Table of Contents

Як Автоматична тримайте галиць Власна різак

На даний момент ви подаєте заявку на банкрутство, суд видає автоматичний відпочинок]. Цей федеральний наказ відразу припиняє всі операції з збору: застрахувати продажі, репозицію автомобіля, гарантування заробітної плати та загартування кредиторів. Проживання діє миттєвий звернення, навіть якщо аукціон застрахувати планується пізніше, що той же день. Однак перебування тимчасово. Щоб назавжди запобігти запобіжності, необхідно звернутися до базових пропущених платежів в рамках плану банкрутства.

Якщо агент з правового захисту або репозиції ігнорує автоматичне перебування, ви можете звернутися до суду, щоб тримати їх у контемпті та відновити збитки, а також адвокатські збори. Цей сильний виконавчий механізм робить банкрут одним з найпотужніших інструментів, доступних при зверненні до негайного майнового втрати. Наприклад, у 2022-му випадку, боржник, чия машина була репозиційована після подачі, отримав $10,000 санкцій проти кредитора для відповідальності за порушення перебування.

Тривалість та обмеження автоматичних Stays

Залишилося в дії протягом усього справи про банкрутство. У розділі 7, зазвичай триває два-три місяці до виписки. У розділі 13 вона може тривати до п'яти років. Однак суд може піднятися на перебування] якщо кредитор просить і ви не зможете захистити їх закріплений інтерес. Наприклад, якщо у вас немає рівних в машині і зупинити платежі, кредитор може отримати дозвіл на репозиції. Розуміння цього обмеження є вирішальним: перебування купує час, але ви повинні використовувати цей час конструктивно.

Кредитування можуть подати рух за зняття з перебування. Суд надасть йому можливість якщо у Вас немає рівних в об'єкті, а майно не обов'язково для реорганізації, або якщо ви не можете здійснити платежі, необхідні під планом. Щоб зберегти перебування в місці, потрібно продемонструвати життєздатний шлях для лікування ареалів і підтримувати поточні платежі.

Глава 7 Банкрутство: захист від ліквідації та майна

Глава 7 усуває невиправлені борги, такі як кредитні картки, медичні рахунки та особисті кредити. Для закріплення заборгованості — іпотечні та автокредити — Глава 7 пропонує два шляхи: здача майна або підтвердження заборгованості. Відправник означає, що ви віддаєте будинок або автомобіль, а борг виписується, але ви втратите актив. Підтвердження дозволяє тримати майно, якщо ви продовжуєте здійснювати платежі і зловити на страхах, хоча це вимагає затвердження суду.

Звідси глава 7 не забезпечує механізм оплати за пропущені розстрочки, це рідко найкращий вибір для когось глибоко в страхах. Якщо ви кілька місяців за, кредитор може відновити застрахувати через звільнення від банкрутства, якщо ви підтвердите і отримаєте поточний. Більшість власників будинків і автовласників, які стикаються з істотною делінкістю, знайти главу 13 більш ефективним.

Вибачте: Що ви можете тримати в главі 7

Багато страхів, які втратить все в банкрутства. Насправді, держава і федеральні звільнення дозволяють захистити значну кількість домашнього капіталу (згідно $25,000 до $100,000 або більше), автостоянка (податково $2,500 до $7,500), побутові товари, пенсійні рахунки і інструменти вашої торгівлі. Якщо ваш капітал потрапляє в межах цих обмежень, ви можете зберігати свої майно під час розбирання інших боргів. Досвідчений адвокат допомагає вам вибрати між державними і федеральними системами звільнення, щоб максимально захистити захист.

Наприклад, федеральні звільнення дозволяють захистити до $27,900 автокрісла (поширені кожні три роки), в той час як звільнення від господині Каліфорнія може знеболювати до $ 600,000 домашньої рівноваги. У штатах, як Флорида або Техас, необмежені звільнення від батьківства доступні. Ключ полягає в тому, щоб претендувати всі застосовні звільнення перед вашим корпусом закрити.

Тестування: Цілідження для глави 7

Не кожен може подати розділ 7. ] means test порівнює ваш дохід протягом шести місяців до медіанного доходу для вашого стану. Якщо ваш дохід перевищує медіан, ви можете попередньо мати достатній одноразовий дохід для погашення кредиторів, і ви повинні пройти другу частину тестового дедукції, що дозволяється витрати. Якщо отриманий одноразовий дохід вище порога, ви можете бути змушені в розділ 13 замість. Повірені банкрутства використовують цей тест для визначення відповідальності під час початкової консультації.

Глава 13 Банкрутство: Переданий інструмент для збереження майна

Глава 13 часто називається , що запускається планом заробітку , оскільки він використовує ваш майбутній дохід для оплати заборгованості протягом трьох-п'яти років. Він спеціально розроблений, щоб допомогти вам зловити на пропущених іпотечних або автомобільних платежів (аррейси) при здійсненні поточних платежів на час. Коли ви подаєте, ви пропонуєте план, який поширюється на умови плану. До тих пір, поки ви прилипнете до плану, застрах або репозиції назавжди заблоковано.

Ключові переваги розділу 13 для власників та власників автомобілів

  • Repay arrears over time: Ви можете розтягнути платежі через 36 до 60 місяців, роблячи їх керованими навіть якщо ви задовольнить велику суму припливу.
  • Cram Down high-interest кредит: Для транспортних засобів придбано понад 910 днів до подачі, ви можете зменшити кредитний принцип до ринкової вартості автомобіля, знизивши щомісячний платіж.
  • ]Подріб, який повністю непродукував другу заставу: Якщо Ваш перший іпотека перевищує вартість вашого будинку, ви можете повністю виключити другий заставу.
  • Використовувати відсотки та збори: Суд може відхилити зайві штрафні збори та регулювати процентні ставки на заставні борги.
  • Захист ко-сигналістів: Хоча не автоматичне перебування може продовжити захист ко-підписача, якщо зустрілися певні умови.
  • Подивитися процентні ставки на заставну борг: Для деяких кредитів план може знизити процентну ставку на поточний ринковий курс, економити тисячі за плановим терміном.

Глава 13 також дає вам час, щоб провести кредитну модифікацію без тиску на нерухоме майно. Багато власників успішно веде переговори про постійні модифікації під час свого плану. Наприклад, боржник з 6% може отримати модифікацію, що знижує курс до 3% при зловленні страхів через план.

Розділ 13 План погашення заборгованості в докладному режимі

Ваш план повинен бути затверджений судом і зобов'язаний внести всі одноразові доходи за плановий період. Одноразовий дохід є те, що залишається після зняття розумних витрат на проживання з поточного щомісячного доходу. План пріоритетних вимог забезпечив боргу першим (мортуження, автокредит), після чого пріоритет неналежних боргів (податки, підтримка дитини), і, нарешті, загальний неналежний борг (кредитні картки, медичні рахунки). Наприкінці плану будь-який залишився неналежний борг може бути виведений.

Для іпотечних аварій, план зазвичай вимагає оплати повної суми, що надійшла понад 60 місяців, якщо ви не можете зловити рано. Для автокредитів ви повинні або платити повну закріплену позов або, якщо кредит кваліфікує для зламу, зменшена сума. До тих пір, як ви робите регулярний платіж за іпотечним кредитом безпосередньо до кредитора плюс план оплати через перевірений, ви зберігаєте право власності.

Процес підтвердження

Після подачі суд має підтвердження слухання приблизно 45 до 60 днів пізніше. При цьому судді про банкрутство перевіряє запропонований план. Кредитори можуть об'єктувати, якщо вони вважають, що план не сплачує їх достатньо або якщо ви пропустили дохід. Якщо суд підтверджує план, ви починаєте робити плани платежів довіреним, які розподіляє їх кредиторам. Підтвердження є критичним верствином: один раз підтверджено, план стає обов'язковим на всіх сторонах, а автоматичне перебування залишається повністю ефективним для тривалості плану.

Критичні кроки, які приймають при розгляді банкрутства

Час сутності при зверненні до застави або репозиції. Дотримуйтесь цих кроків, щоб захистити ваші права:

  1. Consult a кваліфікований адвокат з банкрутства. Тільки юрист може оцінити ваші конкретні борги, активи, дохід та державні звільнення. Більшість пропозицій безкоштовні початкові консультації.
  2. Запис всіх фінансових документів: іпотечні заяви, кредитні угоди, платежі, повернення коштів, банківські заяви та будь-які повідомлення про за замовчуванням або репозицію.
  3. Підтримувати закони звільнення держави. Винятки змінюються широко. Ваш адвокат розповість вам, скільки домашнього капіталу та вартості автомобіля, які ви можете захистити.
  4. Комплетний кредитний консалтинг . Ви повинні пройти судовий курс протягом 180 днів до подання. Це також може допомогти вам оцінити альтернативи.
  5. Посилання клопотання перед продажем або репозицією відбувається. Після того, як продаж екскавурів підтверджується або автомобіль перезаражається і продається, він стає майже неможливим до безповороту. Заповнення клопотання запускає автоматичне перебування негайно.
  6. Стоп з використанням кредитних карток та отримання великих коштів . До цього може створити шахрайські звинувачення. Ваш адвокат консультує про відповідну передплатну хід.

