Коли перевищення заборгованості неможливе, щоб триматися щомісячними виплатами, Глава 7 банкрутство пропонує шлях до фінансового рельєфу шляхом розбирання найбільш неналежних боргів. Однак не всі кваліфікації. Кодекс U.S. Банкрутство включає критичний інструмент для ведення бджільництва, який називається Means Test, який визначає, чи є ваш дохід досить низьким, щоб використовувати Глава 7. Розуміння Засіб Тест докладно важливим для всіх, хто розглядає банкрутство, оскільки він безпосередньо впливає на те, чи можна виводити заборгованості без плану погашення. Ця стаття забезпечує всебічний, покроковий розбиття того, як Means Test працює, що дохід, що дохід, що дохід, що ви отримуєте прибуток, що, що доходи, що, що доходи, що ви, що ви, що ви, що ви повинні, і витрати, як працює, що доходите, як результат, що, що, що, як працює, що, що ви, що ви повинні бути одноразові, як працює, що ви, що ви, що ви повинні, що ви повинні, як працює, і ви повинні, як результат, що ви повинні

Що таке Тестування засобів?

Тест засобів був представлений в рамках Банкрутство зловживання та захист споживачів (BAPCPA) 2005. Його мета полягає в тому, щоб забезпечити, що Глава 7 банкрутство є зарезервовано для боржників, які дійсно не можуть дозволити собі оплатити свої борги. Тест порівнює ваш поточний щомісячний дохід до медіан доходів для дому вашого розміру у вашому стані. Якщо ваш дохід нижче медіана, ви проходите автоматично. Якщо це вище медіанаведена, ви повинні відхилити витрати, щоб побачити, якщо у вас є достатній одноразовий дохід для фінансування глави 13 плану погашення.

Тест діє тільки для фізичних осіб-підприємців (не підприємств або корпорацій) і базується на шість місяців доходу безпосередньо перед датою подачі документів. Суд використовує цей історичний середній, ніж ваш дохід на день, який ви подаєте. Це запобігає тим, хто з тимчасово скорочень свого доходу, щоб кваліфікувати.

Двоступінчастий процес

Тестування Засібів здійснюється в двох різних кроках. Перший крок - це простий порівняння доходів. Другий крок передбачає детальний розрахунок витрат. Обидва повинні бути завершені чесно і акуратно.

Крок 1: Порівняйте ваш дохід до Державної медіан

Ви починаєте обчислити Current Щомісячний дохід (CMI)]. CMI є середнім з усіх доходів, отриманих протягом шести місяців, період спостереження. Це включає в себе заробітні плати, самозайнятість доходів, переваги безробіття, соціальна безпека (крім деяких обмежених випадків), дохід оренди та більшість інших регулярних джерел грошей. Одноразові подарунки або податкові відшкодування також можуть бути включені. Після того, як у вас є шість місяців загальний, поділіть шість шістьма, щоб отримати вашу CMI.

Далі порівнювати ваш CMI до медіан доходів для дому вашого розміру в країні, де ви проживаєте. Програма U.S. Trustee публікує ці медіанські цифри для кожного стану і оновлення їх періодично. Наприклад, в 2025 році медіан дохід для одноособистісного домогосподарства в Каліфорнії може бути близько $ 60 000, в той час як в Міссіпі може бути ближче до $40,000. Якщо ваш CMI дорівнює або менше медіана, ви автоматично продаєте Means Test і можете продовжити з главою 7. Якщо ваш CMI перевищує медіан, ви переходите до кроку 2.

Крок 2: Розрахунок одноразового доходу

Якщо ваш дохід перевищує державний медіан, ви повинні зараз визначити свій одноразовий дохід. Одноразовий дохід визначається як мінімум МІМ, що дозволяється щомісячно видатками. Допускається вартість не обов'язково, що ви насправді витрачаєте; швидше, вони стандартизовані суми, встановлених ІРС і Кодексом про банкрутство. Це запобігає боргам від неналежних витрат, щоб не вдалося перевірити навмисно.

