Table of Contents

Розуміння параметрів банкрутства

Банкрутство є федеральним правовим процесом, призначений для надання фізичним особам свіжий фінансовий початок, коли вони переважають боргом. Дві первинні глави існують для споживачів: Глава 7 і глава 13. Глава 7 часто називається "лікування" тому що він вимагає продажу невибагливих активів для оплати кредиторів, але більшість боржників тримати всі свої майно через закони про звільнення від держави. Глава 7 зазвичай випускає невилічені заборгованості, такі як кредитні картки баланси і медичні рахунки протягом 3-6 місяців. З іншого боку, глава 13 є планом погашення, який триває 3–5 років. Це дозволяє зберегти ваші активи, якщо ви не пропущені іпотечні або автомобільні платежі 13

U.S. Courts website надає офіційні форми і інструкції, які можуть допомогти у вирішенні процесу. Багато про se (само-представлені) пальники успішно переходять банкрутство шляхом читання цих інструкцій, але ви повинні бути чесними про вашу фінансову ситуацію. Лілінг або омитування активи можуть призвести до припинення або навіть кримінальних зборів. Завжди консультуйтеся з безкоштовною правовою допомогою клініки, якщо ви не впевнені, що глава відповідає вашим обставинам.

Кваліфікація для глави 7 або глави 13

Тестування Засіб (Chapter 7)

Щоб подати Глава 7, необхідно пройти "протестування засобів". Це порівняє ваш середній щомісячний дохід за останні шість місяців до медіанного доходу для вашого стану. Якщо ваш дохід нижче медіана, ви автоматично кваліфікуєте. Якщо це вище, ви можете ще кваліфікувати, якщо ваш одноразовий дохід після дозволених витрат досить низький. Це означає, що тест використовує IRS-стандартні витрати, не ваші фактичні витрати. Багато людей припускають, що вони занадто багато, але після застосування стандартних відрахувань вони все ще проходять. Глава 7, як правило, прямо для тих, хто має обмежений дохід і кілька активів.

Глава 13 Eligibility

Глава 13 вимагає регулярного доходу, але не потрібно пройти тест на засіб таким же чином. Замість цього вам необхідно мати достатній одноразовий дохід для фінансування плану погашення, який сплачує принаймні стільки, скільки кредиторів буде отримувати в розділі 7 ліквідації. План зазвичай триває 3 роки, якщо ваш дохід нижче медіана або 5 років, якщо вище. Глава 13 дозволяє зловити на іпотечних ареагій і може роздягати другі іпотечні тапотеки, якщо будинок коштує менше першої іпотеки. Розуміння цих нюансів є вирішальним; багато судів пропонують безкоштовні примари, а Національна асоціація споживчих банкрутцій адвокатів (NACBA) забезпечує базові керівництва.

Як визначити, яку главу відповідає вашій ситуації

Почати розрахунок середнього щомісячного доходу за останні шість місяців. Порівняйте, що до вашого державного медіанадрового доходу для вашого побутового розміру. Багато штатів публікують дані на своїх сайтах суду. Якщо ваш дохід нижче медіана, Глава 7, ймовірно, доступний. Якщо це вище, ви можете ще подати Розділ 7 випадок, якщо ваш одноразовий дохід - після IRS-стандартних припусків - нижче певного порогу. Якщо у вас невизначні активи, які ви хочете тримати або якщо у вас є іпотечний або автомобільний кредит, який ви заясували, Глава 13 може бути кращим маршрутом. Розглянемо також вашу працевлаштування стабільності. Глава 13 вимагає послідовних платежів; якщо ваш дохід нерегу, глава, глава 7 може бути простий.

