Розуміння банкрутства як інструмент фінансового відновлення

Банкрутство часто розглядається через негативний об'єктив, але для фізичних осіб, які перенесли незліченну борг, це може слугувати потужним правовим механізмом для відновлення контролю і відновлення стабільного фінансового майбутнього. Замість представлення відмов, подання для банкрутства є структурованим, федерально регламентованим процесом, призначений для надання чесних боржників свіжим стартом. При використанні відповідально, він може усунути дроблення боргів, припинити агресивні заходи з збору, і забезпечити дихання приміщення, необхідного для встановлення нових фінансових звичок. Ця стаття досліджує, як працює банкрутство, його переваги, загальні міфи, навколишні його, і конкретні кроки, які можна взяти після того, щоб відновити довгострокову стійкість, економію, заощаджуючи, заощаджуючи, довго

Що таке банкрутство і як працює

Банкрутство є юридичним шляхом, що передається на підставі федеральних судів, що дозволяє фізичним особам або підприємствам здійснювати або усунення своїх боргів або реструктуризації їх під наглядом суду. Ми можемо подати заявку, автоматичне перебування йде в дію, миттєво даляючи більшість зборних заходів, включаючи телефонні дзвінки, позови, гаманці, і судові справи. Є два основних типи особистого банкрутства для фізичних осіб: Глава 7 і Глава 13. Кожен має відмінні вимоги до відповідальності, результати і наслідки для ваших активів і майбутнього кредиту.

Глава 7 Банкрутство: Ліквідація для чистого сусла

Глава 7, часто називається Лікувальний банкрут, призначений для боржників з обмеженим дохідом, який не може оплатити свої борги. Під цією главою, судом-помічник продає свої невизнані активи і розподіляє надходження до кредиторів. Більшість невикористаних боргів, таких як баланси кредитних карток, медичні рахунки, особисті кредити, а також комунальні зобов'язання після виписки. Виняток активів, як і ваш первинний будинок, еквівалентний держоблігації, і основні господарські товари - захищені. Ви повинні пройти перевірку, як правило, порівнювати ваш дохід, до повного доходу, в цілому, до повного доходу, ніж у трьох місяців, до трьох місяців, до трьох місяців, до них, ніж у віці, до 3

Глава 13 Банкрутство: реорганізація для тих, хто з Steady Income

Глава 13,395 і відомий як реорганізація банкрутства, вимагає, щоб запропонувати план погашення три-п'ять років. На відміну від глави 7, ви зберігаєте всі свої майно, включаючи будинок, який ви за позаду, - так довго, як ви продовжуєте робити плани платежів. Дебти діляться на пріоритет, забезпечені, і ненадані категорії. План повинен бути здійснений всі одноразові доходи до виплат кредиторів. Наприкінці плану, залишаючись неналежними боргами, як кредитні картки, що зберігаються. Цей варіант підходить для фізичних осіб з регулярним доходом над засобом тестового порогу, тим, хто хоче зловити на іпотечних заборгованість, періодично, або запобігти їхнє запобіжностей.

Основні переваги фітинга для банкрутства

За рахунок очевидного усунення заборгованості, банкрутство пропонує кілька стратегічних переваг, які допоможуть вам відновити фінансові умови.

  • Immediate рельєф від загартованого загартування: Автоматичне перебування захоплює всі виклики збору, листи, позови, гарніри, репозиції. Це дає вам психічний і емоційний простір дихання, щоб зосередитися на відновленні.
  • Заряджання неналежного боргу: Більша кредитна картка, медичні та персональні кредитні заборгованості витирають, звільняючи щомісячний потік готівки, який раніше збирався до мінімальних платежів.
  • Захист основних засобів: Законодавство викупу дозволяє зберегти вашу домашній капітал (до певної суми), надійний транспортний засіб, пенсійні рахунки та інструменти, необхідні для роботи. Ці звільнення залежать від стану, тому консультують місцевий адвокат.
  • Законодавчий процес фінансового свіжого старту: На відміну від неформальної переговорів або боргового врегулювання, банкрутство забезпечує судове рішення, що перешкоджає поверненню кредиторів на непрокладні баланси.
  • Opportunity to rebuild money швидше: В той час як банкрутство пошкоджує ваш кредитний рахунок спочатку, він видаляє якір старих делінкцій. Багато людей бачать свої кредитні бали починають покращуватися протягом року після подачі, особливо якщо вони беруть проактивні кроки з відновлення.

Загальні міфи про банкрутство Debunked

Визначте, що ми можемо допомогти вам зробити поінформоване рішення.

