Table of Contents

Розуміння банкрутства та його правової бази

Банкрутство є юридичним шляхом, що пропонує фізичним особам та бізнесу свіжий початок, ліквідуючи або реструктуризувати заборгованості під наглядом федерального суду про банкрутство. Процес регулюється Кодексом банкрутства США та має глибокі наслідки для кредитної звітності. Коли особа файли для банкрутства, що захід стає публічним записом і повідомляється основних кредитних бюро — Equifax, Experian та TransUnion. Взаємодія між банкрутством та Фейсбуком кредитного звіту (FCRA) регулює, як ця інформація збирається, повідомила, і спору. Споживачі та кредитори повинні розуміти ці правила, щоб забезпечити точність та справедливість у кредитній звітності.

The Fair Credit Reporting Act (FCRA) — Огляд

У 1970 році ФКРА є федеральним законом, призначеним для просування точності, справедливості та конфіденційності у споживчих кредитних звітах. Надає за собою зобов’язання щодо організації звітності споживача (CRAs) та мебльерів інформації, зокрема банків, кредитних союзів та агенцій збору — забезпечити, що дані, які повідомляють, є точнішими та повні. ФКРА також дозволяє споживачам право спору невірною інформацією, включаючи записи про банкрутство, і вимагає CRAs для розслідування спорів протягом 30 днів (45 днів в певних обставинах).

Для більш глибокого занурення в ФКРА можна переглянути офіційний текст, який підтримується Федеральна торгова комісія (FTC)]. ФКЦ є основним федеральним агентством, яке виконує ФКРА.

Основні захисти під ФКРА

  • Accuracy: CRAs and Furnitureers повинні підтримувати розумні процедури, щоб забезпечити максимальну можливу точність інформації.
  • Пошук прав: Споживачі можуть суперечити будь-якій інформації, яку вони вірять неповним або неточним, включаючи банкрутство.
  • Чай Ліміти про звітування: ФКРА накладає суворі обмеження часу на те, як довго негативна інформація, наприклад, банкрутство, може залишатися на кредитному звіті.
  • Приват: Доступ до кредитних звітів обмежений суб’єктами з допустимим призначенням, такими як кредитори, роботодавці (з згодою), а також страховики.
  • Реєси: Порушення ФКРА може призвести до пошкодження статуту, фактичних збитків, а також комісій адвоката.

Як відбувається банкрутство з кредитними звітами

Коли окремі файли для банкрутства, суд про банкрутство створює публічний запис. Кредитні бюро здаються в порядку збирання даних публічного запису та додають його до кредитного файлу споживача. Тип розділу банкрутства подав визначення довжини часу вступ може бути залишатися на звіті:

  • Chapter 7 Банкрутство: може бути повідомлено про до 10 років]] з дати подачі.
  • Chapter 13 Банкрутство: може бути повідомлено про до 7 років] з дати подачі.
  • Чаптер 11, 12, або інші розділи: Зазвичай оброблявся аналогічно главі 7, з максимальним звітним періодом 10 років.

Ці обмеження часу встановлюються в рамках ФКРА, зокрема 15 Кодексу США § 1681c(a)(1). Після закінчення терміну дії кредитного бюро необхідно видалити в'їзд з кредитного звіту споживача. Однак сам банкрутство залишається постійним судовим записом — це лише зовнішній вигляд кредитного звіту, який є часовим лімітом.

Вплив на кредитні рахунки

Банкрутство є одним з найбільш руйнівних елементів, які можуть з'явитися на кредитному звіті. Це може викликати кредитний рахунок споживача, щоб знизити 150 до 250 точок або більше, залежно від початкового балу. Наявність сигналів про введення банкрута для потенційних кредиторів, які індивід має значний фінансовий диск і може бути більш високим кредитним ризиком. Навіть після банкрутства, дерогаторний знак продовжує зважитися на кредитному балі протягом декількох років.

За даними FICO банкрутство може залишатися значним негативним чинником для перших двох-трьох років після подачі. Після цього його вплив поступово зменшує, особливо, як споживач починає будувати позитивну кредитну історію. Щоб зрозуміти, як керують моделі банкрутство, проконсультують ресурси з MyFICO].

