Чому врегулювання спорів є більш загальними, ніж ви думаєте

Страхові компанії є для представників-управлінців, а їх початкова пропозиція поселення є рідко відбиттям істинної цінності Вашої претензії. Замість цього це стратегічний номер відкриття, призначений для мінімізації виплат. Розуміння мотивації за пропозицією низького міхура є першим кроком, щоб боротися з ним ефективно. Страхувальники постійно використовують кілька тактики, які призводять до спорів:

  • Селективна інтерпретація політики: Регульатори часто застосовуються найвузлове читання неоднорідної мови політики для виключення або покриття ковпачок. Наприклад, політика, яка охоплює «суддену і випадковому» пошкодження води, може тлумачитися для виключення поступових витоків, навіть якщо витік викликало той самий тип руйнування.
  • Пошукова зловживання: Про майнові вимоги, страховики можуть розрахувати фактичну грошову вартість (ACV) з використанням агресивних розкладів знецінення, які не відображають істинне життя елемента. П'ятирічний дах може бути знецінений на 80% навіть якщо він має 15 років життя.
  • Оцінки ремонту лугів: Страхувальники часто відправляються на регулюючі пристрої, які не є незалежними підрядниками. Вони використовують власне програмне забезпечення, яке підпадає на матеріали та працю, і вони можуть здатися з прихованими пошкодженнями за стінами або підлогою.
  • Ліквідація: У авто або відповідальності стверджує, що страховик може сперечатися на порівняльну недбалість, щоб зменшити виплату 10%, 20% або навіть 50% на основі флімових доказів.
  • Документаційні вимоги: Деякі регулюючі речовини багаторазово запитують більше документації, не тому що вони потребують цього, але для зносу вас. Ця затримка тактика призводить до прийняття невисокої пропозиції тільки для завершення процесу.
  • Покладені відповіді: Прогнозування дзвінків і електронних листів на тижні є класичною тактики. Натягнувши часовий рядок, страховик сподівається, що ви станете відчайдушним і недорогим.

Визначте ці тактики дозволяє підходити до процесу спору з чіткою стратегією. Ваша мета полягає в тому, щоб представити повну, добре доглянуту справу, яка залишає мало місця для страховика, щоб зазначитись вашу претензію.

Крок 1: Рекомендую свою Політику та пропозицію про врегулювання

Перед тим як приймати будь-яку дію, отримуйте чистий копію вашої повної страхової політики, включаючи всі кінцеві та вершники. Поселення пропонує лист від страховика повинна цитувати певні положення політики. Порівняйте пропозицію до лімітів покриття, дедуктивності та виключення, зазначених у вашій політиці. Загальні незрівнянності включають страховик, що набуває нижчий покрив, ніж ваші політичні стани, збуджуючи виключення, що насправді не застосовується, або використовуючи неправильний метод оцінки (ACV versus заміна вартості).

Створіть докладний список:

  • Використовуються, які ви повинні використовуватися, якщо ви не хочете, щоб ви могли користуватися, або якщо ви не погоджуєтесь з цими питаннями.
  • Будь-які кінцеві або вершники, які розширюють або обмежують покриття.
  • Особлива відключення або обмеження на регулювальну мову, яка цитується, з точною мовою політики.
  • Сума ваших документів, що загубили заробітну плату (податки, оцінки, медичні рахунки, втрачені заробітні плати).
  • Метод розрахунку використовується: вартість заміни, фактична грошова вартість або заміна функціональних коштів.

Якщо ви виявите чітку дискрепцію — наприклад, ваша політика має ліміт 300 000 гривень, але регулюючий тільки пропонує $ 200,000 — у вас є прямий аргумент. Документ, який невідповідність письмовій формі з посиланнями на сторінку та розділ. Якщо мова політики дійсно неоднозначна, зверніть увагу, що неоднозначність зазвичай вирішує на користь держательу за більшості державних законів.

