Багато старших, які стикаються з перекручуванням заборгованості розглянути подання для банкрутства як спосіб повернути фінансову стійкість. Серед доступних варіантів, глава 13 банкрутства часто вибирається, тому що вона дозволяє структурувати план погашення. Однак вона також поставляється з потенційними недоліками, які старші повинні ретельно розглянути. Розуміння як переваг і недоліків є критичними для старших дорослих, які можуть бути жити на фіксованих доходах, спираючись на пенсійні рахунки, або стурбовані втратою їх дому. Цей посібник надає поглиблений, авторитетний погляд на плюси і мінуси глави 13 банкрутства для старших, разом з практичними міркуваннями, щоб допомогти вам вирішити, якщо він відповідає Вашій фінансовій ситуації.

Що таке розділ 13 Банкрутство?

Глава 13 банкрутства, також відомий як реорганізація або зарплата заробітку та #8217;s план, дозволяє особам створювати затвердження плану для погашення всіх або частини своїх боргів протягом трьох-п’яти років. На відміну від 7 банкрутства, які ліквідують активи для оплати кредиторів, Глава 13 дозволяє зберегти вашу майно при здійсненні щомісячних платежів довіреним. Цей варіант часто підходить для старших, які мають стабільний дохід від соціальної безпеки, пенсійних фондів, виведення пенсій або часткової роботи, але є обов’язковим для забезпечення боргових платежів.

Глава 13 особливо актуально для старших, які мають власні будинки і хочуть захопити іпотечні страхи, або які мають значні невизначні активи, які хочуть захистити. Суд банкрутства затверджує план погашення, який передує боргам, такі як іпотечні, транспортні кредити, та податкові зобов'язання, при цьому невикористані борги, як кредитні картки та медичні рахунки, можуть отримувати лише часткову оплату. При укладанні плану будь-які інші право ненадані заборгованості.

Обов'язки глави 13 Банкрутство

Перед тим як дайвінг у прокс і мінуси, це ’ важливо розуміти, хто кваліфікує. Для подання глави 13 старших повинні мати регулярний дохід — це може включати переваги соціальної безпеки, пенсійні платежі, інвестиційний дохід або заробітні плати. Крім того, ваші закріплені та ненадані заборгованості повинні запади в межах певних обмежень, встановлених федеральним законодавством. Станом на 2025, закріплені борги не можуть перевищувати $1,395,875 і ненараховані заборгованості не можуть перевищувати приблизно $ 465,275. Ці ліміти регулюються періодично.

Старші з в першу чергу фіксованими доходами повинні також пройти «протестування засобів», хоча Глава 13 є загальнодоступним для всіх з одноразовим доходом після щомісячних витрат. Якщо ваш середній щомісячний дохід протягом шести місяців до подачі нижче вашої держави та#8217; медіан дохід для дому вашого розміру, ви можете автоматично кваліфікувати главу 7, а також, але ви все ще можете вибрати розділ 13 з стратегічних причин, таких як збереження будинку.

Профілінг для глави 13 як Старший

Захист активів

Chapter 13 може допомогти старшим тримати своїх будинків, автомобілів та інших основних активів шляхом реструктуризації заборгованості на відміну від глави 7, який може змусити вас продати невизначну власність, Глава 13 дозволяє зберігати активи під час погашення кредитних претензій через план. Для старших, будинок часто є найбільш значущим активом, і уникнути запобіжності є найвищим пріоритетом. Під розділ 13, ви можете вилікувати іпотечні страхи з часом, потенційно зупинити продаж запобіжників і дозволяючи вам залишитися в вашому будинку довгостроково.

Управління дебатами та щомісячними виплатами

Глава 13 створює керований план погашення, часто знижує ваші загальні зобов'язання боргів щомісячного боргу. За консолідацією боргів в єдиний щомісячний платіж довіреного банкрута, ви не зможете зануритися на кілька законопроектів з високими процентними ставками та пізними комісіями. План також може зменшити процентну ставку на певні закріплені борги, що робить платежі більш доступними на фіксованому пенсійному дохіді. Цей структурований підхід може вивести мир розуму та чіткий шлях від боргу.

Автоматичні переїзди

Поповнення викликає автоматичне перебування, зупинки кредиторів з фондів негайно. Це включає в себе провадження запобіжного забезпечення, гарантування заробітної плати, репозиції, стягнення заборгованості, і позови. Для старших, які були справу з неотримним кредитним загартуванням або стикаються з незмінним втратою їх будинку, автоматичне перебування забезпечує безпосереднє полегшення. Цей захист також може бути пауза корисними відключеннями і полегшенням справи в деяких випадках, дають вам час реорганізувати фінанси.

