Table of Contents

При перевибуханні заборгованості відповідає стабільному доході, Глава 13 банкрутство забезпечує структуровану правову основу для фінансової реабілітації без вдбань до ліквідації. Серце будь-якого успішного розділу 13 - це план погашення - це законно обов'язковий документ, який визначає, як ваш одноразовий дохід буде розподілений кредиторам протягом трьох років. Проектування плану, який відповідає суворим стандартам Кодексу банкрутства вимагає чіткого розуміння вимог законодавства, розрахунок одноразових доходів, а також відмінне лікування забезпечених, пріоритетних і ненадані вимоги.

Розуміння функції ядра 13 банкрутство

Глава 13 - це інструмент реорганізації, призначений для фізичних осіб з постійним доходом, який бажає зберегти свої активи, зокрема вдома або транспортний засіб, при цьому зловживати на пропущених платежів. По подачі, автоматичне перебування йде в дію, гадаючи більшість дій з збору, запобіжників, репозицій, і загартування заробітної плати. Визначним відмінністю в розділі 13 є перебування співдебтора, що захищає співвласників на споживчих боргах від фондів, пропонуючи значне полегшення для членів сім'ї, які допомогли забезпечити безпечні кредити.

боржник не взаємодіє безпосередньо з кредиторами під час плану. Замість цього глава 13 стоячої довіреності виступає посередництвом, збираючи щомісячний платіж з боржника і розірвання коштів кредиторам відповідно до умов підтвердженого плану. Довірений також обслуговує функцію ведення бухгалтерського обліку, перегляд плану дотримання законодавства і заперечення положень, які порушують Кодекс банкрутства. Розуміння цієї динамічної є критичним, оскільки рекомендації довірених значно впливають на те, чи підтверджує суд Ваш план.

Eligibility, the Засіб тестування і тривалість плану

Перед складанням плану необхідно підтвердити відповідальність. Кодекс банкрутства вимагає, що неналежні борги не перевищують $465,275 і закріплені борги не перевищують $1,395,875 (ціна періодично регульовані суми). Також необхідно закінчити кредитну консультацію від затвердженого агентства протягом 180 днів до подачі. Найголовніше визначальний детермінант структури вашого плану і тривалість - це меанс тест, формалізований в Official Form2[C.12F2.

Тестування: Над-Медіан проти. Нижче-Median Debtors

Огляд засобів обчислює ваш Current Щомісячний дохід (CMI)], який, як правило, являє собою середній валовий дохід протягом шести місяців, передаючи банкрутство пальмова. Цей показник порівнюється з медіанним доходом для дому вашого розміру в вашому стані.

  • Below-Median Debtors: Якщо ваш CMI нижче державного медіана, ви зіткнулися з меншою кількістю обмежень. Ваш план триває 36 місяців, і ваш одноразовий дохід розраховується за допомогою ваших фактичних, розумних витрат, як повідомляють про план J. Це забезпечує більшу гнучкість у розробці техніко-економічного плану.
  • Above-Median Debtors:] Якщо ваш CMI перевищує медіан, Кодекс накладає суворі вимоги. Ваш план повинен тривати мінімум ]60 місяців]. Ще значно, ваш одноразовий дохід розрахований за допомогою стандартованих витратних норм (IRS Local Standards for the body, транспортування, і витрат на житло), не ваших фактичних витрат. Це часто призводить до більш високих необхідних платежів до непродукованих кредиторів, вимога, відома як "проектований одноразовий[FDI5][F

Розрахунок одноразового доходу

Одноразовий дохід - це сума, яку ви повинні сприяти плану кожного місяця. Для боргів нижче, це просто дохід мінус розумних і необхідних витрат (Schedule J). Для вищерозкладних боржників це CMI мінуси, які тестують скорочення. Критично відрізняти CMI і пропроектовані одноразові доходи. Суди провели, що якщо фактичний дохід боржника в момент підтвердження нижче CMI (наприклад, через останні зміни роботи не відображені в шестимісячному режимі), плата за планом може бути налаштований вниз, щоб відобразити праву боржника. Однак якщо фактичний дохід може збільшитися, довіра може бути збільшена, якщо фактичний дохід може збільшитися,

Класифікація Дебтів: структурний каркас плану

План добре розщеплений визначає, як буде оброблятися кожен клас боргу. Різновидіння є однією з найбільш поширених причин заперечення кредиторів і планувати заперечення. Дебти потрапляють в три різних категорій.

