Table of Contents

Розуміння витрат на закриття та їх вплив на вашу побутову покупку

Закриття витрат є збори та витрати, необхідні для завершення іпотечного та передачі майнових прав власності. Вони зазвичай варіюються від 2% до 6% від вартості покупки, що означає $ 400,000 будинок ви можете зіткнутися $8,000 до $ 24,000 за замикання витрат. Багато перших клієнтів лікують ці витрати як фіксований рахунок, але майже кожен внесок незгодний. Майстерність, як переговори, закриття витрат є одним з найбільш ефективних способів звільнити готівку для вашого переміщення, реконструкції або аварійного фонду. Цей розширений посібник охоплює кожну деталь, яку потрібно підходити до закриття витрат, незгоди, від визначення кожного елемента лінії, щоб використовувати конкурс кредиторів та продавця концесії для вашої переваги.

Що таке закриття витрат? Детальний розбиття

Закриття витрат, що включають в себе збори від кредиторів, сторонніх постачальників, і державних суб'єктів. Розуміння кожної категорії допомагає вам помітити, які збори нездійснені і які фіксовані. Основні групи включають:

  • Лідерові збори: Плата за походження (податкова 0,5–1% суми кредиту), плата за заявою, плата за андеррайтинг, плата за обробку та пункти знижок, якщо ви купуєте ваш процентний ставок.
  • Title and escrow charges: Пошук назв, страхування титулу (обов'язково потрібна політика власника, необов'язково, але рекомендується), ескур або сплату, а іноді кур'єрська плата за доставку документів.
  • Примірно-оглядові збори]: Головна оцінка (упорядкований відбійником), загальна перевірка майна, випробування шкідників, рекононний тест, а також будь-які спеціальності перевірок, як дах, фундамент, або сфера каналізації.
  • Пропозичені витрати: Видаткові податки на майно, перший рік страховий платіж, попередньо оплачений інтерес на дием з дати закриття до місяця, а кошти, що закладаються в обліковий запис для майбутніх податкових та страхових платежів.
  • Запис та перерахування платежів: Місцеві реєстраційні збори, державні та рахунки переказу податків, нотаріусові збори, а іноді пошук муніципальних лінів.
  • Інші потенційні витрати: Сертифікація зони повені, плата за передачу HOA, плата за кредитний звіт (зазвичай за $50), і іпотечні брокерські збори, якщо це можливо.

Ваш конкретний мікс залежить від вашого кредитора, кредитного продукту (контракційний, FHA, VA, USDA), розташування майна та ціни на купівлю. Запит детального розрахунку кредиту від кожного кредитора, щоб побачити, як кожен платіж є предметалізований.

Скільки коштує закриття? Середній діапазони і варіанти

За даними Банкрати 2024 даних, національні середні витрати за закриття для одномісного будинку грубо $6,000 до $7,000 за $ 200,000 запозичених. Однак, відмінності державного рівня можуть бути драматичними. Наприклад, Нью-Йорк і Пенсільванія мають високі податки передачі, які відштовхують загальні витрати на 4% або більше ціни на придбання, тоді як Колорадо і Міссурі зазвичай падають нижче 2.5%. Тип кредиту також має значення: FHA кредити включають в себе передню іпотечну страхову премію (UFMlendIP) 1,75% від суми кредиту, VA кредити за походження на звичайних бенглотих кредитів, які пропонують більше

Чому неготування кривих витрат Маттири

Навіть скромне скорочення $2,000–$4,000 може покрити прокат автоперевезень, нові меблі, або домашній гарантії. Зменшення витрат на закриття також знижує кошти, які потрібно принести до закриття, що особливо цінний, якщо ви розтягуєте свої заощадження на рахунок платежу. На конкурентних ринках продавець кредитує на закриття витрат може зробити вашу пропозицію без підвищення ціни на купівлю. Крім того, незгода тепер може поліпшити вашу довгострокову доступність – знизити витрати на передплату – менший рівень боргів в перший рік домашнього господарства.

Провен Стратегії для неготівельних закриття витрат

1. Купуйте кілька кредиторів і порівнюйте кредитні кошториси

Найпотужніший інструмент в неготування є конкурентоспроможною пропозицією. Отримуйте принаймні три Кредитні оцити з різних кредиторів (банків, кредитних спілок, іпотечних брокерів) в короткому вікні - CFPB рекомендує застосовувати протягом 45 днів для мінімізації впливу кредитних коштів з декількох запитів. Стандартизований Loan Оціночна форма дозволяє легко порівняти розділ A (заряджання оригації) і розділ B (послуги, які ви можете зробити). Використовуйте найкращий рейтинг як важіль: запитайте бажаний кредитор, якщо вони можуть відповідати або збити інші котирування на ви походження, якщо ви застосовуєте комісій, або знизити витрати, особливо низького бізнесу).

