Table of Contents

Розуміння повного захисту активів в розділі 13 Банкрутство

У разі, якщо банкрутство за Глава 13 часто описано як інструмент реорганізації для фізичних осіб з регулярним доходом, але його справжня влада полягає в тому, як вона може захистити вашу власність від кредиторів, поки ви зловите на страхах. На відміну від глави 7, який ліквідує невибагливі активи, Глава 13 дозволяє зберегти все, що було зроблено, ви слідуєте за планом погашення суду. Однак «складання все» не автоматичне. Це вимагає стратегічного планування, ретельного розуміння законів звільнення і ретельного дотримання вимог довірених. Ця стаття пролягає через конкретні механізми, звільнення і тактика, що допоможе вам захистити ваш будинок, автомобіль, пенсійні фонди, а також три інші умови погашення протягом усього періоду.

Як Глава 13 диференціати з глави 7 для захисту активів

Багато файловиків помилково припускають, що Глава 13 завжди краще для збереження активів. Хоча обидві глави пропонують автоматичне перебування, яке колекції альтистів, захист в Глава 13 є більш проактивним. У розділі 7, довірений може обирати і продати невизначну майно для оплати кредиторів. У розділі 13 ви зберігаєте всі активи, але ви повинні платити значення будь-якого невизначеного капіталу в план. Це означає стратегічне планування все ще необхідно для мінімізації суми, яку ви повинні заплатити. Ключова різниця полягає в тому, що в розділі 13 ви зберігаєте володіння по всьому випадку, поки ви робите своєчасні платежі і дотримання замовлень суду.

Автоматичні переживання: Ваша перша лінія оборони

Відразу на подачі, автоматичне перебування йде в дію. Це зупиняється на заставі, репозиції, загартування заробітної плати, а також стягнення заборгованості. Для захисту активів, перебування є критичним, тому що він замерзає кредитні дії, поки ви працюєте план. Однак перебування не захищає вас від поточних іпотечних платежів, ви повинні продовжувати платити регулярну іпотеку та інші закріплені заборгованості, щоб уникнути випадкових запобіжників або репозицій. Проживання також не перешкоджає діям для підтримки дитини або кримінального провадження. Розуміння цих обмежень допомагає уникнути сюрпризів.

«Автомобільне перебування – це найпотужніший інструмент для банкрутства. Він дає вам можливість вести переговори з кредиторами та розробити план, який зберігає свої активи.» — Національний споживчий центр

Створення плану погашення, що захищає ваші активи

Важко внести свої активи та відповідальність

Щоб захистити активи в розділі 13, необхідно спочатку визначитися з часткою. Цілком є поточний ринковий значення мінус, що ви owe. Якщо у вас є суттєва рівновага в будинку або автомобіля, яка перевищує ліміт звільнення вашого держави, довірений може знадобитися вам, щоб платити, що сума неналежних кредиторів через ваш план. Тому, точна оцінка є важливим. Оцінювання вашого будинку може засвідчити про платежі; оцінка може ризикувати скаргу поганої віри. досвідчений адвокат банкрутства часто використовувати нерухомість оцінювач або порівняти продаж, щоб встановити непристойну вартість. Для транспортних засобів, ресурсів, таких як Kelley Blue Book Guides.

Розрахунок одноразового доходу

Плата за тарифний план базується на вашому одноразовому доході, який залишається після допущених витрат. Тест Засіб (Chapter 7 означає, що перетворений на розділ 13) встановлює довільну припуску коштів. Приймаючи всі законні скорочення (наприклад, житло, транспортне, медичне страхування, і навіть виселення в деяких юрисдикціях), ви можете знизити ваш одноразовий дохід. Нижній одноразовий дохід означає менший план платежів і більше ймовірність збереження невизначеної рівності мінімуму. Але будьте обережні: якщо у вас є значний одноразовий дохід, суд може знадобитися 100% платіж для невикористаних кредиторів, які можуть зробити сценарій безперешкодним.

Забезпечення платежів за захищеними дебами

Один з найбільших помилок файловиків робить це запобігання банкрутства зупиняється на всіх виплатах. У розділі 13 необхідно продовжувати платити регулярну іпотеку, автокредит та інші закріплені борги на час. План зазвичай вилікує страхи з часом, але поточна щомісячна виплата не є частиною плану, - він повинен бути оплачено безпосередньо кредитору або через систему розподілу довірених осіб залежно від району. Особа, що за після післяплатно платежі може призвести до полегшення від автоматичного перебування, закінчення вашого захисту активів. Встановити автоматичні платежі або бюджет, який перед тим самим пріоритетує ці зобов'язання з дня.

