Розуміння типів та захисту активів

Банкрутство є юридичним процесом, призначений для надання фізичних осіб і бізнесу свіжий початок, коли вони не можуть оплатити своїх боргів. Однак один з найбільших страхів клієнтів, які виражають, втратить будинок, автомобіль, пенсійні заощадження або інші важкодоступні майно. Реальність полягає в тому, що обидва глави 7 і глава 13 банкрутство пропонує надійні інструменти для захисту активів, відповіли вам розуміння, як звільнення, час і належне планування роботи. Цей посібник пролягає вам через найбільш ефективні стратегії, щоб захистити свої активи під час банкрутства, з дієвими порадами від досвідчених адвокатів про банкрутство.

Глава 7 Банкрутство: Ліквідація з вироками

7 Глава, довірений збирає невизначні активи, продає їх, і розподіляє надходження до невикористаних кредиторів. Ключ до захисту майна знаходиться в , виховує—державні або федеральні закони, які дозволяють зберегти певні активи до певного значення долара. До складу частих активів відносяться:

  • Домашній звільнення: Захистити капітал у Вашому первинному резиденції. Ліміти варіюються в широкому стані, від декількох тисяч доларів до необмеженого значення в штатах, як Техас і Флорида (з обмеженнями). Наприклад, в Техасі, звільнення від батьківства необмежена для позначеної кількості аквита, але останнє законодавство має захоплений значення для певних властивостей. На відміну від, держави, такі як Нью-Джерсі, пропонують тільки $50,000 в захисті від батьківства.
  • Персональні відпуски майна: Одяг, побутові товари, меблі та побутова техніка (закінчено до загального ліміту цін). Багато штатів встановлюють комбінований ліміт, наприклад $10,000 для всіх побутових предметів, які вимагають пріоритетизації яких активи для звільнення.
  • Викул звільнення: Еквалія в одному або декількох транспортних засобів, як правило, між $3,000 і $5,000 в залежності від державного законодавства. Наприклад, Каліфорнія дозволяє до $3,325 в транспортній капіталі, а Флорида захищає до $1,000. Якщо ваш автомобіль має значний капітал над звільненням, можна буде розглянути главу 13 або переговори з довіреними.
  • Резиденції рахунків: Більшість 401(k)s, IRAs, і пенсійні плани повністю захищені федеральним законом, незалежно від державних звільнень. Це включає в себе гойдалки IRAs і SEP IRAs, але будьте обережні з спадковими IRAs, які можуть мати різне лікування. Верховний суд за правилом, що спадкові IRAs не звільняються в банкрутства, тому вони можуть бути на ризику.
  • Tools of the Trade: обладнання, необхідне для вашої професії, часто звільняється від певної кількості. Наприклад, підрядник може звільнити інструменти, які варто до $5,000, а художник може захистити студійне обладнання. Цей звільнення поширюється на книги, інструменти, і транспортні засоби, які використовуються в першу чергу для роботи.
  • Публічні переваги: Соціальна безпека, безробіття та платежі інвалідності зазвичай захищені. Додатково переваги ветеранів та відшкодування працівників часто звільняються від кредиторів. Однак, ви повинні тримати ці кошти від інших банківських рахунків, щоб уникнути зчеплення, які можуть ускладнити вимоги звільнення.

Звернення до суду є правильною і stack Федеральні та державні звільнення при дозволених. У багатьох штатах ви можете вибрати між системою звільнення держави і Федеральним банкрутством звільнення (написатись 11 U.S.C. § 522). Довірений адвокат банкрутства може допомогти вам вирішити, що встановити максимальний захист для ваших конкретних активів. Наприклад, якщо ваші державні звільнення низькі, Федеральні звільнення можуть запропонувати краще покриття, особливо з пунктом дикої картки. Але деякі держави вимагають, щоб використовувати тільки державні звільнення, тому ви повинні перевірити ваші закони.

