Запобігання загрози втратити своє житло, щоб застрахувати є одним з найбільш стресових досвіду, домашня власник може призвести до завершення. Процес застрахування може швидко рухатися, залишаючи ви відчуваєте безсилі і непевні про ваше майбутнє. Однак закон надає кілька інструментів, які можуть допомогти вам зупинити застрахування і зберегти ваш будинок. Одним з найбільш потужних, але не помилуваних варіантів є подання для банкрутства. Ця стаття забезпечує всебічне, авторитетне пояснення того, як банкрутство може зупинитися, що кожен глав передбачає, і що ви повинні розглянути перед прийняттям цього кроку.

Розуміння процесу запобіжного закриття

Перед тим як дайвінг в банкрутство, це допомагає зрозуміти, як працює застраховане. Запобігання є юридичним процесом, який використовує для прийняття вашого будинку, коли ви не можете зробити іпотечні платежі. Процес змінюється державою і може бути або судом (здійснений через систему суду) або несудимий (на основі пунктів пропуску на договорі про розподіл повноважень).

У типовому сценарії, після того, як ви пропустили кілька платежів, кредитор відправляє запит на лист або повідомлення про типовий. Якщо ви не зловживаєте, кредитор може планувати продаж застрахів, часто через кілька місяців після першого пропущеного платежу. Після того, як продаж відбувається, ви втратите всі права на майно, якщо ви прийняли правочини, щоб зупинити його.

Банкрутство є однією з небагатьох правових дій, які можуть захопити продаж запобіжника, іноді навіть якщо продаж планується на той же день, який ви подаєте.

Як банкрутство може зупинитися за кордоном: автоматичні Stay

Коли ви подаєте клопотання про банкрутство, суд негайно видає автоматичний решта]. Це судове замовлення, яке забороняє більшості кредиторів, включаючи ваш кредитор, від здійснення стягнення дій проти вас. Це означає, що кредитор не може:

  • Продовжити продаж запобіжника
  • Почати або продовжити позов до застави
  • Поповнення вашого будинку або майна
  • Ви можете замовити послугу

Автоматичне перебування бере на себе чинності момент, коли справа про банкрутство подається, навіть перед вашим кейсом розглядається суддею. Це дає вам безпосередній продихання. Однак перебування не є постійним. Він триває тільки до тих пір, поки справа про банкрутство залишається активним і може бути підніманий судом за певних обставин. Щоб остаточно зупинитися і зберегти ваш будинок, необхідно використовувати процес банкрутства для вирішення основних іпотечних боргів.

Два типи банкрутства для власників

У розділі «Банкрутський кодекс» є найбільш актуальним для власників, які стоять перед заходом: Глава 7 і глава 13. Кожен працює по-різному.

Глава 7 Банкрутство: Ліквідація

Глава 7 часто називається «ліквідація» банкрутство, оскільки він випускає багато неналежних боргів (наприклад, кредитних карток та медичних рахунків) шляхом ліквідації невиправних активів. Для власників, ключове питання полягає в тому, чи можна зберегти ваш будинок.

Якщо у вас є суттєва рівновага в вашому домі, то Глава 7 надійний, може бути здатний продати його для оплати своїх кредиторів. Однак кожен стан має домашність звільнення, які оберігають певну кількість домашнього капіталу від кредиторів. Якщо ваш капітал потрапляє в межах суми звільнення, ви можете зберегти будинок навіть в розділі 7. Якщо ваш капітал перевищує звільнення, ви все ще можете захистити його від федеральних звільнень (якщо ваш стан дозволяє) або шляхом переговорів купівля з довіреним.

Important: Глава 7 не дає можливості зловити на пропущених іпотечних платежів. Якщо ви заставу на Вашій іпотеці, кредитор може в кінцевому підсумку просити суд підняти автоматичне перебування і приступити до запобіжника. З цієї причини глава 7 зазвичай тільки тимчасовий стопапа, якщо ви можете швидко змінити іпотеку, сплативши повні зносини.

Глава 13 Банкрутство: реорганізація

Глава 13 є перевагою шляху для більшості власників, які знаходяться за їх іпотечною іпотекою, але хочуть зберегти їх додому. Це реорганізація банкрутства, що дозволяє запропонувати план погашення протягом трьох-п'яти років. Під цим планом ви можете зловити на пропущених іпотечних платежів (відомі як страхи) при тривалості виконання регулярних щомісячних платежів.