2. Поставити продавець за закриттям Вартість кредиту

Продавець концесії є загальним способом зменшення витрат на закриття. Ви договорите, що продавець оплачує суму або відсоток ціни на купівлю до ваших витрат на закриття. Допустимі ліміти залежать від вашого кредитного типу: FHA кредити дозволяють до 6% від вартості покупки, звичайні кредити дозволяють 3% до 9% (залежно від відсотка від сплати), VA кредити дозволяють 4%, а USDA кредити до 6%. У тому числі запит у початковій пропозиції, особливо якщо ви пропонуються поруч з ціною списку. Це найкраще працює на ринку покупця або для будинків, які були на основі ринку протягом одного часу. Ваш агент з нерухомості може порадити набагато більше

3. Неготуйте прямо з вашими частими

Ліжкові збори часто є найбільш гнучкими елементами лінії. Почати, просивши свого працівника позики, щоб зменшити або віддати вартість витоку. Якщо цитований платіж є 1%, пропонують 0,5% або плоский $1,000. Також обробка питання,андеррайтинг і комісій за заявою - деякі кредитори будуть видалені їх повністю, якщо ви натиснете поло. Ще один підхід полягає в тому, щоб прийняти "фільовий кредит", де кредитор охоплює деякі витрати закривання в обмін на більш високий процентний курс. Це вигідно, якщо ви плануєте зберегти будинок протягом короткого періоду або якщо ви хочете мінімізувати готівку при закритті. Завжди запитайте: "У вас будь-які збори, які ви можете зменшити або видалити, якщо я заблокувати мій курс сьогодні?"

4. Магазин для сторонніх послуг

Ви маєте право вибрати власну назву компанії, ескорт агента та інспектор. Ліцензі повинні надати список затверджених постачальників, але ви можете вибрати один самостійно, поки вони відповідають вимогам кредитора. Порівняйте котирування від двох або трьох компаній заголовків; титульних страхових премій значно варіюються між штатами та навіть між постачальниками в одному місті. Різниця може бути $ 300–$700. Для побутових перевірок запитайте агента нерухомості для рефералів, щоб ліцензовані інспектори, які часто заряджають менше великих національних фірм. керівництво CFPB[ підкреслює, що кредитори не можуть використовувати певні послуги, які, щоб вони не могли б використовувати для того, щоб вони, щоб надати вам певні послуги, щоб вони, щоб надати вам, щоб надати вам, щоб надати вам інформацію, які вони, які вони, щоб надати вам, які вони, які вони, які вони, щоб надати вам, щоб надати вам, щоб надати вам інформацію, які вони, які вони, щоб надати вам, щоб надати вам, щоб надати вам, які, щоб вони, щоб надати вам, щоб надати вам, щоб забезпечити, щоб надати вам, щоб

5. Час закриття для мінімізації препайдів

Передплачений інтерес охоплює інтерес до дати закриття до останнього дня місяця. Якщо ви закриєте 30-го, ви передоплатите лише один день. Закриття на 2-му кошти ви платите майже 30 днів відсотків вгору -потенційно сотні доларів більше. Аналогічно, майнові податкові проерації переходять залежно від дати. Планують закрити в останній тиждень місяця, щоб мінімізувати попередню відсотки. Задайте свій кредитор за оцінку відсотків, щоб ви могли розрахувати точний заощадження. Ця тактика не зменшує загальну плату за кредитний термін, але вона знижує гроші, яку ви повинні при закритті, що може бути життєво придатним для покупців.

6. Поліпшити кредитний бал до застосування

Відправники використовують стягнуті ціни на основі кредитних балів. Оцінка 760 або вище часто лікує Вам за кращі процентні ставки та нижчі комісійні за походження. Ті з рахунком між 700 та 739 може бачити вищі збори. Перед тим як почати полювання будинку, витягніть кредитні звіти від ЩорічногоКредитРепорт.com і спори будь-які помилки. Сплатити кредитну картку балансує до нижче 30%, і уникнути відкриття нових рахунків або прийняття на новий боргу. Навіть 20–30 збільшення точки може переходити вас в менший рівень комісій. Наприклад, один кредитор може стягнути 1% комісійний внесок за бали нижче 740, але тільки 0,5% за бали вище 7400.