Крок 2: Зберіть комплексне уявлення, що фарбує повну картину

Міцність Ваших суперечок за якістю доказів, які ви представляєте. Страхувальники спираються на власні оцінки регулювального засобу, які призначені для низького рівня. Ваша робота полягає в тому, щоб перенести їх з незалежними, в'язаними даними. Для різних типів вимог до вимог, різняться:

Затискачі для пошкодження майна

  • Оцінки ремонту від принаймні двох незалежних підрядників, які фізично перевіряють пошкодження. Наполягати, що вони об’єктивують матеріали, трудові, дозвільні та утилізації.
  • Фотографи та відео приймаються відразу після втрати, демонструючи повну ступінь пошкодження. Включаючи крупним планом та широкими затискачами. Якщо пошкодження триває (наприклад, витік), зробіть часові фотографії протягом декількох днів.
  • Рецепти для тимчасових ремонтів і профілактичних заходів, які ви взяли (захоплення даху, дошки вікон, орендування осушувача). Тримайте всі надходження на надзвичайні послуги.
  • Про заміну витрат для знищених предметів: чеки, кредитні картки, або навіть список онлайн-продуктів від авторитетних роздрібних продавців. Для унікальних елементів (антики, арт-роботи), отримання сертифікованого оцінювача.
  • Before-and-після документації Якщо у вас є фотографії, що показують стан вашого майна перед втратою, включають їх. Це протипорушає аргументу страховика, який пошкодження був попередньо сформований.

Авто Випадковий Клейм

  • Звіт про поездачу,, включаючи наратив офіцера та будь-які цитування, видані.
  • Оцінка механіка для ремонту, в тому числі діагностики прихованих пошкоджень. Багато страховиків тільки авторизують візуальну перевірку; авторитетний корпус тіла не буде розбиратися для знаходження всіх пошкоджень.
  • Медичні записи та векселі] для будь-яких травм. Тримайте щоденні симптоми, обмеження та пропущені роботи.
  • Loss of the access документація: Сплатити шпильки, листи роботодавців та податкові декларації, якщо ви самозайняті.

Особисті травми

  • Медичні звіти від усіх постачальників лікування: надзвичайний номер, первинна допомога, фахівці, фізіотерапевти та фахівці з психічного здоров’я. Забезпечити кожен звіт включає діагноз, план лікування та прогноз.
  • Пресс-регістр], що показує витрати ліків.
  • Документація неекономічних пошкоджень: Як травмує ваш щоденний життя? Включаючи записи журналу, заяви від членів сім'ї, а записи діяльності, які ви вже не можете виконувати.
  • Expert comments, якщо відповідальність за суперечку або якщо заявлений постійний збій. Викликаний експерт може скаржитися на втрачену прибутковість.

Бізнес-перевізник КЛАВІЗІЇ

  • Профіт-і-лосося виписки для останніх трьох років для встановлення базової лінії.
  • Дайські записи продажів в період відключення.
  • Попередня вартість , яка продовжується попри перерву (учня, комунальні послуги, коляска).
  • Extra Витрати, які не вимагають додаткових операцій, швидше (експедиційне перевезення, оренда тимчасового розташування).

Організувати все в бункері з позначеними вкладками або цифровою папкою з чіткими іменами файлів. Добре підготовлені докази пакетні сигнали до страховика, які ви серйозно і організовані. Багато регулювальних пристроїв розраховуються позов до супервізора, коли вони бачать ретельною документацією, оскільки вони знають, що ви готові боротися.

Крок 3: Запит детального відключення та відновлення

Зв'язатися з вашими вимогами, які регулюються безпосередньо — бажано в письмовій формі, через електронну пошту з отриманням інформації — і запитайте про повну поломку, як було обчислено розмір поселення. Зокрема, запит:

  • Наведено точну політику (за розділом та номером сторінки).
  • Метод оцінки, який використовується для кожної категорії втрати (наприклад, вартість заміни проти фактичної грошової вартості, а також графіка оцінювання, що використовується).
  • Всі знецінення, взяті і призначені для кожного.
  • Назви та критерії будь-яких регулюючих засобів, оцінювачів, або підрядників, які оцінюють вашу вимогу.

Приклад запиту мови: "Будь ласка, задайте письмове пояснення того, як ви прибули на суму $X для мого житла, включаючи конкретну мову політики, метод оцінки (актуальну вартість готівки проти вартості заміни), а також будь-які скорочення для знецінення або виключення елементів. Також надайте копії будь-яких звітів про регулювання поля та фотографії, що беруться під час перевірки".

Це слугує двома вирішальними для цілей. По-перше, вона змушує регулювача для того, щоб артикулувати свою позицію, яка може виявити помилки, бездіяльність або невідповідності. По-друге, ви створюєте паперовий причіп, який може бути використаний пізніше, якщо страховик виступає в поганій вірі. Багато страховиків потім будуть виконувати реевалюацію, якщо ви представите нові докази або оскаржувати їх причину. Це часто найшвидший шлях до більшого поселення - окремі претензії регулювальники мають повноваження збільшити пропозиції від 20-40% без узгодження з наглядом.

