Розуміння глави 13 Банкрутство та його унікальні переваги

При монтуванні фінансових тисків і борг стає незліченним, банкрутство може запропонувати правовий шлях до рельєфу. Серед різних розділів банкрутства, доступних фізичним особам, Глава 13 виділяється як структурований інструмент реорганізації, який дозволяє боржникам зберігати свої активи при поверненні частини своїх зобов'язань з часу. На відміну від глави 7, які часто вимагають продажу невизначеної нерухомості, Глава 13 забезпечує раму для створення плану погашення судом, що триває три-п'ять років. Цей підхід робить його особливо привабливими для тих, хто хоче захистити їх додому, транспортні засоби або інші цінні майно від ліквідації.

Вибираючи правильний розділ є критичним, оскільки кожен тип має різні правила, результати та довгострокові наслідки. Глава 13 не є однорозмірним рішенням, але для багатьох осіб, які стикаються з запобіжником, репозицією, або нерозрядними боргами, такими як податки, це пропонує переваги, які інші форми банкрутства не можуть відповідати. Розуміння цих переваг докладно, надаючи вам можливість прийняти поінформоване рішення з керівництвом кваліфікованого адвоката про банкрутство.

Що таке глава 13 Банкрутство?

Глава 13 банкрутства, часто називають «планом заробітку», - це банкрутизація, що надається фізичним особам з регулярним доходом. боржник пропонує план погашення до суду про банкрутство, викреслюючи, як вони будуть платити всі або частину своїх боргів, використовуючи майбутні заробітки протягом трьох п'яти років. У цей час кредитори подаються з прийняттям позовів щодо боржника через автоматичне перебування.

Для отримання кваліфікації за Глава 13, необхідно мати менше ніж $ 2,750,000 у забезпечених боргах (наприклад, іпотечні та автокредити) і менше, ніж $1,550,000 у невиліченних боргах (наприклад, кредитних карток і медичних векселів) станом на дату подачі. Ці ліміти регулюються періодично для інфляції. Додатково необхідно подавати доходи податкові декларації для передових чотири роки і бути поточними на підтримку дитини і аліміта зобов'язань. Суд буде переглянути ваш план, щоб забезпечити його відповідність "найкращим інтересам кредиторів", тобто кредитори отримують принаймні стільки, скільки вони б в главі 7 ліквідації.

План погашення коштів здійснюється з Вашого одноразового доходу — сума, яка залишається після виведення розумних витрат на проживання з щомісячного заробітку. План може тривати три роки, якщо ваш дохід нижче державної медіа, або п'ять років, якщо ваш дохід вище медіана. Успішно завершення плану призводить до розряду найбільш решти ненарахованих заборгованості, що дає вам свіжий фінансовий початок, зберігаючи активи, які ви могли втратити в розділі 7 подання.

Основні переваги розділу 13 Банкрутство

Захист активів та запобігання екскаватора

Однією з найбільш переконливих причин для файлу Глава 13 є можливість зберегти ваш будинок і автомобіль, при цьому зловживати на пропущених платежів. Якщо ви замовляєте на Ваш іпотечний або автоматичний кредит, Глава 13 дозволяє розкласти з'їзди по життя вашого плану погашення. Ви повинні продовжувати робити регулярні щомісячні платежі безпосередньо до кредитора, але минулорічна сума оплачується через план. Це зупиняє застрахувати провадження і запобігає репозиції, дає вам час стабілізувати свої фінанси без втрати необхідної власності.

На відміну від того, глава 7 банкрутства не забезпечує механізму вилікувати іпотечні аварії. Хоча автоматичне перебування тимчасово не передбачено, коли перебування піднятий або випадок закритий, кредитор може відновити застраховане провадження. Глава 13 пропонує постійне рішення, дозволяючи вам відновити платежі і сплачувати за рахунок коштів, що знаходяться в керованих підривах.