Ось як працює: Ви подаєте Розділ 13 клопотання і пропонуємо план, який використовує ваш одноразовий дохід, щоб сплатити ваші страхи через довіреність про банкрутство. До тих пір, поки ви робите поточні іпотечні платежі безпосередньо до кредитора і ваші плани платежі довірено, автоматичне перебування залишається в місці і не може бути приступати. Наприкінці плану ви приносите свій іпотечний струм, і ваші ненадані заборгованості можуть бути частково або повністю виписані.

Глава 13 не просто запобіжить платежі, а також може допомогти, якщо ви зіткнулися з другим іпотечним або податковим ліцензією. У деяких випадках, план глави 13 може «зкинути» якийсь непродукований другий тапотека, якщо значення будинку менше, ніж перший іпотечний баланс.

Основні переваги використання банкрутства для зупинки закриття

  • Immediate halt to sale] Автоматичне перебування працює миттєво, навіть якщо продаж запобіжника планується одночасно.
  • Час переорганізувати: Глава 13 дає вам роки, щоб зловити на ареї, часто не за інтересами або при меншій швидкості.
  • Cramdown певних боргів: Під розділом 13 ви можете зменшити процентну ставку або основний на певних заставних боргах.
  • Заряджання інших боргів: Обидва глави можуть виводити кредитну картку, медичні рахунки та інші ненадані зобов'язання, звільняючи готівку, щоб покластися на вашу іпотечну тапотеку.
  • Захист від недоліків судових рішень: У багатьох штатах, після продажу застрахованих, кредитор може призупинити вас за різницю між ціною продажу і іпотечним балансом. Банкрутство може розряджати, що дефіцит.

Обмеження та ризики банкрутства заборгованості

Якщо банкрутство може бути життєвим, це не чарівна куля. До основних обмежень відносяться:

  • Увімкнення декількох разів: Якщо ви подали передню справу про банкрутство, яка була звільнена протягом останнього року, автоматичне перебування може обмежуватися лише 30 днів. Якщо у вас було два або більше випадків, що закінчуються протягом попереднього року, ви не можете отримати автоматичне перебування на всіх, якщо ви попросите суд продовжити його.
  • Кредит-фект: Про банкрутство буде проходити на Вашому кредитному звіті протягом 7–10 років, що робить його важче отримати новий кредит, оренду або навіть отримати роботу в певних областях.
  • Не гарантує збереження будинку: Якщо ви не можете зробити ваші поточні іпотечні платежі і планувати платежі в Глава 13, суд може звільнити вашу справу, і запобіжник буде відновлено.
  • Чаптер 7 ризик втратити рівновагу: Якщо ваш будинок має значний невизначений капітал, Глава 7 довірчий може продати його.
  • Не ліки від недоступних кредитів: Банкрутство не може змінити умови Вашої іпотечної тапотеки, якщо кредит є фундаментально непристойним. Однак Глава 13 може допомогти вам змінити іпотечний через окремий процес.

Альтернативи Банкрутству

Банкрутство не єдиний спосіб зупинити запобіжник. Залежно від ситуації, можна розглянути:

  • Позначені зміни: Зв'язатися з вашим кредитором для переговорів про нижчий відсоток, розширений термін або основне скорочення. Багато кредиторів мають програми з пом'якшення втрат, особливо після пандемії-ера правила.
  • Запобігання: Тимчасова пауза або зменшення платежів, часто допускається з причин важкості.
  • Рефінансування: Якщо у вас є достатня кількість акцій і кредитів, рефінансування в новий кредит може виплачувати старі та скидання умов.
  • Продаж:] Продам будинок менше, ніж що ви ове, з затвердженням кредитора, може уникнути запобіжності та дефіциту
  • Приймав у лізі запобіжника: Волонтерично даючи будинок до кредитора в обмін на випуск з боргу.

Кожен варіант має свої переваги і мінуси. Банкрутство зазвичай забезпечує найсильніший правовий захист, але це може бути не обов'язково, якщо ви можете зробити рішення безпосередньо з вашими кредиторами.

