Table of Contents

Власне невелике бізнес пропонує самостійність і потенціал для значних винагород, але це також поставляється з істотними фінансовими ризиками. Коли особисті та бізнес-фінанси тісно переплітаються, повертають дохід, несподівані витрати, або ринковий зсув може швидко привести до перевищення заборгованості. Для багатьох власників малого бізнесу, особистий банкрутство стає необхідною, але при цьому не може бути опція. Розуміння, як обробляти особисте банкрутство при захисті інтересів бізнесу є критичним для навігації цього складним процесом і укладанням наземного рішення для майбутньої фінансової стабільності.

Розуміння особистих банкрутств

Особистий банкрутство є федеральною правовою процедурою, яка призначена для надання фізичним особам свіжий старт, коли вони не можуть відповідати своїм зобов'язанням боргів. Для власників малого бізнесу рішення про файл ускладнений тим, що особисті та ділові борги часто змішані - особливо якщо у вас є особисто гарантовані ділові кредити або використані персональні кредитні картки для витрат компанії. Два найпоширеніших типи особистого банкрутства для фізичних осіб Chapter 7 і , перш за все, використовується бізнесом.

Глава 7 Банкрутство: Ліквідація

Глава 7, часто називається «Банком ліквідації», передбачає продаж своїх невибагливих активів для оплати кредиторів. Після продажу продовжуються розподілені, більшість залишилися невиліченими боргами — такі як залишки кредитних карток, медичні рахунки та особисті кредити — виписані (випромінюються). Для малого власника бізнесу це може означати втрату бізнес-обладнання, транспортних засобів, або майна, які не захищені державними або федеральними звільненнями. Однак багато штатів дозволяють зберегти необхідні інструменти вашої торгівлі, первинний транспортний засіб до певної цінності, а частина домашнього капіталу. Глава 7 зазвичай займає три- шість місяців і вимагає проходження «механських тестів», щоб забезпечити Ваш дохід досить низьким.

Глава 13 Банкрутство: реорганізація

Глава 13 - це банкрутство реорганізації, що дозволяє запропонувати план погашення заборгованості по всій або частині ваших боргів протягом трьох- п'яти років. Це часто є кращим варіантом для власників малого бізнесу, які мають стабільний дохід, але потрібно допомогти зловити на пропущених платежів, таких як іпотечні страхи або податкові борги. Ви можете зберігати свої активи - включаючи ваш бізнес - до тих пір, як ви робите планові платежі на час. Глава 13 також дозволяє розірвати певні зв'язки і потенційно випускати більше типів заборгованості, ніж Глава 7, але вимагає суворого дотримання з затвердженим графіком погашення.

Як банкрутство впливає на Ваш маленький бізнес

В результаті чого процес банкрутства на Вашому підприємстві залежить від структури вашого бізнесу, а також як будуть розміщені ваші фінанси. Якщо Ваш бізнес є підприємцем або ТОВ «один-член», який не був належним чином, суд може обробляти свої активи як особисті активи. Ключові наслідки включають:

  • Бізнес-закриття: У Розділі 7, якщо ваш бізнес не має окремого юридичного існування і його активи не звільняються, довірник може закрити бізнес і продати свої активи для оплати кредиторів.
  • Los of Equipment and Inventory: Невипускний бізнес-майна може бути ліквідований, залишаючи вас без інструментів для перезавантаження.
  • Credit Damage: Поповнення банкрутства залишається на Вашому кредитному звіті протягом 7-10 років, що робить його важко отримати майбутні ділові кредити, лінії кредитування або терміни постачальників.
  • Personal гарантії: Якщо ви особисто гарантовані ділові борги, то кредитори можуть продовжувати вас навіть після банкрутства, хоча борг може бути виведений в залежності від типу.
  • Репутаційні ризики: Постачальники, клієнти та партнери можуть дізнатися про хімічну діяльність, яка може мати довіру та боляче проведення поточних операцій.

Основні відмінності між особистими та бізнес-банкрутами

Багато власників малого бізнесу суперечать особистому банкрутства з веденням бізнесу. Важливо розуміти різницю:

  • Personal Bankruptcy (Chapter 7 або 13): Filed в Вашому імені. Виписується або реструктурує ваші особисті борги, включаючи ті, які ви не втрачили для вашого бізнесу. Бізнес-активи, що належать безпосередньо ви можете на ризику, але борги окремої суб'єкта господарювання (як ТОВ або корпорація) не автоматично виписані, тільки якщо ви особисто їх гарантовано.
  • Бізнес Банкрутство (Chapter 7 або 11): Filed від імені вкладеного бізнесу. Він працює тільки з боргами та активами бізнесу, ваша особиста відповідальність залишається, якщо ви також можете подати особисту справу. Глава 11 дозволяє бізнесу реорганізувати та продовжити роботу під наглядом суду, але це дорого та складне.