За межами нерухомості та транспортних засобів, Глава 13 захищає інші активи, які можуть перевищити межі звільнення держави в Розділі 7. Оскільки ви не ліквідуєте майно, ви можете зберігати активи будь-якої вартості, доки ви продовжуєте здійснювати платежі та дотримуєтесь плану. Це особливо важливо для власників малого бізнесу, професіоналів з спеціалізованим обладнанням або сім'ями з відвантажуваними належками.

Платежі за погашення заборгованості та оплати Catch-Up

Розділ 13 планує пошиті до вашого конкретного доходу та витрат. Суд не накладає жорсткого платежу суми; замість того, щоб запропонувати план на основі вашої поточного фінансового дійсності. Якщо ваш дохід коливається сезонно або ви очікуєте зміни в майбутньому, план може бути змінений з затвердженням суду. Наприклад, якщо ви втратите роботу під час плану, ви можете звернутися до зменшення платежів. Якщо ви отримуєте бонус або спадкування, ви можете прискорити платежі без штрафу.

Ця гнучкість поширюється на зловживання на пропущених платежів. Чи можна ви загиближитися за другий заставу, автокредит або навіть внутрішніх надходжень, Глава 13 дає вам до п'яти років, щоб принести поточні рахунки. План також може обробляти певні пріоритетні заборгованості — як недавні податкові зобов'язання або внутрішні зобов'язання щодо забезпечення їх сплатити в повному обсязі, тоді як інші заборгованості отримують частковий платіж.

Крім того, Глава 13 може відірватися, які не задаються молодшим ліцензам на вашому будинку. Якщо ваше майно варто менше, ніж сума, що надходить на першу іпотеку, ви можете мати можливість лікувати другий іпотечний або домашній лінійку кредитів як непрокуренний позов і сплачувати його тільки частково - або взагалі - залишаючи вас одним, керованим іпотекою після закінчення плану.

Автоматичні переїзду та зняття коштів з кредиторів

У разі необхідності, якщо необхідно, то якщо ви подали ще одну справу про банкрутство, перебування може бути обмежена до 30 днів, але Глава 13 може бути дуже надійним, оскільки це може бути продовжено або накладено ще раз. Наприклад, якщо ви подали ще один випадок банкрутства протягом попереднього року, перебування може бути обмежена до 30 днів, але Глава 13 може бути захистом, якщо ви подали заявку на розгляд справи про віру.

Автоматичне перебування дає вам можливість переоцінити свої фінанси без зовнішнього тиску. У цей період ви можете працювати з вашим адвокатом, щоб завершити план погашення та звернутися до будь-яких претензійних прав. Кредити, які порушують перебування, можуть бути проведені в контемпті суду і замовили оплатити збитки, включаючи збори адвоката. Цей потужний правовий захист є кутовим центром банкрутства.

Розрядка залишкових дебатів після складання плану

Успішно завершення плану повернення глави 13 призводить до виписки багатьох боргів, які не були повністю оплаченими через план. Хоча певні борги не можуть бути виписані — включаючи більшість студентських кредитів, останні податки, підтримку дитини, алімію та заборгованості за особисту шкоду, викликану п'яним водінням — виписка усуває залишковий баланс на кредитних картках, медичних векселях, особистих кредитах та інших ненарахованих зобов'язань. Цей протиректор може забезпечити чистий шифер і різко покращити ваш фінансовий прогноз.

У розділі 7, розряди настає протягом декількох місяців, але ви повинні відмовитися від невибагливих активів. У розділі 13 ви зберігаєте активи і все ще отримуєте розряд — часто для більшого різноманіття боргів. Наприклад, борги, які невиліковні податки, або борги з майнових розрахунків в розлучення, можуть бути виписані в розділі 13 після завершення плану. Крім того, глава 13 може випускати борги, які нещодавно не вимагають розкоші товари або готівкові аванси, якщо ви ще не використовували кредит в шахрайському порядку, доки було запропоновано в хорошій вірі.