Підготовка фінансової документації

Збірник паперової роботи є найбільш трудомістким кроком, але це керований. Вам потрібно буде платити трупи, банківські заяви, податкові декларації (за останні два роки), кредитні картки, кредитні документи та будь-яке листування від кредиторів. Організувати ці категорії: доходи, боргові заяви, оцінки майна та щомісячні витрати на проживання. Створіть список всіх боргів, включаючи суми, які були подані та кредитні імена. Також потрібно перерахувати всі активи: нерухомість, транспортні засоби, банківські рахунки, пенсійні рахунки та особисте майно значного значення. Суд вимагає докладних графіків, які доступні як наповнювачі PDF на [[F:0][UGS:][US:][US:][US:][US:][US:][US:][US:][US:][US:][US:][US:][UF:][UF:][US:][UF:][US:][US:][US:][US:][US:][US.

Організація роботи з фінансової політики

За останні 60 днів та податкові декларації можна надати платні торги з останніх 60 днів та повернення податків за останні два роки. Якщо ви самозайняті, мають прибуткові та глянцеві заяви або 1099 форми готові. Друкувати або завантажити заяви на всі відкриті кредитні картки та кредити. Не варто здавати борги, які можуть вийти на колекції; включають такі, як і інші. Оцінки нерухомості для нерухомості та транспортних засобів повинні бути поточними – ви можете використовувати онлайн-кошториси, як Келлі Блакитна книга для автомобілів або нещодавні податкові оцінки для дому. Чим більше організованих ви є upfront, тим більш гладким процес буде.

Кредитна консультація та дебторська освіта

Перед тим як ви можете подати, ви повинні завершити затверджений курс кредитного консультування з питань державної реєстрації. Це займає близько 60–90 хвилин і може бути зроблено онлайн або по телефону. Курс перевіряє альтернативи банкрутства та бюджету. Після подачі, ви також повинні завершити курс боргової освіти перед виписками боргів. Ці курси вартість близько $10–50 кожен. Сертифікати завершення повинні бути подані з судом. Недотримання будь-якого курсу може призвести до того, що ваш випадок буде звільнено. Не пропустіть цей крок. УС. Управління юстиції зберігає список затверджених агентств з авторитетними. Sticks

Утилізація петиції

Ви подаєте заяву, подаючи "спів" і супровід документів на суд про банкрутство у вашому судовому окрузі. Більшість судів дозволяють електронне подання через систему PACER або приймати паперові нитки в офісі clerk. Плата за главу 7 становить $338 (по 2025) і за розділ 13 становить $313. Якщо ви не можете дозволити собі плату, ви можете запросити вауауер або план встановлення. Суд відкладе номер справи і суддю. Протягом декількох годин подачі, "автоматичний відпочинок" бере чинності, зупинка більшості дій, включаючи телефонні дзвінки, позови, поломки, порушки, і прецизії. Цей негайм є найбільший варіант є обов'язковий.

Що Happens після замотування

Приблизно 30 днів після подачі ви будете відвідувати зустріч кредиторів (також називається 341 зустрічі) через телефон або відеоконференцію. Довіра про банкрутство призначене для вашого випадку запитати вас питання під час приманки про свої активи, борги та фінансовий стан. Кредити рідко з'являються. Будьте чесні і принести ідентифікацію і вашу картку соціального захисту. Після зустрічі, довірений буде переглянути вашу паперову роботу для помилок або відсутніх документів. У розділі 7, якщо все це для того, щоб ви зазвичай отримали розряди 60–90 днів пізніше. У розділі 13 випуск надходить після завершення плану погашення.

Засідання 341: детальна підготовка

Якщо ви не знаєте відповідь, скажете, ви повинні зареєструватися на сайті 341, перевірте, що ви подали всі необхідні документи довіреного. Багато довірених електронної пошти список документів; слідуйте за ним точно. У день зустрічі, ввійдіть на початку, щоб перевірити аудіо та відео, якщо відвідуєте дистанційно. У вас є ваш державний ідентифікатор фото та вашу картку соціальної безпеки (або документ з вашим номером) готовий показати. Довірений може запитати про останні фінансові операції, такі як виплата родичів або продажу активів. Відповідь чітко та правдно. Якщо ви не знаєте відповідь, скажете так. Після зустрічі, довірений буде видати звіт, ви можете змінити ваші графіки, якщо помилки, поки не знайшли.