Глава 13 Банкрутство: Захист від оплати

Глава 13 часто називається «планом заробітку». Замість ліквідуючих активів ви пропонує план погашення 3‐5 року, щоб зловити на заставних боргах (як іпотека або автокредит) і сплатити частину неналежних боргів від одноразового доходу. Тому що ви зберігаєте власність по всій тарифі, активи автоматизовані, як ви робите планові платежі на час. Це робить главу 13 ідеально для:

  • Сприяє заставі застави для запобігання застави. Наприклад, якщо ви за шість місяців за розрахунків, Глава 13 дозволяє розкласти цю борг за плановим терміном, зупинити будь-який затримка запобіжника, що продається негайно на подачі.
  • ]Стоппінг автовідновлення і залік пропущених платежів за час. Також можна зменшити процентну ставку або продовжити строк кредиту в деяких випадках, роблячи платежі більш доступними.
  • Захист невизнаних активів, які будуть ліквідовані в Глава 7 (наприклад, другий будинок або дорогий колекціонування). Наприклад, якщо у вас є камера відпочинку з $40,000 рівноваги, але ваш стан тільки звільняє $20,000, Глава 13 дозволяє тримати каюта, сплативши невилічених кредиторів невизначеної частини через план.

У розділі 13 значення вашого капіталу може знадобитися сплатити непродуковані кредитори через план, але ви , що викличе актив]. Суд повинен затвердити ваш план, і ви повинні запропонувати його в хорошій вірі. Робота з адвокатом, щоб ремесла техніка план є важливим -дотримання платежів може призвести до звільнення або перетворення до розділу 7. Додатково ви повинні мати регулярний дохід для кваліфікації, і ваші закріплені заборгованості не можуть перевищувати певних обмежень, які регулюються періодично для інфляції.

Стратегія підвищення якості активів

Що ви робите before, що подача банкрутства може різко впливати на скільки активів, які ви зберігаєте. Однак, час і неприпустимо критичні — дії, які приймають до хижаки, затримки або дефраудних кредиторів, можуть бути реверсовані довіреними і навіть може призвести до кримінальних зборів. Ось правові звукові стратегії, що використовуються досвідченими практиками.

1. Максимальне планування викупівлі

Огляд закони про звільнення держави, а також перед поданням. Наприклад, якщо ваш стан звільняє $10,000 від автокрісла і ви маєте власний автомобіль вартістю $ 15 000 за $ 4000 кредит, ви маєте $11,000 equity—$1,000 за межі. Ви можете convert не‐exempt equity] в вільні форми. Загальні перетворення включають:

  • Усування готівки для оплати застави (збільшення домашня господиня звільнення рівності). Це зменшує невиключення готівки при підвищенні захищеної частини будинку.
  • Запис на пенсію (IRAs, 401(k)s захищено). Ви можете внести до щорічних лімітів, але не уникайте великих внесків, які виглядають як за останні хвилини.
  • Подрібне звільнення побутових товарів або інструменти торгівлі. Наприклад, купити новий комп'ютер для роботи або замінити зношені меблі з вивільненням предметів.
  • Попередня оплата необхідних витрат, як страхові премії або медичні рахунки. Це перетворює готівку в послуги або покриття, які не є активами.

Ці переїзди повинні стати добре заздалегідь -дешево місяця до подачі. Суди розсипають передплату, особливо великі. Завжди консультують адвокат перед переміщенням грошей. Довірений може виглядати на банківських виписок за до 90 днів, тому будь-які незвичайні операції можуть викликати огляд.

2. Використовуйте Exemptions для «Вилучення» невиключної власності

У штатах, які дозволяють Федеральним банкрутству звільнення, ви можете часто захистити більше майна, оскільки федеральні звільнення включають пункт «вікна», який може бути застосований до будь-якого майна. Наприклад, федеральний список звільнення включає , дикийкарта близько $1,475 плюс до $13,950 від невикористаного домашня садиба звільнення]. Якщо ви орендуєте і мали трохи рівноваги в будинку, невикористана домашня частина може знеболювати готівку, акції або інші неотримні елементи. Ця дика є потужним, тому що вона може покрити все, з човна до ювелірних прикрас.

Якщо ваш стан вимагає, щоб використовувати тільки державні звільнення, ви не можете використовувати федеральну дику картку - але багато станів пропонують меншу дику картку (наприклад, $1,000-$5,000). Перевірте обидві системи і виберіть той, який захищає ваші активи більш повністю. Наприклад, в Нью-Йорку ви можете вибрати між державними і федеральними звільненнями, так що порівняння як є важливим. Деякі держави, як Флорида не дозволяють федеральної системи звільнення, так що ви обмежені державні звільнення.

