Table of Contents

Розуміння ролей: спів-семінанти проти спільних дебіторів

Коли особа видає документи для банкрутства, фінансові наслідки для отримання кредиту добре поширюється за межі власного балансу. Будь-який, хто має співвідставку або бере на боргу, що був укладений на боргу, що є одночасно з подавцем, може зіткнутися з серйозною, часто несподіваною, наслідками. Щоб повністю захопити, як банкрутство впливає на цих фізичних осіб, необхідно зрозуміти різні ролі співвласникака і боржника за законом.

Що таке спів-підбирач?

co-signer] є індивідом, який погоджується гарантувати кредит для основного позичальника, який не має достатньої історії кредитування, доходів або кредитоспроможності, щоб кваліфікувати самостійно. Співвласник істотно заповнює свій власний кредит і активи як резервна гарантія. Якщо первинний позичальник не в змозі зробити платежі, ко-підрядник стає юридично відповідальним за повне залишкове баланс. Ко-підписувачі зазвичай використовуються для студентських кредитів, автокредитів, а також особистих кредитів, особливо, коли позичальник молодий або має обмежений кредитний профіль.

Що таке спільний дебтор?

joint боржник - хтось, хто передає рівну відповідальність за боргу з іншою особою. На відміну від співвласникака, спільний боржник зазвичай застосовується для кредитів разом з іншою особою, часто як дружини, бізнес-партнери, або членів сім'ї. Обидві сторони є первинними позичальниками, і кредитор вважає як кредитні гіганти і доходи в процесі андеррайтингу. Загальні приклади включають спільні іпотечні кредити, спільні кредитні картки, і коштовані ділові кредити, де обидва сторони перераховані як співрозмовники.

Ключові відмінності в відповідальності

Найголовніший юридичний відрізок є те, що співвласник є секундний гарантор, в той час як спільний боржник є приміський лігар . Практично кажучи, це означає, що кредитор, як правило, переслідує первинний позичальник, перш ніж пройти після співвласникака. Однак для спільного боржника кредитор може переслідувати або партія з дня, і обидві сторони однаково на гачок. Обидва ролі здійснюють серйозні фінансові ризики, а банкрутства однією стороною не автоматично стержає інших партій.

Як автоматично перевіряйте ко-підсилювачі та спільні дебтори

Коли окремі файли для банкрутства, то автоматичний відпочинок] йде в дію відразу. Цей суд зобов'язується припинити більшість дій, позовів, гарантій заробітної плати, а також дзвінків від кредиторів проти особи, яка подала. Але це залишається захистом співвласників і боржників? Відповідь залежить від глави банкрутства і природи боргу.

Захист для співвласників в розділі 13

Під Каптер 13 банкрутства, файловики пропонують план погашення заборгованості по черзі на три-п’ять років. Одна з часто завищених переваг розділу 13 є co-debtor Stay (11 U.S.C. § 1301). Цей спеціальний борг поширюється на автоматичне перебування на захист ко-підрядника на споживчий борг від зусиллях збору, поки план глави 13 не діє. До того ж план первинного позичальника також пропонує платити боргу в повному обсязі, якщо кредитувальник не може бути обмеженим, якщо це не може бути обмежений захист, то кредитор не може бути обмежений.

No Автоматичний захист в Глава 7

Каптер 7 банкрутства, який передбачає ліквідацію активів для звільнення неналежних боргів, не існує спільного перебування. Автоматичне перебування захищає тільки людину, яка подала. Кредитори безкоштовні для негайного вимагати оплати від будь-якого ко-підрядника або боржника. Це може бути іржавним пробудженням для тих, хто припускав їх фінансові дії, що закінчується, коли первинний позичальник, подався до банкрутства. Ко-підписувач може зіткнутися з викликами телефонних дзвінків, позовів, покарання, або зв'язується з їх майном, навіть тоді як первинний позичальник користується рельєфом з того ж боргу.

Глава 7 Банкрутство: прямий вплив на ко-семінанти та спільні дебтори

Глава 7 банкрутство призначений для вилучення неналежних боргів, надання продавцю свіжого старту. Однак, виписка заборгованості поширюється тільки на файловий агент. Співвідношення або боржника повністю несе відповідальність за кредитору за неоплатний баланс.

Відповідальність за підписку

Уявіть свою дитину, яка підписала свій автокредит. Якщо ви подаєте на посаду 7 банкрутства, кредитний борг видається як до вас. Кредитор може правопорушувати автомобіль, але важливіше, вони можуть засунути свій співвідношенець за залишок балансу. Ко-підрядник може бути змушений платити тисячі доларів, щоб уникнути за замовчуванням, пошкодження кредитного рахунку, і правової дії. Цей сценарій грає щодня через тисячі банкрутських слухань, часто знищує відносини і викликаючи сувору фінансову жорсткість для співвласникака.