Пріоритетні пропозиції

Ці борги повинні бути сплачені в повному обсязі над терміном дії плану. Не потрібно відсотків на найбільш пріоритетних вимог, але головне повинно бути 100% розподіленим. Загальні вимоги включають:

  • Дометичні зобов’язання щодо підтримки (DSOs):] Підтримка дитини та алімонії.
  • Certain Tax Debts: Податки доходів, які сталися через три роки дати подачі, а також довіра коштів (з відрахуванням податків платника податків).
  • Банкрутство Повірені Fees: Часто оплачується через план безпосередньо.
  • Адміністраційні витрати: Довірені збори, збори за подання, а також інші адміністративні витрати.

Захищені Дебти

Захищені борги, такі як іпотечні та автокредити, вимагають ретельного лікування. План повинен запропонувати, як порушення будуть заліковані і як будуть оброблятися постійні платежі.

  • Mortgage Arrearages: План повинен вилікувати всі минуло-сумісні іпотечні платежі за тривалістю плану. Наприклад, якщо ви $12,000 за Вашою іпотекою і маєте 60-місячний план, ви повинні заплатити $ 200 на місяць до того, що аварія крім регулярного поточного поточного іпотеки платіж. Поточний платіж зазвичай проводиться за планом, безпосередньо до кредитора, якщо суд наказує інакше.
  • Векул Крамфакс: Потужна особливість глави 13 є можливість «згорнути» кредит автомобіля. Під 11 U.S.C. § 506], якщо ви придбали транспортний засіб для особистого використання і кредит старше 910 днів (2,5 років)]], претензія може бути двофуршетним. Закріплена частина дорівнює поточному значення транспортного засобу, тоді як решта оброблюється як нездійсний борг, який може отримувати безпечний курс пінгу.
  • Lien Stripping: Юніорні зв’язки (другі іпотечні, лінії домашнього капіталу) можуть бути смуговані, якщо перша тапотека перевищує поточну вартість майна. Це регулюється Верховним Судом У реклёкнер та пов’язані схеми. Успішна лінова смуга перетворює юніори ліну в непрокуренну вимогу, яка підлягає обробці непродукованих боргів.

Загальні невилічені дебати

У цій категорії є кредитні картки, медичні рахунки, особисті кредити та залишки недоліків після репозиції. План повинен вказати відсоток цих претензій, які будуть оплачені. Для боргів нижче посередників, план повинен внести всі одноразові доходи (Schedule J) за тривалість плану. Для вищенаказаних боржників, план повинен внести до грошових коштів, розрахованих на 30 місяців. На практиці неналежні кредитори в розділі 13 часто отримують між 0% і 10% своїх претензій, залежно від одноразового доходу боржника. "Кращий відсоток кредиторів, якщо ви не були зараховані 7, якщо ви отримали кредити, якщо не потрібно платити більше 7, якщо ви повинні бути сплачені.

Проектування документа: Основні вимоги та положення

Сам документ, який часто є місцевою формою суду або офіційною формою B 230J, має містити певні положення, які мають бути правово ефективним. Вигідний або неповний план запрошує заперечення та затримки.

Базовий план оплати та термін

Якщо ви не були вищенаведеними, то термін повинен бути 60 місяців. Нижче наведено борги, які можуть запропонувати більш короткий план, але тільки якщо ненадані кредитори сплачуються повністю.

