися протягом років, знижуючи кредитний рахунок і зробивши його важче, щоб орендувати квартиру, отримати кредит або навіть приземляючи роботу. У крайніх випадках вимушений продаж вашого будинку може залишити вас бездомним. З цих причин проактивне планування є важливим.

Проактивні стратегії захисту активів

Строк дії на платежі

Найлегший і найефективніший спосіб уникнути ліпенів, щоб ніколи не за замовчуванням. Автоматизовані платежі з Вашого банківського рахунку забезпечують, що ви ніколи не пропустили дату за рахунок. Багато кредиторів пропонують невелике зниження процентної ставки для зарахування в автоматичному режимі. Крім того, створення бюджету, який пріоритетує готівкові кредитні платежі і будівництво аварійного фонду може запобігти пропущенню платежів під час фінансових грубих патчів. Якщо ви вже погладжуєте, не чекайте, щоб негайно звернутися до свого сервісного працівника.

До за замовчуванням

Якщо ви очікуєте, що оплата праці, діють відразу. Для федеральних кредитів, повернення доходів (IDR) планує записати щомісячний платіж за відсотками від вашого позикового доходу і може піти як низький, ніж $0. Захищаючи і застрахування також варіанти тимчасово призових платежів, хоча відсотки можуть продовжувати нарахування. Консолідація кредиту може спрощувати платежі, поєднуючи кілька кредитів в одну, але це може скинути годинник на прощення. Подивитися всі плани погашення на офіційному сайті студента допомоги[, щоб знайти найкращий варіант.

Для приватних студентів, зверніться до свого кредитора безпосередньо до обговорення варіантів вагових питань. Деякі можуть запропонувати тимчасовий заборгованість, зменшені плани оплати або ко-підрядник. Однак приватні кредитори не мають юридичної необхідності запропонувати ці параметри, тому ранній зв'язок є критичним. Якщо у вас є співвідношеня, за замовчуванням буде завдати шкоди їхньому кредиту занадто, і вони можуть бути готові допомогти переговори.

Витримує вилучення та захист активів

Державні та федеральні закони надають деякі засоби захисту від судових спорів. Під час захисту, які залежать від держави, загальні звільнення включають:

  • Домашній звільнення – захищає певну кількість акцій у Вашому первинному резиденції від вимушених продаж за кредиторами. Сума коливається від декількох тисяч доларів до необмеженого в деяких штатах, таких як Техас і Флорида. Перевірте межі звільнення від батьківського стану. Наприклад, Каліфорнія захищає до 300 000 доларів або більше залежно від рахунку і віку.
  • Ретиментні рахунки – найвисококваліфіковані пенсійні плани (наприклад, 401(k)s, IRAs) захищені федеральним законом від приватних кредиторів, а багато держав також знеболюють їх від судів. Однак федеральний уряд може випробувати певні пенсійні рахунки для збору федеральних студентських кредитів. Державні охорони зміняться: деякі звільнення IRAs повністю, інші кришки звільнення.
  • Personal Property – держави часто звільняють необхідні предмети, такі як одяг, предмети побутової техніки, транспортний засіб до певного значення. Наприклад, багато штатів звільняють одну машину вартістю до $5,000 або більше.
  • Публічні переваги – Соціальна безпека, безробіття та дохід інвалідності, як правило, захищені від приватних кредиторів, але не завжди від федеральної студентської кредитної колекції. Федеральний уряд може прийняти до 15% пільги соціальної безпеки для студентського боргу.
  • Tools of Commerce – багато штатів звільняються інструменти, обладнання та книги, необхідні для вашої професії або бізнесу.

Nolo забезпечує детальний державний підсумок звільнення від судів, який може допомогти вам зрозуміти, що захищено, де ви живете.

Якщо ви володієте значними невизнаними активами, зверніться до фінансового консультанта або адвоката про те, як побудувати свої холдинги для максимального правового захисту. Обов'язково про передачу активів, щоб уникнути кредиторів, а також може бути визнаний шахрайським і може бути зворотним шляхом суду. Найдовший план в межах закону є найкращим підходом.

Окремі асорти з особистої відповідальності

Для позичальників, які володіють власними підприємствами або значними майноми, використовують юридичні особи, такі як товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ) або довіра можуть створювати бар’єр між персональними активами та кредиторами. Однак це не просто виправити, а суди можуть "здійснити корпоративну вугілля", якщо суб’єкт не підтримується належним чином. Ця стратегія вимагає професійного керівництва і не повинна бути спробована без ретельного планування. Якість захисту довіри, зокрема, ті, що дозволяють самозбережені довіри з захисту активів, можуть відбити активи від майбутніх кредиторів, якщо встановити добре перед будь-яким за замовчуванням.

Перетворення невизнаних активів в Exempt Ones

Перед вступом судового рішення можна легально конвертувати невизнані активи в вільні активи. Наприклад, ви можете використовувати готівку для оплати заставного принципу (зниженням домашності капіталу) або сприяти пенсійному рахунку. Однак це повинно бути зроблено перед позовом, подається, -інше це може бути видно як шахрайство. Державні закони варіюються на "домашній" і "рецепції" звільнення, тому проконсультуйтеся з місцевим адвокатом.

Що робити, якщо Ліан є Filed проти вас

Якщо ви отримали повідомлення про те, що лінь був подано на вашу власність, не ігноруйте його. Візьміть безпосередню дію.