Спільні дебтори та повнорозмірні проблеми

Для боржників, ситуація може бути ще більш поширеною. Надаючи шлюбну пару має спільний кредитний рахунок з балансом на суму $15,000, а також один сімейний файл для одного банкрутства. Кредит може вимагати, що нефільтруючий чоловік оплачує весь $15,000, плюс відсотки і збори. Кредитний рахунок нефільтрує шлюбу негайно бере участь, тому що рахунок буде показувати пізні платежі і договірний платіж. Навіть якщо нефільтруючий чоловік відмінно поточне на платежі, банкрутство, що подається іншим боржником, може викликати кредитора для перегляду рахунку і потенційно закрити його або зміни умов.

Пошкодження кредитних показників

Як ко-підписачі, так і боржники, які відчувають пошкодження кредитних коштів, коли первинні позичальники для банкрутства. Облік, ймовірно, буде повідомлено як "заряджається" або "включений в банкрутство" на кредитному звіті співвласника або боржника, навіть якщо вони зробили кожну оплату на час. Ця негативна інформація може знизити свій рахунок на 100 балів або більше, що робить його більш важким для отримання нового кредиту, кваліфікацію за іпотечну тапотеку або забезпечення вигідних процентних ставок. Вплив може тривати протягом семи років під дією справедливого кредитного звіту (FCRA).

Глава 13 Банкрутство: Проживання співдебторів у практиці

Глава 13 пропонує унікальні захисти для резидентів та боржників, які знаходяться в процесі перебування в співвідношенні, але ці захисти не є абсолютними.

Як працює ко-дебтор

Коли план Глава 13 підтверджено, суд видає наказ, який забороняє кредиторам від стягнення боргів споживачів від співвласників, як правило, три- п'ять років. Якщо первинний позичальник успішно завершує план, залишок коштів виписується, а зобов'язання співвідношенні може бути в змозі уникнути збору діяльності за тривалість плану погашення, зазвичай три-п'ять років. Якщо первинний позичальник успішно завершує план, залишок балансу виписується, а зобов'язання співвідношенні може бути задоволеним. Це потужний інструмент для захисту співвласників, особливо в випадках, коли співвласник є громадянином або другом.

Виняток на ко-Debtor Stay

Кілька важливих виняток існують. По-перше, перебування співдебтора не поширюється на борги, які не залягають у звичайному перебігу бізнесу, таких як бізнес-кредит або комерційна оренда. По-друге, якщо план Глава 13 не пропонує сплатити повну суму заборгованості, кредитор може попросити суд за стягнення з перебування на виконання ко-підписача. Третя, якщо співвласник також подав для банкрутства або отримав власний випис, перебування може бути модифікованим. Нарешті, якщо борг забезпечений заставою, який не є достатнім захистом, кредитор може переходити до підйому і репозицій, що заставруються з ко-підписача.

Спільні дебтори в Розділі 13

Якщо обидва боржники, які подаються на главу 13, вони можуть запропонувати єдиний план погашення, який охоплює всі заборгованості, включаючи борги з боргами. Це спрощує процес і захищає обидві сторони від дії стягнення. Якщо тільки один спільний боржник файлів, нефільтрований боржник охороняється тільки якщо борг є споживачем в природі і план пропонує повну оплату. Якщо ці умови не відповідають, нефільтрований боржник залишається піддається повному вибросу боргу.

Практичні кроки для співвласників та спільних дебіторів

Якщо ви є співвідношеною або спільною боржником, або з первинним позичальником, то з огляду на чи подавали для банкрутства, необхідно негайно захистити свої фінанси та кредити.

Залишити коментар або відгук про Короля

Перший крок – це чесна розмова з первинним позичальником про їхню фінансову ситуацію та наміри їх банкрутства. Підтримувати, які глави вони полягають у подачі, які борги включені, і як вони планують обробляти будь-які спільні або зручні борги. Якщо позичальник помирає на главу 13, запитайте переглянути запропонований план погашення, щоб переконатися, що ваш борг буде оплачується повністю. Якщо вони помирають на главу 7, припустимо, що потрібно буде взяти повну відповідальність за борг.