Лікування податкових пільг та вітроводів

Більшість стандартних планів вимагають боржника переключати податкові відшкодування, бонуси, а спадкування приступає до довіреного, якщо вони перевищують певну суму. Ці кошти потім розподіляють кредиторам як додатковий план Базовий платіж. Можна вести переговори про термін, який дозволяє зберегти частину повернення за необхідні витрати (наприклад, автомобільний ремонтний фонд), але це необхідно явно зазначено в плані або порядку. Повернення до виконання податкового відшкодування є однією з основних причин для відмови від справи

Виконання документів та розміщення майна

План повинен бути державним, що при підтвердженні майном майнових укладів, що знаходяться в боржникі, крім майна, необхідного для фінансування плану. Це перешкоджає здійснюванні довіри від здійснення контролю майна необов'язково. Крім того, включають надання, що вимагає боржника, для виконання будь-яких документів, необхідних для здійснення здійснення переказу майна кредиторам (наприклад, при цьому, у випадку, передбачених договором).

Процес підтвердження: Від Філінгу до кінцевого замовлення

Отримання вашого плану, підтвердженого суддею про банкрутство, передбачає структурований процес з певними термінами та можливостями для заперечення.

341 Засідання кредиторів

Приблизно 30 до 45 днів після подачі ви будете відвідувати зустріч кредиторів (розділ 341 зустрічі). Довірник перевірить вас під присяженням про ваш дохід, витрати, активи, а також точність ваших графіків. Кредити можуть також відвідувати, хоча вони рідко роблять. Якщо довірений виявляє проблеми з планом (наприклад, недостатньо розкриття, неточні розрахунки витрат), вони вимагають зміни плану до отримання підтвердження. Подати зміни суми платежу, додаючи платежі неналежним кредиторам, або переоцінити борг

Зручність та найкращий тест на інтерес

Два юридичні глухі повинні бути задоволені до того, як суддя вивісить замовлення підтвердження. Перший доцільність (11 U.S.C. § 1325(a)(6))]. Суд повинен визначити, що ви можете фактично зробити всі платні платежі. Якщо план пропонує платіж так високий, що ви не можете обкладинути основні витрати на проживання, суддя буде відмовлено підтвердження. Другий є Кращий інтерес кредиторів (аналіз ліквідації). Довірений буде розрахувати загальну вартість вашого необхтування майно. Якщо ви не встигли платити більше 20 000 доларів, якщо ви не за 20 000 доларів.

Підтвердження Плану та об’єктів обробки

Кредитування можуть подавати заперечення до підтвердження. Загальні заперечення включають неможливість сплатити заставні кредитори відповідну процентну ставку, що підтверджує план, який не подається в хорошій вірі, або порушуючи абсолютне правило пріоритету (що зазвичай не застосовується в Розділі 13 для фізичних боржників). Підтвердження слуху є можливість вирішення цих заперечень. Суд може перевизначити заперечення, змінити план або вимагати поселення з об'єктом кредитування.

Життя під час періоду погашення

Підтвердження не закінчується подорожі; це початок 3-до 5-річного періоду дотримання. Управління життям в межах суворих норм розділу 13 вимагає дисципліни і проактивного зв'язку з вашим адвокатом.

Планування платежів

Платежі зазвичай виготовляються через замовлення видалення заробітної плати, де ваш роботодавець передає частину вашого оплачуваного безпосередньо довіреного. Якщо ви платите безпосередньо, необхідно надіслати один щомісячний платіж довіреного датою. Пропускання платежу може призвести до звільнення справи. Якщо ви закохнулися, ви можете звернутися до плану, щоб дозволити зловити, але повторні за замовчуванням призведе до звільнення.

Змінення плану

Зміни життя — втрата праці, медична надзвичайна ситуація або спадщина — це вимагає зміни плану. Під 11 U.S.C. § 1329, боржник, довірений або кредитор може вимагати модифікації для збільшення, зменшення, розширення або зменшення планових платежів. Зміна повинна відповідати тим самим вимогам підтвердження, як оригінальний план. Якщо ваш дохід значно знижується, модифікація може знизити вашу оплату. Якщо ви отримуєте вітровод, довірений може звернутися до модифікації для збільшення платежів кредиторам.