Для більшості приватних підприємців та власників малого бізнесу з персональними гарантіями, особиста чистка банкрутства – це найактуальніший маршрут. Однак, консалтинг повірений має важливе значення для вирішення того, що глава вирівнює з вашими цілями та фінансовою ситуацією.

Кроки, щоб прийняти до подачі документів для банкрутства

У разі прийняття рішення про банкрутство є серйозним правовим рішенням з тривалими наслідками. Перед тим як прийняти цей крок, систематично оцінити Ваші варіанти та вживати захисні заходи.

Консультація адвоката банку

Закони про банкрутство є недійсними та варіюватися в залежності від юрисдикції. Адвокат з досвідченого банкрутства може допомогти вам зрозуміти звільнення, визначити, який глава підходить вашим обставинам, а також проконсультувати з питань тимчасового перебування. Багато хто пропонує безкоштовну початкову консультацію. Дивитися адвокат, який розуміє як особисте банкрутство, так і дрібні ділові операції, оскільки вони можуть помітити нюанси, як лікування бізнес-домогосподарки або вплив на діючі договори.

Оцінити вашу фінансову ситуацію

З усіх фінансових документів — персональні та ділові банківські заяви, податкові декларації, списки боргів, оцінки активів та виписки про прибуток/збиток. Створюйте чітку картину Вашого доходу, витрат та повних зобов’язань. Ця оцінка допоможе вам та вашому адвокату вирішити, чи дійсно потрібно банкрутство або якщо менш різкі заходи неспроможні.

Розглянемо альтернативні варіанти Debt Relief

Банкрутство має бути останнім курортом. Досліджуйте ці альтернативні варіанти першим:

  • Debt консолідація: Комбінувати декілька високозимових боргів в єдиний кредит з меншою швидкістю. Це може зменшити щомісячні платежі, але вимагає гарного кредиту на кваліфікацію.
  • Поселення Дебіта: Неготита з кредиторами, які приймають платіж за місячний платіж за менш ніж повну суму, що набрало. Це може пошкодити кредитні та спричинити податкові наслідки на прощадний борт.
  • Credit Advisoring: Некомерційні агентства можуть допомогти вам створити план управління боргом, часто знижувати процентні ставки та збори. Це може бути формальним кроком перед поданням.
  • Пряме переговори з кредиторами: Зв'язатися з вашими кредиторами, постачальниками та компаніями кредитних карток, щоб запросити плани оплати, зменшення процентних ставок або тимчасове застрахування. Багато хто готові працювати з власниками малого бізнесу, які стикаються з тимчасовим твердінням.
  • Продаж активів Strategic: Якщо у вас неоціненний бізнес або особисті активи, розгляньте продаж їх для оплати боргу перед довіреними зусиллями нижчої ціни.

Переглядайте структуру бізнесу та особисту відповідальність

Якщо ви вже не зробили так, відокремте свої персональні та ділові фінанси негайно. Відкривайте виділені банківські рахунки та кредитні картки, і переконайтеся, що всі ділові операції, що пливуть через них. Якщо ви працюєте як підприємець, розгляньте формулювання ТОВ або корпорації - але зверніть увагу, що ви не можете захистити передвиборчі особисті борги, утворюючи нову суб'єкт господарювання прямо перед банкрутством; суд може бачити це як шахрайський переказ. Правильно підтримувані суб'єкти можуть захистити особисті активи від майбутніх бізнес- зобов'язань, але вони пропонують обмежений захист для боргів, які вже існують.

Захист особистих активів при банкрутства

Банкрутство не обов’язково загальна втрата всіх, які ви володієте. Обидва федеральні та державні закони забезпечують звільнення, які дозволяють зберегти певні майно. Ключ повинен знати ваші права та планувати попереду.

Витримує банкрутства

Кожна держава має власний набір звільнення, а деякі дозволяють вибрати між державними та федеральними звільненнями (але не обидва). До таких умов відносяться:

  • Домашній Вивершення: Захистить частину рівності в первинному резиденції. Ліміти варіюються в широкому діапазоні — від декількох тисяч доларів в деяких штатах для необмеженого в інших, як Техас і Флорида.
  • Motor Transport Exemption: Захистити капітал в одному або декількох транспортних засобах, як правило, до декількох тисяч доларів.
  • Tools of Trade Exemption: Критика для власників малого бізнесу. Це охоплює бізнес обладнання, професійні книги та інструменти до певного значення (наприклад, $5,000 у багатьох штатах).
  • Персональні вилучення майнових ресурсів: Включає товари для дому, одяг, ювелірні вироби та пенсійні рахунки (наприклад, 401(k)s і IRAs зазвичай захищені.

Робота з вашим адвокатом, щоб максимально зменшити звільнення і зберігати якомога більше бізнес і особисте майно.

