Table of Contents

Розуміння глави 13 Банкрутство та дебт Неготування

У разі якщо ви не погоджуєтесь на обробку персональних даних, ми можемо надати вам можливість отримати доступ до деяких законодавчих актів, які стосуються всіх інших питань, які стосуються надання послуг, які стосуються надання послуг, які надаються в суді, зазвичай, три до п'яти років, в ході яких ви робите щомісячні платежі довіреним особам, які розподіляють кошти кредиторам. Неготування скорочення боргів в рамках цієї процедури можливо, але вимагає ретельної підготовки, стратегічного часу та чіткого розуміння правових обмежень. Багато файловиків вважають, що суд просто встановлює умови, але активне переговорів з кредиторами може істотно знизити загальну суму, зменшити процентні ставки або змінювати графіки оплати.

Автоматичне перебування, яке йде в дію на запобіжні заходи з збору, дає вам дихання приміщення для виконання плану. Однак переговори часто починаються до того, як план підтверджено і може продовжити життя справи. Ця стаття забезпечує дієві стратегії для нетримання боргових скорочень, висвітлює основні юридичні інструменти, такі як розтягування та залік, і пояснює, як ефективно працювати з довіреним і судом.

Eligibility and Scope для переговорів в Розділі 13

Не всі борги незгодні таким же чином. Глава 13 дозволяє лікувати закріплені заборгованості (наприклад, іпотечні, автокредити), неналежні борги (кредитні картки, медичні рахунки), а також пріоритетні борги (податки, підтримка дитини) по-різному. Захищені кредитори тримають заставу, тому переговори часто передбачають регулювання кредитного балансу на поточну вартість застави, зменшення відсотків або продовження терміну. Незабезпечені кредитори, з іншого боку, можуть отримати тільки частку того, що вдається в залежності від одноразового доходу. Пріоритетні борги зазвичай повинні бути опла в повному обсязі протягом терміну.

Класифікація та його вплив на неготування

  • Продуковані борги: Ви можете запропонувати план, який сплачує кредитору поточну вартість майна, а не повний кредитний баланс — процес, який називається "крамбек" за конкретну особисту власність. Наприклад, якщо ви омив $25,000 на автомобіль вартістю $15,000, ви можете сплатити $15,000 плюс відсотки через план, а решта $10,000 стає неналежним боргом.
  • Незакінченні заборгованості: Кредитори в цій категорії часто сплачуються відсоток від загального обсягу, що на основі одноразового доходу. При цьому незгоджуюча сума нижчого прибутку або знижений відсоток може статися, але суд зобов'язаний затвердити будь-яке поселення, яке відрізняється від умов плану.
  • Приморські борги: Дебтс, як недавні податки доходи або зобов'язання щодо забезпечення внутрішньої підтримки, як правило, не можна зменшити за повну суму. Однак, ви можете обговорити розширені графіки оплати або відсотки відмов у деяких випадках.

Розуміння, де кожен борг падає під Кодексом банкрутства (спеціально 11 U.S.C.  507, 1322, 1325) є важливим перед входом переговорів. Консультування офіційному довіднику США до розділу 13] для статутного фонду.

Підготовка до переговорів: документи, бюджет та юридичні особи

Підготовка до тесту збільшує довіру кредиторів та довірених. Ви повинні представити реалістичну картину вашого доходу, витрат, активів та боргів. Суд розширить запропонований план, щоб забезпечити його задовольняє "найкращі інтереси кредиторів" тест і що ви координуєте всі проєктовані одноразові доходи до плану принаймні три роки, якщо ваш дохід вище державної медіа.

Документація

  • Податки про прибуток (платні торги, податкові декларації, пільги соціального захисту тощо)
  • Детальні щомісячні рахунки за витрати (здійснення, комунальні послуги, харчування, перевезення, страхування, медичні витрати)
  • Повний перелік всіх боргів з номерами рахунку, балансами, процентними ставками та заставними деталями
  • Оцінка активів (застосувань для нерухомості, Келлі Блакитна книга для транспортних засобів тощо)
  • Будь-які попередні листи, судові рішення, або повідомлення про застрахування

З цією даними ви можете виконувати пропозиції, які є як фантастичними для вас, так і прийнятними для кредиторів. Загальна помилка полягає в тому, що задешевлює необхідні витрати на проживання — довірений відхиляти його, засвідчивши дорогий зміни. Використовуйте офіційну Means Test Form, щоб керувати своїм бюджетом.

Знайте свої обмеження

Кодекс банкрутства встановлює застави, скільки можна змінити закріплені заборгованості. Наприклад, процентний інтерес щодо безпеки покупок на автомобілі, придбаний протягом 910 днів до подання може обмежити вашу здатність зменшити основний. Аналогічно, нерухомість тапотеки на Вашому первинному резиденції не можна змінювати через розірвання — можна лише вилікувати страхи над планом. Однак якщо ви тримаєте другу іпотеку, яка є неналежним (тобто, перша іпотека перевищує значення житла), ви можете розірвати його через кришку.

