Table of Contents

Купівля будинку є одним з найбільших фінансових транзакцій більшість людей ніколи не змусить, і процес закриття є де все відбувається разом. Без ретельного фінансового приготування навіть добре продумана покупка може розпадатися на останній хвилині. Ключ до гладкого закриття нерухомості добре планується попереду часу, - відстежуючи свої фінанси, ви розумієте всі витрати, і у вас є необхідні документи, готові. Цей посібник пролягає вам через критичні фінансові кроки, щоб прийняти так, що закриття день йде без удару.

Витримує повну сферу витрат, що мимоглися

Багато перших домашньих гойдалок зосереджені тільки на ціновій ціні купівлі та внесенні платежів, але успішне закриття вимагає обліку на кожен рахунок, пов'язаний з угодою. За узгодженою ціною ви будете зіткнутися з пакетом зборів, що колгоспно відомі як витрати за закриття. Ці зазвичай коливається від 2% до 5% вартості покупки будинку і включають такі предмети, як кредитні комісії, оціночні збори, майнові збори, а також збори адвокатів.

Відхилення від загальної вартості закриття

  • Плата за походження – Заряджений кредитором для обробки вашої іпотечної, зазвичай відсоток суми кредиту.
  • Примірна плата – Обкладинка незалежної оцінки вартості будинку (типово 300–600$).
  • Title search and title Insurance – Забезпечує майно не несе відповідальності або спори у власність; кредитори вимагають політики кредитора, а політика покупця необов’язково, але рекомендується.
  • Преплідні елементи – Плата за майно, страхування господині, іпотечний інтерес, який повинен бути оплачений в обліковий запис перед закриттям.
  • Записи комісій – Плата за ваш регіональний уряд, щоб офіційно записувати дед і заставу.
  • Атторні збори – У деяких штатах адвокат зобов’язаний переглянути документи та показати вам закриваючі.

Знаючи ці збори заздалегідь дозволяє вам точно. Запитайте кошторис кредиту від вашого кредитора протягом трьох робочих днів застосування для іпотечного. Цей документ списує всі розрахункові витрати закривання і дає вам чітку картину того, що чекати. Ви також можете попросити агента з нерухомості, щоб забезпечити попередній робочий аркуш закривання. Для детального розбиття з перевіреного джерела, Consumer Фінансовий директор Бюро з управління закриттям пояснює кожен пункт лінії, який ви побачите на кінцевому повідомленні.

Депозитні рахунки та додаткові витрати

Відправники часто вимагають, щоб зарахувати рахунок ескорту при закритті, щоб закривати майбутні майнові податки та страхові премії. Це забезпечує надходження вексель, що сплачуються за час і захищає інвестиції кредитора. Сума, яку потрібно внести, як правило, кілька місяців, варто враховувати майнові податки та страхування. Хоча це переповнено готівку, необхідну при закритті, вона спрощує постійні платежі. Задайте кредитору, щоб оцінити депозит ескорту рано, так що він не приїжджає в сюрприз.

Забезпечити вашу фінансування до закриття

Зачекайте, поки тиждень до завершення вашого іпотечного кредиту є загальним помилкою, яка викликає затримки і навіть втрачені угоди. Фінансування повинна бути організована рано, ідеально перед початком полювання будинку. Отримання попередньо затвердженого, не просто попередньо визначеного, показує продавців, які ви серйозно покупець і дає вам реалістичний бюджет для роботи з.

Передзатвердження проти. Передчасна кваліфікація

Попереднє визначення є неформальною оцінкою на основі самовідправлених доходів і кредитів. Попереднє підтвердження є ретельною процесом, де кредитор виправдає Ваш кредит, дохід і активи і питання умовної зобов'язань. Попередньо затверджений лист зміцнює вашу пропозицію і означає більшість андеррайтингової роботи вже зроблено, що прискорює остаточне затвердження при закритті. Анім для доопрогорового принаймні 60 днів до того, як ви плануєте зробити пропозицію.

Вибір типу правого Мортгажу

Вибір Вашого фінансування впливає на щомісячний платіж, витрати на закриття та вимоги до оплати. Загальні параметри включають:

  • Конвенційні кредити – Часто вимагають 5% до 20% виплат і сильного кредиту. Приватне іпотечне страхування (PMI) потрібно, якщо ви кладете менше 20%.
  • FHA – Застрахована Федеральною організацією житла, що дозволяє знизити платежі як низькі, як 3,5% з мінімальним кредитним рахунком 580. Вони приходять з передплатою страхових премій.
  • VA кредит – Для правовласників та активних військових, які пропонують нульовий платіж і не PMI. Вони вимагають фінансування, але можуть бути розкочуватися в кредит.
  • USDA – Для кваліфікації сільських і дачних будинкових буйєрів з помірним доходом, що вимагає неплатно, але щорічної гарантії.