Майстерні досягнення: Ваш первинний щит

Федеральний проти. Державні вибори

Кожен стан дозволяє вибрати або федеральні звільнення (відділ 522 Кодексу про банкрутство) або державні вивільнення. Кілька штатів вимагають використовувати тільки свої державні звільнення. Вибір різко впливає на те, що ви можете захистити. Федеральні звільнення включають в себе позбавлення від батьків до $27,900 (як 2023, коригується кожні три роки), автотранспорт, звільнення від 4,450, і дикий звільнення від $1,475 плюс до $13,950 від невикористаних батьків. Державні звільнення відрізняються дико -Так має необмежену звільнення від батьків, тоді як нова Джерсі є найкращим рішенням, яке ви приймаєте тільки $23,6

Homestead Exemption: Захист вашої первинної резиденції

Ваш будинок, ймовірно, ваш найцінніший актив. У розділі 13, ви можете зберегти його, якщо ви вилікувати страхи через ваш план. Однак, якщо ви маєте рівновагу за межами суми звільнення, ви повинні платити різницю непропустити кредиторів. Наприклад, якщо ваш будинок коштує $ 300,000, ви оживаєте $220,000, і ваш державний будинок звільнення становить $50,000, ви маєте $ 30 000 в невизначеній рівності. Цей $ 30 повинен бути оплаченим в план. У деяких випадках ви можете мати можливість "заборонити" звільнення (при федеральній дистанції або невикористаній домашній сад), що може зменшити цю суму. Перевірте всі державні обмеження, дозволяють повністю звільняти позов.

Ексемпти та стратегії транспорту

Ваш автомобіль є важливим для роботи і щоденного життя. У більшості випадків ви можете тримати один автомобіль за ліцензованим водієм до певної вартості капіталу. Федеральний автомобіль звільнення є $ 4,450; державні звільнення можуть бути вищими (наприклад, Флорида пропонує $ 1000, але також має дикої картки). Якщо ваш автомобіль має більш рівну, ніж звільнення дозволяє, ви можете використовувати дикий вивільнення картки, щоб покрити різницю. Ще одна тактика: якщо автомобільний баланс є високим і капітал низький або негативний, ви можете часто підтвердити борг або «крам вниз» процентна ставка на кредит, який становить більше 910 днів. Збережіть грошових коштів, щоб захистити грошових коштів.

Рахунки для зняття готівки: часто повністю захищено

Під федеральним і державним законом, більшість кваліфікованих пенсійних рахунків—401(к)s, IRAs, 403(б)s, і пенсійні плани – повністю звільняються від дуже високих обмежень. Закон про запобігання зловживання та захисту споживачів 2005 (BAPCPA) зробив це явне: традиційні та Roth IRAs звільняються від $1,512,350 (по 2023), а роботодавці-спонсоровані плани необмежені. Це означає, що ви можете зазвичай тримати всі пенсійні активи без оплати нічого в плані. Однак обережно про виведення з пенсійного фонду на план, звести рахунки, щоб отримати рідкий готівку і втратити їх звільнення, плюс у податки.

Особисте майно та товари для дому

Меблі, одяг, побутова техніка, електроніка, ювелірні вироби зазвичай захищені під забороною «побутового товару», часто захоплюються загальною вартістю (наприклад, $13,000 у федеральних звільненнях). Більшість файловиків мають набагато меншу частку в цих елементах, ніж обмеження звільнення, тому вони рідко на ризику. Однак якщо ви володієте цінними антикваріатами, мистецтво або дорогими ювелірними вироби, вам може знадобитися використовувати вашу дику картку звільнення або придбати апроксаційне значення. Довірений навряд чи є і більш низькими цінними предметами, оскільки вартість ліквідації перевищує відновлення.

