Table of Contents

Розуміння банкрутства під час фінансової кризи

Коли фінансова криза входила - чи запускається поступка, втрата праці, медична надзвичайна ситуація або ринкова криза - тиск на особисті фінанси може стати нестерпним. Банкрутство часто виникає як останній курорт, але не має означатися невдачі. Замість цього вона може забезпечити структуровану шлях до стягнення заборгованості і свіжого старту. Цей посібник пояснює, як орієнтуватися на банкрутство під час фінансової кризи, покриваючи види банкрутства, альтернатив, процес подачі і як перебудувати після завершення.

Банкрутство – це федеральний юридичний процес, який регулюється Кодексом про банкрутство США. Він дозволяє особам та підприємствам випускати або переструктурувати борги під наглядом суду. Хоча процес має серйозні наслідки, він також може припинити загартування кредиторів, запобігти загартування заробітної плати, а також захоплення або репозиції. Розуміння ваших варіантів є першим кроком для відновлення контролю.

Види банкрутства для осіб

У розділі 7 і розділ 13 є два найбільш поширені глави для фізичних осіб. Кожен виконує різні фінансові ситуації.

Глава 7 Банкрутство (Облік)

Глава 7 призначений для людей з обмеженим дохідом, які не можуть оплатити свої борги. У цьому процесі судом-податковий довірений продає невизнані активи для оплати кредиторів. Більшість невиправлених боргів - так як залишки кредитної картки, медичні рахунки, і особисті кредити - виписані. Однак певні борги, як студентські кредити, підтримка дитини, і більшість податкових зобов'язань, як правило, не виписані. Глава 7 зазвичай займає три- шість місяців і залишає за собою чистий шифер, але ви можете втратити майно, яке не захищено від звільнення.

Обов'язкованість глави 7 залежить від "перевірки, що означає "перевірки", яка порівнює ваш дохід до медіанного доходу у вашому стані. Якщо ваш дохід занадто високий, ви можете бути обов'язковим для файлу Глава 13 замість.

Глава 13 Банкрутство (Реорганізація)

Глава 13 для фізичних осіб з регулярним доходом, який може оплатити деякі або всі свої борги протягом трьох- п'яти років. Ви пропонуєте план погашення до суду, і до тих пір, поки ви робите платежі, ви зберігаєте свої активи. Наприкінці плану, що залишилися виписані заборгованості. Цей розділ часто використовується для зловживання на іпотечних страхах, зупинку застави або управління податковими боргами, які не можуть бути виписані в розділі 7.

Глава 13 не має обмежень на прибуток, але забезпечений і пріоритетний борги повинні бути сплачені в повному обсязі. Незабезпечені кредитори отримують принаймні те, що вони отримали в главі 7 ліквідації. Процес вимагає послідовного доходу і суворого бюджетування.

Альтернативи Банкрутству

Банкрутство не повинно бути першим варіантом. Перед поданням, вивчення цих альтернативних можливостей, особливо в умовах фінансової кризи, коли ви можете встигнути обговорити переговори.

  • Plans управління: Некомерційні кредитні консультаційні агентства можуть вести переговори про нижчі процентні ставки та щомісячні платежі з кредиторами. Ви робите єдиний платіж в агентство, який розподіляє кошти. Цей варіант працює краще за невиліченні заборгованості і не передбачає суд.
  • Поселення Дебіта: Ви або компанія веде переговори з кредиторами, щоб прийняти суму люмпу менше повного балансу. Це може пошкодити кредитний рахунок серйозно, і прощення заборгованості може бути податкований як дохід.
  • Debt консолідація: Вийшов новий кредит за меншою процентною ставкою для виплати декількох боргів. Це вимагає гарного кредиту для отримання вигідних умов.
  • Credit Advisoring: Завірений радник може допомогти вам створити бюджет, переглянути ваші параметри і визначити, чи дійсно потрібен банкрутство. Багато судів вимагають цього перед поданням.
  • Негайний безпосередньо з кредиторами: Під час фінансової кризи деякі кредитори можуть запропонувати програми для важкої роботи, дляпорушення або зменшення тарифних планів. Не пошкоджується запитати.

Кожен варіант має профі і мінуси. Наприклад, плани управління боргами не зменшують основний, а боргове врегулювання можуть призвести до судових позовів. Банкрутство часто забезпечує найсильніший правовий захист, але воно залишається на Вашому кредитному звіті протягом 10 років.

Кроки, які приймають при фінішній банкрутства

Якщо ви вирішили, що банкрутство є найкращим способом, слідуйте цими кроками обережно.

1. Сприяє вашій фінансовій ситуації, що дійсно

Створіть повний інвентар вашої заборгованості, активів, доходів і щомісячних витрат. Список кожного кредитора, сума, що була подана, і чи закріплюється борг (за умови забезпечення як будинок або автомобіль) або ненараховані. Розрахувати вартість вашої сітки і ваш одноразовий дохід. Ця оцінка допоможе визначити, який розділ ви кваліфікуєте і які звільнення застосовуються.

2. Консультація адвоката з питань кваліфікованого банкрутства

Закон про банкрутство є складним, і помилки можуть бути економічно вигідними. Досвідчений адвокат може порадити Вас на кращому главі вашої ситуації, допомогти вам зібрати документи і представляти вас в суді. Багато юристів пропонують безкоштовні початкові консультації. Дивитися когось, хто веде справи про банкрутство споживача регулярно. Перевірте відгуки і попросити про збори - деякі адвокати пропонують платіжні плани.

3. Розглядати кредитних радників

Перед поданням необхідно пройти курс з надання кредиту з затвердженого органу протягом 180 днів. Ця сесія перевіряє ваші фінанси та альтернативи. Після подачі вам також потрібен курс боргової освіти для отримання виписки. Ваш адвокат може надати список затверджених постачальників.

4. Обов'язкова документація

Вам буде потрібно:

  • Сплачуйте торги з останніх шести місяців
  • Податки на податки на останні два роки
  • Банківські заяви за останні кілька місяців
  • Перелік всіх кредиторів і сум, які викупили
  • Оцінка майна та активів (додатки на дому, значення для благних книг)
  • Інформація про будь-які недавніх майнових переказів або великих покупок

5. Уникайте певних дій до заправки

Не перерахуйте активи друзям або сім'ї, щоб приховати їх—це шахрайство і може призвести до відмовлення від виписки або кримінальних платежів. Також не сплачуйте певних кредиторів бажано (наприклад, сплатити родич замість кредитних карток компаній). Не використовуйте кредитні картки або вийняти нові кредити протягом місяця до подання.

6. Подати заявку на банкрутство

Ваш адвокат підготує та подає клопотання, графіки та необхідні документи з судом про банкрутство у вашому районі. Після подавання автоматичне перебування набуває чинності відразу, зупинка більшості дій збирання, включаючи запобіжний, репозицію, одягання заробітної плати та кредитні дзвінки.

  • Chapter 7: Ви будете відвідувати зустріч кредиторів (341 зустрічі) близько 30 днів після подачі заявки. Довірник відгуки ваших документів і запитує питання. Кредити рідко присутні. Відключення зазвичай відбувається через 60–90 днів, якщо не виникнуть заперечення.
  • Chapter 13: Ваш план подається з клопотанням. Суд має підтвердження слуху для затвердження плану. Ви починаєте здійснювати платежі довіреним протягом 30 днів. План триває 3–5 років, а випуск відбувається після завершення всіх платежів.

7. Забуті обов'язкові заготовки та курси

Глава 7 подавачі повинні відвідати 341 засідання. Глава 13 подавачі також відвідали слухання підтвердження. Обидва необхідно завершити курс боргової освіти перед випискою.