Розглядаються договори підтвердження

У деяких випадках первинний позичальник може знадобитися зберігати актив (наприклад, автомобіль або будинок) і продовжити здійснення платежів. Вони можуть зареєструватися , що підтверджує угоду , що запобігає боргу від виписки. Це зберігає зобов'язання співвідношенні неакту і захищає співвідношення від негайного збору. Однак підтвердження не завжди в кращому інтересі позичальника, тому обговорити плюси і мінуси з адвокатом про банкрутство.

Відмова від підписки на Ваше ім'я

Якщо у вас є достатній кредит і дохід, розгляньте рефінансування спільної або ко-викладаної заборгованості в власну назву окремо. Це видаляє первинний позичальник з боргу і усуває ризик їх банкрутства, що впливає на вас. Це особливо важливо для іпотечних і автокредитів. Магазин навколо конкурентних ставок і умов, і врахувати, що процес рефінансування вимагатиме від того, що процес рефінансування буде вимагати від кредитного запиту.

Неготитуйте з кредиторами

Ви можете спробувати обговорити безпосередньо з кредитором. Скаргайтеся, що ви є співвласником або боржником, і що ви хочете уникнути за замовчуванням. Деякі кредитори можуть бути готові знизити процентну ставку, відмова в кінці зборів або встановити план оплати, щоб зберегти поточний рахунок. Це особливо ефективний, якщо ви є хорошим клієнтом і може продемонструвати готовність платити.

Порада з питань правової політики

Ми рекомендуємо, щоб співвласники та боржники консультують з досвідченим адвокатом про банкрутство, навіть якщо вони не порушують себе. Адвокат може ознайомитися з певними фактами справи, пояснювати ваші права, і допомогти вам розробити стратегію для мінімізації шкоди. Багато адвокатів з банкрутства пропонують безкоштовні початкові консультації. Вартість консультації мінімальна в порівнянні з потенційною фінансовою руйнацією, яка змушена платити шестигранний боргу, який ніколи не очікував owe.

Коли файли ко-семінару або спільного дебітора для банкрутства

Якщо ви є співвідношеною або спільною боржником, і первинним позичальником вже подали заявку на банкрутство, ви можете знайти собі неможливе для здійснення решти заборгованості. У деяких випадках, ваша відповідальність за банкрутство може бути найкращим варіантом для звільнення від зобов'язань і припинення стягнення зусиль.

Розчарування залишків в власних фільтрах

Якщо борг неналежний (кредитні картки, особисті кредити, медичні рахунки) і ви подаєте на посаду 7 банкрутства, ви можете вмітити зобов'язання. Однак якщо борг забезпечив (як автомобільний кредит або іпотечний), вам потрібно або віддати заставу або підтвердити борг, щоб зберегти актив. Держава та федеральні звільнення визначатимуть, які активи ви можете захистити. Автоматичне перебування з власної подачі дозволить припинити всі операції з збору проти вас негайно.

Стратегічні подвійні нитки

У деяких випадках як основний позичальник, так і ко-призначувач або боржник може подати заяву про банкрутство одночасно або послідовно. Це може бути стратегічним рухом для витирання всіх зобов'язань і запуску свіжого. Однак кожен лінгвіст несе суттєві наслідки для кредитної історії, захисту активів і майбутньої позичальникської здатності. Поглиблений фінансовий аналіз з адвокатом є важливим перед виконанням цього маршруту.

Довгострокова фінансова Відновлення

Навіть після того, як негайна криза передається, коштують та борги, які стикаються з тривалою дорогою для фінансового відновлення. Ось кроки, які перебудовують після того, як впливали на когось іншого банкрутства.

Відбудувати Кредитна Рекомендація

Почати отримувати безкоштовний примірник кредитного звіту від ЩорічногоКредитРепорт.com і переглядати його для помилок. Спір будь-які неточності, такі як рахунки, які повинні були виписані, але все ще відображаються баланс. Потім, фокусуючись на створенні позитивної історії кредитних карт. До послуг гостей надаються кредитні картки, кредитно-будівельні кредити або стати уповноваженим користувачем на довірену кредитну картку членів сім'ї. Зробіть всі платежі на час і зберігайте кредитну дію низьким (до 30% наявного кредиту).

Подивіть свій кредитний мікс

З часом, націлений на те, що у вас є мікс кредитних типів, включаючи розстрочка кредитів (автокредит, іпотечний) та перевиключення кредитних карток. Цей різноманітність може підвищити кредитний рахунок швидше, ніж мати лише один тип рахунку. Однак, не виходячи занадто багато заборгованості занадто швидко. Повільне та стабільне відновлення є більш стійким і менш ризикованим.