Альтернативи банкрутства для запобігання запобіжності та репозиції

Банкрутство є потужним, але не тільки варіантом. Розглянемо ці альтернативні варіанти з кваліфікованим професіоналом:

  • Подивитися модифікацію]: Багато кредиторів будуть нижчі процентні ставки, продовжити кредитні умови, або додати в основний порядок, щоб уникнути витрат на заставу. Для застави, що закрили FHA, VA або Fannie Mae, стандартизовані програми модифікації існують.
  • Форбеканс]: тимчасове зменшення оплати або підвіска, часто доступні після втрати роботи або медичної невідкладної ситуації. Поширені для федеральних студентських кредитів і деяких іпотечних.
  • Пошук : Продам будинок менше, ніж іпотечний баланс. Ліжник може приймати приступи як повну оплату, уникаючи запобіжника на Ваш кредитний звіт.
  • Приймали в лізі засобливості: Полювання перенести майно до кредитора. Це швидше і менше шкоди, ніж повноцінне засобіння, але ви все ще втратите будинок.
  • Вольфрамовий репозицію: Повернення автомобіля до кредитора. Це зупиняє накопичення репо-плат, але ви все ще можете пережити дефіцитний баланс.
  • Поселення Дбіту]: Неготитувати платіж за люмп-сум, менш ніж те, що ви оми. Це найкраще підходить для неналежного боргу і вимагає касових резервів. Вона не зупиняється на заставі або репозиції.
  • Кредит консультує: Некомерційні агентства можуть допомогти створити план управління боргом. Це тільки працює для неналежного боргу, не закріплених кредитів в страхах.

Кожен варіант має торговельні марки. Адвокат з банкрутства може допомогти вам зважити їх проти захисних переваг покладання справи.

Кредитна дія Довгострокова: Банкрутство проти. Захищаючи проти. Репозиції

Багато хвилюватися, що банкрутство буде знищити свій кредит за десять років. Хоча Глава 7 залишається на кредитному звіті протягом 10 років і Глава 13 протягом 7 років, а також застрахувати також залишається протягом 7 років і знову за 7 років. Збиток від застрахованої або репозиції вже важко — часто знизжують кредитні бали 100 до 150 балів.

У багатьох випадках банкрутство може фактично допоможе вам швидше перебудувати кредит, ніж дозволити застрахувати або перезаражувати курс. Після закінчення виписки ви можете почати свіжу:

  • своєчасно оплатити всі платежі
  • Отримання захищеної кредитної картки
  • Збереження співвідношення боргів в умовах низького
  • Моніторинг кредитних звітів за помилки

Відправники часто розглядають нову іпотечну два роки після закінчення терміну дії глави 7 (з іншими факторами кваліфікації) або навіть під час плану глави 13 з дозволом на довіреність. Кредитування автомобіля доступні в день після виписки, хоча ставки починають високий. Згодом відповідальне використання кредитного кредиту може підняти свій рахунок на рівні прем'єри. Наприклад, багато позичальників див. 50-100 поліпшення точки протягом 12 місяців виписки, роблячи своєчасні платежі і зберігаючи кредитне використання нижче 30%.

Загальні випадки про банкрутство та майно

  • "Я втратию все." False. Винятки захищають значну кількість житла, автокрісло, побутові товари та пенсійні рахунки. Багато клієнтів зберігають всі свої активи.
  • "Банкрутство не зупиняє заставу, коли він почав."]. Автоматичне перебування зупиняє всі операції з збору, включаючи запланований продаж — до тих пір, поки ви не подали заявку на проведення аукціону.
  • ] "Я можу лише подати один раз."] Ви можете подати кілька разів, але повинні чекати між розрядами: вісім років для розділу 7, два роки для розділу 13 після розділу 7, а чотири роки після розділу 13. Термінові питання.
  • ] "Мій чоловік буде вражений." Якщо ви подаєте один одному, окремі активи вашого чоловіка і дохід, як правило, не частина банкрутства, якщо вони є співрозмовниками. Спільне подання часто простіше, але не завжди потрібно.
  • ] "Банкрутство буде руйнувати мій кредит назавжди." Wrong. З перевіркою ви можете перебудувати свій кредит до 700+ протягом п'яти років розряду.