Винятоки банкрутства: Що Ви можете зберегти

Вибачте, що ви можете зберегти суттєві майно до певних значень долара. США або використовувати федеральні звільнення або мати власний набір. Наприклад, ви можете захистити до певної кількості акцій у вашому домі (безпритулок), транспортні засоби, товари для дому та пенсійні рахунки. Федеральні звільнення оновлюються кожні три роки. Якщо ви ви ви видалили державні звільнення, ви повинні використовувати їх на державних формах. Загальні засоби включають одяг, меблі, автомобіль до певної цінності, а більшість пенсійних рахунків. Невизначні активи, як другий будинок або цінний арт-робота, можуть бути продані главою 7 вірних, щоб платити кредиторів. Однак багато хто випускає [безкоштовних активів]

Порівняння систем Федерального та державного викупу

Деякі держави змушують вас використовувати тільки державні звільнення; інші дозволяють вибрати між федеральною і державою. Наприклад, федеральні звільнення пропонують будинок вивільнення близько $27,900 (як 2024), тоді як держави, як Техас має необмежену кількість звільнення від батьків. Виключення транспортних засобів варіюється в залежності від декількох тисяч доларів в деяких штатах, щоб більше $15,000 в інших. Якщо ви проживаєте в стані, де ви можете вибрати, розрахувати, який набір звільнення захищає більше вашого майна. Пам'ятайте, що пенсійні рахунки (401(k)s, IRAs) зазвичай звільняються до високого ліміту під обох систем. Використовуйте безкоштовний калькулятор звільнення онлайн для порівняння, але перевірте з вашим центром самодопомоги.

Обробка захищених відкладень

Захищені борги (морти, автокредити) відрізняються від ненавиданих. Якщо ви хочете зберегти майно, необхідно продовжувати платежі. У розділі 7, ви можете підтвердити борг, підписавши нову угоду про перебування. Якщо ви не можете дозволити собі платежі, ви можете здатися майном і борг виписується. У розділі 13 ви можете зловити на страхах через план погашення, до тих пір, поки ви продовжуєте здійснювати регулярні платежі. Деякі подавачі можуть також використовувати главу 13 до "крам вниз" автомобільний кредит на поточну вартість автомобіля, якщо кредит більше 910 днів. Розуміння захищеного боргу лікування є критичним. Багато вільні робочі клініки можуть тримати машину, щоб тримати машину на авто або тримати машину, щоб тримати машину, щоб тримати машину на .

Підтвердження угод і відеоспостереження

Якщо ви хочете зберегти автомобіль або будинок в Глава 7, ви можете зареєструвати угоду про підтвердження з кредитором. Це робить ви особисто несете відповідальність за борг знову після банкрутства. Тільки підтвердіть, якщо ви впевнені, що ви можете зробити платежі. Якщо ви загубили пізніше, кредитор може перепозити і ви все ще будете оплачувати дефіцитний баланс. Крім того, ви можете почервоити майно, сплативши кредитора його поточної заміни в сумі - рідко нерозумна. Відправлення майна означає, що ви подаруєте його назад і борг розраховується. Зважте про це і погоджуйтеся уважно; безкоштовна консультація з адвокатом правової допомоги може уточнити ваші варіанти.

Життя після завершення: відновлення кредиту

Банкрутство з'являється на Вашому кредитному звіті за 7–10 років, але його вплив на димінацію з часом. Багато людей знаходять, що вони можуть кваліфікувати для нових кредитних карток або навіть автокредит протягом року або двох розрядів, але при більш високих процентних ставок. Ключове за все, щоб почати перебудовувати відразу: сплачувати рахунки за час, створити бюджет, а також розглянути захищену кредитну картку. Банкрутство усуває борг, але не ваша відповідальність за життя в межах вашого засобу. Скористайтеся безкоштовними фінансовими ресурсами, пропонованими багатьма кредиторами. Федеральна торгова комісія (FTC) також забезпечує , що не містить врахування коштів[.

