Table of Contents

Розуміння підтвердження заборгованості в розділі 13 Банкрутство

Якщо ви подаєте заяву на обробку персональних даних, ви маєте намір повернути вам будь-який або всі ваші борги протягом трьох- п'яти років. Однією з більш складних рішень, які ви зіткнулися, є те, чи підтвердити конкретний борг. Підтвердження є добровільним договором для збереження боргів після банкрутства, а не маючи його виписки. Під час підтвердження є загальним у розділі 7 банкрутства, він працює по-різному 13 і поставляється з унікальними правилами, перевагами, ризиками. Ця стаття пояснює, що підтвердження засобів в контексті глави 13, коли вона має сенс, дії, залучені, і критичні фактори, які необхідно враховувати перед підписанням будь-якої угоди.

Що таке підтвердження заборгованості?

Підтвердження заборгованості є юридично зобов’язаним договором між вами (боргом) та кредитором. Підписавшись на договір про підтвердження, Ви погоджуєтеся залишатися особисто несете відповідальність за конкретний борг навіть після завершення справи про банкрутство. У обміні кредитор погоджується не перезамовити або закривати на заставі, що борг, доки ви продовжуєте здійснювати платежі відповідно до оригінальних умов.

Без підтвердження, більшість ненарахованих боргів виписуються, що означає, що ви не повинні бути більш юридично зобов'язані платити їх. Захищені борги, однак, вимагають іншого підходу. Якщо ви хочете зберегти автомобіль, будинок або інший заставу, ви зазвичай повинні або підтвердити борг, переоцінити майно (pay the value in a lump amount), або продовжити внесення платежів під «проривом» розташування. Глава 13 дозволяє четвертий варіант: ви можете включати в себе зобов'язання в плані погашення при поточному розрахунків без формально підтверджуючи. Це одна з причин, чому підтвердження менш поширена в розділі, ніж 13.

Чи можна підтвердити дебт під час глави 13?

Так, ви можете підтвердити борг, в той час як в розділі 13 банкрутства, але це не автоматичне і вимагає затвердження суду] Кодекс банкрутства забезпечує підтвердження під 11 УС.К. § 524(c), а процес є істотно таким же, як в главі 7: ви і кредитор підписали угоду про підтвердження і подав його у справі про банкрутство. Однак, оскільки Глава 13 вже має вбудований механізм для затримання за замовчуванням і зловживання на пропущених платежів (план погашення), задовольнить інтереси судів[Fru:2]

Ще одна відмінність ключа полягає в заставі. У розділі 7, що підтверджуються угоди повинні бути подані до виходу. У розділі 13 відбувається випуск на кінець плану, як правило, три-п'ять років пізніше. Ви можете спробувати підтвердити борг в будь-якій точці під час плану, доки суд ще не вніс виписки. Але більшість підтверджуючих ручать рано в разі або коли кредитор запитує його.

Коли підтвердження змусить залишатися в главі 13

Підтвердження не завжди необхідно в розділі 13, оскільки автоматичне перебування та план погашення вже захистить вас від перепозиції та застави, за умови, що ви залишаєте на місці післяплатних платежів. Однак існують специфічні сценарії, де підтвердження може бути вигідним:

  • Щоб зберегти автомобіль або інший автомобіль – Деякі лендери вимагають підтвердження як умова для того, щоб дати вам залишатися транспортним засобом під час плану. Якщо ваш лорент наполягає, вам може знадобитися підтвердити, щоб уникнути репозицій.
  • Щоб захистити будинок, ви платите через план - Хоча ви можете вилікувати іпотечні ареї через план без підтвердження, іпотечний держатель може все ще вимагати підтвердження, щоб дозволити вам зберегти майно.
  • Для збереження вигідного процентного курсу або умов кредитування – Якщо Ваш кредит має низький фіксований курс або інші вигідні умови, що підтвердження може бути краще, ніж здача застави і отримання нових, більш дорогих фінансування.
  • Для підтримки кредитних відносин з кредитором – Кредитор може погоджуватися продовжити звітування ваших платежів в кредитних бюро, якщо ви підтвердите, що може допомогти відновити свій кредит, якщо ви платите, відповідно.