міф: Банкрутство означає, що ви втратите все В реальності, Федеральні та державні звільнення закони захищають більшість активів. Наприклад, домашня зона звільняє від близько $10,000 до більш ніж $600,000 залежно від вашого стану. Відновлювані рахунки, одяг та основні предмети побутової техніки практично завжди захищені. Кілька файловиків втрачають будь-яку істотну властивість. Програма U.S. Trustee визначає ].

Міф: Ви ніколи не можете знову отримати кредит Це помилково. Багато кредиторів цільових споживачів після банкрутства, тому що ви не можете знову подати заявку на певний період (Chapter 7: вісім років; Глава 13: два роки). Захищені кредитні картки, кредитів, а автокредити часто доступні протягом декількох місяців розряду. З відповідальним використанням кредитні бали можуть підніматися в середині 600-600 або вище протягом двох років.

міф: Банкрутство буде знищити ваше життя назавжди Глава 7 банкрутство залишається на вашому кредитному звіті протягом десяти років; Глава 13 протягом семи. Однак вплив віддає час, особливо якщо ви додаєте позитивну історію оплати. Багато людей успішно пройшли сертифікацію за іпотечні тапотеки, купують автомобілі, а також будувати бізнес після банкрутства. Це тимчасовий недолік, не постійний етикеток.

Покроки для відновлення фінансового майбутнього після банкрутства

Після того, як ви отримали виписки, починається справжня робота перебудування. Ці шість стратегій допоможуть вам відновити кредит, економити, і уникнути падіння в той же борговий пастки.

Створення реального бюджету

Починайте відстеження кожного долара доходу і всі витрати принаймні на один місяць. Використовуйте бюджетні додатки, такі як YNAB, Mint або простий розподільний лист. Цілісність витрат: житло, комунальні послуги, харчування, перевезення, страхування та боргові платежі. Визначте ділянки для зрізу, такі як обід або передплата послуг. Мета полягає в тому, щоб жити нижче ваших засобів, тому ви можете виділити гроші на збереження і перебудування кредитів. Огляд вашого бюджету щомісяця і коригувати як потрібно. Твердий бюджет є основою довгострокового фінансового здоров'я.

Побудувати надзвичайний фонд

Без надзвичайного фонду, єдиний несподіваний ремонт автомобілів або медичний рахунок може перенести вас в кредитну картку. Почати заощаджувати невелику мету, наприклад, $ 500 до $1,000, в окремому високо-збереженому рахунку. Автоматично перераховувати перекази з вашого облікового запису кожен день оплати. Після того як у вас є стартовий фонд, працювати до трьох до шести місяців основних витрат на проживання. Цей пункт дозволить запобігти відновленню на кредит, коли виникають надзвичайні ситуації. Інтернет-банки, як Ally або Marcus пропонують конкурентні процентні ставки без мінімальних балансів.

Кредитна винагорода

Після банкрутства, ваш кредитний рахунок буде низьким, але ви можете почати перебудувати відразу. До найефективніших інструментів відносяться:

  • Посувні кредитні картки: Ви вносите депозит на повернення коштів, зазвичай $ 200–$500, який стає вашим кредитним лімітом. Використовуйте картку для малих, регулярних покупок (наприклад, газ або крупи) і сплачуйте баланс в повному обсязі щомісяця. Через 6–12 місяців одноразових платежів, багато випускників, які ви повинні непрокурювати картку і повернути свій депозит. Подивіться на картки, які повідомляють всі три кредитні бюро і мають низькі щорічні збори.
  • Покупка авторизованого користувача: Якщо у сім'ї або довірений друг має кредитну картку з хорошою історією оплати, запитайте бути доданий як уповноважений користувач. Історія їх позитивного рахунку з'явиться на Вашому кредитному звіті, прискорюючи ваш рахунок. Забезпечити первинний держатель картки має історію своєчасних платежів і низьку кредитну фурнітуру.
  • Кредит-будівельник кредитів: Пропоновані кредитними союзами та онлайн-підбирачами, такими як Авто (колишній Автокредит), ці кредити утримують свій депозит в свідоцтві депозиту, коли ви робите платежі. Коли термін кредиту закінчується, ви отримуєте кошти, і ваші своєчасні платежі повідомляються кредитним бюро. Це малорозумний спосіб побудови позитивного розстрочка кредитної історії.
  • Автокредити з комітатором: Якщо вам потрібен автомобіль, розгляньте, маючи кваліфікований примітник. Ліжники можуть затвердити вас за розумною швидкістю, а також послідовні платежі допомагають перебудувати ваш кредит. Переконайтеся, що ви можете дозволити щомісячний платіж і загальну вартість кредиту.