Управління післяматологією Банкрутства

Після завершення терміну служби, ваш фінансовий ресурс починається знову. Мета полягає в тому, щоб відродити відповідально, незважаючи на минулі помилки.

Створення реального бюджету

Відстежуйте кожен долар доходів і витрат на принаймні півроку. Використовуйте бюджетні програми або таблиці. Передуважте потреби: житло, харчування, комунальні послуги, перевезення та страхування. Побудуйте в економії - нерівномірно $ 20 місяць доповнюється. Уникайте нових боргів, якщо це необхідно.

Пожертвувати кредит

Ваш рахунок застави значно попаде після банкрутства, але це може відновити. Починати з закріпленою кредитною карткою: депозит готівкою як заставу, потім використовувати картку для невеликих покупок і сплатити баланс в повному обсязі кожен місяць. Через 6–12 місяців ви можете віддати перевагу за неналежну картку. Тримайте кредитне використання низькою (до 30% Вашого ліміту). Ніколи не пропустіть платіж. Розглянемо кредит-будівельний кредит від кредитного союзу.

Моніторинг ваших кредитних звітів за безкоштовними в ЩорічномуКредитРепорт.com. Спірайте будь-які неточності. Банкрутство залишається на вашому звіті протягом 7-10 років, але його вплив віддає, як ви додаєте позитивну історію оплати.

Фінансова освіта

Вивчіть з чого вирушили неправильно. Читайте книги на особисті фінанси, отримуйте безкоштовні онлайн-курси, або працювати з сертифікованим фінансовим планувальником. Зосередьтеся на побудові аварійного фонду (3–6 місяців витрат) щоб уникнути майбутніх криз. Витримайте різницю між хорошою боргом (мортуж, студентські кредити) і поганим боргом (кредитні картки, оплатити кредити).

Проживання дискримінованої з подачею

Виписка про банкрутство не є ліцензією, щоб повторити ті ж поведінки. Ви можете знайти нижче ваших коштів. Уникайте імпульсних покупок. Використовуйте готівкові або дебетові картки. Визначте інтеграцію для основних покупок. Створіть план витрат, який вирівнюється з довгостроковими цілями.

Емоційно-психологічні аспекти банкрутства

Банкрутство часто несе стигма, але це право, спрямоване на надання чесних боржників свіжим стартом. Це може бути емоційно важко — хамм, тривожність, провини є загальними. Визначте, що мільйони людей, які подають для банкрутства щороку, включаючи багато успішних власників бізнесу і професіоналів. Фінансова криза не визначає вашу гідність.

Розглядаються питання про терапевта або групи підтримки. Багато громад мають борги анонімні зустрічі. Зосереджуються на майбутньому: банкрутство знімає вагу перекриваючих боргів, тому ви можете перебудувати. Використовуйте цю можливість змінити відносини з грошима.

Юридичні умови та факти

Банкрутство не є одним із варіантів рішень, які відповідають вимогам законодавства. Тут є ключові юридичні факти, які повинні мати на увазі:

  • Незаряджається борги: Підтримка дитини, алімія, більшість студентських кредитів, борги податком на прибуток протягом трьох років, а також борги від шахрайства або травм DUI зазвичай не можуть бути виписані.
  • Exemptions: Кожна держава має право виключити закони, що оберігають певні активи (будинки, транспортні засоби, пенсійні рахунки, особисте майно). Ви можете використовувати федеральні звільнення, якщо ваш стан дозволяє. Адвокат може допомогти вам вибрати найкращий набір.
  • Ко-підписувачі: Якщо хтось здав кредит, банкрутство не захистить їх. Вони залишаються відповідальними. У розділі 13 автоматичне перебування може захистити ко-підписки, якщо боргу є споживчим боргом.
  • Реапативні угоди: Ви можете вибрати для збереження надійного майна, як автомобіль, підписав угоду про підтвердження, що означає, що ви обіцяєте продовжити оплату заборгованості по несплаті. Це ризиковано, якщо ви за замовчуванням пізніше, кредитор може перепозити.
  • Chapter 7 означає тест: Якщо ваш дохід над медіаном, ви не можете пройти тест на засіб і буде вимушений в розділ 13. Однак ви можете відключати певні витрати на кваліфікацію.
  • Увімкнення декількох разів: Ви не можете отримати розділ 7 розрядів більше, ніж раз на вісім років. Розділ 13 розрядів можна отримати частіше за певних умов.