Коли підтвердження не рекомендується

Підтвердження несе серйозні ризики. Якщо Ви підтвердите борг і пізніше, за замовчуванням кредитор може здійснювати операції з збору коштів, включаючи репозицію, застрахувати або навіть дефіцитний суд, то особисто ви не погоджуєтесь. Ось ситуації, де підтвердження зазвичай не рекомендується:

  • Бренд підводний – Якщо ви більше на машині або будинку, ніж це варто, підтверджуючи замки, які ви враховують негативну нерівність. Глава 13 «смугувати» або «згорнути» варіанти можуть бути кращими альтернативами.
  • Платежі тягарні] – Якщо ваш дохід є щільною і підтвердженою виплатою може процідити ваш бюджет, ви ризикуєте за замовчуванням і втратити актив будь-яким чином.
  • Кредитор не вимагає його] – Багато кредиторів в Розділі 13 справ відмінно підходять з «платою-проектором» розташуванням. Якщо вони не вимагають підтвердження, немає причин, щоб зареєструватися.
  • Ви плануєте здати актив пізніше – Якщо ви вважаєте, що ви не можете зберігати нерухомість довгостроково, підтверджуючи б запобігти виходу чисто.

Процес підтвердження в главі 13

Якщо ви вирішили підтвердити борг, необхідно дотримуватися конкретної процедури. Сходи аналогічні до тих, хто в розділі 7, але огляд суду більш суворий, оскільки Глава 13 боржників вже мають план, щоб зловити платежі.

Крок 1: Неготитуйте з кредитором

Почати контактувати з кредитором для обговорення підтвердження підтвердження. Деякі кредитори мають стандартні форми підтвердження. Ви можете обговорити умови, такі як збереження однакової процентної ставки або зміна графіку оплати. Пам'ятайте, що підтвердження є добровільним; ви не повинні прийняти перше пропозицію кредитора.

Крок 2: Підготовка до договору підтвердження

Угоду необхідно в письмовій формі і містити певні розкриття, необхідні 11 УСС. § 524(k)]. Необхідно вказати суму боргу, процентну ставку, графік оплати, а сума суми, яку ви сплатили до закінчення договору. Адвокат з банкрутства повинен підготувати або переглянути цей документ.

Крок 3: Подати угоду з судом

Ви повинні подати угоду про підтвердження реєстрації з судом про банкрутство. Поряд з угодою ви також повинні подати рух або атестацію, що угода знаходиться в ваших кращих інтересах і що ви можете дозволити собі платежі. Деякі суди вимагають окремого Офіційна форма 2400B (Податок підтвердження) або локальна форма.

Крок 4: Огляд судів і затвердження

Суд буде розглядати угоду про те, що він відповідає вимогам законодавства. Якщо ви представляєте адвокат, ваш адвокат повинен засвідчити, що підтвердження не є обов'язковим важільством і що ви розумієте наслідки. Якщо ви про це (без адвоката), суд зазвичай запланує слухання, щоб питання про угоду. Суд може затвердити або заперечувати підтвердження. Суддя може бути рідкісним, але може статися, якщо угода з'являється неправомірною або якщо боржник не може продемонструвати можливість сплатити.

Крок 5: Період відродження

Після того, як суд затвердив угоду, ви маєте обмежений час (зазвичай 60 днів з дати подачі) для його відкликання. Це дає вам можливість змінити розум, якщо ви виявите нову інформацію або якщо зміни вашого фінансового стану. Щоб відкликати, необхідно подати повідомлення з судом і подати його на кредитору.