Інструменти торгово-бізнесових активів

Якщо ви самозайняті або власні невеликі бізнеси, інструменти торгівлі можуть бути звільнені до певної кількості (наприклад, $2,575 за федеральними звільненнями). Держекспедиції варіюватися широко — захист професійних бібліотек, сільського обладнання або бізнес-транспортів. Глава 13 може бути особливо корисним для власників бізнесу, оскільки ви можете зберігати операційні операції при оплаті кредиторів протягом часу. Але забезпечити ваші активи бізнесу належним чином цінуються і звільняються; інакше, довірений може вимагати оплати за капітал.

Покупець з кредитними картками

Під час плану погашення ручить більшість боргів, деякі кредитори можуть погоджуватися з модифікаціями, які додатково захищають активи. Наприклад, іпотечний кредитор може погодитися зменшити процентну ставку або відмову в пізніх комісій, якщо ви платите страхи оперативно. Автомобільні кредитори можуть дозволити вам підтвердити кредит на меншій процентній ставці або продовжити термін. Це не поширене, але можливо, якщо ви продемонструвати стабільність доходів і пред'являє лютий план. Ваш адвокат може ініціювати такі дискусії протягом попередньо встановленого періоду. Будь-який договір повинен бути розкрита до суду і введений в план.

Використання умов для захисту високих кредитів

Одним з найбільш потужних інструментів глави 13 є можливість «збивати» закріплений кредит на майно, яке коштує менше боргів. Для транспортних засобів придбано понад 910 днів до подачі, ви можете зменшити закріплену частину до поточного значення автомобіля і лікувати баланс як невилічена борг. Це може різко знизити ваш щомісячний платіж, що полегшує захист транспортного засобу. Аналогічно, для інших особистих майна (не вашого первинного проживання), ви можете бути в змозі смугувати, хто не застрахований молодший ліф. Ці стратегії вимагають ретельного затримування і адвокатського досвіду, але є важливим для захисту високоцінних активів з підводними кредитами.

Загальні Питви, які підмінюють захист активів

Недолік відключити всі активи

Кожен актив повинен бути зазначений на графіках вашого банкрутства, навіть якщо ви вважаєте, що це звільняється. Прихильники - або опускання їх - можуть призвести до звільнення, відмовлення від виписки або навіть кримінальних шахрайських платежів. Повне розкриття будує довіру з довіреними і забезпечує ваші звільнення накладаються правильно. Якщо ви забудете актив, ви можете змінити графіки, але краще бути завершені з початку.

Запуск кредитної картки Debt до заправки

Прийняття готівкою або придбання товарів розкоші протягом 90 днів до подання заяви створює презумпцію шахрайства, а також ті борги можуть бути нерозрядними. Крім того, довірений може переглядати витрати як спробу перетворити невизнані активи в звільнення, які можуть бути завдані. Уникайте будь-яких великих, незвичайних покупок в місяцях, що веде до подачі.

Платежі за розпуском

Найпоширеніша причина Глава 13 справ неможливості триматися з плановими виплатами. Коли ви пропустили платіж, довірений може переходити до звільнення вашого випадку, а автоматичне перебування закінчується, випромінюючи свої активи кредиторам. Якщо ваш дохід загубиться, можна звернутися до модифікації плану (наприклад, зменшити платежі, продовжити термін). Але якщо ви просто не платите, ви втратите захист. Завжди бюджетувати подушку для надзвичайних ситуацій.

Пост-Петерація

Забезпечивши новий боргу під час Секції 13 плану без узгодження довірених може порушити умови Вашого банкрутства. Закупівля нового автомобіля, вибравши великий особистий кредит або навіть фінансування нових меблів може зануритися на захист вашого майна. Якщо вам потрібно фінансування щось, отримати дозвіл від суду першим. Багато довірених дозволяють автокредити за заміну зруйнованого транспортного засобу, якщо ви можете довести необхідність.

Роль банкрутства довіра

Довірник не ваш ворог - це платний адміністратор плану і забезпечення справедливості. Кооперативне зв'язок допомагає захистити свої активи. Забезпечити документи оперативно, відвідувати 341 зустрічі (поради з кредиторами) добре підготовлені і швидко реагувати на запити. Довірені мають право на виклик звільнення, якщо вони підозрюють шахрайству або недооцінку. Будучи прозорим знижує ризик виникнення рекламного процесу. Також, зауважити, що довірений може продати активи, які не є достатнім, - як другий будинок або інвестиційний майно, - якщо вони мають рівновагу і ви не можете платити за них через план.

Захист активів Під час проведення звіту

Між поданням та підтвердженням плану (зазвичай 3–6 місяців), автоматичне перебування знаходиться на місці, але план ще не є офіційним. Протягом цього часу необхідно продовжити здійснення прямих платежів за закріплених боргових зобов’язань та будь-які зобов’язання після звернення. Довірений також може знадобитися для початку здійснення часткових платежів. Якщо ви не можете зробити це, справа може бути звільнена до підтвердження, залишаючи свої активи вразливими. Після підтвердження, план стає обов’язковим на всіх кредиторах, а захист активів закріплюється за тривалістю плану— так довго, як ви дотримуєтесь.

Пост-підтвердження активів Продаж або рефінансування

Життя відбувається - ви можете продати свій будинок або автомобіль під час плану. Це дозволено з затвердженням суду. Приступи повинні бути використані для оплати закріпленого боргу і будь-який інший капітал переходить в план. Якщо ви хочете купити новий автомобіль, вам зазвичай потрібно довірена згода. Ваш адвокат може подати рух до неточних боргів. Багато довірені є обґрунтованими, якщо новий платіж знаходиться в межах вашого бюджету. Бібліотечний іпотеку під час розділу 13 також можливо, але багато кредиторів є спадковими; деякі будуть рефінансувати, якщо план знаходиться на трасі і ви маєте достатню кількість рівності.

Дослідження справи: Захист будинку з негативним рівнянням

Розглянемо Марія, яка володіє домашньою цінністю $ 200,000 з іпотечним балансом $210,000. Вона за $12,000 в іпотечних платежів через медичні рахунки. Під федеральними звільнення вона може захистити $27,900 в домашньому капіталі. Але вона не має рівних - вона підводна. Вона файлів Глава 13 для лікування аварій. Її план пропонує платити $12,000 ареагувати протягом 60 місяців разом з її регулярною іпотекою. Тому що немає рівних, вона окупається нічого зайвого для непрохилених кредиторів. Вона зберігає її будинок. Це ілюструє, що навіть негативна екція може бути обов'язковою, оскільки вона не потребує оплати.

Кейс-тренінг: Стратегія автомобіля високої якості та Wildcard

Джон володіє використовується вантажівка вартістю $15,000 без кредиту. Його державний транспортний засіб звільнення становить $5,000. Він має $ 10,000 невизначеної рівності. Його державний дикийкарт звільнення становить $ 10,000. Він стосується дикогокарта на вантажівку, що робить весь $15,000 звільнення. Він зберігає вантажний автомобіль без оплати будь-якої рівності в план. Цей приклад показує важливість розуміння схеми звільнення вашого стану і використання дикогокарта стратегічно.

Коли ви можете звернутися до служби підтримки Seek

Хоча можна подати Глава 13 про se, захист активів є занадто складним для більшості осіб, щоб навігувати себе окремо. Досвідчений адвокат банкрутства може виявити звільнення, які ви можете пропустити, виклик кредиторів претензій, і обробляти руху для продажу або рефінансування активів. Юридичні збори можуть часто бути оплачені через план, що робить представництва доступним. U.S. Trustee Program] забезпечує інформацію, але не пропонує правових порад. Для надійного, до-го списку звільнення, перевірте свій державний веб-сайт або Національний центр державних судів[F4[F4][F4[F4][F4][F4[F4][F4][F4][F4][F4][F4S4S4[F4][F4[F4][F4][F4][F4][F4][FLT][F4][FLT][F4][FLT][F4][F4][F4][F4

Висновок: Ваші активи є протипожежним захистом

Глава 13 банкрутства є потужним правовим каркасом, що дозволяє зберегти ваш будинок, автомобіль, пенсію та особисті речі, коли окупаційна борги з часом. Успіх залежить від точної оцінки, стратегічного використання виключень, дилігентних планових платежів та професійної настанови. З розумінням правил та падінь окреслені тут, ви можете орієнтуватися на процес з впевненістю і виявлятися як фінансовим рельєфом, так і ваших найважливіших активів, які неприпустимо. Пам'ятайте, що ціль не просто випускати борг - це збереження бази вашого фінансового майбутнього. Приймати час, щоб планувати ретельно, розкрити повністю, і відповідати послідовно, і Глава 13 може бути свіжим стартом, що вам потрібно.