Невиправлення нової заборгованості

Ви не можете запускати новий боргу, що перевищує певний поріг (повідомлення про відрахування адміністративного порогу довіреного) без затвердження суду. Наприклад, придбання нового автомобіля або вивезення кредиту вимагає подання клопотання з судом про банкрутство та отримання замовлення, що підтверджує борг. Недостатньо це може призвести до того, що борг задекларований недійсним або справа, що буде звільнено. Дебітори часто отримують «покупку» замовлення або аварійний рух, щоб придбати надійний автомобіль

Успішно доповнює план і розряд

При отриманні всіх тарифних платежів є значним досягненням. Однак процес не закінчується днем, ви робите останній платіж.

Розділ 13 Відключення

Після завершення всіх планових платежів суд видасть замовлення замовлення]. Цей наказ усуває ваші юридичні зобов'язання для оплати найбільш виписаних боргів. Дебти, які зазвичай виписуються, включають баланси кредитних карт, медичні рахунки, особисті кредити, а також залишковий баланс на заставному транспортному кредиті. Дебти, які Стративний глава 13 включають:

  • Студентські кредити (безкоштовно ви ви перемагаєте окремий договір про працевлаштування необґрунтованої складності).
  • Податки на погашення податку на прибуток (податки на подану вартість повинні бути сплачені в плані, але вони не виписані, якщо не оплачено).
  • У плані, але не залишається обов’язків з громадськістю.
  • Знежирення, що виникають внаслідок шахрайства, буде важке поранення або п'яного водіння.

Отримання розряду та закриття справи

Ви отримаєте Повідомлення про розвантаження з суду. Довірений буде подати остаточний звіт (Форм 230Дж) з зазначенням, що всі платежі були розподілені. Справа потім закрита. Ви повинні отримувати будь-які надлишкові кошти, які залишаються в рахунку довіреного. Зауважити, що виписка не автоматично видаляється ліцензи, якщо план не надавав їх уникнення

Відновлення кредитного відділення після глави 13

Глава 13 залишає за собою право на погашення заборгованості. Ви можете негайно перебудувати кроки:

  • Переглядайте кредитні звіти про точність та суперечку будь-яких боргів, які були виведені, але все ще показують баланс.
  • Отримайте , заробивши кредитну картку, щоб розпочати відновлення історії позитивного платежу.
  • Забезпечте можливість залишатися на курсі післяплатних платежів, продовжувати цю дисципліну є важливим.
  • Побачити кредитні консультації для розвитку бюджету, що перешкоджає майбутній фінансовій дистизі.

Загальні Питви та Як уникнути

Багато розділ 13 справ не можна через погану віру, але через прості помилки в плануванні або в період дотримання. Уникайте цих поширених помилок:

  • Підвищення особистих витрат: План, який залишає за собою не номер для базових витрат на життя неминуче не буде. Забезпечити графік J відображає реальність, а не аспіративний бюджет.
  • Оверестимаційний майбутній дохід: Не припустимо, що за часом або бонуси будуть продовжуватися, якщо у вас є документальна історія. Довірник перевірить доцільність на основі стабільного доходу.
  • Запис всіх кредиторів: Якщо кредитор не входить в план, борг не може бути виписаний. Будьте надключні при списуванні претензій.
  • Ignoring the Tax: Багато боржників припускають, що вони будуть зберігати свої кошти. Не кажучи вже про план, явно дозволяє йому, припустимо, що довіритель буде вимагати його. Бюджет відповідно.
  • Не спілкуйтеся з вашим адвокатом: Якщо ви втратите свою роботу, мати медичну аварійну надзвичайну ситуацію, або випробувати будь-яку іншу зміну, негайно зв'яжіться з вашим адвокатом. Термінова модифікація може зберегти справу. Зазвичай, як правило, призводить до звільнення.

План погашення свердловини становить понад бюджет, це комплексна правова стратегія, яка навігує переплеск між доходами, витратами, забезпеченими вимогами, пріоритетними обов’язками та неналежними боргами. При розробці з прецизією та виконаними дисциплінами, вона пропонує перевірений шлях до фінансової реабілітації.