Table of Contents

Розуміння банкрутства та його довгострокових іпотечних витрат

У разі, якщо банкрутство є однією з найбільш серйозних фінансових рішень, людина може зробити. Вона забезпечує полегшення від перевищення заборгованості, але також несе наслідки, які можуть вплинути на запозичення протягом років, щоб прийти. Серед найбільш пресованих питань для багатьох файловиків, чи вони ніколи не зможуть купити будинок знову. Коротка відповідь , тобто, але дорога до поголів'я після банкрутства вимагає терпіння, дисципліни та чітке розуміння того, як кредитори виглядають ваш фінансовий минул.

У статті описано, як банкрутство впливає на вашу здатність отримати іпотечну тапотеку, включаючи певні періоди очікування, впливи на кредитні рахунки та дієві кроки, які можна зробити, щоб відновити фінансовий профіль. Незалежно від того, чи ви розглядаєте подання або вже в стадії відновлення, знаючи, що очікувати допоможе вам ефективно планувати.

Як банкрутство пошкодження кредитного рахунку

Банкрутство викликає безпосередню і важку скидання в кредитному балі. Залежно від вашого рахунку перед поданням, падіння може становити від 100 до 200 балів або більше. Це тому, що банкрутство вказує на кредитні бюро, які ви не змогли виконати свої зобов'язання щодо боргів, які є одним з найбільш негативних записів на кредитному звіті.

Ви також впливає на те, як довго негативна інформація залишається на вашому звіті:

  • Chapter 7 Банкрутство – Залишки на Вашому кредитному звіті протягом 10 років з дати подачі.
  • Каптер 13 Банкрутство – Залишки на 7 років з дати подачі (декі кредитори можуть повідомити його протягом 10 років, але Закон про кредитний звіт, як правило, обмежує його до 7 років для розділу 13).

Навіть після завершення процедури банкрутства негативні позначки можуть зберігати кредитний бал на низькій кількості років, якщо ви не вживаєте навмисних кроків для відновлення. Однак вплив менше часу, як ви додаєте своєчасні платежі та позитивну кредитну історію.

Кредитна утилізація після банкрутства

Ще один фактор, що відповідає вашим коефіцієнтам кредитної відповідальності. Після банкрутства більшість ваших старих рахунків будуть закриті або виведені, тому ваш доступний кредит може знизитися до нуля. Це означає будь-який новий кредит, який ви отримуєте, - в іншому випадку невелика карта магазину - може швидко вплинути на використання. Тримаючи баланси низьких і сплатити в повному обсязі кожен місяць допоможе стабілізувати ваш рахунок.

Збереження зобов’язань та очікування періодів за типом банкрутства

Відповідність кредиторів є зрозумілим, що про розширення великих кредитів до кого-небудь з банкрутством на їх записі. Щоб пом'якшити ризик, більшість іпотечних програм повинні дотримуватися обов'язкових строків очікування, перш ніж ви можете кваліфікувати новий домашній кредит. Ці періоди очікування вимірюються від дата розвантаження (або дати звільнення глави 13) і варіюватися за типом кредиту.

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

Важливі умови та деталі

Чаптер 13 очисних періодів відрізняється тим, що позичальник повертається на порцію свого боргу під замовленим планом. Якщо ви зробили послідовні платежі протягом принаймні 12 місяців і можете продемонструвати вашу фінансову жорсткість за межами вашого контролю, деякі кредитори можуть розглянути кредит раніше, ніж стандартний період очікування.

Extenuating обставин] — так, як втрата праці, медичні надзвичайні ситуації або розлучення — іноді скорочуються періоди очікування на звичайні кредити. Однак, необхідно ретельно документувати ці обставини, а не всі кредитори будуть приймати їх. Рекомендації Freddie Mac дозволяють зменшити до 2 років для розділу 7, якщо банкрутство було викликано подією за межами вашого контролю.

Також важливо відзначити, що період очікування від дата розвантаження , не дата подачі. Частину 7 банкрутства зазвичай займає близько 4 до 6 місяців від подачі до розряду, тому фактор, який в свій час.

Кредитна допомога після банкрутства

Якщо ви не хочете, щоб поліпшити свій кредитний профіль, то коли тривалість очікування закінчується, ви є сильним кандидатом на іпотечну іпотеку. Ось перевірені стратегії:

1. Зробіть всі платежі на час

Історія оплати – найважливіший фактор у Вашому кредитному балі (35% FICO). Після банкрутства багато ваших попередніх рахунків пішли, тому кожен новий платіж має. Налаштуйте автоматичні платежі або оповіщення для всіх рахунків-фактур, комунальних послуг, страхових та будь-яких нових кредитних рахунків.