Загальні помилки в звіті про банкрутство

Незважаючи на те, що вимоги до точності ФКРА, помилки у звітності про банкрутство є дивно поширеними. Нездатні випадки можуть призвести до тривалого негативного впливу на кредитоспроможності та навіть відмову від кредитних або трудових відносин. Загальні помилки включають:

  • Вронг глава зауважила: Наприклад, глава 13 про банкрутство повідомила глава 7, яка несе більш тривалий звітний період.
  • Невірно дата розряду: Дата вивантаження може бути неправильним, що призводить до передчасного видалення або тривалого утримання.
  • Банкрутство з'являється після дозволеного обмеження часу: CRAs іноді не може видалити запис банкрутства після 10 років (або 7 для розділу 13).
  • Дуфлікт записів: Те ж саме випадок банкрутства може з'явитися кілька разів в кредитному файлі.
  • Банкрутство повідомляє про неправильну особу: Змішані файли, що відбуваються при використанні кредитного бюро, два споживача з аналогічними назвами або номерами соціального захисту.
  • Оплата, що входить до складу банкрутства, ще не повідомляється як делінкент: Після зняття банкрутства рахунки, що включені до банкрутства, повинні показати нульовий баланс і статус, як "У тому числі в банкрутства" або "Дізаряджено". Замість, вони можуть помилково показати баланс або "заряджається" статус.

Будь-який з цих помилок може завдати шкоди кредитному профілі споживача. На щастя, ФКРА забезпечує чіткий процес вирішення спорів, щоб виправити їх.

Введення в дію Банкрутство: покрокова інструкція

Процес спору призначений для того, щоб бути доступними. Споживачі можуть ініціювати спори онлайн, поштою або по телефону з кожним кредитним бюро. Ось докладний розбиття:

Крок 1: Отримання кредитних звітів

Перед введенням необхідно точно побачити, що це повідомляє. Ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт кожні 12 місяців з кожного з трьох загальнонаціональних кредитних бюро через AnnualCreditReport.com. Огляд всіх розділів, особливо розділів "Публічні записи" або "Банкрутство".

Крок 2: Визначте помилку

Зауважте, що вказаний вами спосіб банкрутства, який не може бути неточним або застарілим. Підтримуючи документи, такі як клопотання про банкрутство, порядок виписки або судові записи. Наприклад, якщо глава невірно, а засвідчена копія судової відповідальності допоможе довести помилки.

Крок 3: Поповнення спору з кожним кредитним бюро

Ви повинні спору з кожним бюро, що повідомляє про неправильну інформацію. Три бюро не спілкуються один з одним. Забезпечити Ваше ім'я, адресу, чіткий опис помилки, копії супровідної документації (не надсилайте оригінальні документи).

Крок 4: Зачекайте розслідування

Під кредитним бюро ФКРА необхідно вивчити спору протягом 30 днів (або 45 днів, якщо ви надаєте додаткову інформацію пізніше). Вони будуть контактувати з мебльником інформації (у такому випадку судом про банкрутство або вкладиш даних) для перевірки точності. Якщо мебльувальник не може перевірити інформацію або визнає помилку, бюро необхідно виправити або видалити запис.

Крок 5: Огляд результатів

Після розслідування кредитного бюро необхідно надати вам письмове повідомлення про результати, включаючи безкоштовну копію оновленого кредитного звіту, якщо було зроблено зміну. Якщо результат спору у видаленні або виправленні бюро не може повторно зарекомендувати таку ж невірну інформацію, не перевіривши її знову.

Якщо суперечка не має права

Якщо бюро зберігає, що запис про банкрутство є точним, у вас є право додати заяву про спору до вашого кредитного файлу. Заява (до 100 слів) пояснює, чому ви вважаєте, що інформація невірна. Майбутні кредитори, які витягують вашу звіт, будуть бачити цю заяву. Ви також можете засвідчити про те, що скарга з Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) або консультувати з повіреним споживачем. CFPB має авторитет над найбільшим кредитним бюро і може приймати дії з примусовим виконанням.