Ключові відмінності між главою 7 і главою 13 Підтвердження

Багато власників банкрутства припускають реафісацію, що і в обох розділах, але важливі відмінності:

  • Автоматичний захист активів – У розділі 13, автоматичне перебування та план погашення вже запобігають репозиції та застрахуванню, доки ви робите післяплатні платежі. У розділі 7, немає такого захисту; ви або підтвердіть, почервоні або ризик втратите актив.
  • Court scrutiny – Глава 13 підтверджує отримання додаткових скуштувань, оскільки суд повинен підтвердити, що підтвердження не підлягає успіху вашого плану погашення. Судді є бездіяльним шляхом додавання додаткового фінансового навантаження, що може викликати відмову плану.
  • Помикання] – У розділі 7, підтвердження повинно відбуватися до розряду, що зазвичай протягом 3-6 місяців. У розділі 13 ви маєте весь період плану (до 5 років) для отримання підтвердження, хоча більшість зроблено рано.
  • Альтернативи] – Глава 13 пропонує більш гнучкі альтернативи, такі як обрамлення (знижуючи процентну ставку на певні закріплені борги) і заліку (підводний юніори на підводному об'єкті). Це може зробити підтвердження непотрібним.

Ризики підтвердження дебта в главі 13

Підтвердження може бути потужним інструментом, але він несе суттєві ризики, які необхідно ретельно важити:

  • Personal}} залишається] – Якщо Ви за замовчуванням на підтвердженому боргу, кредитор може вислати вам, покрасити свої зарплати або отримати дефіцитний суд. Ваш Розділ 13 розряд не захистить вас від цього боргу.
  • Поточна подача – Підтверджений платіж стає щомісячним грошових коштів, які повинні відповідати в межах вашого бюджету. Якщо він відштовхує ваші плани платежів занадто високі або листя не для надзвичайних ситуацій, ви ризикуєте за замовчуванням на самому плані, що може призвести до звільнення вашого випадку.
  • Діффікултичне неготування пізніше – Після того, як ви підтвердите, ви не можете пізніше змінити борг у банкрутства. Ви втратите гнучкість, яку Глава 13 має злам і викривлення положень пропозиції.
  • Credit test – Під час підтвердження та здійснення платежів може допомогти перебудувати кредит, за замовчуванням на підтвердженому боргі буде завдано шкоди кредитному балу, як і будь-який інший за замовчуванням.

Альтернативи для підтвердження підтвердження в розділі 13

Перед тим як зробити підтвердження, вивчити ці розділ 13-специфічні параметри, які можуть краще служити ваші фінансові цілі:

КРОК

Під 11 U.S.C. § 1325(a)(5)], ви можете «згорнути» закріплений боргу на транспортному забезпеченні, який ви придбали більше 910 днів до подачі. Роздрібна дозволяє зменшити основний баланс на поточний ринковий значення застави і сплачувати його за меншою процентною ставкою над життям плану. Це може істотно знизити щомісячний платіж без підтвердження.

Лінь Stripping

Якщо у вас є друга тапотека або молодша кришка на майно, яке підводне, ви можете мати можливість «смугувати», що лінь — обманює ліан, обробляється як невиправлений і виводиться в кінці вашого плану. Це виключає зобов'язання повністю, що щось підтвердження буде запобігти.

Ride-Through (Оплатно-Стай)

У багатьох випадках, ви можете просто продовжити регулярні платежі на автомобілі або заставі без підтвердження. Автоматичне перебування запобігає репозиції, доки ви не залишите на післяплатних платежів, а план піклується про будь-які справи. Це часто найпростіший і безпечний підхід. Однак не всі кредитори приймають проїзні проїзди; деякі вимоги підтверджуються. Перевірте політику кредитора.

ОДЯГ

Якщо ви хочете, щоб ви могли б зробити це, ви можете змінити його в розділі 13, сплативши кредитний банк, заміну значення активу в сумі стрибка. Це рідко практичне в розділі 13, оскільки ви вже в плані оплати, але це теоретично доступно.