2. Забезпечити кредитні картки

Забезпечена кредитна картка вимагає касового депозиту, який стає лімітом Вашого кредиту. Використовуйте його для невеликих покупок і сплатити баланс в повному обсязі щомісяця. Через 6–12 місяців відповідального використання багато емітентів підвищать вас на непродану картку і поверне ваш депозит. Це створює позитивний статус оплати швидко.

3. Стати авторизованим користувачем

Якщо у сім'ї або довірений друг має кредитну картку в хорошому стані, запитайте, щоб бути додані як уповноважений користувач. Їх позитивна історія може з'явитися на вашому кредитному звіті, підвищуючи ваш рахунок. Забезпечити рахунок має давню історію своєчасних платежів і низьку функціональність.

4. Тримайте кредитну утилізацію низькою

Ваше співвідношення кредитних платежів (кількість кредиту, яку ви використовуєте, поділених вашим загальним доступним кредитом), повинні залишатися нижче 30%, і ідеально під 10%. Після банкрутства, ваш загальний доступний кредит, ймовірно, низький, тому навіть невеликий баланс може спрей вашої використання. Сплатити баланс перед заявою, закритим, щоб зберегти інформацію про використання низьким.

5. Розмежуйте кредитну суміш

Кредитування, як і для того, щоб побачити, що ви можете керувати різними видами кредиту: розстрочка кредитів (як автокредит або особистий кредит) і перевилучення кредитних карток. Якщо ви можете кваліфікувати для малого розстрочка кредиту - від кредитного союзу - використовуйте його для продемонструвати відповідальну погашення. Але не брати на боргу тільки за забезпечення кредитної суміші.

6. Моніторинг ваших кредитних звітів

Регулярно перевірте кредитні звіти від Equifax, Experian та TransUnion на AnnualCreditReport.com. Спірайте будь-які помилки, такі як рахунки, які були виведені в банкрутства, але ще показано як активні. Помилки можуть перетягнути ваш рахунок і викликати затримки, коли ви надаєте заявку на іпотечну допомогу.

Мортгаж програми та їх унікальний вимоги

Не всі іпотечні кредити створюються рівні. Після банкрутства деякі програми більш схильні до інших. Розуміння відмінностей може допомогти вам підібрати правильний кредит для вашої ситуації.

Кредитна картка

Кредитування ФХА застраховані Федеральною організацією житла та користуються популярністю серед позичальників з нижчими кредитними балами або минулими фінансовими труднощами. Після того, як Глава 7 банкрутства, період очікування становить всього 2 роки; після того, як Глава 13, може бути як на 1 рік, якщо ви зробили 12 послідовних платежів за часовий план. Кредитування ФХ також дозволяють знизити платіж як низький, так і приймати кредитні бали як мінімум 580 (знизу з більшою кількістю платежів). Це робить їх відмінним варіантом для банкрутів.

Кредит ВА

Ветерани та активні військові члени можуть отримати доступ до VA кредитів, які не вимагають сплати та мають гнучкі кредитні стандарти. Період очікування після банкрутства становить 2 роки для розділу 7 і 1 рік для розділу 13. ВА гранули зосереджені на залишковому доході та стабільній зайнятості, тому якщо у вас є стабільний дохід і твердий план погашення, ви можете отримати більш рано, ніж звичайні позичальники.

Звичайні кредити (Fannie Mae / Freddie Mac)

Звичайні кредити не є урядом, і тому мають суворі вимоги. Стандартний період очікування становить 4 роки після глави 7 і 2 роки після глави 13 (або 4 років без узгодження суду). Вам також буде потрібно більш високий кредитний рахунок—зазвичай 620 або вище, і вниз платіж принаймні 5% (або 3% з деякими програмами). Якщо у вас є сильний дохід і може чекати довше, звичайні кредити часто пропонують менші процентні ставки, ніж FHA.

Кредити USDA

Покупки на кредити в сільському та дачному господарстві з низьким до помірного доходу. Період очікування становить 3 роки після глави 7 і 1 рік після глави 13. USDA кредити вимагають неплатно, але мають строгі географічні ліміти. Вони також вимагають стабільного доходу і готовність платити щорічну гарантію.

Стратегії для збільшення ваших затвердженнях од

За межами кредитного перебудування, є інші кроки, які ви можете отримати, щоб стати більш привабливим іпотеці, після банкрутства.

Заощаджуйте за більшою ціною

Зменшує ризик кредитора. Під час кредитів FHA дають 3,5% вниз, знизивши 10% або 20% сигнали фінансової стабільності і може допомогти вам віддати перевагу незважаючи на банкрутство. Також він знижує щомісячний платіж і усуває приватні іпотечні страхування (PMI) для звичайних кредитів з 20% вниз.