Якщо регулювач відмовляється надати детальне пояснення або відмовляється від запиту, документа, що відмова та дати. Це червоний прапор для потенційної поганої віри, особливо якщо ваш стан вимагає страховиків, щоб надати письмове пояснення за запитом.

Крок 4: Консультація професійного - публічний регулювальний або незалежний оцінювач

Якщо безпосереднього переговорів з регульованими стилями, розгляньте найнезалежніші професійні. Існує два основних варіанти:

Публічна регулювальна машина

Публічний регулювальний апарат працює виключно для вас, а не страхова компанія Вони оцінюють вашу вимогу, документ, повну ступінь вашої втрати, і обробляти всі переговори з страховикам. Їхня плата зазвичай становить відсоток (10–20%) кінцевого поселення, але вони часто забезпечать виплати 30–50% вище, ніж що ви можете досягти самостійно. Для великих претензій - особливо тих, хто за участю вогню, пошкодження води або складних бізнес-перерв. Плата публічного регулюючого агента легко знезаражується збільшеним поселенням. Однак зверніть увагу, що державні регулюючі засоби ліцензовані і регулюються державами, тому перевірте основні значення через ваш державний страховий відділ.

Заява про аксесію (для майнових запобіжників)

Багато стандартних політик страхування майна включають в себе оферту. Цей пункт дозволяє або сторонам вимагати нейтральну транзисторну оцінку, якщо ви і страховик не погоджуються на суму втрат (не покриття, просто значення долара). Процес працює наступним чином:

  1. Ви наймаємо компетентний оцінювач, страховик обирає своїх.
  2. Два оцінювачі виберіть нейтральний пухир.
  3. Кожен оцінювач збитку, якщо вони не можуть згодні, то помпіар вирішує.
  4. Більшість рішень (два з трьох) обов'язкове для обох сторін щодо суми втрати.

Процес оцінки є більш швидким і дешевшим, ніж судовий процес. Це відмінний інструмент для розбиття мертвого блоку, коли єдиний питання є оцінювання, не покриття. Якщо ваша політика має оціночне положення, викликає його письмово. Страхователь повинен брати участь або ризик порушення договору.

Крок 5: Стратегічно з страховикам

Неготація – це майстерність, а також страхові регулюючі засоби, які навчаються професіоналам. Підходь до нього як бізнес-дискусію, так і не особиста битва. Ось ключова тактика, яка виводиться з професійної теорії переговорів:

  • Нараз ваш БАТНА і ЗОПА Ваш БАТНА (Краща альтернатива договір про неготоване) є те, що ви не можете розселення - наприклад, як наймаючи адвокат або збираєтеся оцінити. Ваш ЗОПА (Зона можливої угоди) є діапазоном між стельою страховика і вашим підлогом. Визначити номер прогулянок перед тим, як почати переговори.
  • Почати вище вашої мети Запитати на суму 20–30% вище, ніж що ви прийняли, залишаючи номер для компромісу. Не боятися високого дупа, якщо ваші докази підтримує його. Налаштовує відступники.
  • Використовувати тишу Після того, як ви хочете, станіть ваш випадок, а потім зупиніть розмову. Нехай реагує регулювальний апарат. Багато людей кистіться, щоб заповнювати тишу концесій.
  • Cite порівняльні дані Для пошкодження майна, надання оцінок з трьох різних підрядників. Для травм, посилання типові діапазони врегулювання для аналогічних травм у вашій юрисдикції (довірений або громадський регулювальний апарат може допомогти з цим дослідженням).
  • Кеп емоції з неї Стікають до фактів, мови політики та документації. Емоційне звернення рідко працює і може сприйматися як ознака слабкості. Замість використання висловлювань, як «Оцінюється на трьох незалежних кошторисах, розумна вартість ремонту становить $40,000. Ваша пропозиція $25,000 не враховується за необхідними структурними ремонтами, що задокументовані в інженерному звіті».
  • Поставте все в письмовій формі Підтвердіть будь-які дієтичні угоди або пропозиції в електронній пошті негайно. Якщо регулювач каже, "Ми можемо перейти до $ 30," відповідь, "Потрібно, що ви можете запропонувати $ 30, я буду відгукувати і реагувати на [date]. Це запобігає зворотному шляху.
  • Використовувати “найкращий і остаточний” пастку до вашої переваги Якщо регулювач стверджує, що номер є їх “найкращою і кінцевою пропозицією”, подякувати їм за інформацію і просити кілька днів, щоб розглянути її. Потім повернутися з контроффером, підтриманими додатковими доказами. Багато «фінансові» пропозиції не є фактично остаточними; регулюючі засоби використовують фразу для тестування вашого вирішення.

