Якщо ви хочете подати заявку на посаду Голови 7 або розділу 13, банкрутство є одним з найбільш значущих фінансових рішень, які ви можете зробити. Кожен варіант пропонує відмінні переваги та обмеження, а правильний вибір залежить від вашого доходу, профілю майна, типів боргів та довгострокових цілей. Цей посібник надає детальне порівняння, щоб допомогти вам зрозуміти, як працює кожен розділ, хто кваліфікує, і що очікувати під час процесу.

Розуміння глави 7 Банкрутство

Глава 7 банкрутства, часто називається «Банком ліквідації», призначений для фізичних осіб, які мають обмежений дохід і не можуть дозволити собі оплатити свої борги. Під главою 7, судом-поверненням довірених продає невиправлені активи для оплати кредиторів. У обміні більшість неналежних боргів — такі як залишки кредитних карток, медичні рахунки, а також особисті кредити — виписані, що дають вам свіжий фінансовий старт. Весь процес зазвичай займає три- шість місяців.

Однією з найбільших переваг глави 7 є швидкість. Оскільки не існує плану погашення, більшість файловиків отримують їх виписку протягом декількох місяців подачі. Однак банкрутство залишається на вашому кредитному звіті протягом десяти років, і ви можете втратити майно, яке не захищено федеральними або державними звільненнями. Загальні вивільнення активів включають первинні резиденції (до певної ліміту капіталу), транспортні засоби, предмети побутової, пенсійні рахунки та інструменти торгівлі.

Виграє більшість з глави 7? Найкраще підходить для фізичних осіб з низьким рівнем доходу, кількома активами, і перекриваючи невиправдану борг. Якщо ви проходите тест (зазвичайно пізніше), Глава 7 може швидко усунути більшість боргів.

Розуміння глави 13 Банкрутство

Глава 13 банкрутства - це план реорганізації для фізичних осіб з регулярним доходом, який може здійснити погашення заборгованості за три-п'ять років. На відміну від глави 7, Глава 13 дозволяє зберігати всі свої майно - навіть невизнані активи - до тих пір, поки ви робите необхідні платежі. Суд затверджує план, який використовує одноразовий дохід для оплати кредиторів, і будь-який інший невиправлений боргу виводиться після завершення плану.

Глава 13 часто вибирається людьми, які хочуть захопити на іпотечних або автомобільних платежів, зупинити запобіжник або боротися з боргами, які не можуть бути виписані в Глава 7, такі як певні податкові зобов'язання або дитина підтримки страхів. Також вона пропонує можливість «збільшити» автомобільний кредит (плативши тільки поточну вартість автомобіля) і «знімаючи» молодші ліани на дому, якщо його значення менше, ніж на вищій іпотеці.

Процес триває років, і ви повинні зробити щомісячні платежі довіреним. Якщо ви не повинні триматися, ваш випадок може бути звільнений або перетворений в розділ 7. Глава 13 залишається на вашому кредитному звіті протягом семи років - три роки менше, ніж Глава 7.

Виграє більшість з розділу 13? Він ідеально підходить для файловиків з стійким доходом, які мають значні активи для захисту, знаходяться за захищеними боргами, або перевищують обмеження тесту на главу 7.

Ключові відмінності між главою 7 і главою 13

Вибираючи між двома главами, потрібно чітке розуміння того, як вони відрізняються процедурою, борговим розрядом, тривалістю і відповідальністю.

  • Постачання ацета: В розділі 7, невизначні активи продаються. В розділі 13, ви тримаєте все.
  • Debt Discharge: Глава 7 випускає найбільш неналежні борги швидко. Глава 13 вимагає часткового погашення і тільки виписки, що залишилися після закінчення плану.
  • Драфін: Глава 7 займає 3–6 місяців. Глава 13 триває 3–5 років.
  • Запитування: Глава 7 вимагає проходження тесту на засіб. Глава 13 вимагає регулярного доходу, достатній для фінансування плану погашення.
  • Credit Impact: Глава 7 залишається на кредитних звітах протягом 10 років; Глава 13 протягом 7 років.
  • ] Обов'язки для повторення: Ви можете отримати розділ 7 розрядів тільки один раз восьмий рік. Глава 13 може бути подано частіше, але не протягом чотирьох років попереднього розділу 7 розряду.
  • Тип дебтс Адреса: Глава 7 не може випускати певні заборгованості, такі як студентські кредити (без зарахування відповідальності за доведено), податкові борги за певних умов, і підтримка дитини. Глава 13 може включати нерозрядні борги, такі як податкові ареї і дозволити вам зловити на заставних боргових платежів.