Відповідає позову про незгоду

Приватні кредитори повинні отримати судовий суд перед розміщенням ліну. Якщо ви подаються з позовом, відповідь в межах часу, зазначеної в сумі. Недотримання результатів відповіді в типовому суді, що полегшує для кредитора, щоб розташувати ліцензію. Навіть якщо ви покупили боргу, ви можете мати можливість вести переговори з планом оплати або поселенням перед судовим розглядом. Нерідко кредитори прийматимуть знижену суму або платіжну аранжацію, щоб уникнути вартості судового розгляду.

Помічник з правової допомоги

Консультація адвоката, яка спеціалізується на споживчих боргах або студентських кредитах. Багато хто пропонує безкоштовні початкові консультації. Адвокат може допомогти вам визначити, чи правильно подавали позов, чи можна вкладати пільги, і чи можна вести переговори про випуск. Юридична допомога особливо важлива, якщо ліан загрожує Вашому домі або першоджерело доходів. Бюро споживчих фінансів (CFPB) надає рекомендації щодо відповіді на стягнення заборгованості судовими рішеннями.

Викликає імперратора Ліена

Якщо ліан містить помилки (податкова сума, неправильний опис майна, або статут обмежень, що закінчується), ви можете мати його, що знімається шляхом подачі руху з судом. Також деякі федеральні студентські кредитні ліани можуть бути недійсними, якщо кредит був неналежним чином призначений або позичальник не був переданий в результаті процесу. Адвокат може допомогти вам визначити ці захисти.

Неготуйте підписку на розрахунковий рахунок або послугу оплати

У багатьох випадках ліан може бути вирішений шляхом виплати основного боргу або отримання поселення. Ліжники можуть бути готові приймати платіж люмп-су, який менше повного суми, що надійшла, особливо якщо кредит старше. Для федеральних кредитів уряд пропонує реабілітаційні та консолідаційні програми, які можуть видалити кредит від статусу за замовчуванням і припинити збір дій, включаючи ліцензії. Після того як ви відреабілітаєте федеральний кредит, типовий за замовчуванням видаляється з вашої кредитної історії, хоча лінь може залишитися, якщо він вже записаний. Ви можете знадобитися переговори про частковий випуск ліну в обмін на оплату.

Розгляд банкрутства

Поки студентські кредити неординарно важко розрахувати в банкрутства, це неможливе. У )збіркове приступництво], необхідно довести, що погашення кредиту надасть на вас "неправильне служіння" і ваших залежностей. Якщо успішним, ліан, пов'язаний з цим кредитом, також виписується. Банкрутство також може припинити продаж або гарантування заробітної плати через автоматичне перебування, надаючи вам час реорганізації. Глава 13 дозволяє оплачувати ліфування через платіжний план, потенційно економити ваш будинок. Однак Федеральний банкрутство має довгострокові кредитні ресурси[F3]

Довгострокова фінансова плановка для уникнення ліцензіата

Побудувати надзвичайний фонд

Якщо ви втратите свою роботу або зіткнулися з несподіваним рахунок, аварійний фонд дозволяє зберігати платежі студента та уникнути за замовчуванням. Порада його як незгодний рахунок у вашому бюджеті.

Розглянемо Refinancing

Якщо у вас є стабільний дохід і хороший кредит, рефінансування федеральних або приватних студентських кредитів на менший процентний курс може зменшити щомісячний платіж і загальну вартість. Однак рефінансування федеральних кредитів означає втрату доступу до IDR планів, програм прощення і варіантів відключення. Зважте, що торгівля-включає уважно. ] CFPB пропонує докладне пояснення студентського рефінансування кредитів і мінусів.

Кредит готівкою

Сильний кредитний рахунок дає вам більше можливостей. Якщо вам коли-небудь потрібно консолідувати борг, отримати особистий кредит або вести переговори з кредиторами, хороший кредит поставить вас в позицію влади. Сплачуйте всі рахунки за час, зберігайте кредитні картки баланси низькими, і контролювати ваш кредитний звіт регулярно для помилок або ліцензій. Ви маєте право на один безкоштовний звіт за рік від кожного бюро на ЩорічномуКредитРепорт.com.

Збільшення доходів і зменшення дебатів

Довгостроковий, найкращий спосіб уникнути відповідальності є ліквідувати боргу. Розглянемо бічні гіги, кар'єрний аванс або бюджетування, щоб платити додатково до основного. Будь-який вітропарк - повернення податку, бонус, спадщина - ви повинні бути попередньо підготовлені для високо-зимового боргу. Чим швидше ви сплачуєте студентські кредити, тим менш шанс, що лінь ніколи не стане загрозою.

Професійне консультування з питань освіти та туризму

Зміни та державні звільнення варіюватися широко. Регулярно переглядайте вашу фінансову ситуацію з сертифікованим фінансовим планувальником або студентським кредитором. ))) сайт допомоги студента має інструменти для порівняння планів погашення, а багато некомерційних кредитних радників агентства пропонують безкоштовний студентський консультант з кредитів.

Висновок

Студентські кредити можуть порушити життя і відірвати активи, які ви працювали важко побудувати. Але з обережним плануванням, оперативним спілкуванням з кредиторами, і розумінням правових прав ви можете істотно зменшити вразливість. Найпотужніший захист уникнути за замовчуванням altogether - прориву планів погашення, бюджетування і аварійних заощаджень. Якщо ви зіткнулися з ліною, діяти швидко реагувати, звернутися до юридичної консультації і обговорити вирішення. Беручи контроль вашої студентської кредитної стратегії сьогодні ви можете захистити своє житло, ваші заощадження, і ваш фінансовий майбутні від загрози ліну.