Розуміння банкрутства та його типів

Банкрутство – це юридичний хід, який надає фізичним особам або бізнесу, які полегшують від перевищення заборгованості. Для студентів та сімей, які планують фінансування освіти, тип банкрутства подав може впливати на те, як оцінюється фінансово-доповідна відповідальність. Є кілька форм банкрутства, кожен з яких має різні процедури та наслідки для вашого фінансового профілю.

Глава 7 Банкрутство

Глава 7, часто називають ліквідацію банкрутства, передбачає продаж невирішених активів для погашення кредиторів. Більшість невиліковних боргів, таких як баланси кредитних карток і медичні рахунки, виводяться в кінці процесу. Для студента або батька глава 7 може усунути значні фінансові навантаження, але також залишає позначку на кредитному звіті протягом 10 років. У цей період кредитори і фінансові засоби оцінки можуть переглядати вашу фінансову ситуацію з обережністю. Сам виписки не безпосередньо блокують вас від отримання федеративної допомоги, але це може вплинути на фінансові потреби розрахунку на FAFSA, зокрема, якщо ваш дохід або активи змінюються значно після банкрутства.

Один ключовий фактор є терміном. Якщо ви подаєте для розділу 7 коротко перед поданням вашого FAFSA, суд проваджень і виписаних боргів ще не може відображати стабільну фінансову картину. Відділ освіти використовує Вибрані сімейні внески (EFC)]] формула, яка спирається на податкові декларації і дані про прибуток від двох років до. Недавній банкрут може не з'явитися безпосередньо в даних, але будь-які в результаті зміни доходів або активів будуть захоплені. Як ваша фінансова ситуація стабілізується післяплатою, ваш рівноважність може поліпшити.

Глава 13 Банкрутство

Глава 13 - це реорганізація банкрутство, призначене для фізичних осіб з регулярним доходом. Замість розпоряджувальних боргів відразу ж випропонуєте план погашення, щоб сплачувати деякі або всі кредитори протягом трьох-п'яти років. Цей варіант часто дозволяє зберегти свої активи під час зловживання на пропущену іпотеку або автоплатежі. З точки зору фінансової допомоги глава 13 може бути більш вигідно, ніж Глава 7, оскільки він демонструє зобов'язання, щоб погашення заборгованості. Однак щомісячний платіжний план може зменшити ваш одноразовий дохід, який може знизити вашу EFC і збільшити вашу відповідальність за необхідну допомогу.

Ключовим є те, що Глава 13 вимагає затвердження суду та регулярних платежів. Відправники та відділ освіти побачать це як активний обов'язок. Хоча це не дискваліфікує вас від допомоги, він може ускладнити фінансову картину, якщо ваш дохід вже простягається тонким. Деякі студенти знаходять, що після завершення плану глави 13, їх кредит покращується швидше, ніж після того, як глава 7 розряду, що може допомогти з майбутніми кредитними додатками.

Глава 11 Банкрутство

Глава 11 зазвичай використовується підприємствами, але є доступним для фізичних осіб з боргом вище за межі розділу 13. Для більшості студентів це рідше. Якщо ви або батьки по файлу Глава 11, процес є складним і дорогим. Ваша можливість кваліфікувати за федеральну допомогу може бути затриманий до моменту підтвердження суду. Приватні кредитори можуть також бути небажаними для продовження кредиту в цей період. Тому що Глава 11 передбачає суттєві юридичні та адміністративні витрати, зазвичай не перший вибір для фізичних осіб, які шукають студентську допомогу.

Дистанційне вплив на Федеральну студентську відповідальність

Відділ освіти США не автоматично заперечує федеральну студентську допомогу особам, які подали заявку на банкрутство. Замість цього банкрутство вважається частиною загальної фінансової ситуації. Основний механізм визначення допомоги є Free Application for Federal Students Aid (FAFSA)], який збирає інформацію про ваш дохід, активи, розмір домогосподарств і кількість членів сім'ї в коледжі. Банкрутство може вплинути на кілька цих вводів.

Наприклад, якщо Ваш банкрутство виділяв великі кредитні картки або медичні рахунки, ваша сітка може збільшитися, оскільки ці зобов'язання знімаються. Однак ваш дохід може бути скидати, якщо ви втратили роботу або втратили виплату, що призводить до подачі. FAFSA використовує дані доходів від двох років до того, що останнє банкрутство може бути повністю відображено в федеральній формулі. Цей невідповідний може іноді працювати на вашому користь або проти вас, залежно від часу.

