Розуміння вашого розділу 13 План погашення

План погашення кредиту глави 13 є судом, структурована угода, яка консолідує ваші борги в єдиний щомісячний платіж, здійснений довіреним протягом трьох-п'яти років. План розрахований на основі ваших одноразових доходів, що залишається після дозволених щомісячних витрат на проживання. Довірений потім розподіляє ті платежі кредиторам відповідно до строгого пріоритетного графіку, визначеного банком банкрутства. Хоча цей план забезпечує дихання кімнати, щоб зловити на іпотечних страхах, сплачувати податки або випустити невилічених боргів, це також заблокує ваш бюджет в фіксовану прихильність. Будь-який непередбачуваний захід - автомобільний розбиття, медичний рахунок або втрата, може бути делічено збито, що ви зне розуміння, що збито, можливо, що ви зне розуміння, можливо, можливо, що зне розуміння, можливо, може призвести до цього зне розуміння, що зне розуміння, що збито, може призвести до того, що зне розуміння.

Ключовим є те, що код банкрутства і більшість довірених вважають, що життя відбувається. План не має важкого, це інструмент, призначений для надання вам свіжого старту. За допомогою проактивного зв'язку і стратегічних регулювання ви можете орієнтуватися навіть на значні несподівані витрати, поки не залишайтеся на шляху до завершення плану і виходити без заборгованості.

Загальні невибагливі витрати під час глави 13

Невибагливі витрати не просто можливі протягом п'ятирічного плану погашення - це практично певні. Визначте найбільш частоі види несподіваних витрат, які допоможуть вам підготувати як психічно, так і фінансово.

  • Медичні надзвичайні ситуації: ER візит, хірургія або хронічний стан флаєр-ап може генерувати рахунки, що перевищують вашу дедуктивну або позашляховик максимальну, навіть зі страхуванням. Ці борги відчувають себе терміново і можуть процідити щомісячний план оплати. Наприклад, єдиний госпітальний решта може легко працювати $ 2000-$5,000 після страхування, який може порушити тісний бюджет.
  • Маджор ремонт будинку: Витік дах, розбитий HVAC система, або слива катастрофа не чекає вашого циклу оплачених. Як домашній, структурні кріплення часто коштують тисячі доларів і потребують негайної уваги, щоб запобігти подальшому пошкодження. Навіть проста заміна водонагрівача може коштувати 800-$1,500.
  • Critical авторемонт: Для більшості людей автомобіль незамінний для вирішення роботи. Не вдалося передачі, ударний двигун або пошкодження важкого зіткнення може залишити вас без перевезення і зіткнутися з ремонтним векселем, який конкурує безпосередньо з вашим планом оплати. Типові основні ремонтні діапазони від $1,000 до $4,000.
  • Los of access: Лайофс, зменшені години, закриття компанії, або травма, яка запобігає виплачуванню, може зрізати ваш дохід, коли ваш плановий платіж залишається фіксованим. Навіть тимчасове зменшення годин може створити недолік декількох сотень доларів на місяць.
  • Сімейні надзвичайні ситуації: Залежне захворювання, смерть в сім'ї, яка вимагає поїздки, або необхідність підтримки батьків або дитини може додавати неплановані витрати, які не існують, коли ви подали. Це часто емоційно податкові та фінансові порушення.

Ці події не теоретичні — це загальні причини, чому глава 13 по файловим групам бореться в певній точці під час їх погашення. Ключ полягає в тому, щоб відповісти на неактивно, а не ігнорувати проблему, поки вона стає кризою.

Несподівана міркувань

Коли з'являється сюрприз, ваша перша реакція може бути паніковою. Але у вас є кілька кроків, щоб стабілізувати ситуацію перед спіральми з контролю.

Залишити коментар або відгук про Довіра

Ваш розділ 13 надійний. Довіряє, що ви перебуваєте в плані і успішно завершите його. Як тільки ви розумієте рахунок заважатиме вашу можливість зробити наступний щомісячний платіж, зв'яжіться з бюро довірених безпосередньо. Виключно, що сталося, надати супровідну документацію (наприклад, оцінку ремонту або медичний рахунок), і запитати, які варіанти доступні. У багатьох округах, довірені можуть надати пільговий період, приймати частковий платіж або дозволити тимчасове зменшення. Наприклад, якщо ваш автомобільний ремонт становить $1,200 і ваш наступний платіж є в зв'язку з 10 днів, довірений може дозволити вам платити тільки частину цього місяця планувати платіж і отримати два місяці, можливо, якщо продовжити перенести його після того, як переадресу операцію, або перенести через два місяці, можливо, щоб зробити його через два місяці, щоб зробити його через два місяці, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити, щоб зробити,