Ви відключите наступні категорії витрат для замовлення:

  • Лігові витрати на основі національних стандартів IRS (продукція, одяг, побутові приналежності, особиста допомога, незрівнянна). Ці фіксовані суми для вашого розміру домогосподарств.
  • Out-of-pocket медичні витрати (актуальні витрати за страховими преміями).
  • Надихання та утиліти на основі локальних стандартів IRS (специфічний для Вашого підрахунку та розміру домогосподарств).
  • Транспортні витрати з використанням локальних стандартів IRS (власників та операційних витрат на до двох транспортних засобів).
  • Окремі витрати, які є розумними і не покриті стандартами, такими як по догляду за дитиною, страхові премії, податки, судові платежі, благодійні внески.

Після відрахування всіх допустимих витрат з вашого СМІ, решта суми становить ваш щомісячний одноразовий дохід. Цей показник потім перемножити на 60 (відповідає 60-місячну тривалість розділу 13 плану) для визначення загального одноразового доходу протягом п'яти років.

Розрахунок доходів: Шість-Монний недолік

Розуміння точно, що підрахунок як дохід протягом періоду спостереження є вирішальним. Термін шестимісячного періоду закінчується на останній день календарного місяця відразу перед вашим поданням. Наприклад, якщо ви подаєте 15 липня 2025, період зворотного зв'язку становить 1 січня 30 червня 2025 року. Ви повинні середній рівень всіх доходів, отриманих протягом шести місяців, навіть якщо ви отримали великий бонус в один місяць і нічого іншого.

До числа джерел доходів відносяться:

  • Ваги, зарплати, поради, комісії та бонуси
  • Самовивізний чистий дохід
  • Оренда доходу (продається оренда мінусових витрат)
  • відшкодування заборгованості
  • Алімоній або спіраль (якщо ви отримали)
  • Найвища кількість пенсійних розподілів та пенсійних доходів
  • Регулярні внески від інших, що проживають у вашому домі (наприклад, доходи подружжя навіть якщо не співвідношенні)

Доходи соціального захисту (рециркуляція, інвалідність, SSI) зазвичай виключено з CMI під кодом банкрутства. Після того як ви подали, суд також розглянемо зміни обставин, але початковий розрахунок спирається на шість місяців середню.

Знижувальні скорочення витрат

Якщо ви приступите до кроку 2, то знешкодження коштів слідувати суворій ієрархії. Код банкрутства мандатує використання / ІРС Національний і локальний Стандарт для більшості категорій, а не ваших фактичних витрат. Це запобігає зловживання і створює консистенцію.

Національний та місцевий стандарт

IRS має два комплекти стандартів: Національні стандарти покриття їжі, одягу, побутових приладів, особистого догляду та незліченних витрат. Ці суми засновані на розмірах домогосподарств і є однаковими по всій Сполучених Штатах. Наприклад, домогосподарство одного має національний стандарт близько 800 доларів на місяць; домогосподарство чотирьох може бути близько $1500. Ви можете вимагати ці суми, навіть якщо ваші фактичні витрати нижчі.

Local Standards обкладинка житла та комунальних послуг, а також перевезення. Корпус та комунальні кошти залежать від кількості та розміру домогосподарств. Стандарти перевезення включають як витрати на володіння (разові або кредитні платежі) та операційні витрати (газ, обслуговування, страхування). Ви можете вимагати стандартну суму власності тільки якщо ви насправді маєте автокредит або оренду; інакше, ви повинні використовувати стандарт операційної вартості. Якщо ваші фактичні витрати перевезення вище місцевого стандарту, ви можете використовувати вищу суму з відповідною документацією та обґрунтуванням.