Завжди слідуйте порадам адвоката. Не сховайтеся активами або лежачи під окантом — банкрутством — це федеральна злочинна покарана штрафами та непристойним шляхом.

Банкрутство та основні активи

Головна

Глава 7 може знадобитися, щоб ви здасте будинок, якщо у вас є значна нерівність, яка перевищує звільнення. Однак якщо ваша іпотечна є струмом і ви можете дозволити платежі, ви можете мати можливість зберегти будинок, підтвердивши борг. Глава 13 дозволяє зловити на пропущених платежів за плановий термін, зупинитися на заставі.

Ваш автомобіль

Більшість штатів дозволяють звільнити автомобіль до певної вартості. Якщо автомобіль коштує більше, ніж звільнення, то довірник може продати його і дати вам суму звільнення. У розділі 13 ви можете сплатити невизначену вартість через план і зберегти автомобіль.

Облік рахунків

401 (k)s, IRAs, пенсійні плани зазвичай захищені в банкрутства. Ви можете зберігати їх без втрати активів. Прийняття кредиту на вашу 401 (k) до подання може бути дозволеним, але проконсультуватися з адвокатом.

Коли банкрутство не відповідає відповіді

Банкрутство може бути не придатним для того, щоб:

  • Ваше борг переважно нерозрядне (податкові кредити, останні податки).
  • Ви маєте суттєві активи, які ви хочете зберегти та дозволити собі оплатити борги з керованим планом.
  • Ваш дохід занадто високий для розділу 7 і ви не можете внести до плану глави 13.
  • Ви подали на главу 7 нещодавно (з минулим вісім років).
  • Ви вирішуєте проблему тимчасового готування, що може бути вирішена з метою визначення заборгованості або кредитної модифікації.

У цих випадках ви можете ознайомитися з альтернативними варіантами, такими як борговий менеджмент або переговори. Адвокат може допомогти вам вирішити.

Будівництво Сильний фінансовий Майбутнє

Банкрутство не є кінцевим. Це другий шанс. Використовуйте свіжу починку мудро. Встановити фінансові цілі: зберегти надзвичайні ситуації, вкладати в пенсію, сплачувати будь-які залишилися борги повільно, але обов'язково. Уникайте кредитних пасток, таких як високозимові карти, Payday кредити, і купити-нині-платні схеми. Розглянемо використання касових конвертів для поточної витрати.

Багато людей з'являються з банкрутства фінансово сильнішими, оскільки вони навчилися керувати гроші краще. Скористайтеся безкоштовними ресурсами: Керівництво з банкрутства ФТС, кредитні консультанти, затверджені U.S. Trustee Program, а також некомерційні організації, такі як Національний фонд з питань кредитного консультування (NFCC].

Якщо ви розглядаєте банкрутство в фінансовому кризі, зробіть глибокий дихання. У вас є варіанти. З професійним керівництвом і твердим планом ви можете орієнтуватися на цей непростий період і перейти до фінансової стабільності. U.S. Courts website] забезпечує офіційні форми і інформацію. Для законів державного звільнення перевірте локальну барну асоціацію або ваш адвокат.

Пам'ятайте: банкрутство є інструментом, не вироком. Використовуйте його мудро, дізнаючись про досвід, і відбудуйте свій фінансовий життя на більш міцному фундаменті.