Table of Contents

При появі страхового позову після аварії на автомобілі, слизь-і-паду, або пошкодження майна, страхова компанія буде оцінювати вашу справу і визначити пропозицію поселення. Ці пропозиції рідко довільні, вони розраховують за допомогою суміші формул, галузевих інструкцій, положень політики та тактики переговорів. Розуміння, як страховики прибувають на ці цифри, дозволяє підходити до процесу претензій більшою впевненістю і уникнути прийняття суми, яка не може обкладатися ваші повні втрати.

Мета страхового регулюючого пристрою полягає в тому, щоб вирішити позов як ефективно і недорого, зберігаючи в межах юридичних і політичних обмежень. За допомогою вивчення чинників, які впливають на розрахунки, можна краще підготувати вашу документацію, ефективно вести переговори і визнати, коли пропозиція неналежна.

Основні фактори, які впливають на розрахункові пропозиції

Страхові компанії зважують багаторазові змінні до отримання суми поселення. Вага, що надається кожному фактору, залежить від типу позову (наприклад, автопада, відповідальність власників, медична неправомірна) та юрисдикції, де виник інцидент. Нижче наведені основні міркування.

Виникнення пошкоджень (економічна та неекономічна)

Пошкодження зазвичай розщеплюються на дві категорії: економічні та неекономічні. Економічні пошкодження відчутні та врізні, такі як:

  • Медичні витрати – Візит до екстреного приміщення, операції, госпітальні решти, діагностичні тести, рецептурні препарати, фізіотерапія та майбутній медичний догляд.
  • Останній дохід] – Утили пропущені через травми, а також будь-яке зменшення майбутньої ємності заробітку, якщо травма викликає довгострокову інвалідність.
  • Проверти пошкодження – Ремонт або заміна витрат на автомобіль, будинок або особисті речі.
  • Out-of-pocket – Перевезення медичних призначень, модифікацій будинків, або надання допомоги щоденним завданням.

Неекономічні пошкодження підлягають під сумніву і важче квантіфікувати. До них відносяться:

  • Пайн і страждання] – Фізичний дискомфорт і емоційний дистерес, викликаний травмою.
  • Loss of enjoyment of life – Нездатність брати участь в хобі, спорті, сімейних розвагах.
  • Emotional distress – Анксіет, депресія, порушення сну, або PTSD, що призводить до інциденту.
  • Los of consortium – Пошкодження Ваших відносин з дружиною через вплив травми на інтимну і супутникську діяльність.

Страхувальники часто використовують багатоплановий метод для розрахунку неекономічних пошкоджень: вони розмножують загальні економічні пошкодження за кількістю між 1,5 і 5, залежно від тяжкості травми і чіткості відповідальності. Поламаний нога з повним відновленням може використовуватися в 1,5 множника, а постійне пошкодження хребта може гарантувати 4 або 5 множника.

Відповідальність та розміщення за замовчуванням

Ступінь, до якого кожна сторона перебуває у несправності безпосередньо впливає на поселення. Більшість держав слідувати за однією з двох систем несправності:

  • Порівняльна недбалість (привабливість або модифікований)] – Ваш населений пункт знижується за вашим відсоток несправності. Наприклад, в модифікованому порівняльному недбалостійкому стані, якщо ви знайшли 30% в несправності, ваші пошкодження знижуються на 30%, але ви ще можете відновити, якщо ваша несправність нижче порога (зазвичай 50% або 51%). У чистому порівняльному штаті (наприклад, Каліфорнія, Нью-Йорк), ви можете відновити навіть якщо ви 99% у несправності, хоча пропозиція буде дуже низькою.
  • Contributory negligence – Використовуються в декількох штатах (наприклад, Алабама, Меріленд, Вірджинія, Північна Кароліна), це суворе правило барів будь-якого відновлення, якщо ви навіть 1% у несправності. У цих штатах страховик може запропонувати нічого, якщо вони можуть сперечатися, що ви вносили будь-який спосіб.