Оцінити свій бюджет і подивитися на Surplus

План вашого банкрутства ґрунтується на знімку вашого доходу і витрат на час подачі. Але ваші фактичні витрати можуть перенести. Після несподіваного витрат негайно ознайомтеся кожну лінію вашого бюджету. Ви витрачаєте більше на крупи, їсти або підписки, ніж ви проєктовані? Чи можете ви тимчасово скасувати потокові послуги, членства в тренажерному залі або інші неоціночні предмети? Навіть безкоштовна до $ 50–$100 місяць може допомогти покриття автомобіля ремонт або медична комісія. Також огляд вашого плану для будь-якого «жиру» - в будь-який час довіряє, що ви можете перенаправляти тимчасово з відповідним повідомленням. Наприклад, якщо ваш житло дозволив змінити рахунок, якщо ви раніше, якщо ви повинні мати можливість змінити цей номер, якщо ви повинні знати, якщо ви повинні бути в цьому документ, якщо ви повинні знати, якщо ви повинні бути більш детальні, якщо ви повинні знати, якщо ви повинні бути в цьому документ, якщо ви повинні бути в цьому, якщо ви повинні бути в курс, якщо ви повинні бути більш детальні, якщо ви повинні мати в цьому.

Натисніть на доступне заощадження або дупа обережно

Якщо у вас є надзвичайний фонд або інші рідкі активи, ви можете використовувати їх для покриття несподіваних витрат - але бути обережними. Оцінки в Розділі 13 можуть бути частиною банкрутства. Використання коштів, які повинні бути сплачені кредиторам, може порушити умови плану. Однак більшість довірених дозволяють використовувати надзвичайні заощадження, якщо ці заощадження були розголошуються і звільняються. Перевірте ваш адвокат перед виходом. Якщо ви не маєте економії, розгляньте продаж неоцінного активу, наприклад додаткового транспортного засобу, ювелірних виробів, електроніки або знімних матеріалів. Приступи повинні бути довірені, але ви можете бути допущені кошти, якщо ви не продаваєте гроші, якщо ви повинні платити за це за це за рахунок.

Генерувати добавки

Навіть тимчасова друга робота або гілка може перенести зазор. Схема для обслуговування кат-шаре, доставка їжі, фрилансерство, тторинг або продаж товарів ручної роботи онлайн може принести в кілька сотень доларів в короткий період. Правила банкрутства зазвичай дозволяють заробляти додатковий дохід, але ви повинні повідомити довіреність, якщо ваш загальний щомісячний дохід значно збільшується. Якщо збільшення недовгове ( кілька тижнів, щоб оплачувати ремонт), багато довірених затвердять, використовуючи цей дохід, щоб покрити несподіваний рахунок, а не вимагає планової модифікації. Зробіть все і зберігайте довірені оновлені. Наприклад, якщо ви заробите додатковий $ 800 у місяць, ви можете змінити його після завершення роботи.

Пріоритетизація основних зобов'язань

Не всі рахунки рівні. Ваш Розділ 13 платіж, іпотечний або оренду, комунальні послуги, і необхідна медична допомога приходять першим. Неоцінні платежі кредитних карток (якщо будь-який залишатися поза планом) можна затримати. Навіть невилічені заборгованості всередині плану іноді можуть бути використані тимчасово, якщо ви поясните труднощі довіреного. Ви також можете переговори безпосередньо з постачальником для плану оплати за несподіваним законопроектом, що сам по собі – нашпильки, авторемонтні магазини, а підрядники часто пропонують плани оплати, щоб уникнути відправки вас до колекцій. Просто забезпечити будь-яку нову платіжну аранжацію не конфліктує з вашим кейсом банкрутства. Наприклад, лікарня може погоджуватися до $100 / місяць, без оплати, що може бути стика може бути стика може бути стикати.

Формальні параметри для редагування вашого розділу 13 План

Якщо фізична тактика не вистачає, ви маєте формальні юридичні проєкти, які регулюють Ваше зобов’язання по погашення.

Запит на модифікацію плану

За Кодексом банкрутства (11 У.С. § 1329) можна запросити модифікацію Вашого підтвердженого розділу 13 плану, якщо є суттєва зміна ваших фінансових обставин. Це може бути збільшення необхідних витрат (наприклад, як медичний рахунок) або зменшення доходів. Для зміни плану, ваш адвокат зберігає рух з судом про банкрутство, пояснюючи зміни обставин і пропозицію нового плану оплати. Довірені та кредитори мають шанс об'єкта, але якщо ваша модифікація є розумною - наприклад, розширення плану за кілька місяців, щоб знизити щомісячний платіж - це часто схвалено. Наприклад, якщо ви втратите часовий платіж, який ви заробили шість місяців, які ви могли б зробити внесок у вартість $ 400

Розглядання витрат на твердість або переведення плану

Якщо несподіваний рахунок є важким і постійним (наприклад, постійне інвалідність або довгострокова втрата роботи), ви можете кваліфікувати за випуски важкості в розділі 1328(b). Це дозволяє розряджати, що залишилися неналежними боргами без завершення повного плану, за умови, що ви не можете дотримуватися обставин за межами вашого контролю і що кредитори вже отримали принаймні стільки, скільки вони будуть під главою 7. Крім того, ви можете конвертувати ваш Розділ 13 справу до розділу 7 ліквідації. Це зупиняє главу 13 плану і дозволяє виводити невилічені заборгованості, але ви можете втратити невибагливі активи. Обидва варіанти мають довгострокові кредитні наслідки і повинні бути повністю розглянуті платежі після того, якщо ви повинні бути повністю відкладені.