3. Наперстання накладної ацети

Якщо ви нещодавно придбали цінні майно (наприклад, спадкування, врегулювання позовів або повернення податків), затримка подачі заяви до тих, поки активи , що подаються на звільнених елементах може зберегти значення. Будьте обережні: вітер отримав протягом 180 днів після подачі, необхідно повідомити і може бути включений до банкрутства. Аналогічно, конвертація готівки для звільнення активів, коротко перед подачею піднімає червоні прапори - довірені можуть бачити його як пільгове лікування. Більшість адвокатів рекомендують чекати принаймні 30-90 днів після перетворення, і ніколи не перетворювати активи при правочині або погарі, але не є обов'язковим. Наприклад, якщо ви отримуєте повернення грошей, якщо ви

Важливі умови при процесі банкрутства

Після того, як ви подаєте, автоматичний відпочинок] негайно припиняє збір дій, включаючи заготівлі, репозицію та загартування заробітної плати. Це дає вам час реорганізувати, але це не автоматично захищає активи від довіреного. Ви повинні активно захистити ваші інтереси.

Підтвердження захищених дебітів

Якщо ви хочете зберегти автомобіль або будинок, який служить забезпеченням заставного кредиту, ви можете підтвердити] боргу. Підтвердження означає, що ви погоджуєтесь продовжувати здійснювати платежі відповідно до оригінального договору, хоча базовий боргу буде інакше виписуватися. У поверненні ви зберігаєте актив - але ви також залишите особисту відповідальність, якщо ви пізніше за замовчуванням. Суд повинен затвердити відшкодування коштів, особливо якщо ви хочете, щоб ви могли б повідомити про те, що це може призвести. Підтвердження не завжди найкращий вибір; іноді почервоний баланс $1[Fmp3 значення може перевищувати суму $15,000$

Уникнення ліну

У певних випадках ви можете , запозичивши судову ліну або другу іпотеку, якщо ліан погіршує вашу звільнення. Наприклад, якщо ваш будинок має першу іпотеку від $150,000, але судовий кредитор розміщував 20 000 доларів на майно, ви можете уникнути того, що лінь, тому що він їсть у ваше житлово-безпеку звільнення. Це потужний інструмент для збереження більш рівноваги. Процес передбачає подання руху з судом про банкрутство і вимагає ретельного юридичного аналізу. Аналогічно, ви можете уникнути певних інтересів безпеки в господарських товариях під розділом 522(f), захист елементів.

Захист активів від тесту «Кращий інтерес кредиторів»

У розділі 13 будь-який актив, який ви повинні бути цінними, і вище вивільнених вивільнень повинні бути сплачені невиліченим кредиторам через план. Однак якщо капітал невеликий, довірений може не вимагати оплати. Наприклад, якщо у вас є $1,000 в невизначеній капіталі, довірчий може відторгуватися ним через адміністративні витрати. Якщо ж капітал є істотним, ви можете запропонувати, щоб його було витрачено на час (36-60 місяців). Те ж саме стосується в розділі 7: якщо актив має рівність над звільненням, довірений буде продати його, якщо ви можете купити його назад (чергове) або довірений декомпонент видали суму занадто

Загальні Питви та Як уникнути

  • Приховане активи: Включення до списку всіх майнових та банківських рахунків на графіках є оморожемим і може призвести до відмови від виписки або кримінального провадження. Повне розкриття обов'язкове. Довірники перевіряють активи через податкові декларації, викопування та банківські записи.
  • Перекладні активи менше, ніж справедливе значення: Продає ваш автомобіль другу за $100, тільки перед поданням може бути зворотним як шахрайський переказ. Довірений може призупинити друг для відновлення автомобіля, і ви можете зіткнутися штрафами. Яскраві ринкові перекази, зроблені в звичайному режимі бізнесу, зазвичай безпечні.
  • Посилання занадто швидко після внесення великих вивільнених покупок: Якщо перетворено $20,000 в пенсійний внесок два тижні перед поданням, довірений може об'єкт і сперечатися, що ви діяли до дефраудних кредиторів. Суди виглядають на часі і шаблоні транзакцій. Історія регулярних внесків менш підозрілий, ніж одноразовий великий переказ.
  • Ignoring пенсійні рахунки: Незважаючи на те, що IRAs зазвичай звільняються, внески, зроблені з невибагливих активів, незадовго до подачі, можуть бути атаковані як шахрайські перекази. Приклейте до регулярних внесків тільки. Також, кочення від невизначних рахунків (як податковий брокерський брокер) в IRA може бути розсіяний, якщо зроблено менше року перед поданням.
  • Заборонити перетворювати в розділ 13 при необхідності: Якщо ви власноруч з немайжем, але за платежами, Глава 13 є єдиним способом збереження його від загартування. Уповнення глави 7 не зупиниться запобіжник, якщо не можна платити за порушення, оскільки автоматичне перебування тільки затримки, не вилікувати, дефіцит.
  • Повернення податку: Якщо ви подаєте в кінці року, ваш податковий повернення є активом. План відповідно, скоригуючи затримку або витрачання на звільнення елементів до подачі.

