Table of Contents

Розуміння Чому повторюється банкрутство

Банкрутство розрахована як фінансовий скидання, але для багатьох вона стає застарітим дверима. Дослідження від Американського інституту банкрутства свідчать про те, що значним відсоток файловиків шукають ще один розряд протягом десятиріччя. Найпоширенішими є застійний дохід, відмова від регулювання витратних звичок після виписки, а несподівані медичні або житлові знаряддя. Без структурної зміни, як ви керуєте гроші, тим самими тисками, які привели до першого подання, повернеться.

Повторне банкрутства часто стебла від поєднання поведінкових шаблонів і зовнішніх ударів. Люди занецінюють, як швидко невеликі витрати, що відключають надлишки готівки, або вони спираються на кредитні картки, як недолік, замість економії будівлі. Інші виникають від банкрутства, як і раніше нерозрядні борги, як студентські кредити або недавні податкові зобов'язання, а щомісячний тягар залишає за собою не похибку. Визначають, що свіжий старт вимагає нової фінансової операційної системи - не просто чистий сланець - це критичний перший крок. Дані показують, що середня повторення не з'являється в першу чергу, причини, що порушення роботи, і медичне право, що не вистачає.

Виписки про банкрутство є другим шансом, але це не гарантує. Щоб уникнути повтору, необхідно лікувати свій новий фінансовий життя з однаковою серйозністю, ви б могли б бізнес-перевершення. Це означає, що абсорбція нульового бюджету, побудови реального аварійного фонду перед виселенням будь-яких неоцінних витрат, і перевизначення ваших відносин з кредитом повністю. Кожен з цих кроків покривається на глибину нижче, поряд з практичними інструментами і ресурсами, щоб тримати вас на шляху.

Побудувати бюджет, який відображає реальність

Бюджет не обмежується, це інструмент для вирівнювання ваших витрат з вашими пріоритетами. Після банкрутства, ваш запас за похибку є брита-тон. Реабітичний бюджет повинен враховуватися на кожному долару і включати категорії, які люди часто здаються, такі як річна реєстрація автомобіля, святкові подарунки, і незначні домашні ремонти.

Відстежуйте всі витрати на 30 днів

Коли ви ви ви видалили борг, це час для відпочинку ввічливий погляд. Замість, коментувати кожну покупку на місяць. Використовуйте простий розлоговий або безкоштовний додаток, як Mint або YNAB. Ви майже напевно знайдете витоки -дайно кава працює, послуги передплати ви забули про, або імпульс купує в магазині грекопродуктів - це колективно кількість до сотні доларів. Наприклад, 5 щоденна кавова звича додає до 150 доларів на місяць. За рік це $1,800, які можуть піти в свій аварійний фонд.

Categorize Needs Versus Wants

Відокремити витрати на необхідні речі (вигода, комунальні послуги, харчування, перевезення, мінімальні платежі боргів) і неоціненних (зняття, розваги, потокові послуги, новий одяг). З метою збереження неоцінних витрат на 20% від вашого оплатити вдома. Якщо це число вище, дивляться на підписки для скасування або дешевих альтернатив. Наприклад, перемикання від преміум-класу до одноразового потокового обслуговування може звільнити $50-100 на місяць. Розглянемо використання системи Cash-envelope для категорій, які важко контролювати, такі як крупи або обід. Коли конверт порожній, що категорія проводиться протягом місяця.

Використовуйте 50/30/20 Рулі як Початкова точка

Багато фінансових консультантів рекомендують виділити 50% після податку на прибуток, щоб задовольнити потреби, 30%, і 20% для економії і погашення заборгованості. Налаштуйте ці відсотка, засновані на вашій конкретній ситуації, - якщо ваша оренда споживає 60% вашого доходу, вам потрібно буде скоротити бажаний і знайти способи збільшення доходів або зменшення витрат на житло. Бюджетні інструменти, такі як FDIC] пропонують безкоштовні шаблони і керівництва, щоб допомогти вам розпочати. Для більш гранульованого підходу спробуйте нульовий бюджет, де кожен долар присвоюється роботі, включаючи економію на річні витрати. Це виключає ризик забути, що може допомогти вам розпочати.