Стратегії переговорів до узгодження плану

Термін між поданням та підтвердженням є найбільш активним для переговорів. Кредити можуть об’єктувати Ваш план, але ви також можете попередньо доходити до населених пунктів, які роблять план більш ймовірним, щоб бути затверджений.

Поселення Lump-Sum

Одним з найбільш ефективних способів зменшення заборгованості є надання грошових коштів, що є менш повного балансу. Якщо у вас є доступ до коштів з податкового відшкодування, подарунок або відносного кредиту, ви можете запропонувати для оплати кредитора, сказати, 40% боргів в одному платіжі. Кредитор не дозволяє ризик отримання менше через план і може прийняти участь. Ви повинні мати схвалення довіреного для зміни плану, щоб включити такий платіж, і поселення повинно бути документально і подано до суду.

Зменшення процентних ставок та коштів

Кредитні особи часто додають післяплатний інтерес і збори за ненадані заборгованості. Ви можете домовитися про відмову від сплати податків за більший щомісячний платіж або більш швидке виплату. Для заставних боргів ви можете запропонувати знижений процентний ставок, що відображає поточні ринкові умови, а не початковий договір. Суди зазвичай вимагають, що відсотки закріплених претензій в розділі 13 будуть оплачені за курсом «приєм плюс» для компенсування кредиторів за часове значення грошей (стандарт Till). Використовуйте це як базовий для переговорів.

Умови надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг та послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з надання послуг з перевезення та надання послуг з надання послуг з перевезення

У той час як Глава 13 планує за замовчуванням три роки для вищевідкладних боржників і п'ять років для нижчемедіа, ви і кредитор може погоджуватися на оплату конкретного борга протягом більш тривалого терміну, ніж термін плану - наприклад, продовження іпотечних платежів безпосередньо за планом після підтвердження. Для автокредитів ви можете запропонувати, щоб тримати платежі на оригінальному графіку, навіть якщо він перевищує три-в-п'ятирічний плановий вікно, до тих пір, як ви ліки за замовчуванням в плані.

Ліверження правових інструментів: розтягування, роздягання та розвантаження жорсткості

За безпосередню неготування Глава 13 забезпечує механізми скорочення сил в певних боргах, передбачених законодавством вимог. Ці інструменти часто використовуються в поєднанні з добровільними поселеннями.

Зведення кріплих дебатів (11 У.С. § 1325)

Розведення дозволяє зменшити заставний кредитовий баланс до поточного значення застави, якщо кредитний використовувався для придбання особистого майна (не Вашого первинного проживання) більше 910 днів до подання (або 1 рік для транспортних засобів за певних обставин). Після цього ви платите, що зменшена сума плюс відсотки над планом. Кредитор отримує забиту вартість, а залишковий баланс лікується як неналежний борг, який може бути оплачена на меншому відсотка. Це потужний неготування важеля — кредитори можуть згодити добровільний збіг, щоб уникнути судових витрат.

Ліень стриптиз на щолі непродуковані юніори Мортгагге

Якщо Ваш будинок коштує менше, ніж сума, що надавалася на першому тапотеці, другий або третій іпотечний стає хтольше непрокурюється. Ви можете подати рух на смугу (покоївка), яка повністю закріплюється. Після того, як смуга, юніорський іпотечний власник стає неналежним кредитором і може отримати тільки пені на доларі. Це не добровільне переговори, але судне місце; однак, він ефективно знижує ваші боргове навантаження різко. авторитету підрозділом 1322(b)(2) дозволяє це нерезидентам, а майно за ліцензію, що не є надійнимителем, що не тільки нерухомим майном, що не є тільки нерухомим майном, що не є тільки нерухомим майном, що не тільки нерухомим майном, що не тільки нерухомим майном, що не є тільки нерухомим майном, що не є тільки нерухомим майном, що не є тільки нерухомим майном, що не є тільки нерухомим майном, що не є тільки

Розряд навантаження на твердість (11 У.С. § 1328 (б)

Якщо зміни обставин — втрата праці, хвороба або інша твердість — ви можете звернутися до відповідальності перед завершенням плану. Це вимагає показу, що модифікація не є однозначно, що ви зробили ваші найкращі зусилля, і що платежі вже зробили б покривали розділ 7 ліквідації. Хоча не заперечення за сказане, це може призвести до скорочення заборгованості, якщо кредитори приймають замовлення. Кредити можуть призупинити викиди, тому нетримання навколо часткової оплати або звільнення від альтернативної альтернативи може виникнути.

Робота з довіркою та судом під час переговорів

Глава 13 надійний, але грає роль воротаря. Довірені відгуки про запропонований план технікості, доброї віри і дотримання Кодексу. Будь-які угоди про поселення з кредиторами повинні бути подані довіреним, хто буде оцінювати, чи є вони в кращому інтересі всіх кредиторів. Професіонал довіри часто розгладжує шлях до підтвердження.