Порівняйте умови з декількох кредиторів. Навіть невелика різниця в процентних ставок може заощадити тисячі за життя кредиту. Деталі на вимогах FHA, відвідайте HUD FHA одномісного житла .

Заблокувати Ваш процентний ставок

Відсоткові ставки коливання. Після того, як ви прийняли пропозицію і дата закриття, враховуйте заблокування швидкості для захисту від збільшення. Замки курсу зазвичай триватиме 30 до 60 днів. Якщо ваше закриття затримується, блокування може закінчитися; попросіть кредитора про розширення зборів або політики переговорення курсу. Поплавлений курс може знизитися, але це несе ризик, якщо ставки сходження перед закриттям.

Заощаджуйте за зниженою ціною та закриваючи витрати

Виплата за гроші - це найбільша вимога передової готівки. Хоча 20% часто переглядаються як стандарт, багато кредитів дозволяють знизити платежі, особливо для перших клієнтів. Однак, виходячи менше 20% означає, що вам потрібно буде платити за PMI або MIP (безкоштовне страхування). Планувати мати вниз платіжні кошти в обліковому записі принаймні два або три місяці до закриття, щоб задовольнити вимоги кредитора «сезонний».

Програми надання допомоги в платіжних системах

Багато держав і місцевих органів житлової влади пропонують гранти або низькі міжміські кредити для надання допомоги в зниженні оплати. Ці програми варіюються в залежності від місця розташування і лімітів доходів. Перевірте агента з нерухомості або місцевого радника з питань житлово-комунального господарства, щоб побачити, що доступний у вашій області. Часто ці кошти можна поєднувати з певними іпотечними продуктами, щоб зменшити витрати на випереду.

Подарункові фонди та джерело

Якщо учасник сім'ї хоче допомогти з виплатою або закриттям витрат, кредитори зазвичай вимагають подарункового листа, що сформує гроші, не є кредитом і не потрібно переплачувати. Приготувавши показати банківську заяву донора, де кошти були вилучені, і заяву з вашого рахунку, що показує депозит. Будь-які великі депозити, які не можуть бути пояснені (наприклад, готівку) будуть розглянуті підлогою. Уникайте переміщення грошей між обліковими записами необов'язково в місяці до закриття.

Побудувати касовий заповідник за межами закриття

Відправники, як бачити вас, як і раніше, мають деяку рідку енергозбереження після закриття. Це демонструє, що ви можете обробляти несподівані витрати, як розбитий водонагрівач або втрата роботи. Анім повинен мати принаймні три- шість місяців іпотечних платежів в резерві. Навіть якщо ваш кредитор не вимагає його, маючи буфер знижує стрес і захищає ваші інвестиції.

Під час процесу

Затвердження Вашої іпотечної пропозиції не є остаточним до моменту закриття кредитних коштів. У тижні між прийняттям та закриттям, кредитори можуть перенаправляти Ваш кредит і перевірити вашу зайнятість. Будь-який фінансовий спрей може порушувати угоду. Ця фаза вимагає ретельної дисципліни.

Уникайте нових кредитних додатків

Не відкривайте нові кредитні картки, вийняти автомобільний кредит або фінанси меблі. Навіть невеликий кредитний запит може знизити ваш кредитний рахунок трохи, а новий борг змінює ваш борг-до-вхідний співвідношення. Якщо ваш DTI піднімається вище ліміту кредитора, ваша іпотечна може бути відмовлена. Якщо ви повинні зробити велику покупку (наприклад, холодильник для нового будинку), дочекайтеся до закриття.

Не змінюйте роботи без необхідності

Відправники хочуть бачити стабільну роботу. Зміна робочих місць, особливо від саласарів до самозайнятих, може затримати або jeopardize вашого дозволу на кредит. Якщо необхідно змінити робочі місця, спробуйте почати після закриття або принаймні повідомити про свій кредитор рано і надати документацію нової позиції і доходів. Робота в тому ж полі з рівним або вищим платежем зазвичай прийнятна, але не уникнути будь-яких зазорів у зайнятості.

Моніторинг кредитного рахунку

Зберігайте око на кредитний рахунок через безкоштовні послуги, такі як кредитна картка або через ваш банк. Якщо ви бачите несподівані краплі, негайно розслідуйте. Уникайте будь-якої поведінки, яка може зануритися на ваш рахунок, такі як платежі векселями, пізні або максимізуючи кредитну картку. Навіть невелика ставка може змінити свій процентний ставок або статус затвердження.

Огляд та організація ваших фінансових документів

Ваш кредитор запитує стеку документів для перевірки вашого фінансового здоров’я. За допомогою цих організованих і готових швидкостей під час андеррайтингу і зменшує зворотний і вперед. Почати компіляцію цифрової папки принаймні два тижні до застосування для іпотечного.