Побудувати надзвичайний фонд перед сплатою вниз

Однією з найбільш поширених причин, що переоформляється банкрутством є єдиний несподіваний рахунок — візит ER, відмова передачі автомобіля або водонагрівач, який дає. Без касових резервів, ви досягнете кредитних карток, і спіраль знову починає. Після банкрутства, передчасно ощадити навіть невеликий аварійний фонд перед агресивно атакою рештою заборгованості.

Почати з $1,000 як Micro-Goal

За допомогою всіх неоцінних витрат і будь-яких вітроводів (податковий повернення, бонус, бічний дохід від лушпиння) безпосередньо в окремий рахунок економії. Припустимо, за $ 1000 протягом перших трьох місяців післяплата. Ця сума може покрити незначний ремонт автомобіля або дедуктивну на медичному векселі без зарахування вас на запозичення. Для прискорення цього продають невикористані предмети по будинку, підібрати одноразовий гілочок або перенаправляти будь-які кошти, що залишилися в кінці кожного місяця в фонд.

Поза «69»

Після того, як ви сталий дохід і бюджет, який працює, збільшити свій аварійний фонд, щоб покрити три місяці суттєвих витрат. Якщо ви працюєте в летючій промисловості або є єдиним заробітком, прицілитися на півроку. Тримайте ці гроші в високо-збереже рахунок, не інвестиційний рахунок, де ринкові краплі можуть усаджувати його. Бюро споживчих фінансів recommends принаймні три місяці витрат для більшості домогосподарств. Автоматизовані депозити так, щоб заощаджувати, перш ніж ви маєте шанс витрачати гроші. Побудувати цей фонд, як неприпустимо, крім реальних надзвичайних відпустень: втрата робота, головний медичний захід, або новий новий телевізор або новий домашній ремонт.

Дефіни Що складає надзвичайну ситуацію

Встановити чіткі правила: надзвичайна ситуація є чим загрожує вашу можливість підтримувати притулок, здоров'я або базові перевезення. Ремонт автомобілів, які тримати вас від отримання до роботи, є надзвичайними; тріщина екрана телефону не є. Маючи ці визначення в письмовій формі, запобігає вам від занурення в фонд для неоцінених цілей. Якщо ви використовуєте фонд, відразу ж створити план для поповнення його протягом трьох місяців шляхом різання поточних витрат або прийняття на додаткову роботу.

Відновити свої відносини з кредитом

Кредитні картки не властиво поганим, але після банкрутства повинні обробляти їх як інструменти, а не як доходи добавки. Спокуса для проведення майбутніх заробітку є те, що створюється оригінальна проблема. Прийняти суворі правила використання кредитного післяплатного.

Попереднє застосування для нового кредиту

Не поспішайте перебудувати кредит відразу після виписки. Багато людей потрапляють в пастку застосування для зберігання карток або кредитних карток, оскільки вони знову кваліфікують. Замість, фокусуючись на живій касі протягом принаймні півроку. У той час практика сплачує всі рахунки на час і забудує ваш аварійний фонд. Як тільки ви показали, що ви можете жити без кредиту, ви готові переосмикати його ретельно.

Використовуйте захищену кредитну картку, стратегічно

Коли ви готові, розгляньте захищену кредитну картку з авторитетного банку. Ви вносите грошову суму — за розміром 200 до 500 доларів — і що стає вашим кредитним лімітом. Використовуйте його для одного залишкового кошти, таких як підписка, що потокове, і налаштувати автоплату з вашого облікового запису. Не нести баланс. Після 12–18 місяців одноразових платежів більшість емітентів перетворять вас на непродану картку і повернеться ваш депозит. Огляд варіантів на захищений картковий гід, щоб знайти один з низькими комісними. Уникайте картки з однорічними або оплачуєте всі відсотки, щоб платити за один місяць;

Ми не захопили 30% Utilization і сплачуємо в повному обсязі

Ваше співвідношення кредитних платежів — відсоток Вашого наявного кредиту, який ви використовуєте, — це залежить від Вашого рахунку. Тримайте його нижче 30% в усі часи. Найбезпечніший підхід полягає в тому, щоб оплатити кредитну картку як дебетову картку: сплачуйте тільки те, що ви можете негайно окупитися. Настроювання тижневого нагадування для перевірки балансу та оплати його перед датою закриття. Якщо ви коли-небудь виявите себе, що несе баланс, зріжте картку і повернетеся до готівки, поки ви не усунете цей боргу.

Уникайте передових кредиторів та продуктів високого рівня

Після банкрутства ви можете отримувати пропозиції для субприємних кредитів, оплатити кредити або орендувати угоди з виплатами відсотків. Ці продукти призначені для того, щоб пасувати людей, які мають кілька інших варіантів. Вирішуйте себе, ви ніколи не будете використовувати їх. Якщо вам потрібні гроші на надзвичайну ситуацію, яка перевищує ваші заощадження, вивчити альтернативи: невеликий кредит від кредитного союзу, план оплати з постачальником послуг або допомогти від некомерційного. Тимчасове зняття кредиту платного кредиту ніколи не варто довгострокового пошкодження.

Побачити професійний фінансовий радник

Законодавство про банкрутство вимагає завершення курсу з надання кредитного консультування та післяотримання курсу боргів. Однак ці курси є базовими. Щоб дійсно уникнути другого подання, вкласти в постійне консультування з сертифікованим фінансовим радником або некомерційним агентством, що асоціюється з Національним фондом для консалтингу (NFCC).

Створити обліковий запис після реєстрації

Консор може допомогти вам оформити план відновлення, який адресує Вашому конкретному доході, витрати та боргове навантаження. Вони будуть переглядати ваш бюджет, допомогти вам передоплатити заощадження, а також тренеру, які ви повинні звернутися до вас про виписані заборгованості. Багато агентств пропонують безкоштовні або низькі пропозиції. Запланувати допуск кожні три місяці протягом першого року, щоб тримати себе врахованими. На відміну від попередньої курсу, це постійне відносини забезпечує персоналізоване керівництво як ваші обставини зміни.

В рамках проекту «Фінансова грамотність»

Навіть якщо Ваш банкрутство було викликано медичними векселями або розлученням, а не поганими фінансовими звичаями, освіта знижує ризик. Подивіться на курси місцевих громад, бібліотечні майстерні, або онлайн-мережі, які пропонуються організаціями, такими як Jump$tart Coalition]. Теми, як відсоток з'єднання, типи страхування, і планування пенсійного планування будувати бази знань, які тримати вас стабільним. Також розглянути читання одного особистого пакету фінансів за чверті; назви, такі як .

Розглянуто найзручніший фінансовий тренер

Якщо вам потрібна більш інтенсивна однонаглядна підтримка, фінансовий тренер може бути хорошими інвестиціями. Тренери, як правило, оплачується сеансом і допоможуть вам встановити і досягти конкретних цілей, таких як збереження $5,000 за шість місяців або підвищення кредитного балу 100 балів. Подивіться на тренерів, які сертифіковані через Асоціацію фінансового консультування & Планування освіти (AFCPE) або Фінансова коучингова асоціація. Тренер відрізняється від кредитного радника, що вони зосереджені на зміні поведінки і досягнення цілей, а не планів управління боргами.