Практичні поради щодо визначення на підтвердження

Виконувати правильний вибір вимагає ретельної оцінки ситуації. Ось дієві кроки, які потрібно зробити:

  • Огляд вашого бюджету – Розрахунок щомісячного доходу та витрат, включаючи запропоновані підтверджені платежі. Забезпечити вам достатню кількість запасів, щоб прикрити несподівані витрати без падіння за вашим планом.
  • Замовити політику кредитора – Викликати свій кредитор і попросити, чи є підтвердження обов’язково для вас, щоб зберегти заставу. Деякі кредитори в розділі 13 ніколи не вимагають підтвердження, а інші завжди роблять.
  • Consider значення коляда – Якщо актив коштує менше борга, підтвердження означає, що ви платите більше, ніж актив коштує. Це рідко має фінансовий сенс.
  • Consult your Banking Адвокат – Це не рішення для того, щоб зробити самостійно. Досвідчений адвокат може переглянути запропонований договір, обговорити кращі умови та порадити, чи відповідає підтвердженням вашої загальної стратегії.

Що таке підтвердження судом?

Якщо суд заперечує вашу угоду про підтвердження, то борг залишається виписаним. Ви не будете особисто нести відповідальність за це після того, як ваш Розділ 13 розрядів. Однак кредитор може мати право на повернення коштів або закриватися на заставі, якщо ви зупините платежі. Якщо ви хочете зберегти актив і підтверджувати відмовлено, розгляньте, чи можна отримати нову угоду з кредитором або чи будь-яким з альтернативних, зазначених раніше, може працювати.

Підтвердження та отримання кредитних коштів

Підтвердження може позитивно вплинути на Ваш кредит, якщо ви робите платежі на час. Підтверджений борг продовжується повідомляти про кредитні бюро як активний рахунок. Однак сам банкрутство залишається на кредитному звіті протягом семи десяти років. Підтвердження може допомогти вам швидше відновити кредит, оскільки ви продемонструвати відповідальну платіжну поведінку на заставному кредиті. Таким чином, за замовчуванням на підтвердженому боргі призведе до свіжого негативного в'їзду, подальше пошкодження Вашого кредиту.

Загальні випадки про підтвердження в Розділі 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • "Я повинен підтвердити всі закріплені заборгованості, щоб зберегти заставу."] False. Розділ 13 план і автоматичне перебування вже захист застави, поки ви платите. Підтвердження необов'язково, якщо ваш кредитор вимагає його.
  • ]«Підтвердження знімає боргу з плану.] Не точно. Бородавець залишається в плані, якщо ввімкнено порушення, але за умови оплати за договором. Ви будете мати дві окремі зобов'язання.
  • ]«Справження судом завжди затверджує.» False. Суди відмовляються від підтвердження, якщо боржник не може дозволити собі платежі або якщо угода не є найкращим інтересом боржника.
  • ] "Я можу підтвердити в будь-який час." Технічно так, але якщо ви очікуєте занадто довго, кредитор може не погоджуватися, або суд може розглянути його порушним планом.

Останні думки: Чи є підтвердження право на вас?

Якщо вирішите, чи підтвердити борг під час розділу 13 вимагає ретельного балансу ваших короткострокових потреб і довгострокового фінансового здоров’я. Для деяких, підтвердження дає можливість миру розуму і шлях до відновлення кредитів, зберігаючи транспортний засіб або будинок. Для інших він створює непотрібний ризик і фінансовий штам. Тому що кожен випадок банкрутства унікальний, немає однорозмірної відповіді. Праця тісно з вашим адвокатом про банкрутство для оцінки умов, вивчення альтернатив і прийняття рішення. З правою настановою ви можете навігувати підтвердження впевнено і використовувати главу 13 як покроковий камінь для свіжого фінансового старту.

Для офіційних інструкцій щодо підтвердження форм та процедур, відвідайте U.S. Courts веб-сайт. Для розуміння правової бази підтвердження читайте відповідну розділ Кодексу банкрутства