Вимоги до відповідальності

Тест засобів для глави 7

Щоб кваліфікувати главу 7, необхідно пройти тест, який порівнювати свій валовий дохід протягом шести місяців до подання до медіанного доходу для дому вашого розміру в вашому стані. Якщо ваш дохід нижче медіана, ви автоматично кваліфікуєте. Якщо вище, ви повинні розрахувати свій одноразовий дохід після дозволених витрат. Якщо ваш одноразовий дохід перевищує певний поріг, суд може призначити вашу справу зловживання главою 7 і відхилити його або перетворити його на розділ 13. Точні пороги регулюються періодично; проконсультувати поточні фігури з програми U.S. Trustee.

Глава 13 Eligibility

Глава 13 не має засобу тестування на с, але ви повинні мати постійний дохід (від зайнятості, самозайнятості або навіть алімації) достатній для фінансування плану погашення. Крім того, ваш загальний закріплений боргу повинен бути меншим ніж заданий ліміт (на даний час близько $1,395,875) і ненарахований боргу менше ніж близько 465,275 - суми регулюються кожні кілька років. Немає ніякого прибутку, але план повинен запропонувати платити всі ваші одноразові доходи кредиторам за тривалість плану.

Фактори, які слід враховувати при виборі

За базовими правилами відповідальності, слід керувати вашим рішенням.

  1. Income Level and Stability: Якщо ваш дохід низький або нерегулярний, Глава 7 може бути вашим єдиним реалістичним варіантом. Якщо у вас є надійний дохід і може дозволити щомісячну оплату, Глава 13 дозволяє захистити активи і адресні заборгованості, які Глава 7 не може.
  2. Тип дебт: Незабезпечені борги, як кредитні картки та медичні рахунки легко виводяться в Розділі 7. Якщо ви забезпечили борги (мортаж, автокредит) і знаходяться за розрахунків, Глава 13 може допомогти вам зловити під час зберігання майна. Студентські кредити та останні податкові борги рідко випускаються в розділі 7 але можуть бути керовані через Розділ 13 план.
  3. Діти, які ви хочете тримати: Якщо ви власноруч з значним капіталом (вище обмеження звільнення), другий автомобіль, або цінний особистий майно, Глава 13 краще, тому що ви можете тримати все. У розділі 7, довірений може продати активи за межами ваших державних норм вивільнення суми. Кожен стан має специфічні закони про звільнення; наприклад, багато стани дозволяють звільнити від $10,000 і $ 200,000. Деякі держави дозволяють вибрати між державними і федеральними звільненнями.
  4. Time Frame and Urgency: Якщо вам потрібен безпосередній вибір від кредитного гарантування, позовів, або ганькового одягу, Глава 7 забезпечує автоматичне перебування, яке припиняє колекції миттєво і призводить до розряду в місяці. Глава 13 також забезпечує автоматичне перебування, але вимагає багаторічних платежів.
  5. Футюрні фінансові плани: Якщо ви плануєте придбати будинок або автомобіль незабаром, Глава 7 10-річна кредитна марка може бути більш шкідливим, ніж Глава 13's 7 років. Після закінчення розділу 7 виписки ви можете отримати іпотеку після двох років з хорошим кредитом, тоді як після розділу 13 ви можете отримати раніше, якщо ви робите своєчасні плани платежів.
  6. Ко-дебторс: Якщо у вас є співвласники на кредитах, глава 7 барів кредитора від збору від вас, але не від ко-підписувача. Глава 13 може продовжити автоматичне перебування для захисту співдебторів на споживчих боргах, які можуть бути децизатором.
  7. Репеат Філінги: Якщо ви отримали розділ 7 розрядів протягом останніх восьми років, ви не можете подати ще один розділ 7. Однак ви можете мати можливість подати Глава 13, якщо принаймні чотири роки пройшли з попереднього розділу 7, або два роки з моменту попереднього розділу 13.

Процес банкрутства

Кроки для глави 7

  1. Здійснення фінансових документів (податків, сплат, списків активів, боргів)
  2. Затверджений курс з питань кредитного консультування з питань надання кредитних консультацій з питань надання послуг протягом 180 днів до подання заявки.
  3. Введіть номер мобільного, який Ви вказали при укладаннi договору з банком - для ідентифікації.
  4. Плата за подання заявки (поточно $338), якщо ви надаєте заявку на тариф або план встановлення.
  5. Забулись зустрічі кредиторів (341 зустрічі) близько 30–45 днів після подачі заявки. Довірені та будь-які кредитори можуть запитати питання.
  6. Якщо у вас невизнані активи, то довірчий буде ліквідувати їх і розподіляти приходи до кредиторів.
  7. Отримуйте повідомлення про розряд, як правило, 3–6 місяців після подачі, як тільки всі вимоги будуть відповідати.
  8. Закінчіть курс боргової освіти для завершення виписки.