Створення правових та практичних засобів захисту

Після того, як Ваш банкрутство виводиться, деякі правові дії можуть захистити вас від повторення минулих помилок. Крім того, практичні гарантії у вашому повсякденному житті можуть запобігти невеликим недолікам від сноубордингу.

Огляд кредитних звітів Щорічно

Під федеральним законом ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт через кожні 12 місяців від кожного з трьох основних бюро (експеріан, Екілекс, TransUnion). Перейти до ЩорічногоКредитРепорт.com, щоб витягнути ваші. Перевірте, що всі виділені рахунки позначені як «включені в банкрутство» з нульовим балансом. Спірайте будь-які помилки, які показують залишковий баланс або неправильний статус облікового запису. Помилка може викликати спроби збору та пошкодження вашої здатності до оренди квартири або отримати роботу. Встановити календар нагадування зробити це щороку на ювілей вашого розряду.

Розглянемо главу 13 Якщо ви хочете

Якщо у вас нерозрядні борги або хочете зберегти активи, як будинок або автомобіль, План повернення розділу 13 може бути більш придатним, ніж Глава 7. Глава 13 вимагає сплатити частину вашого доходу кредиторам протягом трьох-п'яти років, але це змушує дисциплінований бюджет протягом цього періоду. Люди, які завершують план глави 13, часто підтримують кращі фінансові звички після того, як вони вже жили під замовленим бюджетом. Дискусії з вашим адвокатом, чи є глава 13 пропонує краще довгострокову стійкість для вашої ситуації.

Налаштування автоматичних передач для заощадження та рахунків

Автоматизація видаляє необхідність в наданні допомоги. Запланувати фіксовану суму, яка повинна переходити з перевірки на збереження на день оплати. Використовуйте автоплату для поповнення рахунків-фактур, комунальних послуг, страхування — так ви ніколи не не зажадала пізніх комісій. Плата за Late може викликати каскад штрафів і, якщо повторне, призведе до обслуговування відключень, які створюють криз. Для змінних рахунків, таких як кредитні картки, розкладаючи платіж повного балансу звіту на дати за рахунок. Автоматизація забезпечує, що навіть під час стресового місяця, ваші основні фінансові зобов'язання будуть відповідати.

Страхування: Ваша фінансова безпека

Одним з найбільш з видів безпечних засобів є належне страхування покриття. Страхування здоров'я є важливим; єдиний госпітальний решта може витирати роки заощаджень. Якщо Ваш роботодавець не пропонує страхування здоров'я, розгляньте плани через Рибне місце охорони здоров'я; субсидії можуть бути доступні на основі вашого доходу. Також розглянути страхування відключення, яка замінює частину вашого доходу, якщо ви стаєте неможливим для роботи. Орендарів або гомеханів страхування захищає ваші речі і забезпечує покриття відповідальності. Автострахування з достатнім лімітом відповідальності запобігає правовласнику від водіння, ви втрачіть ваші політики щороку, щоб забезпечити вам достатнє покриття без оплати за непотрібні позбавлення волі.

Підвищіть свій дохід, не завадить Ваше право

Бюджет може бути тільки натягувати. Якщо ваш дохід недостатньо для покриття основних потреб плюс економії, ви повинні або вирізати витрати агресивно або заробити більше. Більшість людей можуть зробити як. Збільшення доходів після банкрутства не про покупку розкішних предметів - це про прискорення вашого аварійного фонду і будівництва буфера.

Побачити боковий густль або овертайм

Навіть кількасот доларів додатково за місяць може бути трансформативним. Розглянемо водіння для обслуговування мандрівників, які не відповідають на роботу, або роблять вихованець сидячи. Визначте кожен долар з вашого боку hustle безпосередньо до вашого аварійного фонду або конкретної мети, такі як виплата будь-якого решти заборгованості від нерухомості банкрутства. Якщо ваш первинний роботодавець пропонує більше часу, то, тому що він часто сплачує більш високий рівень, ніж бічні гіг. Ключ є переглянути додатковий дохід як паливо для фінансової стабільності, не для інфляції способу життя.