Кредитне будівництво Потенціал

У розділі 13 буде спочатку знизити ваш кредитний бал, але ефект часто менш сильний, ніж Глава 7, оскільки він вказує на готовність до погашення. Глава 7 залишається на вашому кредитному звіті протягом 10 років, в той час як Глава 13 залишається протягом 7 років від дати подачі. Більш важливо, що робить послідовні, своєчасні платежі через план демонструє фінансову відповідальність майбутнім кредиторам. Після виписки багато людей, які мають право на захищені кредитні картки, автокредити та навіть іпотечні протягом двох-трьох років, тоді як глава 7 файловиків може знадобитися дочекатися довше.

Деякі кредитори дивляться Глава 13 вигідно, тому що ви платите заборгованість, а не вислухайте їх повністю. Якщо у вас є стабільний дохід і завершити план, ви можете перебудувати кредит швидше, ніж ви будете після того, як Глава 7 розряду. Однак кредитне перебудування вимагає дисципліни: не виходячи з нового боргу під час плану і зробити всі платежі на час.

Порівняння розділу 13 до інших варіантів банкрутства

Глава 7 Ліквідація

Глава 7 є найбільш поширеною формою банкрутства для фізичних осіб. Вона включає в себе ліквідацію невизнаних активів для оплати кредиторів, після чого більшість невилічених боргів виводяться. Процес порівняно швидко, часто завершується чотири- шість місяців. Однак Глава 7 має суворі ліміти доходів: ваш дохід домогосподарств повинен бути нижче державного медіана для вашого сімейного розміру, або ви повинні пройти "пробір коштів", демонструючи, що ви не маєте достатньо одноразового доходу, щоб оплатити борги. Якщо ваш дохід вище медіанаведено, ви можете бути вимушені в главу 13.

Глава 7 не надає механізму збереження будинку від застрахування або зловживання на пропущених платежів. Якщо ви хочете зберегти своє житло і знаходяться за розрахунків, Глава 13, як правило, єдиний в'язковий варіант. Крім того, Глава 7 може призвести до втрати активів, які перевищують ліміти звільнення — такі як другий автомобіль, інвестиційна нерухомість, або цінні колекції. Глава 13 дозволяє тримати все, як довго, як ви продовжуєте здійснювати платежі.

Глава 11 для осіб

Глава 11 банкрутства є в першу чергу, призначений для бізнесу, але також є доступним для фізичних осіб з рівнями боргів, що перевищують межі розділу 13. Глава 11 - це процес реорганізації, який може бути більш складним і дорогим, ніж Глава 13, який вимагає подачі, розкриття звітності та голосування кредиторів. Через розділ 13 пропонує спрощений, потоковий процес для фізичних осіб, які відповідають борговим стелям, зазвичай краще вибрати, якщо ви кваліфікуєте. Тільки ті, з дуже високими борговими розмірами - понад $2,75 млн у забезпеченому або $1,55 млн у невиліченому — слід розглянути главу 11.

Потенційні закази глави 13

Довгострокова комісія та щомісячні платежі

Глава 13 вимагає три- п'ятирічного зобов'язання до суду, що замовляється від оплати. Ви повинні зробити щомісячні платежі довіреного банкрута, які розподіляють кошти кредиторам. Пропускання платежу може призвести до звільнення справи або перетворення до розділу 7. План також може вимагати, якщо ваш одноразовий дохід низький - ви можете боротися, щоб зробити кінці, відповідати при фінансуванні плану. Несподівані витрати, такі як медичні надзвичайні ситуації або втрати робочих місць може бути небажано вашу здатність завершити план.

На відміну від глави 7, де більшість боргів виводяться протягом декількох місяців, Глава 13 вимагає стійкої дисципліни. Ви не можете запускати новий кредит без дозволу від довіреного, і ви повинні відвідати курс фінансового управління до розряду. Це довгострокове зобов'язання може бути не придатним для всіх, особливо тих, хто з нестабільним доходом або значним змінами життя на горизонті.

Довіра Fees і судовий контроль

Глава 13 довіряє плату — зазвичай близько 10% платежів, які ви робите — збільшення загальної суми, яку ви платите. Додатково вартість судів та вартість адвокатів може бути суттєвою. Ці витрати будуються в план, але вони зменшують розмір, доступний кредиторам і можуть зробити главу 13 дорожче, ніж Глава 7 в довгостроковій перспективі. Однак, тому що ви зберігаєте активи і уникаючи втрат ліквідації, вартість вища часто виправдана.

