Збірний збір може перекриватися, залишаючи вас нав'язливим, щоразу, по телефону кільця або лист прибуває. Якщо ви зіткнулися з постійними пропозиціями від кредиторів, ви можете задивувати, чи є будь-який спосіб зробити його зупинки. Для багатьох людей, які займаються банкрутством пропонують потужний правовий засіб. За допомогою запуску автоматичного перебування і в підсумку виключаючи багато типів заборгованості, банкрутство може захопити загартування негайно і дати вам справжній свіжий початок фінансово.

У статті розглянуто, як банкрутство працює для припинення гарантування заборгованості, які його захисти, і важливі висновки, які необхідно вжити перед вибором цього шляху. Також ми обговорюємо альтернативні варіанти, тому ви можете прийняти поінформоване рішення, яке відповідає Вашій ситуації.

Розуміння колекції Debt

Збирачи Debt мають право звернутися до вас, щоб відновити гроші, які ви owe, але вони повинні працювати в межах суворих юридичних меж. Fair Debt Колекція практики Акт (FDCPA) - це федеральне право, яке забороняє колекціонерів з використанням непристойних, нефрижерних або децептивних практик. Загальні порушення включають:

  • Виклик багаторазово або безвідмовно (до 8 ранку або після 9 п.м.)
  • Використання загроз, профана або образливої мови
  • Якщо ви не платите негайно
  • Зв'язатися з вами за роботою після того, як було повідомлено не
  • Про банк

Якщо ви відчуваєте будь-яку з цих поведінки, у вас є варіанти. Ви можете подати скаргу до Бюро з фінансового захисту споживачів (CFPB), звернутися до законодавства про стягнення, або— якщо загартоване покарання є тяжким і прив'язаним для перевищення заборгованості—файлу для банкрутства.

Свідчення емоційного пальника збірної є значним. Багато людей повідомляють про себе безпорадними, відгніченими або бояться відповісти на свої телефони. Банкрутство може бути таким чином, щоб повернути контроль і зупинити загартування на його джерело.

Автоматичні Stay: Як правильно загартувати Halts

Найбільш безпосередній банкрутства є автоматологічно перебування]. Як тільки ви подали заяву про банкрутство, суд видає замовлення, яке забороняє майже всі операції з збору. Цей решта приймається миттєво, навіть перед кредиторами, які знають, що ви подали. Він зупиняється:

  • Телефонні дзвінки та листи від боргових колекторів
  • Вигоди та судові рішення, пов’язані з Вашими боргами
  • Застави для оплати (зниження грошей з вашого оплатника)
  • Банк легенів (безкоштовно або здійснюючи гроші з Вашого банківського рахунку)
  • Репозиції транспортних засобів або інших майнових прав
  • Проведення заходів
  • Утилітні відключення (в більшості випадків)

У цей період ви є юридично захищеними від загартування. Якщо борговий колектор порушує перебування, зв'язавшись з вами, ви можете повідомити про них суд, і вони можуть зіткнутися з санкціями, включаючи штрафи або винагороду адвоката.

Важливо розуміти, що автоматичне перебування не є постійним. Воно залишається в дії, коли справа про банкрутство відкрита. У випадку 7 розділу, що, як правило, кілька місяців. У розділі 13 справа, вона триває тривалість плану погашення, який зазвичай становить три-п'ять років. Кредитори можуть запитати суд для підйому перебування з певних причин, таких як якщо у вас немає рівних в власності і не роблять платежі на заставному боргі, як автомобільний кредит.

Коли Автоматична Stay не застосовується

Виняток обмежені. Наприклад, автоматичне перебування не захоплює кримінальні провадження, підтримка дитини та дії збирання лімій, або конкретні податкові справи. Також, якщо ви подали попередній випадок банкрутства, який був звільнений протягом останнього року, перебування може бути коротшим або не застосовуватися автоматично.

Глава 7 проти глави 13: Які банківські зупинки краще загартування?

Як Глава 7 і глава 13 банкрутства припиняють загартування, але вони працюють по-різному. Розуміння відмінності допомагає вирішити, який маршрут відповідає вашому фінансовій картині.

Глава 7 Банкрутство

Нерідко називається «Банком ліквідації», Глава 7 призначений для людей, які мають обмежений дохід і не можуть дозволити собі платити заборгованість. У обмін на розпорядження найбільш невиправних боргів (кредитних карток, медичних рахунків, особистих кредитів), ви можете перевернути невибагливі активи довіреного, які продають їх для оплати кредиторів. Однак багато людей кваліфікують для звільнення, які оберігають їх додому, автомобіль і побутові товари.

