Table of Contents

Розуміння банкрутства та студентських кредитів

Студентські кредити представляють собою одну з найбільших категорій споживчого боргу в США, з більш ніж 43 млн позичальників, які здійснюють приблизно 1,7 мільярдів доларів у федеральному та приватному студентському кредитному боргі. Коли фінансові важки, багато позичальників дивують, чи може банкрутство запропонувати полегшення. Відповідь не є прямосторонньою. На відміну від кредитних карт борг або медичні рахунки, студентські кредити обробляються по-різному під законодавством США. Ця стаття забезпечує всебічний погляд на те, як банкрутство взаємодіє з студентськими кредитами, правові стандарти, необхідні для виписки, а альтернативні стратегії позичальники можуть використовуватися перед прийняттям такого різкого кроку.

Чи може студентські позики бути розрахунковані в банкрутстві?

У майже всіх випадках, як федеральні, так і приватні студентські кредити надзвичайно важко випустити через банкрутство. Цей захист вкорінений в Кодексі банкрутства, зокрема 11 U.S.C. § 523(a)(8), який був змінений кілька разів протягом десятиліть, щоб захистити навчальні кредити від розряду. Закон наразі вимагає позичальників, щоб довести, що погашення кредиту буде накладати ]"надалі важкості"] на них і їх залежності. Цей стандарт набагато суворіше, ніж загальний принцип "порушення", який зазвичай забезпечує банкрутство.

Згідно з цим високим баром, що з’явився на цьому високому рівні, щоб з’ясувати, що з’їзд до позичальників, які просто ходять від студентського боргу після отримання допомоги освіти та потенціалу заробітку. Однак критики стверджують, що закон став надмірним, що в результаті несплативного боргу протягом десятиліть.

Стандарт несумісного твердіння: тест на бігунок

Для демонстрації несправжньої важкості, більшість судових справ банкрутства застосовуються (хоча кілька використовує дещо різний «загальність обставин» підхід). Тест Brunner, встановлений у 1987 році Brunner. New York State Higher Education Services Corp, містить три зазни, що позичальник повинен довести до відома доказів:

  1. Поверти: На основі поточного доходу і витрат позичальник не може підтримувати мінімальний стандарт життя для себе і їх залежних, якщо вимушено переплачувати кредити.
  2. Persistence: Додаткові обставини існують, що це стан справ, ймовірно, стійкий до значної частини періоду погашення.
  3. Good Faith:] позичальник зробив хороші зусилля для погашення кредитів, таких як пошук деферменту, заборгованості або варіанти погашення доходів до подання банкрутства.

Всі три торги повинні бути задоволені, що створює дуже високий рівень. Наприклад, позичальник, який постійно відключений і проживає на дохіді з інвалідністю соціальної безпеки може задовольнити перші два слухання, але все ще не вдається добре прогнати, якщо вони ніколи не контактували з їх кредитним посередником про альтернативні угоди погашення.

загальність Тесту циркулів

Невелика кількість судів про банкрутство (необхідно в першому, другому і восьмих схемах) використовують трохи більш гнучкі «загальності обставин» тест, а не жорсткі тести на бігунок. Під цим підходом суддя вважає всі відповідні фактори — так як дохід позичальника, витрати, здоров'я, вік, кількість залежних, і можливість знайти більш високу роботу по платі — не вимагає строгого показу, що твердість буде перебувати протягом усього періоду погашення. Навіть під цим більш гнучким тестом розряди залишаються рідко.

Статистика: Як перезаряджається студентський кредит?

Кількість говорять самі. За даними 2021 року дослідження Американського інституту банкрутства, менше 0,1% студентів, які подають на банкрутство навіть намагаються отримати свої кредити, виписані. Серед тих, хто намагається спробувати, рівень успіху становить близько 40%. Це може здаватися високою, але велика більшість позичальників ніколи не подають довільного провадження (супутник, необхідний в рамках справи про банкрутство для пошуку виписки). Багато хто з них не зазнають складність і вартість судових спорів.

Фінансовий експерт та адвокат з питань захисту прав споживачів Марк Кантройц призначає, що багато позичальників помилково вважають, що студентські кредити ніколи не можуть бути звільнені, що призводить до того, щоб уникнути банкрутства навіть у випадках, коли вони можуть кваліфікуватися. Тим часом, добре пропагують, але погано поінформовані адвокати про банкрутство іноді не консультують клієнтів про варіант.

Заповнення арбітражного рішення для виплати студентських кредитів

Якщо ви вважаєте, що ви відповідаєте стандарту відповідальності, процес передбачає подання окремого позову в межах справи про банкрутство, який називається , що відбувається . Це не автоматичне з главою 7 або главою 13. Ви повинні проактивно подати скаргу до суду про банкрутство і подати його на кредитору або кредитного посередника. До таких кроків відносяться:

  • Поспішайте відвідувати про успішний адвокат з питань банкрутства, який розуміє судові рішення.
  • З питань отримання інформації про надання послуг з пошуку роботи, а також надання послуг з надання послуг з пошуку роботи, а також надання послуг з надання послуг з пошуку роботи.
  • Проект і подача скарги, що сформують факти, які підтримують кожну пронг тесту Brunner.
  • Заява на відкриття, в тому числі допити та депозити.
  • Послухайте судову експертизу, де судді про банкрутство почне докази та прийняття рішення.