Розуміння стандартних витрат на проживання проти. Фактичні потреби

Якщо ви зміните свій план або попросіть тимчасове полегшення, то довірений буде порівняти ваші заявлені витрати на національні стандарти IRS та локальні стандарти. Якщо ваша несподівана вартість перевищує ці стандарти, ви повинні надати доказ. Наприклад, якщо медичний рахунок становить $ 5000, довірений може дозволити вам розкласти вартість протягом декількох місяців, а не платити його відразу. Тримайте кожен чек, рахунок і зв'язок як докази, що рахунок є як необхідно, так і неупередженим. Також слід розуміти, що деякі витрати, як домашні ремонти, можуть кваліфікувати як «протекторні» витрати, які зберігають майно значення—довірені часто переглядають ці вигідно.

Будівництво аварійного фонду в рамках вашого розділу 13 План

Один з кращих довгострокових стратегій є побудувати невеликий аварійний фонд, коли ви перебуваєте в плані—навіть, якщо він відчуває себе неможливим. Код банкрутства дозволяє встановлювати скромну суму від одноразового доходу за «непередбачених витрат» якщо у вас є дозвіл довіреного. Деякі довірені затвердять елемент лінії у вашому бюджеті для контингентного фонду 50–100 доларів на місяць. Ви також можете використовувати податкові відшкодування, бонуси, або подарунки, щоб почати аварійний резерв. Однак ви повинні вказати будь-який дохід вітрового падіння довіреного. У багатьох округах ви можете запобігти порції податкового відшкодування (до 500 доларів може часто отримувати більше 2000 доларів).

Ще один метод: після зміни плану або як ви ближче до завершення плану, якщо ваша фінансова ситуація покращує, ви можете зменшити ваш план платіж трохи і використовувати готівку безкоштовного доступу для збереження. Довірені зазвичай виглядають вигідно на проактивних рятів тому, що він знижує ймовірність майбутніх за замовчуванням. Наприклад, якщо ваш дохід збільшується на $ 200 / місяць, ви можете запросити модифікацію для зменшення оплати за $ 50 і безпосередньо, що $ 50 в окремий щадний рахунок. За рік це $ 600—нехоче впоратися з багатьма незначними надзвичайними обставинами.

Крім того, розглянути використання будь-яких подарунків або бонусів стратегічно. Якщо ви отримуєте бонус на свято від $1,000, ви можете попросити довіреного, щоб дозволити вам зберігати частину для надзвичайних ситуацій. Багато довірених затвердять такі запити, якщо ви демонструєте хороший контроль за розрахунків. Ключ повинен бути прозорим—неприховувати активи або дохід, оскільки це може призвести до звільнення або навіть шахрайських витрат.

При консультуванні адвоката банку

Якщо ви не повинні стикатися з несподіваними витратами, ви не повинні самостійно. Адвокат з питань банкрутства може оцінити вашу конкретну ситуацію і порадити з найкращим курсом дії. Зверніться до свого адвоката відразу, якщо:

  • Ви можете зробити наступний план оплати протягом 30 днів.
  • Ви втратите свою роботу або маєте суттєве зменшення часу.
  • Для того, щоб надати запит довіреним.
  • Ви розглядаєте перетворення в розділ 7 або пошук вивантаження важкості.
  • Ви отримуєте великий платіж за люмп-сум (наприклад, спадкування або врегулювання позову), які повинні бути належним чином оброблятися.

Повірений може подавати необхідні дії, переговори з довіреними, і захистити ваші права. Хоча юридичні збори додають кошти, хороший адвокат сплачує за себе, зберігаючи ваш банкрутство на шляху і уникнути звільнення. Якщо ви не можете дозволити адвокату, перевірте з вашим місцевим юридичним відділом або U.S. Судові банкрутство ресурси для про боно або низьких варіантів. Ще один цінний ресурс .Neo's bank, який надає звичайно-англійські керівництва і зразки форм. Для бюджетної допомоги, [[FLT[F][F

Висновок

Невибагливі витрати під час плану повернення до розділу 13 є стресовим, але вони не повинні закінчити ваш банкрутство або ваше фінансове відновлення. Спілкування оперативно з вашим довіреним, налаштування вашого бюджету, пошуку додаткових доходів, і вивчення формальних варіантів модифікації, ви можете орієнтуватися на найбільш фінансові сюрпризи. Ключ є діяти рано, довший ви очікуєте, менші варіанти залишаються. З проактивним плануванням і готовність адаптуватися, ви можете залишитися на доріжки, завершити свій план, і виявляти без заборгованості. Ваш Розділ 13 є інструментом, призначений для надання вам свіжого старту; не боятися використовувати його гнучкість при житті бере несподіваний поворот.

Не: Ця стаття надає загальні відомості та не є юридичними консультаціями. Консультування ліцензійного адвоката для консультацій, специфічних для ваших обставин