Інші необхідні витрати

За стандартами IRS ви можете віднести певні необхідні витрати. До них відносяться:

  • Страхові премії медичного страхування
  • Страхування життя (тільки термін дії)
  • Платежі за за погодженнями (підтримка, алімія)
  • Витрати на догляд за дітьми (обов'язково для роботи)
  • Освітні витрати залежність (до 2000 доларів на рік залежну)
  • Податки (платно, дохід, майнові податки)
  • Обов'язкові скорочення заробітної плати (без відповідальності, пенсійні внески, якщо це вимагається роботодавцем)
  • Благодійні внесок (до 15% валового доходу, але тільки якщо документовано)

Будь-який рахунок, який не зазначений вище, повинен бути показаний як розумний і необхідний для вашого здоров'я і благополуччя або для виробництва доходів. Суд може розкрити зайві вимоги.

Одноразові переваги

Після виведення всіх дозволених витрат, ваш решта одноразовий дохід на місяць багатопліфікований 60. Це дає вам можливість теоретично оплатити невиліченими кредиторами протягом п'яти років. Після того, як засіб Test застосовує поріг для визначення відповідальності за главу 7:

  • Якщо ваш загальний одноразовий дохід протягом п'яти років без $7,700 (як 2025), ви можете отримати відбір.
  • Якщо це , що ви можете отримати $7,700 і $12,850, суд виглядає, чи сума становить принаймні 25% від вашого неналежного боргу. Якщо це робить, то ви не зможете перевірити кошти. Якщо це менше 25%, ви можете ще пройти.
  • Якщо ваш одноразовий дохід протягом п'яти років є більше $12,850], ви повинні мати можливість погашення заборгованості, і ви не можете перевірити Засіб для розділу 7. Ви можете розглянути розділ 13 банкрутства, який вимагає план погашення за допомогою одноразового доходу.

Ці пороги періодично регулюються для інфляції. Ваш адвокат буде мати поточні номери.

Виняток і спеціальні циркуляри

Виключення боргів від грошових коштів або може використовувати спеціальні правила. Винятоки двох найбільш поширених вин:

Вимкнені ветерани

Якщо ви є ветераном інвалідності, який виник внаслідок того, що в процесі активного мита ви можете звільнити від Засібу. Це стосується тільки боргів, які несуть при активному обов'язку або при виконанні домашньої оборонної діяльності. Ви повинні надати документацію рейтингу вашої інвалідності та терміни боргів.

Бізнес-дебти

Якщо принаймні 50% Вашого загального боргу, то це від операційного бізнесу (в тому числі фермерства), і у вас є більш борг бізнесу, ніж споживчий борг, то Means Test не застосовується. Цей виняток дозволяє власникам малого бізнесу та фермерам отримати доступ до розділу 7 без тесту на прибуток. Однак, ви повинні довести, що більшість ваших боргів пов'язані з бізнесом.

Додатково, якщо ви є низький борг (повільнившись від медіана), ви автоматично проходите незалежно від того, що. Навіть якщо у вас є суттєвий одноразовий дохід, то факт, що ваш CMI знаходиться під медіан засіб, ви проходите Крок 1 і ніколи не приступайте до кроку 2.

Що робити, якщо ви загубите засіб тест?

Ви не можете подати заявку на отримання кредиту. Це просто означає, що ви не можете використовувати розділ 7. Ви можете подати заявку на , щоб перевірити 13 банкрутства замість. У розділі 13 ви подаєте план погашення, який триває 3 до 5 років, під час якого ви використовуєте одноразовий дохід для оплати частини ваших боргів. Наприкінці плану, що залишилися відбірні борги.

У деяких рідкісних випадках ви все ще можете мати можливість сперечатися на Глава 7 навіть якщо ви не можете перевірити Засіб. Це відомо як " особливих обставин" винятком. Ви повинні показати, що через надзвичайні події (наприклад, серйозні медичні витрати, катастрофа або догляд за літнім батьком), ваші фактичні витрати перевищують стандарти IRS. Суд буде переглядати вашу документацію і може дозволити вам приступити до розділу 7, якщо ви можете продемонструвати, що ваш одноразовий дохід фактично нижче, ніж тест вказує.