Потенціал для зменшення дебатів

У той час як Глава 13 вимагає сплатити свій «одноразовий дохід» кредиторам за строком плану, деякі ненадані заборгованості можуть бути зменшені або ліквідовані в кінці. Наприклад, залишки кредитних карток та медичні рахунки можуть бути частково оплачені через план, з залишком коштів, що видали, якщо ви завершите всі платежі. Крім того, певні борги, які нерозрядні в главі 7, такі як недавні податкові борги, іноді можуть бути оплачені через Розділ 13 тарифів з більш вигідними умовами.

Захист облікового запису

Старші часто мають суттєві активи в пенсійних рахунках, як IRAs, 401(k)s, так і пансіонатах. ] У розділі 13 облікових записів зазвичай захищені як вільні активи до тих пір, поки ви не дотримуєтесь плану погашення. Крім того, ви можете продовжити внесення до пенсійних рахунків під час плану, підпорядкованих «обґрунтованості» норм. Це критична перевага над главою 7, де внески можуть бути більш ретельно розсіяні. Тримаючи ваші заощадження пенсійного фонду є важливим для довгострокової фінансової безпеки.

Захист від відповідальності

Якщо у вас є борги з родинним членом, Глава 13 забезпечується міркування захисту для співвласників. Автоматичне перебування забороняє кредиторам з дотриманням співвласників на споживчих боргах, тоді як план діє. Однак якщо вищий не може завершити план, то співвласник може стати нести відповідальність знову. Це важливий розгляд для старших, які допомогли дітям або онукам співставати кредити.

Консультування для глави 13 як старший

Довгострокова доставка

Погашення плану триває три-п'ять років, що вимагає послідовного доходу і дисципліни Для старших на фіксованому доході, зберігаючи щомісячну оплату без переривання може бути складним. Будь-які зміни в доході — такі як краплі в переваги соціальної безпеки, медична надзвичайна ситуація або збільшення витрат на проживання — може бути застарілим планом. Якщо ви не в змозі зробити платежі, суд може звільнити вашу справу або перетворити його на Глава 7, потенційно в результаті втрати активів. Цей довгостроковий обов'язок може відчувати себе тягарно, особливо коли виникають проблеми зі здоров'ям або сім'ям.

Вплив на кредит

У розділі 13 можна значно знизити кредитний рахунок і залишитися на кредитному звіті протягом семи років. При меншій кількості, ніж Глава 7 (який залишається на 10 років), Глава 13 все одно негативно впливає на вашу здатність отримати новий кредит, включаючи іпотечні, автокредити або навіть кредитні картки. Старші, які можуть знадобитися для залучення несподіваних витрат або хто хоче відновити їх будинок, будуть зіткнутися з більшими процентними ставками або відмовами. Крім того, кредитори можуть бачити вас як більш високий ризик в період погашення.

Потенційні втрати активів

Якщо платежі не підтримуються, існує ризик втрати майна В той час як Глава 13 призначений для того, щоб допомогти вам зберегти активи, суд може підняти автоматичне перебування і дозволити кредиторам перезакривати або репозиції, якщо ви за замовчуванням. Для старших, втратити будинок можна руйнівним, особливо якщо у вас є суттєва рівновага. Крім того, план вимагає, щоб ви залишитися струмом на постійній і автомобільні платежі крім довіреної оплати; пропущений платіж може перенести весь план.

Комплексний процес і стрес

Процес передбачає виникнення судів, детальні фінансові розкриття, а також постійне переосмислення довіри. Ця може бути стресом для старших, зокрема, тих, з обмеженою енергією, проблемами здоров'я або когнітивними викликами. Ви повинні надати ретельно документацію доходів, витрат, активів, боргів, а також останні фінансові операції. Недотримання вимог може призвести до звільнення. Крім того, глава 13 випадків часто вимагає щомісячного подання доходів і звітів про витрати. Хоча адвокат ручить важкій ліфтинг, ви повинні все ще залишитися організованими і відповідальними.

Вплив на соціальну безпеку та підвіски

У більшості випадків, переваги соціальної безпеки і пенсійний дохід звільняються від використання для погашення кредитів, але вони підраховують як дохід за тестом, і для визначення одноразового доходу. Хоча ці переваги не можуть бути покарані поза банкрутства, всередині плану глави 13, ви можете бути обов'язково, щоб приділити частину вашого одноразового доходу — включаючи гроші від соціальної безпеки — до плану, якщо він перевищує допустимі витрати. Це може зменшити гроші, які ви маєте доступ до щоденного життя. Старші повинні працювати з адвокатом, щоб максимізувати зниження витрат і мінімізувати вплив.