Зменшити свій Debt‐to‐Income Ratio (DTI)

Відправники віддають перевагу DTI-повідомленню (помісячно боргові платежі, що діляться валовим щомісячним доходом) нижче 43%, і ідеально під 36%. Після банкрутства ви можете мати менше боргів, але нові кредитні картки або автокредити можуть збільшити ваш DTI. Сплачуйте існуючі борги агресивно. Уникайте прийняття нових великих боргів, як автомобільний кредит, просто перед застосуванням застави.

Забезпечити стабільну зайнятість

Відправники хочуть бачити два роки стабільної зайнятості, бажано в тому ж полі. Якщо ви змінили робочі місця після банкрутства, переконайтеся, що ви можете документувати послідовний дохід. Саморобні позичальники можуть знадобитися надати два роки податкової декларації. Робота-хоплення або зазори в зайнятості можуть піднятися червоними прапорами.

Отримати Co‐Signer

Якщо ваш кредитний рахунок нижче мінімального або Вашого DTI є занадто високим, кооперавець з сильною кредитною допомогою. Кооператив погоджується бути однаково відповідальним за іпотечну тапотеку. Не всі позичальники мають доступ до заповіту, але це може бути потужним інструментом, щоб отримати схвалений рано.

Робота з брокером Mortgage, що спеціалізується на поштових банкрутах

Не всі іпотечні брокери мають досвід з банкрутством. Вибачте брокери, які рекламують «банкрутство-дружні» або «кредитний ремонт» тапотеки. Вони можуть направляти вас більш кредиторами, які більш lenient і допомогти вам підготувати вашу документацію правильно. Брокер також може порівняти кілька кредитних продуктів, щоб знайти найкращий варіант для вашого часу і бюджету.

Альтернативні шляхи до домашнього в'їзду

Якщо ви не змогли віддати перевагу традиційному тапотеці в період очікування, розгляньте ці альтернативні маршрути:

Оренда-до-Овн угод

Зняти договір оренди дозволяє орендувати будинок з можливістю придбання пізніше. Зняти частину оренди може йти в сторону майбутнього платежу. Ці угоди можуть допомогти вам заблокувати ціну зараз, коли ви перебудуєте кредит. Однак вони можуть бути ризиковані, якщо контракт не є чітким або якщо ви за замовчуванням. Завжди мати нерухомість адвокат огляд умов.

Продавець Фінансування

У продавцях фінансування продавець виступає банк. Ви здійснюєте платежі безпосередньо продавцю, а не кредитору. Це обходить традиційні вимоги до іпотечних ставок, але процентні ставки можуть бути вищими, і продавець може вимагати великого внеску. Продавець фінансується є більш поширеним для розпаду властивостей або на повільних ринках.

Партнерство

Деякі компанії пропонують спільні умови кредитування, де вони надають частину платежу внизу в обміні на частку майбутньої пропозиції будинку. Це може знизити вимоги до готівки та дозволити вам купити будинок швидше. Будьте обережні з цими угодами та розуміння довгострокових фінансових наслідків.

Психологічні та фінансові реалії очікування

Зачекайте два-чотири років, щоб купити будинок може відчувати себе учням, особливо якщо ви прагнете повернути стабільність після банкрутства. Використовуйте цей час мудро. Зосередьтеся на створенні аварійного фонду, збільшуючи ваш дохід через бічну роботу або кар'єрне просування, і покращуйте вашу загальну фінансову грамотність. Чим сильніше ваш фінансовий фонд, тим простіше буде кваліфікувати за іпотечну іпотеку, коли закінчення очікування.

Пам'ятайте, що банкрутство не є постійним знаком хаму. Американська фінансова система призначена для того, щоб дозволити свіжому старту. Багато людей успішно придбали будинки після банкрутства, прилипаючи до довгострокового плану відновлення. Ключове завдання полягає у тому, щоб уникнути повторення помилок, які призвели до банкрутства в першу чергу, - наприклад, прийняття занадто багато заборгованості, не маючи надзвичайного фонду або життя за вашими засобами.

Останні думки

Банкрутство відіграє вашу здатність отримати іпотечну іпотеку, але вона не закриває двері назавжди. Розуміння термінів очікування для різних типів кредитів, активно перебудувати свій кредит, економити на знижений платіж, і працювати з досвідченими кредиторами, ви можете позиціонувати себе для домашнього господарства протягом декількох років. Процес вимагає дисципліни і терпіння, але мета володіння будинку все ще знаходиться в досягненні.

Для отримання більш детальної інформації зверніться до офіційного сайту для інструкцій по поштових кредитах, а також перевірте Consumer Financial Protection Bureau ресурс про банкрутство та кредит. Крім того, HUD веб-сайт] надає інформацію про послуги з консультування житла, які можуть допомогти вам створити персоналізований план відновлення.