Суд перегляньте вашу податкову декларації, оплачувати трупи, звіти про витрати щорічно. Цей скушт може відчувати інвазивний, але призначений для забезпечення плану є фантастичним і справедливим кредиторам.

Глава 13 Процес крок за кроком

У розділі 13 починається з надання кредиту від уряду, що затвердило агентство протягом 180 днів до подання документів. Ваш адвокат допоможе Вам зібрати документи: перевірку доходів, податкові декларації, список всіх боргів і активів, недавні банківські заяви та графік щомісячних витрат. Після цього ви подаєте клопотання, графіки та запропонований план погашення з судом про банкрутство. Автоматичне перебування вплине на дію відразу.

У 30-45 днів необхідно відвідати зустріч кредиторів (також називається 341 слухання). Довірені та будь-які кредитори можуть запитати Вас про свої фінанси. Після зустрічі суд буде проводити підтвердження слухання для затвердження або зміни плану. Після підтвердження ви починаєте щомісячні платежі довіреного, які розірвали кошти. Ви повинні завершити курс боргової освіти перед випискою.

У зв'язку з планом, ви повинні залишатися на місці після звернення іпотечного, автомобіля і підтримки платежів. Якщо ви успішно завершите всі платежі, суд видає скидання решти боргів. Якщо ви не можете завершити план, ви можете мати можливість конвертувати в розділ 7 або звернутися до боргів, якщо обставини не є вашим контролем.

Чи є розділ 13 Право на вашу Ситуацію?

Глава 13 банкрутства особливо підходить для фізичних осіб, які мають постійний дохід і хочуть:

  • Запобігання запобіжності або припинення репозиції
  • Зроблено на пропущену іпотеку або автоплату за час
  • Зберігати активи, які перевищують ліміти звільнення
  • Погашення пріоритетних боргів, таких як податкові зобов’язання в управлінні
  • Роздягання, які несуть другі застави
  • Зняття заборгованості, які не будуть виписані в Глава 7 (наприклад, недавні борги або борги з врегулювання майна)
  • Кредитна система, що дозволяє швидко перезавантажити кредит, а також здійснювати стабільні платежі

Однак Глава 13 не ідеальний, якщо у вас є дуже низький дохід або нестабільна зайнятість, оскільки план вимагає стабільних платежів протягом років. Це також може бути неприпустимо, якщо Ваш первинний мета полягає в тому, щоб піти від більшості боргів швидко без занепокоєння за утримання активів. Консультування з адвокатом про банкрутство є важливим для оцінки вашої конкретної ситуації. Багато пропонують безкоштовні початкові консультації, а вартість юридичних порад невелика в порівнянні з фінансовими наслідки неправильного рішення.

Висновок

Глава 13 банкрутства забезпечує потужне поєднання захисту активів, гнучкості погашення заборгованості та структурованого шляху до фінансового відновлення. Допомагаючи реорганізувати свої борги протягом трьох-- п'яти років, це допомагає зберегти ваш будинок, автомобіль та інші майно при поверненні контролю ваших фінансів. У порівнянні з главою 7, він пропонує більше варіантів для тих, хто має вищі дохіди або цінні активи, і у порівнянні з главою 11, він простий і менш дорогий для кваліфікованих осіб. Автоматичне перебування, можливість зловити на арах, і присуджений розряд решти невилічених боргів робить його переконливим вибором для багатьох тягнення з боргом.

Розуміння цих переваг — і потенційних недоліків — це розширення можливостей, які ви повинні мати поінформовану розмову з професіоналом банкрутства. Якщо у вас є постійний дохід і хочете зберегти свої активи під час повернення порції ваших боргів, Глава 13 може бути правим інструментом для скидання вашого фінансового життя. Почати дослідження ваших варіантів, консультувати кваліфікований адвокат, і прийняти перший крок до більш стабільного майбутнього.