Глава 7 зупиняє загартування швидко, і протягом трьох місяців, більшість ненарахованих боргів виводяться. Ви можете переїхати вперед без зобов'язань. Однак не всі кваліфіки; необхідно пройти тест, який порівнювати ваш дохід до медіан доходів у вашому штаті.

Глава 13 Банкрутство

Глава 13 – це реорганізація банкрутства. Ви зобов’язуєтесь до плану погашення, що триває три-п’ять років, під час яких ви робите щомісячні платежі довіреним, які розподіляють кошти кредиторам. Наприкінці плану висуваються будь-які інші виписані заборгованості.

Глава 13 зупиняється загартування, як ефективно, як Глава 7, і пропонує додаткові переваги. Наприклад, ви можете зловити пропущені іпотечні або автомобільні платежі під час плану, захоплення альтанки, і включають борги, які не можуть бути виведені в Глава 7 (як деякі податкові борги). Глава 13 часто є кращим варіантом для людей, які мають регулярний дохід, але за рахунок закріплених боргів.

Для завершення кредитного консультування з затвердженого органу перед поданням. Автоматичне перебування набуває чинності на подання, незалежно від того, яку главу ви обираєте.

Які Debts Чи можна відміняти?

Банкрутство припиняє заробіток заборгованості, які включені в виписку. Зазвичай такі заборгованості випускають:

  • Кредитні залишки карток
  • Медичні рахунки
  • Особисті кредити
  • Вексельні рахунки
  • Здається в оренду (якщо не закріплюється орендою)
  • Цивільні суди за грошові збитки (безкоштовно для шахрайства)

Однак, якщо ви подалили про банкрутство, то в разі, якщо ви подали заявку на банкрутство. До них відносяться:

  • Більшість студентів кредитів (безкоштовно ви можете довести несвоєчасне заробіток в окремому випадку)
  • Податкові борги, які менше трьох років або за які ви подали шахрайський повернення
  • Підтримка дитини і алімія
  • Зняття з відповідальності або шкідливого поранення іншої особи або майна
  • Суд штрафи та штрафи
  • Викупи, отримані через шахрайство (наприклад, лежачи за кредитним додатком)

Якщо борг не видається, кредитори можуть відновити збір після того, як Ваш банкрутство перевищить, але вони не можуть порушувати автоматичне перебування під час справи. Наприклад, учні кредитні колектори повинні припинити контакт до тих пір, поки не підіймається підйомник, але вони можуть відновитися після завершення.

Кроки, які слід враховувати при розгляді банкрутства для припинення загартування

Якщо ви вирішили зробити це найкращим варіантом, слідуйте цими кроками, щоб забезпечити вам належне та максимально ефективне використання.

  1. Документарний архів Тримайте журнал дзвінків, зберігайте голосові повідомлення та зберігайте листи. Це означає, що потрібно виконати автоматичне перебування або подати скаргу на колектор.
  2. Consult a Banking Адвокат Банкрутство є складним, і помилки можуть бути дорогими. Досвідчений адвокат може оцінити вашу ситуацію, порадити чи Глава 7 або глава 13 відповідна, і допомогти вам підготувати паперову роботу.
  3. Комплетний кредитний консалтинг Ви повинні пройти курс кредитного консультування з затвердженого агентства протягом 180 днів до подання. Ця вимога обов'язково і ви отримаєте сертифікат.
  4. Галичина фінансові документи Вам буде потрібно податкові декларації, оплатити торги, банківські заяви, перелік кредиторів, а також інформацію про свої активи та борги.
  5. Посилання клопотання] Після подачі, автоматичне перебування береться ефект. Ваш адвокат буде обробляти службу кредиторам і судом.
  6. Забули 341 засідання кредиторів Це коротке засідання, де довіра про банкрутство та кредитори можуть запитати питання про свої фінанси. Більшість зустрічей триває всього 10–15 хвилин.
  7. Комплетує курс боргів після подачі заявки на отримання розряду. Це ще одна вимога для глави 7 і розділу 13.

У цьому процесі ви будете відчувати драматичне скорочення загартування. Багато людей повідомляють, що після подачі, дзвінки перестануть практично миттєво.

Альтернативи Банкрутству для загартування Зупинки

Банкрутство не єдиний спосіб завершення збору коштів. Залежно від ваших обставин, одна з наступних альтернативних варіантів може бути однаково ефективною з меншим впливом на Ваш кредит.