Як працює Trustee

  • Довіра перевіряє ваш бюджет і може запропонувати коригування, які безкоштовні гроші для кредиторів, роблячи ваш план більш прийнятним.
  • Якщо ви ведете переговори з одним кредитором, то довірник гарантує, що він не не має права дискримінувати проти інших.
  • Повторні пропущені платежі можуть призвести до звільнення, тому будь-які переговори зміни повинні бути фантастичними в межах вашого фактичного потоку готівки.

Забутий всі § 341 зустрічі (зняття кредиторів) і бути готовим відповісти на питання про ваші пропозиції. Представлення добре доручених, прозорих переговорів показує хорошу віру. Наприклад, якщо ви плануєте здати автомобіль і вести переговори з зниженим дефіцитом балансу, надати довіреності з торгово-промисловою вартістю від дилерського товариства, не тільки випадковий онлайн-оцінка.

Загальні Питви та Як уникнути

У разі нетримання боргових скорочень, у разі нетримання боргів, у разі виникнення помилок та способів їх подолання.

  • Овервалювальні активи: Пропозиція обрамлення на основі нефлятивного забезпечення заставного значення запрошує заперечення. Використовуйте об'єктивні джерела, такі як керівництва НАДА для транспортних засобів або оцінка податкових оцінок для нерухомого майна.
  • Ignoring пріоритетних податкових боргів: Податки менше трьох років, як правило, нерозрядні і повинні бути оплачені в повному обсязі через план. Припустимо, щоб обговорити їх вниз може призвести до IRS або державних заперечень доходів і планувати відхилення.
  • Зареєструйтеся на оплату післяплатних витрат: Обговорення, що зменшує щомісячні платежі, але залишає вас недостатними засобами для надзвичайних ситуацій (авторемонт, медичні витрати) призведе до того, щоб вам пізніше за замовчуванням. Побудувати невеликий запас у ваш бюджет.
  • Не отримувати розрахунки в письмовій формі: Оральні угоди не обов'язкові. Завжди документуйте будь-які договірні умови в запропонованому порядку або стипуляції, подані судом.
  • Подивитися автоматичне перебування: Якщо ваш випадок не буде звільнено або ви не можете зробити планові платежі, автоматичне перебування припиняється, а кредитори можуть відновити збір. Уникайте агресивних переговорів, які підтверджують затримку за межі 180-денного вікна для подачі другого розділу 13.

Приклади випадків: Неготування в дії

Щоб ілюструвати, як працюють ці стратегії, розглянемо два сценарії.

Приклад 1: Подрібнювання автокредиту

Janet owes $18,000 на автомобілі варто $12,000. Вона файлів Глава 13 і пропонує розірвання, що сплачує кредитору $12,000 плюс 5% відсотків протягом 60 місяців. Решта $6,000 розглядається як невилікова борг і сплачується на 10%— в цьому випадку $600. Об'єкти кредитора, що захоплюють транспортний засіб було придбано протягом 910 днів. Адвокат Janet виробляє контракт купівлі, що показує автомобіль було придбано 920 днів до подачі. Суд затверджує, і Janet економить $5,400.

Приклад 2: Поселення Lump-Sum з кредитними картками Кредит

Марк owes $ 50 000 на шість кредитних карток. Він має податковий відшкодування $ 10 000 заплановано на прибутні в чотири місяці. Він веде переговори безпосередньо з трьома найбільшими кредиторами, що пропонують місячну суму 40% від одного, що фінансується поверненням. Два приймається; третій витримує. Марк змінює свій план, щоб включити одноразовий відшкод від повернення до тих двох кредиторів, зменшуючи загальний неналежний боргу від $50,000 до $30,000. Його щомісячний план оплати спадає від 800 до $ 600.

Після підтвердження плану: Можливості з питань неготування

Підтвердження не закінчується можливістю зменшення заборгованості. Якщо ваші фінансові зміни ситуації – це підняти, бічну роботу або нижній рахунок – можна змінити план, щоб оплатити кредиторів більше (знизивши загальний відсоток або скорочуючи термін). Попередження, якщо важка страйки, можна конвертувати в розділ 7 або звернутися до скидання. Деякі кредитори можуть погоджуватися приймати менший остаточний платіж, щоб закрити справу рано, особливо якщо залишок балансу невелике. Завжди звертайтесь до суду за погодженням щодо будь-яких модифікацій після підтвердження.

Остаточні думки про неготування зменшення дебатів

Успішно знижувати борги в рамках 13 банкрутства вимагає поєднання юридичних знань, прозорого спілкування та реалістичного фінансового планування. Автоматичне перебування дає вам місце для реструктуризації, але кредитори повинні бачити хороші зусилля. Використовуючи інструменти, такі як керма, демонтаж, і ховища-сумісні поселення, а також працюючим кооперативно з довіреним і судом, ви можете з'явитися з розділу 13 з значно меншою боргом, ніж ви почалися. Завжди розглянемо консультації досвідченого адвоката з банкрутства, які посилаються на складові положення та заперечення кредиторів є складними без професійних настанов. Для отримання більш ресурсів див. [[FLT: 0]]]