7. Запитати про відліку-спеціальні ваучері або знижки

Деякі кредитори пропонують програми, які знижують витрати на закриття для перших клієнтів, ветеранів, вчителів або працівників охорони здоров'я. Поставити ваш кредитний співробітник, якщо вони мають будь-які спеціальні акції або стимули. Кредитні союзи та банки громади часто мають менші комісійні структури, ніж великі національні лендери. Крім того, якщо ви вже маєте відносини з банком (звірка або енергозбереження рахунку), запитайте, якщо застосовуються знижки на лояльність. Деякі кредитори відмовилися від застосування або оплати за існуючі клієнти.

Розуміння облікового запису та закриття кредиту

Кредитна оцiнка (LE) надається протягом трьох робочих днів вашого додатка та окреслює розрахункові витрати. Закриття розкриття (CD) здійснюється принаймні трьома бізнес-днями до закриття та показує кінцеві номери. Порівняйте CD на лінії LE за допомогою лінії. Деякі збори мають суворі обмеження толерантності: витрати на походження не можуть збільшити, якщо ви хочете змінити; послуги, які ви не можете замовити (наприклад, оцінювач) можуть збільшити до 10%; послуги, які ви можете зробити для того, щоб не обмежити, якщо ви вибрали інший постачальник. Якщо ви бачите несподіваний внесок на CD, попросіть кредитору для письмового пояснення. Використовуйте інтерактивні зразки CFPB, щоб ознайомитися з кожним напрямком, перш ніж дискри.

Загальні збори, які не можуть уникнути, коли нетримання витрат на закриття

  • ]Для останнього хвилини: Більшість переговорів повинні статися перед тим, як ви заблокувати ваш курс. Після випуску CD, зміни складно. Початок розмов рано.
  • Фокуси тільки за процентною ставкою: Низький рівень з високими комісіями може бути гірше, ніж трохи вище тариф з меншими коштами. Порівняйте APR і загальні витрати закривання разом.
  • Постановка продавця неможливе: Навіть на гарячих ринках продавець може запропонувати кредит, якщо він допомагає закрити угоду, особливо якщо ваша пропозиція є сильною в інших способів (кілька, близько, валідовані контингенти).
  • Не переглядаючи CD ретельно: З видом на плату можна вартість вам сотні. Встановити час, щоб переглянути кожну лінію і запитати питання.
  • Ignoring the cost of знижка окуляри: Купуючи курс може збільшити витрати закривання; розрахувати період, щоб побачити, якщо він має сенс для вашого горизонту часу.

Альтернативи При неготуванні в’язнів

Якщо ви не можете зменшити витрати закривання, достатньо через нетримання, розгляньте непроголошення-вартість іпотечного. Ліжник охоплює ваші витрати закривання в обміні на більш високий процентний ставок (зазвичай 0,25% до 0,50% вище). Це ідеально, якщо ви плануєте пересуватися або відновити протягом п'яти років, оскільки більший щомісячний платіж не перевищує те, що ви платите за передплату за цей час. Ще один варіант: запитайте агента з нерухомості, якщо вони готові зменшити свою комісію, щоб згасити ваші витрати за закриття. Хоча не універсально прийнято, деякі агенти можуть це зберегти угоду, особливо якщо ви повторити клієнта. Ви також можете запросити менші гроші, щоб звільнити готівку.

Поставляючи все разом: покроковий підхід

  1. Запропонуйте три кредитори та запитайте Кредитні кошториси протягом одного тижня, щоб спростити порівняння.
  2. Виділіть найвищі збори в розділі А та розділ B кожного оцінювання.
  3. Поставити кожен кредитор, щоб зменшити або відмовити від вихідного внеску, перерахунку на оплату та зарахування.
  4. Подати найнижчу пропозицію до вашого кредитора за погодження.
  5. Робота з агентом нерухомості, щоб включити продавець концесію 3–6% від вартості покупки в пропозиції.
  6. Заключіть свій закриття на останній тиждень місяця, щоб вирізати попередню проценти.
  7. Переглядайте закриття протягом трьох днів до підписання; зазначте будь-яку плату, що збільшує від кредитного оцту.
  8. Якщо витрати на оплату, то ви можете вибрати кредитний або безоплатний варіант з вашим кредитним працівником.

Висновок

Неготуючі витрати закривання є одним з небагатьох аспектів придбання будинку, де можна виробляти бетоноооощадки. З розумінням кожного внеску, важіль багаторазових кредитних оцінок, запитаних продавців концесій, і термінів закриття стратегічно, ви можете зменшити витрати на випереду тисяч доларів. Не боїться запитати питання і виштовхувати назад на збори, які здаються довільним. Використовуйте ресурси, такі як , , , [Freddie Mac's:] Аналізувати себе: ,[Finter4[F