Поселення з дебатів

Поселення з боржників передбачає переговори з кредиторами, які виплачуєте менше повної суми. Третя сторона розрахунків компанія часто керує переговори. Хоча це може зменшити ваш борг, вона також пошкоджує ваш кредит і може призвести до податкової доходи. Крім того, колекціонери можуть продовжувати виклики до досягнення поселення.

Консолідація Debt

Ви можете здійснити новий кредит, який виплачуєте існуючі заборгованості, залишаючи вас на щомісячному платіжі. Якщо Ваш кредит ще хороший, це може знизити процентну ставку і припинити декілька колекторів. Однак консолідаційні кредити вимагають гарного кредиту, і ви ризикуєте повернутися в боргу, якщо ви не змінюєте свої звички витрат.

Кредитна консультація

Некомерційні кредитні консультуючі агентства можуть допомогти вам встановити план управління боргом (DMP). Ви робите щомісячний платіж в агентства, і вони розподіляють його кредиторам. Це зазвичай зупиняє збір дзвінків, тому що ви робите послідовні платежі під планом. Однак ви повинні мати можливість дозволити щомісячний платіж, і не всі кредитори беруть участь.

Неготація

Ви можете звернутися до своїх кредиторів безпосередньо і попросити їх припинити дзвінок. Під FDCPA ви маєте право надсилати письмовий супровідний лист на боргу, який змушує їх припинити контактування, крім підтвердження, вони зупиняться або приймати правову дію. Це не робить борг відходити, але це може зменшити загартування.

Кожен варіант має торгово-офісні роботи. Банкрутство часто є найбільш абфінивним рішенням при застрахуванні заборгованості і загартування є важкою.

Важливі характеристики та вплив на довгостроковий вплив

Банкрутство припиняє загартування, але також йде з серйозними наслідками, які необхідно зважити. Процес з'явиться на Вашому кредитному звіті протягом 10 років для глави 7, і 7 років для розділу 13. Це може зробити його важче отримати новий кредит, орендувати квартиру або навіть отримати роботу в деяких галузях промисловості (особливо фінанси).

Однак банкрутство також забезпечує чистий шифер. Багато людей знайдуть, що протягом року або два, вони можуть почати перебудовувати кредитні чуйно. Захищені кредитні картки, невеликі кредити, а своєчасні платежі вексель допоможуть поліпшити свій рахунок за часом.

Якщо у вас є великі студентські кредити або нещодавні податкові борги, банкрутство може не обмежувати всі застраховані зобов’язання споживача. Але для більшості неналежних споживчих боргів це додатково ефективний.

Ви також повинні знати, що подання до банкрутства вимагає сплати за подання заяви (на даний момент $338 за Глава 7 і $313 за Глава 13, плюс адміністративний збір) і винагороду адвоката, які можуть становити від $1,000 до $ 500 або більше. Якщо ви не можете дозволити собі збори, ви можете мати можливість сплатити їх в розстрочку або застосувати для оплати за відмову від оплати.

Нарешті, банкрутство є публічним записом. Однак більшість людей навряд чи знають про це, якщо вони шукають судові записи. Зняття від загартування часто зважує конфіденційність стосується тих, хто поїхав у боргу.

Висновок

Якщо ви застраховані борговими колекторами і не бачите, банкрутство може бути законним і потужним інструментом. Автоматичне перебування зупиняється на всіх контактах відразу, а розвантаження усуває багато боргів, які були викликані загартуванням. Хоча банкрутство має довгострокові кредитні наслідки, мир розуму і свіжого старту, це може бути життєво-змінним.

Перед тим як вирішити, консультуйтеся з кваліфікованим адвокатом з банкрутством, який може переглянути вашу ситуацію. Вони допоможуть вам зрозуміти, чи відповідає Глава 7 або глава 13, і чи можуть працювати альтернативи, такі як врегулювання заборгованості або кредитний консалтинг. Пам'ятайте, що у вас є правові права, і ви не повинні страждати нескінченно.

Для отримання додаткової інформації про ваші права на бортові колектори, відвідайте Fair Debt Collection Practices Act guide з Федеральної торгової комісії. Щоб дізнатися більше про процес банкрутства, див. U.S. Суди Банкрутство Основи сторінка. Додаткові ресурси можна знайти на сторінці CFPB Debt Collection .

Вже сьогодні ви не повинні жити в страхі телефонного дзвінка. Банкрутство може зупинитися в загарбуванні і допомогти вам відновити контроль життя.