Основні документи для підготовки

  • Сплачуйте торги з поточного місяця (від 30 днів зазвичай)
  • В-2 утворює і федеральний податок з останніх двох років
  • Банк виписки з усіх рахунків (збір, економія, інвестиції) за останні два-три місяці
  • Видача активів для сплати та закриття коштів (наприклад, виписки з рахунку, подарункові листи)
  • Фото-ідентифікатор (праворуч з паспортом)
  • Якщо самостійно: Виплата та видача збитків, 1099-ті та податкові декларації з податку на прибуток
  • Якщо Ви орендуєте: поміщик зв'язує інформацію та іноді здаються в оренду історію оплати

Збережіть копії всіх, які ви подаєте. Використовуйте хмарну службу, як Google Диск або Dropbox, щоб зробити файли легко поділитися з вашими співробітниками по кредиту. Як підходи до дати закриття, ви можете попросити оновити плату за stubs і банківські заяви, щоб забезпечити нічого зміни. Відповідайте оперативно, щоб уникнути затримки.

Робота з правою командою професіоналів

Фінансова підготовка до закриття нерухомості – це не солоний кіно. В першу чергу, з досвідченими консультантами, які можуть керувати вами через процес і ловити потенційні проблеми на ранній стадії.

Агент з нерухомості

Хороший агент покупця допомагає вам вести переговори про концесію продавця щодо закриття витрат, рекомендує кредиторів і інспекторів, і забезпечує розуміння кожного кроку. Запитайте агента для списку кредиторів, які вони працювали з успішно. Досвідчені агенти також знають локальні тенденції ринку і можуть порадити заробляти гроші, суми та терміни контингентності, які впливають на ваші фінанси.

Ваш іпотечний кредит

Ваше право працівника – це ваш первинний фінансовий ресурс під час процесу. Вони повинні пояснити варіанти кредитування, допомогти вам заблокувати ставки, і тримати вас оновлюються на стадії андеррайтингу. Будьте прозорі про вашу фінансову ситуацію, коли борг або питання про грошові витрати будуть викликати лише проблеми пізніше. Якщо щось несподіване виникає (як затриманий бонус), розповість про ваш кредитний офіцер негайно.

Адвокат з нерухомості (при наявності)

У деяких штатах адвокат зобов'язаний обробляти документи, що закриваються. Навіть де це можливо, приймаючи адвоката нерухомості може захистити ваші інтереси. Вони розглядають договір купівлі, забезпечують право власності і пояснюють будь-яку плутанську юридичну мову. Їхня плата є частиною витрат на закриття, але мир розуму варто.

Податковий професійний

До закриття запитайте бухгалтера або податковий консультант, як покупка буде впливати на ваші податки на рік. Ви можете налаштувати свій зосереджувач або план на розрахункові платежі. IРС податкова тема з питань іпотечного процентного знешкодження] забезпечує початкову точку.

Підготовка до логістики дня закриття

Закриття дня потрібно кілька завдань фінансового прибирання. Необхідно забезпечити кошти для закриття доступні в правій формі, що ви завершили фінальну прогулянку, і що ви розумієте остаточне закриття закриття.

Методи фінансування: перевірки дроту та Cashier

Більшість закривань вимагають оплати і закриття витрат, щоб бути оплаченими дротом або касіром. Особисті перевірки рідко приймаються. Дрітові перекази повинні бути ініціовані протягом декількох днів до закриття (підтвердити інструкції з підключенням до вашого титулу або адвоката по телефону - не електронної пошти - щоб уникнути шахрайства). Перевірка касіста може бути отримано з вашого банку; зробити їх платним для ескорту або титульної компанії. Підтвердіть точну кількість і оплачуйте імена 24 години до закриття.

Фінал Пробіг

У день до або ранку закриття, ви і ваш агент повинен перевірити майно, щоб забезпечити його в узгодженому стані. Перевірте, що запрошували ремонт, системи працюють, і майно не було пошкоджено. Якщо ви виявите проблеми, вам може знадобитися переговори про кредит або затримку, так що не пропустити цей крок.

Огляд закриття закриття

Три робочих днів до закриття ви отримаєте закриття закриття дискотеки від кредитора. Порівняйте його ретельно з рахунком на кредит, отриманим раніше. Подивіться на зміни в комісій, процентну ставку або кредитні умови. Якщо що-небудь здається, запитайте кредитора, щоб пояснити або виправити його перед випискою. Цей документ також показує вашу кінцеву щомісячну суму оплати і розбиття готівки за рахунок закриття.

Висновок

Фінансова підготовка до закриття нерухомості – це багатоступінковий процес, який починається місяці до того, як ви фактично підписали документи. З розумінням повної витрати, забезпечення Вашого фінансування рано, збереження рівноваги, збереження вашої кредитної та трудової стабільності, організації ваших документів та роботи з довіреною командою, ви встановлюєте себе для гладкого та безпрецедентного закриття. Робота, яку ви вставите на передній кінець, окупається, коли ви відійдете від таблиці закриття ключів до вашого нового будинку та впевненості у вашому фінансовому майбутньому.