Інвестуйте в навички, які забезпечать Ваше первинне надходження

Якщо у вас є стабільна робота, запитайте свого роботодавця про відшкодування або професійні програми розвитку. Заробляючи сертифікацію в високодепутаційному полі — так, як управління проектами, медичне вексельне обслуговування або ремонт HVAC — може підвищити свій час від $ 5–10. Це збільшення, збережене, а не витрачено, може усунути фінансові крихкості протягом двох років. Подивіться на безкоштовні або низькі ціни онлайн-курси через курсора, edX або місцевий коледж спільноти. Навіть невеликий дохід підвищення може зробити різницю між скребками і будівництвом справжньої багатства.

Неготуйте Раїз або Акція

Багато співробітників не хвилюються, оскільки вони бояться відторгнення, але добре підготовлений запит може призвести до виходу. Дослідження зарплатних даних для вашої ролі за допомогою сайтів, таких як Скловер або Бюро Лабораторної статистики. Зробіть замовлення та як ви додалите значення до компанії. Заплануйте зустріч з вашим керівником і поставте чіткий випадок для підвищення. Навіть 3–5% збільшити додає час. Якщо підняти неможливий, запитайте одноразовий бонус або додатковий оплачений час, який знижує витрати на догляду за дитиною або переселення.

Створення системи підтримки підзвітності

Побудова мережі людей, які підтримують вашу мету, ніколи не заважають банкрутство знову.

Довіра довіреного друга або члена сім'ї

Розрахуйте свій бюджет та фінансові цілі з кимось, хто розуміє вашу ситуацію. Задайте їх перевірити з вами щомісяця, щоб переглянути прогрес. Цей зовнішній відповідальності робить його більш важкими для засмаги у старі звички, як імпульси або ігнорування рахунків. Виберіть когось, хто фінансово відповідальний себе, і хто не ввімкне рішення. Якщо ви не маєте відповідного друга або члена сім'ї, розгляньте партнера з платної відповідальності через послугу, як Lending Club або фінансовий тренер.

Приєднуйтесь до групи підтримки фінансової підтримки

Місцеві церкви, громадські центри, а неприбутки часто запускають борги анонімними або фінансовими групами миру. У цих групах члени діляться стратегіями, відсвяткувати вермони, і пропонують емпатію. Нагадувати інші борти нагадують вам, що ви не тільки і ця дисципліна є обов'язковою. Інтернет-спільноти, такі як редит-р/особистіснийфінанс або форум SelectFI може також надати підтримку і поради. Частішена регулярна допомагає нормалізувати фінансові розмови і зменшує шахрайство, що часто оточує проблеми з грошима.

Використання додатків з соціальними функціями

Деякі бюджетні додатки, такі як YNAB або PocketGuard, дозволяють встановити цілі та ділитися прогресом з партнером або тренером. Акт запису купівлі та перегляду його відображення в спільній панелі інструментів може призвести до скорочення витрат. Особливості гімінації, як заробіток значків для задоволення цілей збереження, забезпечити позитивне армування. Виберіть додаток, який вирівнюється з вашим стилем і коментує його щодня.

Переглядайте повідомлення про фінансові рецидиви

Раннє виявлення – це ваш найкращий захист. Деякі показники дають вам можливість поводитися до іншої кризи. Якщо ви помітили будь-яку з наступних, вжити безпосередню коригувальні дії: за допомогою кредитних карток для круп або газу, здійснюючи готівкові аванси, сплачуючи лише мінімум на будь-який борг, відсутній платіж за рахунок, що занурюється в аварійні заощадження для не-емергенцій, або запозичення з сімейства, щоб зробити кінці зустрічі.