Покроки приймати, якщо ви хочете використовувати банкрутства для збереження вашого будинку

Якщо ви вважаєте, що банкрутство є правою доріжкою, слідуйте за цими кроками:

  1. Consult кваліфікований адвокат з банкрутства Не покладайте на загальну інформацію самостійно. Адвокат оцінить вашу частку, дохід, державні звільнення, а також терміни проведення заходу. Багато хто пропонує безкоштовні початкові консультації.
  2. Запис всіх фінансових документів Вам знадобиться іпотечна звітність, оплатити торги, податкові декларації, банківські заяви та перелік всіх боргів та активів.
  3. Використовувати правильний розділ Ваш адвокат допоможе вам визначитися з главою 7 і главою 13 на основі вашої здатності зловити на ареї і вашу ситуацію на рівні.
  4. Посилання клопотання про банкрутство Якщо продаж застрахованого житла не є обов'язковим, ви можете подати той же день. Ваш адвокат може подати електронно на коротке повідомлення.
  5. Забули наради кредиторів (341 слухання) Це коротке засідання, де довірчий і кредитори можуть запитати питання про свої фінанси.
  6. У розділі 13, виконайте плани платежів на час Ваш план повинен бути схвалений судом, і ви повинні почати здійснювати платежі довіреним протягом 30 днів подання.
  7. Стай у зв'язку з вашим кредитором Навіть після подачі, продовжуйте спілкування з вашим кредитором про іпотечну тапотеку. У розділі 13 необхідно здійснювати поточні тапотечні платежі безпосередньо до кредитора, якщо план говорить інакше.

Коли до файлу: Тимінг є критичним

Кращий час для банкрутства файлів, щоб зупинити закриття є до моменту продажу запобіжника. Після того, як дали падає і будинок продається третій особі, він стає набагато важче, щоб отримати його назад. У деяких штатах ви все ще можете мати період перезнищення після продажу, але це варіюється. Якщо ви дочекаєтеся до моменту продажу, ви можете втратити всі права на майно.

Якщо ви замовляєте, ви вже встигли планувати. Заповнюючи раніше, ви зможете більше часу підготувати план глави 13 і уникнути стресу останнього хвилини подачі.

Що таке після банкрутства: довгострокові наслідки

Успішно використовувати банкрутство для припинення застави є тільки першим кроком. Після того, як ваш випадок випускається або завершується, вам потрібно буде підтримувати ваші іпотечні платежі, що йдуть вперед. Якщо ви знову ковзаєте, кредитор може перезапустити процес затримання, і ви не зможете подати іншому банкрутства прямо через обмеження на серійні нитки.

Ваш рахунок буде страждати протягом багатьох років, але ви можете почати перебудовувати відразу, зробивши своєчасні платежі на будь-яких рештових боргах (включаючи вашу іпотечну) і використовуючи захищені кредитні картки, відповідально. Багато людей вважають, що протягом двох-трьох років після закінчення розділу 13 розряду, їх кредит достатньо, щоб кваліфікувати за нову іпотечну або автомобільну кредит.

Питання, які ми подаємо

Чи можу я подати банкрутство, якщо я вже маю дата продажу запобіжника?

Так. Навіть якщо продаж запланований на завтра, то процес подачі банкрутства припиняється, то до завершення продажу буде відправлено. Автоматичне перебування діє відразу. Однак якщо ви подали кілька банків, то перебування може бути обмеженим.

Чи може банкрутство випустити свою іпотечну допомогу?

Ні, не прямо. Банкрутство може випускати вашу особисту відповідальність за іпотечну іпотеку (імовірність оплати) але не видаляється ліну на вашому домі. Щоб зберегти будинок, необхідно продовжити оплату або заставу через план Глава 13.

Чи потрібен юрист для банкрутства?

Якщо це законно можливо подати про себе (без адвоката), це надзвичайно ризиковане, коли ваш будинок знаходиться на ставках. Закон про банкрутство є складним, і помилки можуть призвести до звільнення, втрати від звільнення або навіть втрати вашого будинку. Приймаючи досвідчений адвокат про банкрутство, рекомендується.

Чи може мій захисний об'єкт до автоматичного перебування?

Так. Ліжко можуть подавати рух до підйому автопоїзду, особливо якщо у Вас немає рівних в об'єкті або ви не робите планові платежі. Суд буде проводити слух і вирішується, чи підійметесь до підйому.

Висновок

Банкрутство є потужним правовим інструментом, який може зупинитися негайно і дати вам структурований шлях, щоб зберегти ваш будинок. Чи вибираєте Глава 7 або глава 13 залежить від ваших фінансових обставин, державного законодавства і вашої здатності зловити на іпотечних страхах. Однак банкрутство не є рішенням, щоб зробити злегка. Він передбачає суттєві витрати, кредитні наслідки, і правові процедури. Завжди консультуватися з кваліфікованим адвокатом з банкрутством, який може оцінити вашу ситуацію і направляти вас через процес. Для отримання додаткової інформації, відвідайте . Суди сторінки банкрутства[, Consumer[F1[FLT][FLT4[FLT]

З обережним плануванням та професійними консультаціями, банкрутство може надати свіжу можливість переїхати без втрати вашого будинку.