Як адвокат може допомогти

Тест засобів заповнюється технічними правилами, стандартизованими сумами та термінами. Мінімальна помилка в середньому шестимісячного або вибір допустимих витрат може викинути весь розрахунок. Кваліфікований адвокат банкрутства може допомогти в декількох напрямках:

  • Галибока і перевірка даних доходів з оплати стабів, податкових повернень, а також банківських виписок, що охоплюють точний шестимісячний вікно.
  • Визначте всі допустимі витрати і застосовуйте правильні стандарти IRS для вашого розташування та розміру домогосподарств.
  • Prepare офіційних форм тесту (B 122A-1 і B 122A-2) з точними фігурами.
  • Пригода на часі – іноді затримка подачі через місяць або два можуть змінити шестимісячний середній і перемістити вас нижче медіана.
  • Арга спеціальні обставини], якщо ви не можете перевірити, але не маєте причин, чому ви не можете оплатити.
  • Передача до розділу 13 при необхідності і структурувати план техніко-погашення.

Багато адвокатів про банкрутство пропонують безкоштовні первинні консультації, які допоможуть вам зрозуміти, де ви стояти перед тим, як ви вчинили справу.

Загальні міфи про тест засобів

Ми будемо раді бачити вас на сайті.

  • міф: "Я не можу кваліфікувати, оскільки у мене є високий дохід."] Не обов'язково. Рівень доходів варіюється від держави, і навіть високі заробітки можуть проходити, якщо вони мають суттєві допустимі витрати (наприклад, велика сім'я, висока іпотека, багаторазові автоплатежі). Тест виглядає на одноразових доходах, не валовий дохід.
  • міф: "The Means Test використовує мій поточний дохід." Він використовує ваш середній дохід від минулого шести місяців, не ваш поточний стан. Недавній втрату роботи може знизити ваш шестимісячний середній, що робить ви маєте право.
  • міф: "Я можу включати в себе свої фактичні витрати оренди та комунальні витрати."] Не завжди. Якщо ваші фактичні витрати житла перевищують локальний стандарт IRS для вашого підрахунку, ви можете тільки претендувати на стандарт, якщо ви можете довести спеціальні обставини. Для багатьох боржників стандартна сума нижче, ніж те, що вони сплачуються.
  • міф: "Якщо я не можу перевірити Меани, я не можу подати процедуру банкрутства."] False. Ви можете ще подати розділ 13, який пропонує свої витрати після завершення плану оплати.
  • міф: "Соціальний дохід безпеки підбиває мене."] Соціальна безпека виключена з CMI законом. Однак це може призвести до вашої здатності платити витрати в Розділі 13.

Висновок

Тест Засіб для перевірки Засіб є потужним, але часто неправомірним інструментом в розділі 7 банкрутства. Він служить важливою метою здійснення тих, хто може дозволити собі погашення заборгованості в розділ 13, а також дозволяє тим, хто з дійсно обмеженими засобами отримати свіжий початок. З розумінням двоступінчастого процесу – порівняння і зниження витрат – ви можете вимірювати власну відповідальність. Однак, оскільки тест передбачає складні правила, стандартизовані суми IRS, а сувору документацію, це мудро проконсультуватися з досвідченим адвокатом банкрутства перед поданням.

Для подальшого читання відвідайте U.S. Суди Means Тест сторінки, огляд повний текст 11 U.S. Code § 707(b)] зловживання препульованою, а також перевірте U.S. Trustee's Means Testing page для поточних медіан доходів і стандартів витрат. З правою настановою ви можете орієнтуватися на Means Test і впевнено рухатися до без заборгованості майбутнього.