Завжди оплачуйте всі рахунки за час. Історія оплати є одним з найбільших чинників у вашій кредитній балі. Настроювання автоплатних або календарних нагадування, щоб уникнути пропущених платежів. Анім, щоб зберегти кредитне використання нижче 30% на перерахунках, які зараховуються нижче 10%, щоб максимізувати виграші.

Моніторинг вашого кредитного звіту

Перевірте ваші кредитні звіти з усіх трьох бюро — Equifax, Experian та TransUnion — принаймні один раз на рік. Ви можете отримати доступ до них безкоштовно за AnnualCreditReport.com]. Подивіться на помилки, такі як розряджені заборгованості, як і раніше показують баланс, неправильний особисту інформацію, або рахунки, які не належать вам. Спірайте будь-які неточності онлайн з відповідним бюро. Моніторинг вашого звіту також допомагає вам відстежувати ваш прогрес, як ваш рахунок покращує. Розглянемо, використовуючи безкоштовний сервіс моніторингу кредитних операцій, як кредитна картама, щоб залишитися на вершині змін.

Управління новим Debt Wisely

Після переживання наслідків нездійсненного боргу, важливо прийняти борговий запас. Уникайте нових кредитних карток, які не заряджаються більше, ніж ви можете платити щомісяця. Якщо ви повинні фінансувати велику покупку, як автомобіль, порівняти ставки від декількох кредиторів і прицілитися на строк кредиту 48 місяців або менше. Тримайте загальну кредитну транзакцію нижче 30%, в першу чергу, нижче 10% - на будь-яких реактивних рахунках. Низький коефіцієнт використання сигнали відповідального управління кредитами для забивання моделей. Крім того, не допускаючи декількох ліній кредиту одночасно, так як жорсткі запити можуть тимчасово знизити ваш рахунок.

Розглядання кредитних радників або фінансової освіти

Багато некомерційних кредитних агентств пропонують безкоштовні або недорогі семінари з питань бюджетного, фінансового управління та кредитного перебудови. Програма U.S. Trustee вимагає, що ви завершите курс боргів перед вашими банкрутськими виходами. Після закінчення виписки слід враховувати, що додаткові курси через агентства, такі як Національний фонд для консультування з кредитних кредитів (NFCC). Навчання про складські відсотки, аварійне планування та інвестиційні основи може допомогти вам уникнути повторення минулих помилок. Онлайн-платформи, такі як Хан Академія та курсра, також пропонують безкоштовні особисті фінансові класи.

Створити поштовий банкрутський фінансовий план

Налаштуйте свої фінансові цілі на наступній, три та п'ять років. Наприклад, Рік 1: побудувати 1,000 аварійного фонду і отримати захищену кредитну картку. Рік 2: збільшити аварійні заощадження до трьох місяців витрат і кваліфікувати за непродану картку. Рік 3: зберегти для путівки на автомобілі або будинку. Написати конкретні, замірні цілі і переглянути їх щоквартально. Маючи чітку карту автодоріг, ви мотивуєте і підраховуєте.

Коли Банкрутство може бути не правим вибором

Банкрутство не є одним із варіантів рішень, які є в одному місці. У деяких ситуаціях альтернативи можуть бути більш доречними. Наприклад, якщо ваш борг є в першу чергу від студентських кредитів (які рідко виводяться), інші стратегії, такі як погашення доходів або прощення кредиту може бути кращим. Якщо у вас є тільки помірна кількість заборгованості кредитної картки і твердий дохід, план управління боргом через кредитний консалтинг агентство може знизити процентні ставки і консолідувати платежі без кредитного пошкодження банкрутства. Якщо ви зіткнулися з тимчасовим стиглістю, кредитори можуть згодити програму працевлаштування, поселення або заборгованість. Завжди консультуйтеся з адвокатом з банкрутством, щоб вивчити всі варіанти перед поданням: 1F:1F

Висновки: Поверніть свіжий початок у останню фінансовому здоров’ю

Банкрутство не є закінченням — це юридичний інструмент, який надає структуровану другу можливість. Хоча процес вимагає ретельного планування і деяких короткострокових болю, виписки перевищення заборгованості і автоматичного перебування пропонують негайного зняття. Більш важливо, роки після банкрутства представляють непаралеальну можливість побудувати кращі фінансові звички. Створюючи реалістичний бюджет, економія систематично, відновлення кредиту з захищеними картками і кредитами, контроль за кредитним звітом, і перебування дисциплінованих, ви можете відтворити більш міцну фінансову основу. Відповідальні банкрути часто знаходять себе в кращому положенні п'ять років, ніж вони були перед поданням. Хоча рішення ніколи не може бути повною, коли я можу бути повністю укладеним.