Очистити докази про несправність інших сторін — такі як звіт про поліцію, свідчення, або відеоспостереження — посилює положення та зазвичай призводить до більшої початкової пропозиції. Попередження, неоднозначність у відповідальності дає регулювальну важіль до нижню.

Політика Обкладинка лімітів

Ваша страхова політика та політика, що знаходиться на місці, встановить максимальну страховку, яка буде платити. Наприклад, якщо інший драйвер несе лише $ 25,000 у покриття відповідальності за відповідальності за відповідальності за відповідальності, більшість ви можете зібрати з цієї політики становить $ 25,000, незалежно від фактичної вартості ваших травм. Аналогічно, ваш власний непристрасний / непідстрахований мотористський покриття або захист особистих травм (PIP) може мати ковпаки.

Якщо ваші пошкодження перевищують доступні ліміти політики, вам може знадобитися, щоб переслідувати особисту особу (що може бути складним) або вивчити інші проспекти, такі як парасолькові політики або подання позову до свого застрахованого покриття. Розуміння цих обмежень на початку запобігає нереальним очікуванням.

Суворість і бездіяльність

Страхувальники відзначаються оцінка тяжкості травм на основі діагностичних доказів, тривалість лікування та довгостроковий прогноз. М'які травми тканин (шлип, штами), які вирішуються протягом тижнів, як правило, мають низькі пропозиції, ніж переломи, операції або постійні умови. Цілі медичні докази — рентгенівські промені, МРТ, хірургічні звіти — критично. Якщо регулювач сприймає, що травма піддається темному або перебільшеному, пропозиція буде сильно зниженою.

Юрисдикція та вену

Місце знаходження інциденту. Деякі держави мають ковпаки на неекономічні пошкодження в медичних справах, а інші дозволяють осудити присуджувати високі суми. Страхові регулюючі засоби знайомі з місцевими тенденціями суду і будуть фактором в ймовірність вироку журі вигідно до розмітки. У консервативних місцях поселення пропонує можуть бути менші, оскільки страховик вважає журі менше; в стійко дружній юрисдикції, пропозиції, як правило, бути більшими, щоб уникнути судового ризику.

Як страхові компанії розрахувати кількість розрахунків

З усіма вищевказаними факторами в руці, регулювач використовує кілька інструментів, щоб прибути на певну кількість. Процес є частиною мистецтва, частина науки — і сильно впливає на принципи компанії і програмне забезпечення.

Метод мультиплеря

Як зазначено, загальна початкова точка є загальним загальними збитками економіки, а потім розмножується фактором (1,5 до 5) для обліку болю і страждання. Мультиплеєр вибирається на основі:

  • Природа і тяжкість травми (діагностика, лікування, час відновлення).
  • Clarity of відповідальності (сильніше вини іншої сторони, чим вище множника).
  • Якість доказів (медикаменти, фото, відгуки свідків).
  • Обмеження політики (якщо ліміт низький, мультиплеер може бути захоплений).

Наприклад, якщо ваш медичний рахунок загальний $10,000 і ви пропустили $5,000 у втрачених заробітних платах, економічні пошкодження = $ 15 000. Якщо регулювач застосовує 2,5 множника, оскільки ви постраждали від грижі диск, що вимагає операції, біль і страждання компонента стає $ 37,500, для всього $ 52,500. Страхователь також відхиляє від будь-яких втрат.

Метод Перу діем

Для болю і страждань деякі регулюючі засоби використовують на діемний підхід, що призначає добовий курс (наприклад, $100–$200 на добу) на період від травм до максимального поліпшення медичної допомоги (ММММ). Це більш поширене у випадках з порівняно коротким і добре визначеним періодом відновлення. Щоденна норма нібито пов'язана з значенням дня без болю, але на практиці страховики часто захоплюють курс на частку того, що журі може присуджуватися.