Моніторинг вашого кредиту

Зареєструватися в кредитному режимі, щоб отримувати повідомлення про зміни до кредитного звіту. Це особливо важливо, якщо спільний боржник або співвласник може подати заявку на банкрутство в майбутньому. Раннє виявлення помилок або шахрайської діяльності може заощадити на значних часах і грошей.

Емоційно-реляційний паль

За рахунок фінансового впливу, банкрутство, що включає ко-підписачі та боржники, часто штамів або знищує особисті стосунки. Батько, який призначає студентський кредит дитини, може відчувати себе втрачаючи, якщо дочірні файли для банкрутства. Дружина може відчувати себе вимушеним окупити боргу, яку вони думали. Напругу збору дзвінків, позовів та кредитних збитків може бути недійсним.

Відкрите спілкування, професійне консультування з фінансів, а в деяких випадках сімейне посередництво може допомогти зберегти відносини під час навігації процесу банкрутства. Важливо також визнати, що банкрутство часто необхідний фінансовий інструмент, не моральна недостатність. Розуміння це може зменшити сечовий міхур і дозволити всіх сторін приймати раціональні рішення.

Правові права співвласників та спільних дебіторів

Важко розуміти, що ко-підрядники та боржники мають право на право, навіть якщо вони не є власниками для банкрутства.

Право на інформацію

Ви маєте право отримувати копії всіх листувань від кредитора, включаючи заяви, повідомлення про за замовчуванням та судові повірені. Якщо кредитор відмовляється надати цю інформацію, ви можете подати скаргу на Бюро з фінансового захисту споживачів (CFPB) або його державне представництво адвоката.

Право на Червоний Дебт

Під 11 УС. § 722, співвласник може мати право переоцінити майно від банкрутства, сплативши кредитний посередник вартість застави. Це може бути спосіб зберегти заставу (як автомобіль) без сплати повного контрактного балансу. Це комплексне право, яке зазвичай вимагає адвокатської допомоги.

Право на об'єкт для розвантаження

У рідкісних випадках ко-підрядник або боржник може мати підстави для об’єкта до виписки боргу первинним позичальником. Наприклад, якщо боржник зобов’язаний здійснити шахрайство при отриманні кредиту, боргу може бути нерозрядним під розділом 523(a)(2) Кодексу про банкрутство. Однак це високий правовий бар і зазвичай вимагає доказу навмисного прийняття.

Практичний контроль за ко-семінарами та спільними дебіторів

  • Невірно кредитор: Інформер, який ви є співвласником або боржником, і запитайте поточний баланс, процентний ставка і історію оплати.
  • Документ все: Тримайте файл всіх повідомлень з первинним позичальником, кредитором та будь-яким адвокатом. Це включає електронні листи, листи та ноти з телефонних дзвінків з датами та іменами.
  • Перегляд всіх документів суду: Якщо первинний позичальник подав на банкрутство, отримайте номер справи і переглядаєте клопотання, графіки та план. Ця інформація доступна на Публічному доступі до системи електронних записів суду (PACER).
  • Дослідження вашого бюджету: Визначте, чи можна дозволити собі здійснити оплату за боргу. Якщо ні, план альтернатив, таких як рефінансування або нетримання поселення.
  • Consult Professional: Зустрічайте з адвокатом про банкрутство або кредитним радником, який спеціалізується на управлінні боргами. Вони можуть запропонувати персоналізовані поради на основі вашої унікальної ситуації.
  • Consider боргового поселення: Якщо борг великий, і ви не можете дозволити собі платити його в повному обсязі, переговори про місячне поселення з кредитором. Поселення на меншу суму, що надійне, часто можливо, особливо якщо кредитор побоюється загальний за замовчуванням.
  • Захист активів: Якщо ви володієте майном, яке може бути на ризику (наприклад, вдома або автомобіль), досліджувати закони про звільнення держави або стратегії захисту активів з адвокатом.

Останні думки

Банкрутство є правовим життєвим рядом для фізичних осіб, які перенесли боргу, але це може стати значним навантаженням для тих, хто коштував або поділився боргом з файловим агентом. Розуміння відмінностей глави 7 і глави 13, знаючи ваші права, і приймаючи проактивні кроки для спілкування з позичальником і кредитором може зробити суттєву різницю в результаті. Якщо ви виявите себе в положенні співвласникака або боржника, не чекайте до початку збору дій. Побачити професійні правові керівництва якомога раніше. При ретельному плануванні і своєчасному дії ви можете мінімізувати пошкодження вашого кредиту, захистити свої активи, а в підсумку відновити свій фінансовий стан здоров'я.