Кроки за главу 13

  1. Курс кредитних консультацій як Глава 7.
  2. Подати заявку та запропонований план погашення з судом.
  3. Починайте робити планові платежі довіреним протягом 30 днів подання, навіть до моменту підтвердження плану.
  4. Забули 341 засідання та планове підтвердження слухання, де суд вирішує, якщо план нездійснений і відповідає вимогам законодавства.
  5. Зробіть щомісячні платежі протягом 3–5 років. Ваш одноразовий дохід повинен перейти в план; кредитори отримують розподіли.
  6. Якщо Ви завершите всі платежі, суд надає виписку решти боргів, що виплачуються.
  7. Якщо ви не можете завершити план, ви можете запросити виписку важкості (якщо обставини, що не відповідають вашим правилам) або конвертувати в розділ 7.

Потенціал на Ваш кредит і майбутнє

Обидві глави мають серйозні кредитні наслідки, але відновлення можливо з дисципліною. Глава 7 банкрутства може викликати падіння кредитного рахунку на 130–200 балів спочатку. Глава 13 впливає на менш виражено, тому що він показує зобов'язання оплатити, але постійний статус за замовчуванням на рахунки перед поданням також шкоди балу. Після виписки ви можете почати перебудувати кредит з захищеними кредитними картками, стати уповноваженим користувачем і зберігаючи всі інші борги струму. Багато людей бачать свої показники, піднімаються до 650+ протягом декількох років після виписки. Банкрутство також видаляє юридичне зобов'язання для оплати виписаних боргів, тому ви більше не збираючи відсотки або пізні збори, які можуть безкоштовно рухів.

Банкрутство з'явиться в публічних записах і на кредитних звітах, але його вплив віддає на час. Ліжники можуть все ще затвердити поставку кредитів, часто з більш високими процентними ставками. Ключ полягає в тому, щоб продемонструвати відповідальну платіжну поведінку, яка йде вперед. Для отримання додаткової інформації про кредитне перебудування, див. на Consumer Financial Protection Bureau настанови.

Альтернативи Банкрутству

Банкрутство не повинно бути вашим першим курортом. Перед поданням, пошук інших варіантів стягнення заборгованості, які можуть мати менше важких наслідків:

  • Plans управління боргами (DMPs): Агенція кредитного консультування консолідує ваші неналежні борги в один щомісячний платіж, часто з зниженими процентними ставками. Ніяких показників кредитного рахунку, як банкрутство.
  • Поселення Дебіта: Ви ведете переговори з кредиторами, щоб прийняти суму люмпу, що нижча за повний баланс. Це може пошкодити кредит, але менше, ніж банкрутство і уникнути участі суду.
  • Loan Consolidation: Отримай новий кредит для виплати високовних боргів, спрощення платежів і можливо зниження ставок.
  • Інформальні умови оплати: Багато кредиторів працюватимуть з вами безпосередньо для встановлення зменшених тарифних планів або складнощів для
  • Гроши домашньої рівності: Якщо у вас є достатня кількість, запозичення на вашому домі може бути виплачена неналежна борг, але це підвищує ризик вашого будинку.
  • Credit Advisoring: Завірений радник може допомогти вам створити реалістичний бюджет і вивчити всі варіанти перед банкрутством. U.S. Trustee Program підтримує список затверджених агентств.

Консалтинг по банкрутству

Закони про банкрутство є недійсними та варіюватися в залежності від стану. Навіть якщо ви маєте право на главу 7, це може бути не найкращий вибір, якщо у вас є нездатні борги або якщо ви можете скористатися структурою погашення глави 13. Відчувний адвокат про банкрутство може пояснити, як звільнення поширюються на ваші активи, розрахувати засіб точно, і допомогти вам уникнути поширених підводних каменів, таких як подання неправильного розділу або відмова від розкриття всіх активів. Більшість пропонують безкоштовну початкову консультацію.

Вибираючи адвокат, подивіться на кого-небудь, хто спеціалізується на банкрутства та має позитивні відгуки. Нло юридичний сайт надає послуги з державного регулювання та каталогу місцевих адвокатів. Крім того, ви можете перевірити реферал місцевого барного об'єднання.

Висновок

Вибір між главою 7 і главою 13 банкрутства вимагає ретельної оцінки вашого доходу, активів, боргів і довгострокових фінансових цілей. Глава 7 пропонує швидкий свіжий старт, але може залучити втрати деяких майнових властивостей і несе більш тривалий кредитний звіт впливу. Глава 13 дозволяє зберегти все і оплатити частину ваших боргів протягом часу, але вимагає багаторічних комплаєнсів. Не більше рішення повинно бути зроблено легко. Вивчайте себе ретельно, вивчити альтернативи, і завжди проконсультуйтеся з кваліфікованим адвокатом з банкрутства, щоб визначити, який шлях вирівнюється з вашими унікальними обставинами. Приймаючи час, щоб отримати це рішення, можна встановити фундамент для стабільного фінансового майбутнього.