Клеї для передачі програмного забезпечення та інструкцій

Більшість великих страховиків використовують фірмові або сторонні програмні засоби (наприклад, Colossus, Claims Outcome Advisor), які аналізують історичні дані про претензії та виробляє рекомендований діапазон поселення. Конфігуратор вводів змінних, таких як тип травми, коди лікування, втрачені суми заробітної плати та державний закон. Програма потім пропонує низький, середній і високий значення. Конфігуратори зазвичай неспротивовані, щоб осідати на низькому кінці цього діапазону, щоб задовольнити свої показники продуктивності, хоча досвідчені неготиатори можуть штовхати більше.

Ці системи не є необоротніми — вони спираються на дані, внесені. Якщо ваші медичні записи підзаголовок травми або означають діагноз, програмне забезпечення буде вважати його невірним. Саме тому ретельною документацією є параmount, хоча слово «палют» заборонено використовувати в письмовій формі. Замість цього ми можемо сказати, що це надзвичайно важливо.

Помаранчеві пакети та початкові пропозиції

У сторонніх заявах (щодо іншої особи страхування), ви або ваш адвокат зазвичай подають запит на листи, що окреслюють факти, відповідальність, пошкодження та за запитом суми поселення. Страхователь реагує на контроффер, який часто становить 40–60% менше, ніж попит. Цей контроффер не випадково — він розрахований на перевірку вашого вирішення та залишити номер для компромісу. Конфігуратор знає, що більшість випадків опинилися після деяких переговорів, і вони починаються з метою низького рівня.

Стратегії переговорів та роль

Початкова пропозиція поселення практично ніколи не найкращий. Страхувальники очікують, що ви повинні обговорювати, і вони підвищать свою пропозицію, коли ви представляєте переконливі причини. Міцність ваших доказів є найсильнішим важіль, у вас є.

Створення пакету документів для сильних документів

Для підтримки вищого поселення збираються наступні:

  • Всі медичні записи — з першого візиту ER для спостереження за процесами, експертними звітами, фізичними нотами терапії та рецептами.
  • Другий журнал болю — задокументовані симптоми, обмеження та емоційний вплив для людини.
  • Профілактика втратив дохід — сплачувати труби, виписки роботодавців, податкові декларації, а також лист від лікаря, що ви не змогли працювати.
  • Фотографи та відео — сцена нещасного випадку, пошкодження майна, видимі травми (бруз, рубці), а також будь-які перешкоди вдома (наприклад, колісні рами).
  • Повідомлення провиненності — контактні дані та письмові рахунки, особливо від неупереджених витримачів.
  • Експерт думи — Від лікарів, реконструкцій, професійних експертів, або економістів, які підтримують довгострокові пошкодження.

Більша мета та детальна інформація, яка заважає її для регулюючого засобу, щоб ваша заява була переповнена або без заслуги.

Загальні неготиційні тактичні засоби, які використовуються страховими компаніями

Уважаю, що регулюючі засоби проходять навчання. Вони можуть:

  • Відповіді про те, що ви вйняти низьку пропозицію від десперації.
  • Питання про необхідність лікування або поради, які допоможуть вам ушкодити, не шукаючи догляду.
  • За допомогою симптомів, які намагаються зменшити причину.
  • З’явився в лікуванні проміжки (наприклад, місяць без відвідування лікаря) для того, щоб сперечатися, що не було поранених.
  • Пропонуйте швидкий поселення після нещасного випадку, сподіваючись, що ви приймаєте до повного розуміння Ваших збитків.

Якщо ви ще не приймаєте пропозицію — особливо якщо ви ще лікуєте. Як тільки ви підписали випуск, ви відмовтеся від усіх майбутніх прав на відшкодування, навіть якщо виникають ускладнення пізніше. Консультування адвоката перед підписанням часто мудре, особливо для помірних травм.