When you see these signs, stop and reassess. Go back to step one: track every expense for a week, cut discretionary spending, and contact your financial counselor. Catching the pattern early gives you time to course-correct before the debt becomes unmanageable. Create a personal “relapse checklist” that includes these warning signs and a corresponding action plan. For example, if you miss a bill payment, your plan might be to immediately set up autopay and review your budget for any overspending in the previous month. If you use a credit card for a non-emergency, freeze the card temporarily or switch to a cash-only system for 30 days.

Ще один червоний прапор відчуває себе переважним або уникати пошуку на вашому банківському рахунку. Фінансова уникнення є природною реакцією на стрес, але це дозволяє проблемам спіралі. Прийміть до щотижневика «дата грошей», де ви переглядаєте ваші транзакції і баланси. Якщо думка про цю дату робить вас тривожним, тобто знак потрібно залучити радника або довірити прихильника. Прогнозування невеликої проблеми не змусить її йти; це буде тільки рости, поки вона стає ще однією кризою.

Настроювання довгострокових фінансових цілей для переміщення

Уникаючи другого банкрутства є потужним короткостроковим драйвером, стійким мотивацією є будівництво до позитивних цілей. Після того, як ваш аварійний фонд знаходиться в місці, і ви продемонстрували послідовне бюджетування, започаткувавши планування майбутнього.

Відновлення

Навіть невеликий внесок у склад з часом. Якщо Ваш роботодавець пропонує 401 (к) матч, посприяє достатньо отримати повну відповідність - це безкоштовні гроші. Якщо ні, відкрити Roth IRA і почати з принаймні $ 20 на тиждень. Мета не стати заможливим протягом всього дня, але для побудови звички, яка гарантує, що ви ніколи не повинні покладатися на кредит у віці. Використовуйте пенсійний калькулятор, щоб побачити, скільки потрібно заощадити щомісяця, щоб досягти комфортного виходу, а потім автоматизувати ці внески.

ГоловнаПосольство або освіта

Якщо ви орендуєте, розгляньте збереження для сплати пуповинної плати за скромний будинок. Стійкість житла знижує фінансову волатильність. Крім того, якщо у вас є діти, запустіть невеликий економний фонд коледжу (до 529 плану) для уникнення боргу про освіту. Маючи конкретну мету багаторічного полегшує опір короткострокових спокус. Перервувати мету в щоквартальні верстви і відсвяткувати кожну без перекриття - домашню вечерю або безкоштовний похід може відзначити досягнення.

Будівництво інвестиційного портфеля

Після того, як у вас є твердий аварійний фонд, не високий рівень боргу, і пенсійні внески на автопілот, враховують податкові рахунки для додаткового зростання. Індексові кошти або цільові фонди пропонують диверсифікацію без вимагає експертизи. Акт інвестування посилює розумову роботу для вашого майбутнього, а не для кредиторів. Також вона надає відчуття контролю і прогресу, що допомагає запобігти почуттям безповоротності, що часто передує фінансові рецидиви.

Висновок: Свіжий початок, що триває

Уникаючи другого банкрутства протягом декількох років не про удачі, це про покладання нових систем у ваше повсякденне життя. Виписка про банкрутство дає вам рідкісну можливість: чистий фінансовий сланцев з болючим уроком того, що пішли неправильно. Використовуйте цей урок для побудови бюджету, який охоплює реальність, аварійний фонд, який поглинає удари, а кредитна стратегія, яка посилює ваш рахунок без заохочення перекриття.

Займаючись фінансами через регулярні відгуки, професійні вказівки та службу підтримки. Порадуйте фінансову стійкість як поточна практика, не одноразова фіксація. З послідовними зусиллями ви можете зламати цикл банкрутства та досягти останнього фінансового здоров'я, що дозволяє добре спати вночі, незалежно від того, які несподівані витрати приходять на ваш шлях. Дорога не легко, але кожен крок, який ви втрачає до дисципліни і заворушливості будує життя, яке є посиленим, безпечним, і дійсно незалежним.