Пост-Банкрутство Захист активів

Після отримання вашого розряду (і, в розділі 13, завершити свій план), ви не несете відповідальності за виписані заборгованості. Однак, ваші активи залишаються захищені тільки до тих пір, поки ви не підтримуєте їх. Наприклад, якщо ви западають за іпотечні платежі після виписки, кредитор може бути ще закриваний, оскільки кредит забезпечений майном. Тут найкращі практики для захисту активів після банкрутства:

  • Порушити повільно кредит: Уникайте прийняття на новий закріплений боргу до стабілізації вашого доходу. Починайте з захищеною кредитною карткою або невеликим кредитом для відновлення кредитного рахунку відповідально.
  • Прогностований борг: Підтверджений борг необхідно своєчасно оплачувати, щоб уникнути репозицій або запобіжників. Настроювання автоматичних платежів або нагадування для запобігання ляпасів.
  • Помічати страхування: Ваш будинок, автомобіль та інші цінні активи потребують безперервного покриття. Ліжники часто вимагають доказів страхування, а зазори можуть недійсним покриття. Купуйте політику рано, щоб уникнути застрахувань, які заперечують покриття через банкрутство.
  • Авоїд кооператив: Кооператив може бути нести відповідальність за виписані заборгованості, і якщо вони подаються банкрутством, це може вплинути на вас. Застава нових кредитів також може викликати фінансові штамифти, ризикуючи ваші активи.
  • Plan для надзвичайних ситуацій: Створіть невеликий аварійний фонд (вихід від майбутнього банкрутства) для уникнення необхідності залучення до активів. Для того, щоб отримати суму $1,000–$2,000 спочатку, зберігши в банківському рахунку окремо від витрат на добу.
  • Монітор вашого кредитного звіту: Забезпечити розраховані заборгованості правильно повідомляються. Дискреативності можуть призвести до зборів спроб, тому по файловим спорах з кредитними агентствами оперативно.

При повіренні банкрутства

Банкрутство є федеральним правовим процесом з суворими правилами та термінами. Хоча це можливо, щоб подати pro se, ризик втрати активів через неправильні звільнення, відсутні строки або падіння жертви до заданої «поглинання» шампанів є високою. Кваліфікований адвокат банкрутства може:

  • Аналізуйте фінансові ситуації, щоб визначити оптимальну розділ (7 або 13) на основі вашого доходу, боргів та активів.
  • Приготувати повну і точну консультацію і графіки, забезпечення всіх активів і звільнення належним чином перераховані.
  • Перевага про передачу та звільнення від розсилки без переправи на шахрайство.
  • Неготуйте з довірниками та кредиторами, щоб захистити свої активи, включаючи уникнення та підтвердження тарифу.
  • Представляємо Вам на 341 засідання кредиторів та будь-яких адміністраційних проваджень, відповідаючи питання під час слухання.

Nolo Legal encyclopedia є корисним ресурсом для розуміння базових концепцій, але не може замінити індивідуальні юридичні консультації. Національна асоціація адвокатів споживчих банкрутств (NACBA]) пропонує каталог досвідчених юристів у сфері банкрутства у вашій області. Крім того, Federal Trade Commission] забезпечує керівництво щодо уникнення шахраїв, тому перевірте будь-яку послугу перед подачею.

Останні думки

Банкрутство не є покаранням - це право, призначене для надання чесного боржника свіжим стартом. З розумінням законів звільнення, термінуючи ваші дії правильно, і працює з досвідченим адвокатом, ви можете захистити ваш будинок, автомобіль, пенсію та інші істотні активи. Кожен держава має різні правила, і федеральні звільнення періодично змінюються, тому завжди перевіряють поточні ліміти з професіоналом. Найголовніше рішення: до не намагатися приховати або недостовірні активи]. Прозорість є основою успішного банкрутства справи і зберігає захисти, які закон про банкрутство було призначено для забезпечення.

З обережним плануванням та правим керівництвом Ви можете виходити з банкрутства з фінансової бази, яка не може статися, і чіткий шлях до перебудови вашого кредиту та вашого майбутнього. Почати консультаційний адвокат з банкрутства, щоб оцінити ваші параметри та розробити стратегію, яка була пошита до вашої конкретної ситуації.