Коли займати юриста

Якщо ви можете керувати прямо вперед, не пошкодити позов на власний (наприклад, відбійник з незначною пошкодженням майна та відсутності травм), є кілька сценаріїв, де правове представництво значно покращує ваш результат поселення:

  • Серійні або постійні травми — Фракції, пошкодження шпинату, травмування травматичного мозку, або будь-який стан, що вимагає операції.
  • Дизаменна відповідальність — Страхова сперечна сперечна сперечна, що ви в основному в несправності, або не є чіткими доказами.
  • Policy limit are low — Адвокат може допомогти визначити інші джерела відновлення, такі як парасолькові політики або кілька страхових компаній.
  • Будь віру — Якщо страховик необґрунтовано затримок, розслідує неправильно або не змогла спілкуватися, адвокат може подати погану віру претензію, щоб отримати додаткові пошкодження.
  • ]Впровадження кількох партій — Випадки, що стосуються комерційних транспортних засобів, державних установ, або більше двох сторін, часто вимагають правової експертизи на вирішення складних відповідальності та висвітлення проблем.

Більшість юристів з питань особистої шкоди працюють на підставі контингентної плати (близько 33–40% від врегулювання), тому не існує вартості передплати. Однак якщо Ваш позов невеликий, юридичний збір може споживати великий відсоток, що робить самовіддачу або використовуючи юридичну службу більш практичним.

Загальні збори, які знижують пропозиції про поселення

Розуміння, що не робити під час процесу претензій, є важливим, оскільки знання методів розрахунку. Уникайте цих підводних каменів:

  • Попередня реєстрація без підготовки Регульатори запитують провідні питання, щоб ви могли сказати щось, що мінімізації несправності. Полегше відмовтеся від того, поки ви маєте юридичні консультації.
  • Пост на соцмережах Фотографії або коментарі про ДТП, травми або заходи (наприклад, «погляд на моєму день на пляжі!» може бути використаний для того, щоб сперечатися, що ви не як поранені, як заявлені. Встановити все для приватного або, краще, але не в змозі постати в аттогетері.
  • Ignoring медичне лікування Гапси догляду або не дотримуються рекомендацій лікаря (наприклад, пропускання фізичної терапії) сигналу на регулювальну, що травма не серйозне.
  • Сеттінг до досягнення максимального медичного вдосконалення] Після того, як ви поселилися, ви не можете відреагувати позов до майбутніх ускладнень. Дочекайтеся, поки ваш лікар заявляє, що Ваш стан стабільний або постійний.
  • Прийміть першу пропозицію без переговорів Страхувальники очікують контроффувальників; прийміть відразу ж часто залиште гроші на столі.
  • Не розумійте свою політику Читати покриття, відчуження та строки подачі (стату обмежень, вимог помітки). Пропускання терміна може вбити вашу вимогу.

Як довго Чи приймається процес поселення?

Часові строки можуть бути використані в різних випадках. Запобігання з пошкодженням нерухомості може бути поселений протягом декількох тижнів, коли справа ушкодження може зайняти місяці або роки, особливо якщо судовий процес подається. Фактори, що впливають на терміни включають:

  • Термін, необхідний для повного відновлення медичної допомоги та документів.
  • Коопераційна суперечка регулювальних пристроїв.
  • Випадкове навантаження страховика і наявність доказів.
  • Чи є справа до медіації, арбітражу або судового розгляду.

Погодження є важливою, але якщо страховик не має законних причин, ваш адвокат може подати формальний попит або позов до дії.

Зовнішні ресурси для подальшої інформації

Для поглиблення розуміння розрахунку страхових розрахунків, розглядайте консультацію наступних авторитетних джерел:

Висновок

Страхове врегулювання пропонує продукт систематичних обчислень, що впливають на пошкодження, відповідальність, обмеження політики та нетримання динаміки. Хоча система призначена для швидкого та дешевого вирішення «повітря» часто незначає справжню вартість травми. За допомогою залучення знань про те, як ці пропозиції будуються — і шляхом збору надійних доказів, розуміння політики та прийняття переговорів — ви можете нахилити коефіцієнти на користь. Коли ставки високі, пошук професійного правового керівництва не є ознакою слабкості; це стратегічний рух, щоб захистити ваш фінансовий майбутній. Попередження проінформовані і проактивні є кращим захистом від неадекватного врегулювання.