Глава 7 проти глави 13 для студентських кредитів

Більшість позичальників, які шукають вилучення студентських кредитів, які заходять в Каптер 7 банкрутства, які ліквідують невизначні активи для оплати кредиторів в обмін на випуск більшості боргів. Однак Глава 13 також може бути корисним. У розділі 13 позичальник пропонує план погашення (зазвичай 3–5 років). Якщо вони не можуть дозволити собі включати повну суму платежів студента в плані, вони можуть пізніше подати оголошення про проходження угоди в рамках справи. Деякі суди проводили, що здійснення платежів через Розділ 13 план протягом декількох років допомагає задовольнити хороші витрати, ніж Brunner. Крім того, глава 13 може припинити роботу з метою отримання платежів.

Останні зміни: «Фреш Старт» та Нова політика

У кінці 2022 року Департамент юстиції та Департамент освіти видав заяву про спільну політику, яка оновила принципи оцінювання несправедливості. Вперше уряд визнав, що студентські кредитні позичальники в банкрутства мають право на процес «порушення та виправлення». Нова інструкція поінструктує довірчі банкрутство та адвокати уряду не підлягають виписанню, якщо є справжньою проблемою матеріального факту. Крім того, уряд тепер погоджується на виписання або часткове виділення в випадках, коли позичальник чітко відповідає тесту Brunner. Цей перехід зробив його злегка легше для позичальників, але законний стандарт залишається високою. Крім того, Біденська адміністрація та No82;

Читати офіційну заяву про політику відвідання від Відділу юстиції

Альтернативи Банкрутству для бортових

Оскільки банкрутство рідко є життєздатним рішенням для студентських кредитів, позичальники повинні вивчити кожну альтернативу перед поданням. Федеральні студентські кредити пропонують кілька гнучких варіантів, які можуть зменшити платежі або призупинити їх цілком:

Плани повернення доходів (IDR)

IDR планує щомісячні платежі на відсоток ваших ресурсів доходів (зазвичай 10% до 20%) і пробачити будь-який залишковий баланс після 20 або 25 років відбіркових платежів. Найновіші плани, SAVE (збереження на Валюта Освіта), знижує платежі додатково і запобігає відсотків від нарахування, якщо ви робите необхідний платіж. Бородавці з низьким рівнем доходу можуть навіть мати $0 щомісячний платіж і все ще отримувати кредит до прощення. Доступно, банкрутство не потрібно для доступу до IDR планів

Learn on the access-driven repayment плани на StudentAid.gov

Захищаючи і запобіжність

Якщо ви зіткнулися з тимчасовим важільством, медичними питаннями, або військовим сервісом, ви можете запросити стягнення або застрахування. Під час зняття за федеральний кредит, відсотки не може нараховуватися, якщо у вас є підсиданий кредит. Під час затримання, відсотки завжди нараховуються, навіть на підсиданих кредитах. Ці варіанти призупиняють платежі без серйозних кредитних наслідків банкрутства.

Консолідація кредитів та рефінансування

Консолідація декількох федеральних кредитів в єдиний прямий консолідаційний кредит може спростити погашення і дати вам доступ до додаткових тарифів IDR. Однак консолідація не знижує ваш процентний ставок. Бібліотечний приватний кредитор може знизити ваш курс, але ви втратите федеральні захисти позичальників (включаючи відведення, запобіжність і IDR варіанти). Не обмежуйте федеральні кредити в приватні, якщо ви не повинні цих захисту.

Розрядний та постійний розряд

Пороги, які повністю і назавжди відключені, можуть кваліфікувати для ТПД, виписки як федеральних, так і приватних студентських кредитів. Додаток вимагає документації від лікаря, Департаменту Ветеранських справ або Адміністрації соціальної безпеки. Цей випуск не вимагає банкрутства і без податку на додану вартість через 2025.

Практичні кроки до заповнення банкрутства

Якщо Ви розглядаєте банкрутство через перевищення кредитного боргу студента, зайдіть ці кроки першим:

  • З усіх кредитних документів: дізнатися тип, баланс, процентний ставка та сервісний працівник для кожного кредиту.
  • Звертайтесь до свого кредитного посередника та запитайте про плани IDR, дефермент або пропуск.
  • Консультування студентського кредитного консультанта з неприбуткового агентства, як і Інститут консультантів студентського кредиту (TISLA) або Національного фонду «Кредит-консультант» (NFCC).
  • Оцінити свій бюджет в деталях. Ви можете зменшити витрати або збільшити дохід, щоб зробити мінімальні платежі?
  • Порада з адвокатом з питань банкрутства, яка має досвід роботи з студентським кредитним судом. Запитайте про ймовірність успіху та витрати, пов’язані з ним.