Хороше правило великого пальця: якщо регулювальний апарат робить пропозицію, не приймається на місці. Скажіть вам потрібно час, щоб переглянути його з вашими записами або професійним консультантом. Це дає вам номер, щоб зробити стратегічний лічильник пізніше.

Крок 6: Ескалат в страховій компанії

При безпосередньому незбереженні з вашим регулювальцем не вдалося, засвідчивши нагляд або відділ внутрішніх звернень. Більшість страховиків мають формальні вимоги, які здійснюють процес зарахування. Дивитися «відділ додатків», «відповідає за собою ескалацію», «відмовини» у ваших документах або на сайті компанії. Надайте формальну письмову скаргу, яка включає:

  • Ви можете дізнатися про те, що ви вводите до суми поселення і замовляєте повну оцінку.
  • Резюме ваших доказів, включаючи всі документи та листування на дату.
  • Ваш конкретний попит (розмір, який ви вважаєте, що ви покинулися, з розбиттям).
  • Запит на відповідь в конкретному часовому кадрі (наприклад, 30 днів).
  • Запит на ім'я та повноваження особи, що приймає остаточне рішення.

Зберігати копії всіх. Багато страховиків відзначає новий регулювальний або наглядовий на цьому етапі, який може надати вашій увазі свіжий погляд. Якщо страховик все ще відхиляє вашу скаргу, запитайте письмову раціон і зауважити, чи суперечить вашій політиці. Цей запис стає життєво важливим, якщо потрібно піти на держрегулюючі органи або суд.

Крок 7: Зв'язатися з відділом держстрахування

Кожен стан має страховий регулятор, який контролює практики претензій страховиків. Якщо ви вважаєте, що страхова компанія діє в поганій вірі, так як відмова забезпечити розумне пояснення, багаторазове незрівняння без обґрунтування, або порушення державного законодавства - поповніть формальну скаргу на відділ страхування. Національна асоціація страхових комісій (NAIC)] надає контактну інформацію для кожного державного регулятора.

Державні регулятори мають повноваження:

  • Інвестигати скарги споживачів і запити від страховика.
  • Ви можете звернутися до служби підтримки.
  • Наказувати страховика для повторного ознайомлення з його рішенням або надати переглянуті пояснення.
  • Видача штрафів або санкцій за неправомірні практики претензій, включаючи порушення закону про врегулювання спорів держави.

Примітка, що регулятори не можуть змусити страховика платити певну суму — це не суди — але тиск нормативного розслідування часто мотивує страховиків, щоб залишатися досить і швидко. У деяких випадках, якщо регулятор знаходить страховика, діяла в поганій вірі, що пошук може бути використаний як докази в подальшому судовому порядку.

Для детального посібника з подачі скарги див. на сайті відділу страхування вашого стану. Багато хто дозволяє подати онлайн.

Крок 8: Розглядання медіації або арбітраж

Якщо переговори та регуляторні скарги не вирішуються на розгляді, альтернативні методи вирішення спорів (ADR) такі як медіація або арбітраж може бути більш швидким і менш дорогим, ніж судовий процес. Деякі страхові політики включають обов'язкові арбітражні пункти для певних видів спорів. Перевірте свою політику перед тим, як продовжити.

Медіація

Нейтрий посередник полегшує обговорення між вами і страховиком. Медіація не є обов'язковою – ніша сторона змушена приймати поселення. Вона працює краще, коли обидві сторони хочуть вирішити позов, але не погоджуються на номер. Багато судів пропонують посередницькі програми для страхових спорів. Вартість зазвичай розщеплюється, і навіть якщо медіація не призводить до угоди, часто засвідчує сильні сторони і слабкі сторони кожного випадку.