Правові права та засоби захисту прав ФОПА

Якщо кредитний бюро або мебльувальник порушує ФКРА – не дослідивши спір належним чином, звітуйте про неточні дані за дозволений час або ігноруючи ваш спір — ви можете мати правовий акт. ФКРА дозволяє споживачам самостійно засунути в федеральний суд:

  • Актуальні пошкодження: Обстежує Вам фінансові втрати, спричинені помилкою, такі як відмова від кредитів або вища процентна ставка.
  • Статистика збитків: Для охочих порушень можна відновити між $100 і $1,000 за порушення, навіть без фактичної шкоди.
  • Помітні пошкодження: Якщо порушення було навмисне і шкідливе.
  • Атторні збори та витрати: Переважний споживач може відновити правові збори, що робить його психічними для виконання претензій.

Не кожен похибка визначає як порушення. Ключ є те, чи бюро або мебльувальник не вдалося дотримуватися розумних процедур. Наприклад, якщо в'їзд банкрутства чітко визначено (понад 10 років) і бюро відмовиться видалити його після спору, тобто сильний порушення.

Статут Лімітацій

ФКРА стверджує, що в цілому є дворічної статистики обмежень з дати відкриття порушення, але в більш ніж п'ять років від фактичного порушення. Витрата дії є вирішальним.

Кредитна допомога після банкрутства

У той час як банкрутство повністю можливо відхиляє кредитний рахунок. ФКРА забезпечує, що старі негативні дані з часом знизилися, але споживачі повинні активно будувати позитивну кредитну історію. Ось перевірені стратегії:

1. Сплатити всі рахунки за час

Історія оплати – найважливіший фактор за кредитними рахунками (35% від ФІКО-рахунка). Після банкрутства, що робить кожну оплату на час є важливим. Встановити автоматичні платежі або нагадування, щоб уникнути пізніх платежів.

2. Зберігайте баланси кредитних карток низьким

Кредитна ізоляція (по співвідношенні залишків на кредитних лімітах) на 30% рахунку FICO. Мета полягає в тому, щоб зберегти використання нижче 30% на кожній картці, і ідеально в 10%. Навіть після банкрутства, ви можете отримати кваліфіковану або непродуковану картку, спеціально розроблену для перебудування.

3. Застосувати за захищеними кредитними картками

Забезпечена кредитна картка вимагає грошового депозиту, який стає вашим кредитним лімітом. Ці картки легше кваліфікувати після банкрутства. Використовуйте картку, що тимчасово та оплачується баланс протягом місяця. Через кілька місяців відповідального використання ви можете оновити до неналежної картки або отримати кредитний ліміт збільшується. NerdWallet пропонує комплексний перелік рекомендованих закріплених карток.

4. Стати автором

Задайте члена сім'ї або другу з хорошим кредитом, щоб додати вас як уповноважений користувач на свій кредитний картковий рахунок. Історія оплати рахунку може з'явитися на вашому кредитному звіті, підвищивши ваш рахунок. Однак, забезпечити первинний держателя картки відповідальних звичок; будь-яка негативна активність може пошкодити ваш рахунок.

5. Розгляд кредитно-будівельних кредитів

Деякі кредитні спілки та онлайн-підбирачі пропонують кредит-будівельні кредити. Ви робите фіксовані платежі в рахунок економії, а сума кредиту тільки відшкодується вам після закінчення терміну кредиту. Платежі повідомляються кредитним бюро, допомагаючи вам побудувати позитивний період оплати. Подивіться на варіанти з Сельф] (колишній Автосигнал).

6. Моніторинг ваших кредитних звітів

Після банкрутства, помилки можуть виникнути, наприклад, старі рахунки, які повинні були включені в банкрутство, що нагадує плату. Регулярний моніторинг допомагає виловити і спору помилки швидко. Використовуйте безкоштовні інструменти, такі як кредитна картама або безкоштовні звіти від ЩорічнийКредитРепорт.com.

7. Уникайте нових точок Debt

Під час перебудови, це час наносити на кілька кредитних карток або найдоступніших кредитів. Приклеїти на одну або дві кредитні продукти і уникнути оплатити кредити або передативні кредитори. Відповідальне використання протягом часу буде природним чином покращувати ваш рахунок.

Поверніть свій час на пошук кредитних коштів

Часові строки відновлення змінюються. З легшими зусиллями багато споживачів див. свої кредитні бали, що сходяться назад в «схід» (580-669) діапазон протягом одного-двох років після виписки, а в «добрий» (670-739) діапазон протягом трьох-п'яти років. Банкрутство залишається видимим на звіті за повного ліміту часу, але його забивають вплив на димінацію як його віки, так і як новіші позитивні рахунки додаються.

У рамках дослідження Бюро з питань захисту споживачів було виявлено, що споживачі, які активно використовують кредит після банкрутства, швидше за все, що не допустили кредитних коштів. За допомогою кредитних чуйних чуйних є ключовим.

Спеціальні умови для глави 13 Банкрутство

Глава 13 банкрутства передбачає план погашення протягом трьох- п'яти років. У цей період банкрутство все ще активне. Кредитні звіти покажуть главу 13 подання, а якщо пропустити платежі, справа може бути звільнена або перетворена до розділу 7. Однак, як тільки ви завершите план погашення і отримаєте розряд (зазвичай після закінчення терміну плану), вступ банку залишається на сім років від дати подання.

У період погашення ви можете отримати новий кредит з дозволу суду, але це часто зможливе дочекатися після виписки. Кредитні бюро також мають певні процедури для звітності стану глави 13 — наприклад, «Чаптер 13 Банкрутство» з кодом, що вказує «Активний» або «Дизаряджається». Помилка в цьому кодуванні не є некомерційним, тому ретельний контроль є важливим.

Особливості фурнітури під ФКРА

Інформація про кредитні звіти зазвичай йде від записів суду, а не від традиційного мебльера, як банк. Однак рахунки, які були включені в банкрутство, наприклад, кредитні картки, автокредити або медичні рахунки, які повідомляються тими оригінальними кредиторами. Під ФКРА, ці кредитори повинні забезпечити інформацію, яку вони повідомляють, є точним. Зокрема, вони повинні повідомити про статус облікового запису правильно, наприклад, "Включені в банкрутства" або "Заплата в банкрутства". Якщо вони повідомляють баланс або статус пізнішого платежу після виписки, які можуть бути порушенням.

Якщо ви виявите, що кредитор ще не повідомляється про рахунок як "заряджається" або з балансом після отримання виписки про банкрутство, ви повинні спору, що з кредитним бюро і кредитором безпосередньо. Кредитор зобов'язаний під ФКРА розслідувати і виправити їх звітність, якщо це дійсно неточно.

Практичні поради для кредиторів та бізнесів

Для кредиторів, які оцінюють споживача з минулим банкрутом, ФКРА надає рекомендації. Ліжники не можуть автоматично заперечувати кредит виключно на підставі банкрутства, який старше десяти років (або сім за розділ 13) через те, що кредитний звіт не повинен містити його. Для більш останніх банків, кредитори повинні розглянути поточну фінансову стабільність споживача, дохід та будь-яку позитивну кредитну історію, побудовану з моменту виписки.

За допомогою допустимого призначення, кредитори повинні також забезпечити, що вони не використовують інформацію про кредитний звіт. ФКРА забороняє отримання споживчого звіту за помилковими претензіями.

Висновок

Банкрутство та справедлива кредитна звітність переплетені через правила ФКРА. Розуміння лімітів звітів, прав на спори та правових захистів, які дозволяють споживачам здійснювати контроль за їх кредитом після банкрутства. Помилки можуть і трапляються, але закон забезпечує надійний механізм їх виправлення. Тим часом стратегічні зусилля з відновлення може відновити кредитоспроможності протягом часу. Чи є споживач, що відновлюється від фінансової жорсткості або кредитора, оцінює ризик, знання цих законів є важливим для навігації кредитного ландшафту досить і точно.