Як банкрутство вводить ваші кредити та майбутні кредити

Банкрутство залишається на Вашому кредитному звіті за 7-10 років, залежно від розділу, яку ви подаєте. Глава 7 банкрутства зазвичай залишається повним 10 років. За цей час отримувати новий кредит, орендувавши квартиру, або навіть отримувати зайнятість в певних областях може стати складним. Студентські кредити можуть бути не виписані, але інші заборгованості (кредитні картки, медичні рахунки, особисті кредити) можуть бути ліквідовані. Однак якщо ваші студентські кредити вижили банкрутства, збірна діяльність може відновитися один раз автоматичні підйомники. У розділі 7, перебування є тимчасовим; в розділі 13 триває план’s Тривалість.

Якщо ви не випустили, банкрутство може звільнити грошовий потік, виключивши інші заборгованості, що дозволяє розпочати прогресування на студентських кредитах. Але це необхідно зважати на довгостроковий кредитний ефект.

Чи можна приватний студентський кредит, який не зажадає більше прозрілих?

Приватні студентські кредити підлягають однаковому стандарту вагової допомоги під Банкрутством як федеральні кредити. Не існує різниці. Однак деякі приватні кредитні контракти можуть містити положення, які роблять розряди важче, якщо позичальник має співвідношену. Додатково, якщо кредит продовжив використовуватися для неосвітніх цілей (наприклад, витрати на проживання в неакредитованій школі), кредит не може перевищувати як «виступний кредит» під § 523(a)(8) у всіх, відкривши двері до нормального розряду. Це складна зона і вимагає юридичного аналізу.

Вартість та складність адверсійного заготовки

У разі, якщо Ваш студентський кредитний баланс є невеликим відносно іншого боргу, банкрутство може бути не економічно вигідним. Борроуери повинні зважити вартість відносно потенційної вигоди ] Якщо ваш студентський кредит баланс є невеликим відносно іншого боргу, банкрутство може бути не економічно вигідним.

Nolo’ керівництво по розпорядженням студентських кредитів у банкрутства

Загальні випадки про студентські кредити та банкрутство

Кілька міфів персист:

  • Міф: Student Languages ніколи не вивантажується Дійсність: Розряд можливий, але рідко. Тест Brunner вимагає екстремальних обставин.
  • Мій: Ви повинні чекати, поки ви відреставровані або відключені, щоб кваліфікувати Дійсність: Постійна інвалідність допомагає, але навіть молодші позичальники можуть довести до важкості, якщо вони мають сильний, довгостроковий медичний стан.
  • міф: Філінг глава 7 автоматично витирає студентські кредити Реальність: Автоматичне перебування тимчасово припиняє збір коштів, але розряд не застосовується до студентських кредитів, якщо не вдалося досягнути успіху.
  • Міф: Приватні студентські кредити легше розряджати Дійсність: Same Стандарт застосовується, але деякі суди лікували кредити від загальнокомерційних шкіл по-різному.

Що робити, якщо ви хочете отримати відключення

Якщо ви вважаєте, що у вас є випадок, починайте документацію про вашу важку. Зареєструйте журнал, як ваші фінансові обмеження впливають на ваше повсякденне життя. Заберігайте медичні записи, якщо це необхідно. Зберігайте записи кожного зв'язку з кредитними працівниками та будь-якими спробами працювати на план погашення. Потім знайдіть адвоката з банкрутством з довідкою про студентський кредитний суд. Запитайте конкретні питання:

  • Скільки коштує вам оголошення?
  • Що таке твій успіх?
  • Які витрати?
  • Чи буде ви ручите весь випадок або звернутися до іншого адвоката?

Уважати консультацію з другим адвокатом другого думу. Якщо ви не можете дозволити адвокату, деякі юридичні клініки керують цими справами про ну. Комітет споживчого банкрутства Американського банку України також підтримує перелік про боно-ресурсів.

Висновок

Банкрутство та студентські кредити взаємодіють у спосіб, які часто фруструють позичальників, які шукають свіжу роботу. Стандарт неспроможний відповідати, навмисно важко. Останні зміни політики від адміністрації Бідену не різко посилюються виписки, але зробив процес більш прозорим. Для більшості позичальників, вивчення прибуткової оплати, деферменту, розряду інвалідності або інших альтернатив буде більш практичним, ніж банкрутство. Однак якщо ви дійсно не змогли працювати через нездатність або інші постійні обставини, суд банкрутство може забезпечити полегшення після суворого рекламного провадження. Ключ повинен збирати докази, консультувати знання та визначати фахівців.

Не варто позикати цей рішення окремо. Ресурси нижче пропонуються подальші вказівки: