Table of Contents

Розуміння тривалості розділу 13 Банкрутство на Вашому кредитному звіті

Запобігання перевищення заборгованості може відчувати себе як мертвий кінець, але закони про банкрутство існують точно, щоб запропонувати структурований шлях вперед. Для багатьох, Глава 13 банкрутства забезпечує життєвий ряд - це судовий план погашення, який дозволяє зберегти активи, як ваш будинок або автомобіль, під час захоплення на пропущених платежів. Однак критичні занепокоєння лінгерів для будь-якого з огляду на цей варіант: точно, скільки довго буде глава 13 банкрутство залишатися на вашому кредитному звіті, і що ви можете зробити, щоб відновити вашу фінансову репутацію в той же час? Коротка відповідь, відповідно до Закону про справедливий кредитний звіт, є той, що цей тип банкрутства може залишитися на вашому кредитному звіті відновлення кредиту, протягом семи років з дати вам більше

На відміну від глави 7 банкрутства, які зазвичай передбачають ліквідацію невиправних активів для оплати кредиторів, Глава 13 часто називають «планом заробітку». Для цього потрібно запропонувати план погашення, щоб сплатити всі або частини ваших боргів протягом трьох-п'яти років. Після того, як суд затвердив ваш план, ви робите щомісячні платежі до довіри банкрута, які потім розподіляє кошти на ваших кредиторів. Успішно завершення цього процесу може призвести до розряду решти правових боргів, але сама банкрутство все ще з'явиться на вашому кредитному звіті. Розуміння точного часу, як різні моделі кредитних забивок зважать, що захід, і які практичні кроки ви можете відкинути, щоб залишити суттєвий майбутий майструвати, щоб залишити на майбутній борг.

Законодавство: справедливий кредитний звіт про діяльність та глава 13

Тривалість, що будь-який банкрутство залишається на вашому кредитному звіті регулюється Законом про кредитний звіт (ФКРА), Федеральним законом, призначеним для забезпечення точності, справедливості та конфіденційності інформації у файлах агента з питань споживчої звітності. Під ФКРА інформація про Закон про банкрутство розділу 13 може бути повідомлена протягом семи років з дати подання. Це фактично більш сприятливий, ніж глава 7 банкрутств, які можуть залишатися на вашому звіті протягом десяти років. Логіка за коротший період для розділу 13 полягає в тому, що вона відображає зусилля боржника для погашення зобов'язань, а не просто розчарування їх, яка бачив як менш ризиковані кредитори протягом тривалого терміну.

Важливо відзначити, що 7-річні годинники починають тягартування на дату подачі, а не дата, що ваш план підтверджений або дата виписки. Наприклад, якщо ви подали свою Розділ 13 клопотання по 1 червня 2025 року, банкрутство буде юридично вилучено з вашого кредитного звіту по 1 червня 2032 року, або якщо ваш план погашення займає повну п'ять років для завершення. Це означає, що для багатьох життя вашого плану погашення банкрутство буде характерним для ваших кредитних файлів. Однак вплив цього нотування, як правило, для зменшення часу, особливо, як ви продемонструвати послідовність, своєчасні платежі і почати управління новим кредитом відповідально.

Як кредитні бюро наносити рутину

LT: 1T - це три основні кредитні бюро -Experian, Equifax, TransUnion - як правило, слідувати за напрямком FCRA видалення глави 13 банкрутства сім років після дати подачі. Однак, може бути незначні невідповідності. Наприклад, якщо ваш випадок звільняється (перервається, тому що ви не змогли зробити платежі за планом) а не виписані, деякі бюро можуть оновити статус або видалити запис раніше. Аналогічно, якщо ви отримали "важкі виділення" раніше, ніж план закінчення терміну дії, правило, все ще стосується від оригінальної подачі. У рідкісних випадках бюро може бути помилковим переліком, чому це може бути перший доступ до цієї звітності.

В-Depth Look на Фактори, які можуть з'ясувати тривалість

Якщо правило сім років є базовим, кілька чинників можуть впливати на те, як довго з'являється банкрутство або наскільки сильно його вагається в кредитних рішеннях. Розуміння цих нюансів може допомогти вам планувати вашу післябанкрутство фінансового життя більш ефективно.

Випадковий: Відключення проти. Відмова

Успішно завершення плану повернення та отримання виписки є кращим результатом для вашого кредитного запису. Виписка означає, що суд виділив Вас від особистої відповідальності за певні борги, а кредитори див. це як закінчений процес. Якщо ваш випадок звільняється перед випискою— з причин, таких як відмова зробити планові платежі, банкрутство може все ще залишатися на вашому звіті протягом повного сім років, але публічний запис покаже невиправданий, а не розряд. Деякі моделі за кредитними забивками можуть лікувати невикоректний випадок більш суворо, оскільки це може вказувати неповний платіж. Однак семирічна кількість звітів залишається незмінним незалежно від того, чи є випадок, що скидається 13, як довго.

Раннє видалення та правові витоки

У декількох виняткових ситуаціях банкрутство може бути вилучено раніше, ніж знак сім-річного. Наприклад, якщо банкрутство було шахрайським або якщо суд видає порядок вакантності судом, запис може бути вилучений. Крім того, деякі кредитні ремонтні компанії стверджують, що вони можуть «повернення» банкрутства через спори, але ця практика є значно неефективною і може бути шахрайським. ФКРА не має юридичної основи для зняття дійсного розділу 13 банкрутства до семирічного періоду, і спроба зробити це помилковими позовами може призвести до юридичних штрафів. Замість зосередження на ранньому видаленні, ваша енергія краще витрачається на перебудування в існуючий час.

Вплив державних правовідносин та судових практик

Банкрутство є федеральним законом, тому звітний період відповідає по всій державі. Однак державні закони можуть впливати на певні аспекти того, як довго судочинства залишається на публічному записі. Наприклад, деякі держави можуть зберігати судові записи в невизначений час, а інші хірурги старших справ. Це може призвести до того, що плутанина, коли кредитори витягують публічні записи окремо від кредитних звітів. На практиці, хоча кредитні бюро використовують федеральні принципи, тому ваш кредитний звіт повинен відображати правила сім-річного незалежно від вашого стану проживання.

Як Глава 13 Банкрутство змінює ваш кредитний рахунок

Негайний вплив глави 13 банкрутства на ваш кредитний рахунок може бути важким. Коли ви перший файл, ваш кредитний рахунок може знизитися на 100 до 200 балів або більше, залежно від вашого початкового рахунку і загального кредитного профілю. Це відбувається, тому що банкрутство сигналів для забивних алгоритмів, які ви досвідчені значні фінансові дистреси. Однак природа цього впливу змінюється з часом, і розуміння того, що траєкторія може допомогти вам уникнути паніки і фокус на відновленні.

Кредитні моделі та їх лікування глави 13

FICO і VantageScore, два найбільш широко використовуваних кредитних забивних моделей, лікують банкрутства аналогічно, але з деякими нюансами. Під FICO моделі (особливо FICO 8 і 9), глава 13 банкрутства є негативним подіям, яка найбільш сильно вагається в перші два-три роки після подачі. Згодом його значення зменшуються як нові, позитивна історія оплати накопичується. VantageScore версії 3.0 і 4.0, як правило, менш позитивним до банкрутства, але наступні версії можуть відрізнятися. Наприклад, FICO 10 T, випущені в 2020 році, вводить в трендові дані, які можуть потенційно зважати траєкторію ваших фінансових поведінок, може бути більш часто

Також важливо розуміти, що в той час як відмова від банкрутства залишається, історія оплати на Розділі 13 плану можна позитивно впливати на ваш рахунок. Сприятливі, своєчасні платежі довірених повідомляються як історія оплати, але не завжди як типова торгова лінія. Деякі довірені повідомляють ці платежі в кредитних бюро, але не всі до. Якщо ви хочете, щоб ці позитивні дані з'являються на вашому звіті, ви можете запитати, що ваш надійний довірений надати цю інформацію або запитати ваш адвокат, як забезпечити платежі будуть захоплені.

Час відновлення: Що потрібно

Ось загальний час відновлення кредитного балу після подання розділу 13:

  • Year 1: Глибокий удар. Ви можете бачити падіння рахунку 150+ точок. Уникайте застосування для нового кредиту, якщо це абсолютно необхідно; фокус на своєчасному плануванні платежів і сплаті всіх інших рахунків на час.
  • Years 2–3: Стабілізація. Як ви будуєте запис своєчасних планових платежів, ваш рахунок може повільно підніматися. Додавання захищеної кредитної картки і використання його чуйно може допомогти. Середня оцінка для глави 13 файловиків в цьому періоді становить близько 30–50 точок на рік.
  • Years 4–5: Вдосконалення. Якщо ви завершите свій план і отримаєте розряд, ваш рахунок може поліпшити швидше, особливо якщо ви встановили суміш позитивних рахунків. Вага банкрута на вашому рахунку продовжується відхиляти.
  • Years 6–7: банкрутства є близьким до видалення. У цьому випадку його вплив мінімальний, і багато файловиків див. бали в середині 600-600 або вище, залежно від загального кредитного середовища.

Звичайно, це грубі середи. Людина, яка додає не новий кредит або хто пропускає платежі, буде значно повільніше, ніж хтось, хто активно керує своїм кредитним профілем. Ключ полягає в тому, щоб почати перебудувати відразу після подачі, не після завершення процедури банкрутства.

Практичні стратегії для відновлення кредиту після глави 13

Ваш кредитний звіт не є постійним міткою, - це знімок вашої фінансової поведінки протягом часу. Хоча глава 13 банкрутства не може бути видалено рано, ви можете абсолютно впливати на історію життя, яка випливає з нього. Мета полягає в тому, щоб створити запис відповідального кредитного використання, який в підсумку переважає відмову від банкрутства. Ось дієві кроки, які ви можете прийняти під час і після того, як ваш план погашення.

1. Моніторинг ваших кредитних звітів та показників Релігійно

Ви маєте право вільно повідомити про кредитні звіти від кожного з трьох бюро кожні 12 місяців через ЩорічнийКредитРепорт.com. Протягом періоду банкрутства перевірте звіти принаймні один раз на чотири місяці (по обертанні якого бюро ви перевірите). Подивіться помилки, такі як рахунки, що вказані як «включені в банкрутство», коли вони повинні бути виписані, або застарілі статуси. Файлові спори з відповідним бюро, якщо ви знайдете неточні обставини. Ви також можете використовувати безкоштовний сервіс моніторингу кредитних коштів, таких як Credit Карма моніторингу або , крім того, що FIRTSame[[[F:3]

2. Застосувати за захищену кредитну картку

Забезпечена кредитна картка є найбільш надійним інструментом для відновлення кредиту після банкрутства. Ви задаєте грошову коляску суму - швидко $ 200 до $ 500 - який стає вашим кредитним лімітом. Потім ви використовуєте картку для малих, регулярних покупок і сплатити баланс в повному обсязі кожного місяця. Через кілька місяців одноразових платежів, багато видачі вийдуть до ненарахованої картки і повернути свій депозит. Подивіться на картки з низькими комісіями і чіткий шлях до завершення. Деякі популярні варіанти включають The Discover it powerd кредитної картки і Капітал One Quicksilver Захищений готівкою Кредитна картка. Обов'язково емітент повідомляє всім трьох кредитних бюро, як не зробити.

3. Стати авторизованим користувачем

Якщо у вас є надійний учасник або закритий друг з добре керованим обліковим записом кредитної картки, запитайте, що буде додано як уповноважений користувач. Це може додати історію оплати рахунку до вашого кредитного звіту, потенційно підвищити свій рахунок. Першокласний держателя картки не навіть потрібно дати вам фізичне доступ до картки; їх відповідальне використання можна скористатися лише для вас. Однак, забезпечити, що первинний власник має низьку кредитну використовується і безпосередній запис оплати. Якщо вони пропустили платіж або перевозять високі баланси, це може призвести до того, що ваш рахунок замість.

4. Розгляд кредитно-будівельного кредиту

Кредитно-будівельні кредити від кредитних спілок або онлайн кредиторів, як само призначені спеціально для людей з бідними або без кредитів. З кредитом-будівельника кредитор має суму кредиту в щадному рахунку, коли ви робите щомісячні платежі. Після завершення терміну оплати (зазвичай 12–24 місяців), ви отримуєте гроші назад, мінусові збори. Ліжко повідомляє про ваші своєчасні платежі в кредитні бюро, побудови позитивного розстрочка кредитної історії. Ці кредити низькі ризику для кредитора і можуть додати цінний тип рахунку на ваш кредит.

5. Тримайте всі ваші поточні рахунки в хорошій стенді

Банкрутство зазвичай випускає найбільш невилічені заборгованості, але ви можете вибрати для підтвердження певних боргів, таких як автокредити або іпотечні кредити. Якщо ви підтвердите, ви несете відповідальність за ті платежі, і вони з'являються на вашому кредитному звіті. Продовжуючи платити ці в час критично. Так будь-які інші зобов'язання не видаються банкрутством, такі як студентські кредити або певні податкові борги. Місячні платежі на цих рахунках з'єднуються збитками. Історія оплати є одним з найважливіших чинників кредитного зарахування (35% від рахунку FICO), тому ніколи не підлягають його повноважень.

6. Уникайте застосування для занадто багато кредитних носок

Деякі файловики роблять помилку застосування для декількох кредитних карток або кредитів відразу після банкрутства, сподіваючись на «вибух» негативний елемент. Кожна заявка призводить до важкого запиту на кредитний звіт, який може додатково знизити ваш рахунок. Більш того, багато кредиторів дивляться флеру додатків як ризикована поведінка. Починайте з однією захищеною кредитною карткою, використовуйте її відповідально протягом 6–12 місяців, а тільки потім розглянемо додавання другого облікового запису. Патіент є обов'язковим у післябанкрутському кредитному перебудуванні.

7. Забезпечити низьку кредитну утилізацію

Кредитна зйомка — співвідношення залишків кредитної картки до ваших кредитних лімітів — є другим найважливішим фактором зарахування (30% балу FICO). Мета збереження Вашого загального кредитного використання нижче 30% на будь-якій картці, і ідеально нижче 10% за найкращу суму. Це показує кредитори, які ви не надмірно лежите за кредитом. Навіть при закріпленій картці використовуйте не більше 30% вашого ліміту щомісяця і сплачуйте баланс в повному обсязі, щоб уникнути відсотків і демонструвати контроль.

8. Консультування некомерційного кредитного радника

Завірений кредитний радник з некомерційного агентства, як Національний фонд кредитного консультування може надати персоналізовану консультацію для вашої ситуації. Вони можуть допомогти вам створити бюджет, переговори з кредиторами (якщо будь-яка залишатися), і налаштувати постбанкрутський фінансовий план. Консультування може бути особливо цінним, якщо ви відчуваєте переобране процесом відновлення або потрібно настанови про те, чи потрібно взяти на новий кредит.

Загальні міфи про главу 13 і кредитних звітів

Ми спеціалізуємося на вирішенні проблем, пов'язаних з банкрутством та кредитом. Ми можемо зробити це кілька психологічних міфів:

  • Міф: Продовжує банкрутство на Вашому звіті назавжди. Fact: Глава 13 обмежений сім років, а Глава 7 до десяти років Федеральним законом. Необхідне автоматичне видалення.
  • Мій:] Після того, як ви файл, ви не можете отримати кредит протягом семи років. Fact: Багато людей, які мають право на захищені картки, автокредити (разом навіть під час плану), а також інші кредитні продукти незабаром після подачі. Тарифи та умови можуть бути менш сприятливими, але кредитний доступ залишається можливим.
  • міф: Ви можете легально видалити банкрутство, де його вводять. Fact: Важкий банкрут не може бути видалений через спору. Спори для неточних, незворотних або застарілих даних. Уповнення помилкового спору може призвести до юридичних проблем.
  • міф: Глава 13 банкрутства краще за ваш кредит, ніж Глава 7. Fact:. У той час як Глава 13 залишається на вашому звіті за більш короткий час (7 верст 10 років), Глава 7 може бути виданий як «чиста» розрядж деякими кредиторами. Оббивний вплив змінюється, але головна перевага розділу 13 полягає в тому, що це дозволяє зберегти активи при поверненні заборгованості.
  • міф:] Вам слід закрити всі ваші кредитні рахунки перед поданням. Fact: Закриття рахунків може зменшити ваш доступний кредит і не може поліпшити вашу ситуацію. Насправді, зберігаючи кілька старих, позитивних рахунків відкриті (якщо вони не включені в банкрутство) може допомогти вашому кредитному міксу і історичній довжині. Завжди консультуйте свій адвокат перед закриттям будь-яких рахунків перед поданням.

Довгострокова перспектива: життя після глави 13

Глава 13 банкрутства на вашому кредитному звіті не є життєвим реченням. Це семирічна глава в набагато більш більш ніж фінансовий сюжет. Багато людей, які подають на главу 13, йдуть на купити будинки, фінанси автомобілів, і побудувати суттєві заощадження після їх виписки. Ключ полягає в тому, щоб лікувати не як кінець, але як структуроване скидання. План погашення дає вам передбачуваний шлях; автоматичне перебування зупиняє загартування кредиторів; і західний розряд безкоштовно ви від некерованих боргів. З правою настроєм і послідовними звичаями - сплачуючи рахунки на час, використовуючи кредитне щадно, моніторинг ваших звітів - ви можете відновити ваш рахунок за сім років до того, до того, щоб добре

Насправді, багато кредиторів будуть розглядати вас за іпотечну заставу лише через два роки після закінчення розділу 13 розряду, до тих пір, поки ви можете продемонструвати історію відповідального кредитного використання і стабільного доходу. Деякі звичайні кредитори можуть вимагати більш тривалий термін очікування, але FHA кредити, наприклад, можуть бути доступні з виділеним розділом 13 і задокументовані хороший кредит. Автолюкси, аналогічно, часто затверджують кредити під час плану погашення, якщо у вас є достатній дохід і хороший історія оплати з довіреним.

Нарешті, довжина розділу 13 залишається на Вашому кредитному звіті, але його вплив на ваше фінансове життя не є. Здійснюючи навмисні кроки для відновлення кредиту під час фази погашення та після виписки, ви можете стати більш сильнішим, ніж раніше. Невідкладна банкрутство в кінцевому підсумку стане далеким входом в історію вашого кредиту, а ваші позитивні дії - зараховані картки, сплачені вчасно, низьке використання, стабільні заощадження -будувати міцний фундамент для майбутнього. Дорога ясно; єдина вимога - це ваші зобов'язання до подорожі.

Діс-проголосер: Ця стаття надає загальні відомості та не представляє собою юридичні або фінансові консультації. Закони про банкрутство та правила звітності за кредитними коментуючими можуть змінитися. Консультація кваліфікованого адвоката з банкрутством та фінансового консультанта з питань, що подаються на ваші конкретні обставини