Приклади реального світу: Банкрутство Збереження будинків і автомобілів

Каза: Homeowner з неоднорідним закриттям] – Каліфорнія резидент втратив свою роботу і впав за шість місяців. Ліжник планував екскаву продаж за два тижні. Вона подала главу 13 день до. Автоматичне перебування припинила аукціон. Її план вимагає регулярних іпотечних платежів плюс додатковий $ 300 на місяць до астрей. Через 60 місяців вона володіла вдома безкоштовно минулої суми.

Каза: Власник автомобіля після репозиції – Техас людина пропустив чотири автоплатежі. Ліжко переоснащує свій автомобіль від його місця парковки. Він подав главу 13 протягом 48 годин. Автоматичне перебування примусив кредитору повернути транспортний засіб. Пропущені платежі і винагороди були включені в план, оплачені протягом 60 місяців, і він зберіг водіння.

Каза: Роздягання другої застави] – Пара Іллінойс дала $ 200,000 на першому іпотеці і $ 40,000 на другий. Значення будинку було знизилося до $180,000. Через главу 13 вони успішно роздягали другу заставу, як вони, хтоlly непрокурені, усуваючи це $ 40,000 борг. Вони продовжували платити тільки першу іпотеку в плані.

Ці історії висвітлюють важливість дії швидко. Після підтвердження продажу або продається автомобіль на аукціоні, переозброєння втрати дуже важко. Файл перед критичним моментом.

Робота з адвокатом банку: Що потрібно

Правова репрезентація не є обов'язковою у випадку, якщо це передбачено майном. Папірна робота є складною, звільняє від сплати податків, а строки непередбачувані. Більшість адвокатів пропонують безкоштовну консультацію та багато дозволяють встановлювати платежі. Деякі з планів розділу 13 можуть включати в себе юридичні збори.

Під час консультації адвокат буде:

  • Огляд вашого доходу, витрат, активів та боргів
  • Визначити розділ 7 елігування за допомогою тесту
  • Розрахунок захисту за допомогою відповідних виключень
  • Скарга часу від подачі до розряду
  • Встановити главу 13 вимог до плану, якщо це можливо
  • Вартість та оплата за юрисконсульти

Після подачі заявки на отримання кредиту ви відвідуєте нараду кредиторів (341 зустрічі) близько 30 днів пізніше. У розділі 13 ви також підтверджуєте план погашення з судом. Ваш адвокат ручить всі судові повідомлення та заперечення кредиторів.

Питання, які ви подаєте свою представницький адвокат: Скільки випадків банкрутства ви керували? Чи маєте ви досвід з захистом від застави? Що таке загальна вартість, включаючи збори за подання? Чи буде ви присутні на 341 зустрічі? Як ми спілкуємося по всьому випадку?

Процес банкрутства: Від заповідача до розряду

Розуміння часової лінії допомагає зменшити занепокоєння. Ось типова послідовність:

  1. Профілактичний період: Отримання документів, повне консультування з кредитними картками, клопотання про банкрутство.
  2. День подачі]: Автоматичне перебування приймається негайно. Суд призначає номер справи і довіру.
  3. З 14 днів]: Ви повинні подавати графіки активів, зобов'язань, доходів і витрат, разом з заявою про фінансові справи.
  4. День 30-45]: Зустріч кредиторів (341 зустріч). Довірник просить питання під присяжністю. Кредити можуть бути присутніми.
  5. День 45-60 (Chapter 13): Підтвердження слуху для плану погашення.
  6. День 60-90 (Chapter 7): Термін об'єктивності для кредиторів. Якщо не вводяться заперечення, вводиться розряд.
  7. День 110 (Chapter 7): Видалено замовлення, а також закрито корпус.
  8. Month 36-60 (Chapter 13): Після завершення плану оплати, вводиться розряд, а закритий корпус.

Протягом процесу ви зберігаєте майно, доки ви не будете дотримуватися плану та здійснювати постійні платежі.

Зовнішні ресурси для подальшого читання

Висновок: Візьміть децизивну дію для захисту вашого дому та транспорту

Запобігання та репозиції є сліпим, але закон надає чіткий шлях для припинення їх. Банкрутство – особливо Глава 13 – пропонує безпосередній захист через автоматичне перебування та структурований план погашення, щоб зловити пропущені платежі, зберігаючи вашу власність. Процес не є ознакою невиконання; це право, призначений для того, щоб дати чесних боржників свіжий старт. Викладання тільки збільшує ризик втратити все. Консультація місцевого адвоката банкрутства сьогодні, принести свої документи, і дізнатися, як банкрутство може бути точкою повороту в фінансовому відновленні. З правим планом ви можете з'явитися від фінансової дистиції з вашим рідним, ваш автомобіль і чіткий шлях вперед.