Покроки для відновлення кредитного рахунку

Почати перевірку кредитних звітів з усіх трьох бюро для точності. Спірайте будь-які помилки. Потім накладіть закріплену кредитну картку і залиште свій баланс низьким (до 30% ліміту). Сплатіть повний баланс щомісяця. Після 6–12 місяців ви можете віддати перевагу за неналежну картку. Аналогічно, розгляньте кредит-будівельний кредит від кредитного союзу. Тримайте всі інші рахунки - пізні платежі будуть боляче. Багато людей бачать свої кредитні бали, що підвищуються в 600-х роках розряду. Уникайте високих кредитів автомобіля або оплатити датні кредити. Використовуйте безкоштовні інструменти, такі, що пропонуються банком або некомерційним агентством.

Безкоштовна та низька ціна

Ви не повинні піти самостійно. Багато громад мають про се банкрутство клініки, які працюють у супроводі волонтерів. Юридичні послуги та правоохоронні органи часто надають безкоштовні консультації або документоооогляд. Американська асоціація адвокатів працює режисер безкоштовної правової допомоги]. Деякі суди також мають центри самодопомоги, де можна запитати про процедури. Якщо ви найняти адвоката, очікуєте, щоб платити $ 1000-$2,500 за справу Глава 7 і більше за главу 13. Але для тих, хто з простих випадків, вільні ресурси є достатнім. Ніколи не платите передплату, які здаються занадто високими, і завжди перевірте дисциплінарний запис адвоката з ваш державний бар.

Загальні збори, які не можуть бути використані

  • Перекладні активи перед подачею: Переміщення майна друзям або сім'ям, щоб приховати його може призвести до відмови або шахрайських витрат.
  • Поверніть розкішний боргу перед поданням: Заряджаючи кредитні картки, перш ніж банкрутство може дати кредиторам підстави для виведення коштів.
  • Запис всіх боргів та активів: Омітування навіть невеликих елементів може викликати проблеми. Список всіх, навіть якщо ви думаєте, що це не варто.
  • Фільшивий розділ: Глава 7 не завжди доступний; Глава 13 може бути краще, якщо у вас немає активів або хочете захопити на заставі.
  • Ignoring ends: Пропуск 30-денного терміну до документів файлів після 341 нарад може отримати Ваш випадок, що було вилучено.
  • Подання документів для подачі документів: Деякі довірені вимагають додаткової роботи, як іпотеки, або оплати за торгами. Перевірте свій випадок, щоб регулярно стикатися.
  • Похід на новий борг під час справи: Відкриття нового кредиту або прийняття великого кредиту під час активного банкрутства може ускладнити Ваш випадок і може порушити судові накази.

Податкові дебати IRS та студентські позики

Більшість податківних боргів не випускаються в банкрутстві, але старі податки доходи (податково більше 3 років) можуть бути мати право, якщо певні умови будуть виконані. Студентські кредити неординарно важко випускати, що вимагає окремого позову, що показує "неправильне важіння". Обидва ці райони є складними. Якщо ви не зважаючи на значні податки або студентські кредити, зверніться до професійних порад. Для більшості споживачів керма ці борги вижили банкрутство, тому ви повинні включати їх у свій план або продовжувати платити після виписки. Банкрутство означає перевірити одноразовий дохід, який може піти в сторону нездатних боргів.