Виявлена родинна допомога (EFC) та банкрутство

EFC є сума вашої сім'ї очікується, щоб сприяти до витрат на коледж. Вона розраховується за допомогою формули, яка розглядає батьківський дохід, активи, і переваги, а також студентський дохід і активи. Банкрут може знизити вашу EFC, якщо він знижує ваш доступний дохід або активи. Наприклад, якщо ви втратили роботу і подавали главу 7, ваш поточний дохід може бути менший, ніж податковий повернення, що використовується на FAFSA. Ви можете запитати Професійне судочинство] з офісу фінансової допомоги школи, щоб мати вашу EFC, спираючись на ваші поточні обставини. Цей процес вимагає документації, такі як податковий дохід, як документодавець, як податковий дохід, що повертається, як документ, як податковий дохід.

Професійне рішення не гарантується, але це цінний інструмент для студентів, які банкрутство викликало суттєву зміну фінансового стану. Адміністратор фінансової допомоги у вашому коледжі має повноваження налаштовувати EFC на підставі документальних спеціальних обставин. Загальні причини включають втрату доходів, високі медичні витрати або недавнє банкрутства. Якщо ви вже в процесі банкрутства або маєте порядок виписки, принесіть копію на фінансовий відділ разом з листом, пояснивши, як банкрутство вражає вашу здатність сім'ї платити за коледж.

Питання щодо банкрутства

FAFSA не має конкретного питання, яке просить "Зберегти вам подав у банкрутство?" Замість цього він просить про Вашу фінансову ситуацію через питання про дохід, активи та переваги. Однак якщо ви подалили для банкрутства, ви повинні відповісти на правдиво про ваш поточний дохід і активи. Наприклад, якщо ви отримали розвантаження заборгованості, ви більше не зобов'язані платити ті борги, які можуть змінити ваші допущені зобов'язання. FAFSA також просить про певні активи, як економія, інвестиції та нерухомість. Якщо Ваш банкрутство призвело до втрати вашого будинку або інших активів, які будуть відображені у ваших відповідь.

Важливо відзначити, що кафедра освіти виправдала дані ФАФС через інструмент для відновлення даних ІРС та інші бази даних. Надання помилкової інформації може призвести до штрафних санкцій, включаючи втрату допомоги або правових наслідків. Якщо ви не впевнені, як повідомити конкретний пункт, пов'язаний з вашим банкрутством, зв'яжіться з офісом фінансової допомоги у вашій школі для керівництва. Вони можуть допомогти вам орієнтуватися на форму без помилок, які можуть затримати або зменшити вашу допомогу.

Як банкрутство впливає на різні типи фінансової допомоги

Не всі фінансові засоби створюються рівні. Банкрутство може впливати на федеральні кредити, федеральні гранти, державну допомогу та приватні кредити по-різному. Розуміння цих відмінностей може допомогти вам планувати стратегію фінансування.

Федеральні прямі кредити

Федеральні прямі позики є найбільш поширеним типом студентського кредиту. Вони видаються федеральним урядом і мають фіксовані процентні ставки і варіанти погашення доходів. Банкрутство не автоматично відмовляється від отримання прямих кредитів. Критерії зобов'язань включають в себе як мінімум половину часу в правову програму, зберігаючи задовільний академічний прогрес, і не будучи в замовленні від попереднього студентського кредиту. Паспорт не є баром на нові кредити, але якщо ваш банкрутство включив студентський кредит розряд (який є рідкісним), ви можете зіткнутися обмеження. Більшість студентських кредитів не випускаються в банкрутства, якщо ви можете довести неправдивий жорсткий диск, який важко задовольнити існуючі. Тому зазвичай не за допомогою.

Для нових кредитів, ваша кредитна історія не перевіряється на прямі підкидані або відхилені кредити. Це означає банкрутство на кредитному звіті не завадить Вам отримувати ці кредити. Однак якщо ви надаєте заявку на Прямий кредит ] (для батьків або випускників), необхідна кредитна перевірка. Недавній банкрут може викликати відмову від кредитного кредиту. Якщо ви відмовилися, ви все ще можете замовити додаткове право на непідставлені кредити до певних обмежень. Крім того, ви можете застосувати з ендоктором, який має хороший кредит або звернутися до кредитних обставин, виключивши документ, що видається з документом.

Кредитна справа для батьків та випускників

Кредити PLUS вимагають перевірки кредиту. Кредит (федеративний уряд) шукає несприятливу історію кредитування, включаючи банкрутство, що виділяється протягом останніх п'яти років, застрахувати, перепозицію, податкові зв'язки або за замовчуванням на студентському кредиті. Якщо Ваш банк був виведений протягом останніх п'яти років, ви, ймовірно, буде відмовлено PLUS кредиту. Однак у вас є варіанти:

  • Пристосування: Ви можете звернутися до кредитного рішення та надати документацію, що свідчить про те, що банкрутство було пов’язано з обставинами, що за межами вашого контролю та стабільною Вашою поточною фінансовою ситуацією. Відділ освітніх відгуків звертається до справи на підставі справи.
  • Endorser: Ви можете застосувати з кредитом (імітатором до співачки), який погоджується на погашення кредиту, якщо ви не можете. Передавач повинен пройти перевірку кредиту.
  • Increased Unsubsidized Кредити: Якщо ви студент відмовили від PLUS кредиту, ви можете запросити збільшення вашого Прямий ліміт позики, до додаткового $5,000 за рік для залежних студентів або $10,000 на рік для самостійних студентів.

Оскільки PLUS часто використовуються батьками, щоб закривати розрив між витратами допомоги та коледжу, останнім банкрутом може створити короткий водоспад фінансування. Планування попереду та вивчення альтернативних джерел фінансування є важливим.

Приватні студентські кредити

Приватні студентські кредити від банків, кредитних спілок, або онлайн кредитори не повертаються федеральним урядом. Ліжники встановлюють власні кредитні критерії, а банкрутство на кредитному звіті майже напевно зробить його важче кваліфікувати або призвести до більшої процентної ставки. Якщо ви подалили для банкрутства, ваш кредитний рахунок буде нижчим, а кредитори будуть бачити вас як більш високий ризик. Вам може знадобитися співавець з відмінним кредитом, щоб отримати приватний кредит. Навіть з відправником процентна ставка може бути вище, ніж для позичальників з чистими кредитними гігантиками.

Якщо у вас є нещодавні можливості погашення кредитів, то слід враховувати лише після того, як ви отримали максимальну федеральну допомогу. Якщо у вас є нещодавнє банкрутство, зосереджуйте на перебудуванні кредиту перед застосуванням приватних кредитів. Сплачуючи рахунки за час, зберігаючи кредитні картки баланси низьких, і не допускаючи нових боргів, може допомогти поліпшити свій рахунок протягом часу.

Роль кредитної історії в фінансовому погодження

Для більшості федеральних програм студентської допомоги, ваша кредитна історія не є фактором. Однак є два ненадійні виключення: ПРИПІ ПЛАС Кредити і Федеральні Perkins Кредити] (якщо ваша школа бере участь у програмі Perkins). Для всіх інших федеральних допомоги, таких як Pell Grants, Direct Subsidized Кредити, Прямі виплати кредитів, і Work-Study, ваша кредитна історія не є обов'язковим. Це означає, що навіть недавній банкрут не заважає вам отримувати необхідні або не надані кредити.

Програма допомоги в різних країнах. Деякі держави можуть перевірити кредит на певні кредитні програми, але більшість слідують за федеральними рекомендаціями. Приватні стипендії зазвичай не перевіряють кредит, хоча деякі більші стипендії можуть просити про фінансову історію. Завжди читайте штрафний друк на будь-яку допомогу, яку ви надаєте.

Побудувати свій фінансовий стенд після банкрутства

Якщо ви подали заявку на банкрутство, ваша первинна мета повинна бути стабілізувати свої фінанси і перебудувати свій кредит. Цей процес займає час, але це може підвищити вашу відповідальність за кредити PLUS, приватні кредити і навіть майбутні житло або автокредити, коли ви знаходитесь в школі. Почати перегляд кредитного звіту за точність. Ви можете отримати безкоштовну копію від кожного з трьох основних кредитних бюро (Equifax, Experian, TransUnion) на ]AnnualCreditReport.com. Спір будь-яких помилок, таких як борги, які повинні були виписані.

Далі, фокусуючись на позитивних кредитних поведінках. Сплатіть всі свої поточні рахунки за час, зберігайте кредитні картки балансує низький (до 30% Вашого кредитного ліміту), і не допускаючи занадто багато нового кредиту одночасно. Якщо у вас немає кредитної картки, розгляньте захищену кредитну картку, яка повідомляється кредитним бюро. Згодом ваш кредитний рахунок буде покращуватися. Для глави 7, банкрутство буде залишатися на вашому звіті протягом 10 років від дати подачі, але його вплив менше, як ви додали позитивну історію оплати. Для глави 13, банкрутство залишається протягом 7 років від дати подачі, або 10 років, якщо справа не буде звільнено без виписань.

Якщо ви не змогли зробити свій бізнес-процес, ви можете скористатися послугами нашого центру. Якщо ви не погоджуєтесь на отримання кредиту через банкрутство, ви зможете дізнатися більше про фінансові можливості, зазначені раніше. Також ви можете звернутися до офісу з фінансової допомоги у школі щодо планів оплати або інституційної допомоги, яка не вимагає перевірки кредиту.

Міфи про банкрутство та студент Фінансова допомога

У випадку, якщо банкрутство впливає на допомогу студента.

міф 1: Ви не можете отримати будь-яку федеративну студентську допомогу, якщо ви подали для банкрутства]
Це помилково. Більшість федеральних програм допомоги не перевіряють кредит. Тільки кредити PLUS і Perkins мають кредитні вимоги. Банкрутство не дискваліфікує вас від Pell Grants, прямі кредити або Work-Study.

міф 2: Банкрутство витирає свої студентські кредити]
Це надзвичайно рідкісний. Студентські кредити важко випускати в банкрутства. Ви повинні подати окрему адверситетну хід і довести "неправильне важіння", які суди трактують строго. Більшість випадків банкрутства не включають студента кредитних розрядів.

міф 3: Утилізація для банкрутства автоматично знижує вашу EFC]
// Не обов'язково. Формула FAFSA використовує дані доходів і активів з двох років тому. Банкрутство, що змінив ваш дохід або активи, може бути захоплено непрямо, але ви можете вимагати професійного судочинства, щоб мати вашу точну ситуацію, відображену.

міф 4: Ви повинні чекати до після завершення процесу для банкрутства
Це залежить від ваших обставин. Якщо ви боргу з кредитними картками, медичними векселями або іншими зобов'язаннями, подання в процесі коледжу може зняти фінансові навантаження і фактично поліпшити свою здатність завершити вашу освіту. Однак, будьте в курсі впливу на відповідальності за кредити для батьків або випускників. Консультувати адвоката з питань допомоги для студентів, перш ніж приймати рішення.

Стратегії для забезпечення безпеки

Якщо ви або батьки мають нещодавнє банкрутство, ви можете знайти способи фінансування вашої освіти. Почати максимальну кількість федеративної допомоги. Подати ФАФСА якомога раніше, і негайно реагувати на будь-які перевірки запити. Якщо ваша фінансова ситуація істотно змінилась, оскільки податковий рік на ФАФСА, запитайте про професійне судочинство з вашої школи. Забезпечити документацію банкрутства, втрата доходів або інших чинників.

На основі фінансової потреби або заслуги, багато шкіл пропонують свої власні гранти та стипендії на основі фінансової потреби або заслуги. Деякі школи мають кошти, зокрема для студентів, які стикаються з фінансовими труднощами. Зв'язатися з відділом фінансової допомоги, щоб запитати про надзвичайні гранти або спеціальні обставини фондів.

Робота-Студія є ще одним варіантом. Федеральна робота-Студія надає робочі місця на кампусі або з затвердженими роботодавцем-кампаном. Вона заснована на необхідності, не кредитної історії. Навіть з банкрутством, ви можете кваліфікувати для роботи-Студії, якщо ваш EFC досить низький. Це може допомогти крити витрати на проживання, поки ви відвідуєте школу.

Приватні стипендії також варто замовляти. Сайти, такі як Fastweb і Scholarships.com список тисяч нагород, які не перевіряють кредит. Багато місцевих громадських організацій, церков, громадських груп пропонують стипендії з мінімальним конкурсом. Застосовувати як багато, як можна відкривати будь-які загали в федеральному фінансуванні.

Нарешті, розглянемо зниження витрат коледжу. Прийнято коледж громади за перші два роки, жити в домашніх умовах або запроваджувати в рамках програми. Це може знизити ваші загальні витрати на освіту і зменшити кількість, яку потрібно запозичити. Після того, як ваш кредит покращує, ви можете перенести до чотирирічного школи або збільшити навантаження курсу.

Довгострокова Outlook

Банкрутство є тимчасовим поверненням. Більшість студентів, які подають заявку на банкрутство до або під час коледжу, повинні завершити свої ступені та успішно керувати фінансами. Ключове за планувати попереду, спілкуватися з офісом фінансової допомоги, і приймати кроки для відновлення кредиту. Федеральна студентська допомога залишається доступним для вас, і з часом, ваш відповідальність за кредити PLUS і приватні кредити можуть бути відновлені.

Якщо ви розглядаєте банкрутство і в даний час в школі або плануєте запрошувати, розмовляти як консультант з фінансової допомоги, так і адвоката з банкрутством. Вони можуть допомогти вам зважити про це і мінуси на основі вашої конкретної фінансової ситуації. З правою стратегією банкрутство не має права порушувати свої навчальні цілі.