Окремі бізнес-процеси та особисті активи юридично

Якщо ви вже сформували ТОВ або корпорація, і витримайте правильні корпоративні формальності (роздільні рахунки, хвилини, щорічні угоди), то довірчий буде обробляти бізнес як окрема особа. Його активи не входять до свого особистого банкрутства – якщо ви використовували їх як особистий заставник. Однак довірений може стати ще затвердження контролю за інтересами у власність в бізнесі. Наприклад, якщо ви володієте всіма акціями ТОВ, ці акції стають майном нерухомості банкрутства, і довірений може продати їх або сили бізнесу, щоб оплачувати вашу частку прибутку.

Тимижні Материнства

Не перераховувати активи друзям або членам сім'ї в антисипації банкрутства — це шахрайський переказ і може призвести до відмовлення від виписки або навіть кримінальних зборів. Аналогічно, не сплачувати певних кредиторів воліє (наприклад, сплатити кредит родича при жорсткій формі банку) протягом 90-365 днів до подання. Натомість, робота з адвокатом, щоб легально конвертувати невизначні активи в звільнення, де дозволено (наприклад, за допомогою готівки для оплати іпотечного або покупки звільнення від пенсійних внесків).

Побудувати свої фінанси та кредит після банкрутства

Банкрутство не є закінченням — це скидання. З свідомими зусиллями можна перебудувати кредит і в кінцевому підсумку запустити або перезапустити бізнес. Процес займає час, але це можливо.

Пост-Банкрутство Кроки

  • Створити реальний бюджет: Відстежувати всі долари. При пріоритеті суттєві витрати, заощадження та погашення заборгованості, якщо будь-які заборгованості вижили банкрутство (наприклад, студентські кредити, певні податкові борги або підтримка дитини).
  • Відкрити захищену кредитну картку: Після виписки наноситься на захищену картку, де ви заставите готівку як заставу. Використовуйте її для невеликих покупок і сплачуйте повний баланс щомісяця, щоб встановити позитивний статус оплати.
  • Поведінка авторизації користувача: Запитати довірений члена сім'ї або друг з хорошим кредитом, щоб додати вас як уповноважений користувач на їх рахунок. Їх позитивна історія може підвищити ваш кредитний рахунок.
  • Монітор ваших кредитних звітів: Перевірте ваші звіти від Equifax, Experian, і TransUnion щорічно безкоштовно на ЩорічномуКредитРепорт.com. Переконайтеся, що виділені рахунки позначені правильно.

Кредит на будівництво

Почати з торговою маркою, яка відокремлена від ваших особистих фінансів. Формуйте ТОВ або корпорацію, отримайте номер ідентифікації роботодавців (EIN), і відкрити банківський рахунок. Застосувати для невеликої закріпленої кредитної картки або кредиту будівельника. Після того, як у вас є кілька торгових рахунків (наприклад, з постачальником, який звітує історію оплати в Dun & Bradstreet), ваш бізнес кредитний файл буде рости. Згодом ви можете отримати відбір для неналежного кредиту.

Фінансове консультування та бізнес-планування

Багато судів з банкрутства вимагають проведення курсів боргової освіти. Використовуйте це як можливість дізнатися краще управління фінансами. Розглядайте роботу з невеликим ментором бізнесу через організації, такі як оцінка або Центр розвитку малого бізнесу (SBDC). Розробити худий бізнес-план, який підкреслює управління грошовими потоками, диверсифікований дохід і мінімальний особистий контроль.

Коли банкрутство може бути правим вибором

Банкрутство не для всіх, але це може бути стратегічним переходом, коли:

  • Ваше повне боргове обслуговування значно перевищує вашу можливість сплатити протягом розумного часу, навіть після закінчення витрат.
  • Кредитні особи агресивно ведуть до загартування заробітної плати, банківського майна, або судових позовів.
  • Для того, щоб зупинитися або переоснащення основних засобів, таких як Ваш будинок або транспортний засіб.
  • Ваш бізнес має в’язану модель, але зважується на особистих боргах, які не можуть бути відокремлені.
  • Ви дізналися всі інші альтернативи і не пропонуєте реалістичний шлях вперед.

Для отримання більш детального керівництва, U.S. Courts website надає офіційну інформацію про процедури банкрутства. Federal Trade Commission (FTC) також пропонує ресурси щодо варіантів стягнення заборгованості і уникнення шахрайства. Крім того, Nolo's bank розділ є авторитетним джерелом для одномовних пояснень законодавства про банкрутство.

Останні думки

У разі, якщо це не є простим рішенням, але це іноді найбільш відповідальний шлях вперед. Процес захищає вас від нерозривного загартування кредиторів, дозволяє випускати дебілітація заборгованості, і забезпечує структурований спосіб запуску. Ключове завдання полягає в тому, щоб підходити до нього з повною прозорістю, професійним правовим керівництвом, і чітким планом для чого відбувається наступний. Розпоряджуючи свої особисті та бізнес-фінанси рано, розуміння звільнення законів, і прийняття до дисциплінованої стратегії регенерації, ви можете з'явитися від банкрутства з вашим підприємницьким духом - і з знаннями, щоб побудувати більш стійкий бізнес в майбутньому.