Інші нерозрядні Debts

Крім податків і студентських кредитів, борги, які не можуть бути виписані, включають підтримку дитини, алімію, борги за травму, викликані п'яним водінням, і борги від шахрайства (як правило, на кредитному додатку). Також, судом замовили штрафи або заміну за кримінальне право виживати банкрутство. Якщо у вас є будь-який з цих боргів, ви повинні бути ще оплатити їх після того, як ваш випадок. Вони не витираються. План погашення в Розділі 13 повинен враховуватися для них, але Глава 7 не буде усунатися. Завжди консультуйтеся з адвокатом, якщо у вас є суміш виписативних і нездатних боргових боргових боргових боргів - правила суворі - правила.

Автоматичні переїзду та його обмеження

Автоматичне перебування є потужним інструментом, але це не абсолютне. Він охоплює більшість дій збирання, включаючи позови, застраховані, репозицію та корисні відключення. Однак перебування не припиняє кримінальних проваджень, захист дитини, або дії IRS, щоб зібрати останні податки. Якщо ви подалили для банкрутства кілька разів недавно, перебування може бути обмеженим. Наприклад, якщо у вас була справа, що видалив протягом останнього року, перебування триває всього 30 днів. Розуміння цих нюансів допомагає вам планувати відповідно. Перевірте з провокацією суду для місцевих правил щодо перебування.

Що таке решта не криється

Автоматичне перебування не може зупинитися в тому, що вже досягне остаточного рішення про володіння. У деяких випадках, якщо ваш поміщик вже отримав страх відмирання, перебування може не зупинити шериф від зняття вас. Аналогічно, якщо ви не завадили внутрішніх зобов'язань, перебування не заважає гарантуванню заробітної плати за підтримку дитини. Також, якщо IRS вже видав податковий леви, перебування може не зупинити його від прийому коштів з вашого банківського рахунку за певні податки. Завжди списувати всі поточні правові дії у ваших планах банкрутства, так що суд і довірені знають їх.

Створення бюджету поштових відділень

Після того, як ваші борги виводяться, найбільш важливий крок полягає в створенні реалістичного бюджету, який запобігає майбутнім фінансовим справам. Почати відстежувати ваш дохід і всі необхідні витрати: житло, комунальні послуги, харчування, перевезення, страхування та мінімальні боргові платежі. Побудувати в категорії економії для надзвичайних ситуацій, навіть якщо це всього $25 на місяць. Використовувати безкоштовні бюджетні інструменти або простий розлоговий лист. Розглянемо участь у семінарі фінансового управління, що пропонує агентством з кредитним консультуванням. Уникнути повторення кредитних карток для повсякденних покупок. Мета полягає в тому, щоб жити в межах вашого засобу і відновити фінансову стабільність в одному крокі.

Подача без адвоката: Балансований вид

Багато людей успішно подаються банкрутство без адвоката, особливо якщо вони мають пряму справу: кілька активів, стійкий, але низький дохід, і в першу чергу невилічених боргів. Офіційні форми суду призначені для того, щоб бути зрозумілими неправомірними, а центри самодопомоги забезпечують керівництво. Однак якщо ви володієте бізнесом, мають кілька властивостей, або мають великі суми невизнаних активів, приймання адвоката сильно радять. Помилки можуть бути економічно вигідними – справа звільнення може залишити вас вразливою для збору, і ви не зможете знову подавати файл. Будьте чесні з собою про складність ваших фінансів. Якщо ви не впевнені, використовуйте принаймні вільні документи для отримання безоплатно, щоб отримати безоплатно, щоб отримати безоплатно, щоб отримати безоплатно, щоб отримати безоплатно, щоб отримати безоплатно, щоб отримати безоплатно.

Висновки: Взяття першого кроку

У разі, якщо ви підходяєте до нього методично. Починайте перегляд офіційних форм суду, завершуйте необхідні кредитні консультації, і збирають всі документи. Використовуйте безкоштовні ресурси у вашій локальній судовій або юридичній клініці. Під час процесу є кроки і терміни, він призначений для того, щоб бути доступні для самовідповідачів. Банкрутство надає другий шанс - правовий скидання кнопки. Скористайтеся ним відповідально. Ваш фінансовий майбутній варто докладати зусиль.