Торговий центр

Арбітраж може бути обов'язковим або незгодним. У обов'язковому арбітражі нейтральний арбітр чує докази і питання рішення, що обидві сторони повинні дотримуватися. Процес більш формальний, ніж посередництво, але менш формальний, ніж судовий процес. Він може бути швидше (місця проти років) і менш дорогим. Однак рішення арбітра зазвичай остаточне і не може бути оскаржене, крім шахрайства або грубої помилки. Розглянемо арбітраж, якщо сума претензії помірна і ви хочете остаточне рішення без звернення до суду.

Коли ви побажати юриста з поганої віри

Якщо всі вищевказані кроки не можуть — якщо ваша заява велика, передбачає серйозні травми, або включає чіткі докази поганої віри — консультант адвокат. Адвокат, який пережив у страхуванні поганих вірних спорів може оцінити вашу справу. У багатьох штатах страховик, який виступає у поганій вірі, може бути відповідальним за повну суму позову плюс додаткові збитки, включаючи емоційний диск, недійсні пошкодження, а також збори адвокатів. Американський комітет з страхування адвокатів Асоціації пропонує ресурси, щоб знайти спеціалізовані адвокати.

Юридична допомога особливо важлива в випадках, коли:

  • Обмеження політики є високою і пошкодження є катастрофічним (наприклад, загальна втрата вогню, багаторазові випадання).
  • Страхувальник опинився у зв’язку з дотриманням умов політики або невідповідним покриттям.
  • Страхувальник нерозголошення платежу або розслідування протягом місяця.
  • Ви заподіяли додаткові фінансові або персональні збитки, пов’язані з проведенням страховика.

Більшість страхових поганих повірок працюють на контингентній основі, тобто вони тільки оплачуються, якщо ви переможете. Початкові консультації часто безкоштовні. Під час консультації запитайте про досвід адвоката з вашим певним типом позову і їх контроль за поселенцями проти судових випробувань. Якщо справа сильно, загроза поганого вірного позову, то може тиск страховика, щоб запропонувати справедливе поселення перед початком судових спорів.

Для більш глибокого розуміння страхової поганої віри читайте

Проактивні кроки для запобігання суперечок

Якщо ви не можете запобігти суперечці, здійснюючи ці кроки, тепер можете зменшити ймовірність і зробити процес плавніше, якщо виникає:

  • Зберігайте домашній інвентаризацію Використовуйте відео або фото список всіх цінних володінь, включаючи серійні номери, дати покупки та оцінені значення. Зберігайте інвентар у хмарі або з перевіреною особою off-site.
  • Читати політику перед тим, як це потрібно Витримувати свої дедуктивні, обмеження покриття, виключення та обмеження часу для подачі позову. Якщо щось незрозуміло, запитайте агента для письмового пояснення.
  • Keep a ask журнал] Під час будь-якої претензії журналуйте телефонний дзвінок, електронну пошту та лист. Запис дати, ім'я особи, яку ви говорили, і резюме того, що було про це або обіцяно.
  • Відповіді на запит страховика] Виставки на вашій частині дають страховикам можливість затримати або зменшити платіж. Нагадування встановити нагадування, щоб слідувати за 48 годин.
  • Never приймає першу пропозицію без огляду Навіть якщо це здається щедрим, порівняти його з вашими документованими втратами. Використовуйте перевірений професіонал, щоб переглянути його, якщо сума значна.
  • Consider політику парасольки Якщо у вас є суттєві активи, парасолькова політика забезпечує додатковий шар покриття відповідальності та правового захисту, який може захистити вас, якщо ви зіткнулися з великим позовом від третьої сторони.
  • Подати всі надходження для поліпшення Якщо ви модернізуєте будинок (новий дах, HVAC, сантехніка), зберегти надходження та дозвільні документи. Ця документація допомагає встановити справжню вартість вашого майна, якщо пошкоджені.

Страхування та підготовка є кращими інструментами. Страхові компанії підраховують на вас, щоб відмовитися або приймати менше. За систематично слідуючи за кроками, викладеними тут, — переглядаючи вашу політику, збираючи сильні докази, нетримання стратегічно і викладання при необхідності — ви значно збільшите свої шанси на справедливе поселення. Коли страховик бачить, що ви організовані, поінформовані, і готові боротися, вони набагато частіше лікують вашу скаргу з серйозною серйозністю, що заслуговує.

Для додаткових споживчих ресурсів, відвідайте сторінку захисту споживачів , або перевірте сайт державного страхового відділу для конкретних процедур вирішення спорів, які поставляються на вашу юрисдикцію.