Юридичні та адвокатські послуги

У розділі 13 банкрутства передбачено суттєві юридичні збори, як правило, починаючи від $3,000 до $6,000 або більше, залежно від складності вашого випадку. Хоча ці збори іноді можуть бути оплачені через план погашення, вони додають до щомісячного зобов'язання. Старші обмежені бюджети можуть знайти ці передові або поточні витрати, що тягарно. Крім того, якщо справа не завершена, ви можете все ще оплачувати адвокатські збори.

Гарантія свіжого старту

На відміну від глави 7, де більшість неналежних боргів виводяться порівняно швидко, Глава 13 вимагає трьох до п'яти років дисциплінованих платежів, перш ніж отримувати виписку. У той час, ви повинні дотримуватися суворого бюджету і не може запускати новий борг без дозволу суду. Якщо у вас є раптова потреба в кредит (як медична екстрена ситуація), це може бути проблемою. Старі повинні забезпечити, що вони мають деяку фінансову гнучкість перед прийняттям плану.

Чи є Глава 13 Право на старших? — Основні чинники, які слід враховувати

Вирішуючи, чи потрібно подати на розділ 13, залежно від індивідуальних обставин, включаючи стабільність доходів, суму боргів та вартість активів. Нижче наведені критичні чинники, що старші повинні зважати за допомогою кваліфікованого адвоката з банкрутством.

Джерело і стабільність

Старші з надійними потоками доходів, такими як соціальна безпека, пенсійні фонди, або аннуси можуть часто зустрітися з плановими виплатами. Однак якщо ваш дохід змінний — наприклад, від часткової роботи або інвестиційних дивідендів — план стає ризикістом. Забезпечити ви можете стійкі платежі протягом трьох-п’яти років, включаючи припуск до вартості-оф-вітаювального збільшення.

Головна Еквалія і Мортгаге Арреар

Якщо ви замовляєте іпотечні платежі і хочете запобігти запобіжності, Глава 13 може бути життєвою лінією. Ви можете оплатити з часом і перезамінити вашу іпотечну іпотеку. Але якщо у вас є невелика частина або будинок вже занадто дорогий для підтримки, інші рішення (як короткий продаж або виведений в ліофілію запобіжника) може бути більш доречним.

Дебт склад

Оцінити, які види заборгованості, які ви маєте. Глава 13 особливо добре для зловживання на закріплених боргах (посмертності, автомобіль) і виплати нерозрядних боргів, таких як недавні податкові зобов'язання. Якщо більшість вашого боргу не застрахована (кредитні картки, медичні рахунки) і у вас є мало або не врівноваженість, Глава 7 може бути простіше і швидше. Однак якщо у вас є невизначні активи, які ви хочете зберегти, Глава 13 стає привабливою.

Здоров'я та вік

Розглядайте свій статус здоров'я та тривалість життя. Глава 13 вимагає активної участі протягом декількох років. Якщо у вас є хронічний стан здоров'я або дуже літні (наприклад, більше 80), стрес і прихильність може зважати переваги. У деяких випадках глава 7 погодження з захистом активів більш проста.

Альтернативи главі 13 для старших

До подання, старші повинні вивчити альтернативні можливості, які можуть уникнути довгострокового зобов'язання та кредитного впливу банкрутства.

  • Plans управління: Некомерційні кредитні консультативні агентства можуть вести переговори про нижчі процентні ставки та платежі на невиліченних боргах. Ці плани зазвичай тричі 3–5 років і не передбачають суд, але не випускають борги або зупинку запобіжника.
  • Поселення Дебіта: Неготування кредиторами для врегулювання заборгованості за менш ніж за рахунок компанії, але це може завдати шкоди кредиту і викликати податкову відповідальність.
  • Loan Modification: Для іпотечних питань можна запросити модифікацію кредиту від кредитора для зменшення процентних ставок, продовження терміну або нижчих платежів. Це може бути менш інвазивним, ніж банкрутство.
  • Поверне іпотечне право: Якщо ви 62 або старше, і мають значний домашній капітал, зворотна іпотека може забезпечити кошти, щоб сплачувати борги без щомісячних платежів. Однак цей варіант знижує вашу частість і може вплинути на відповідальність за державні вигоди.
  • Каптер 7 Банкрутство: Для старших з мінімальними активами і переважно невиправданими боргами, Глава 7 може запропонувати більш швидкий свіжий старт. Виняток захищають багато активів, включаючи первинну домашню рівновагу до держоблігацій, пенсійних рахунків і особистих речей.

Робота з адвокатом банку

Закон про банкрутство є складним і варіюється в залежності від стану. Сеніори повинні звернутися до кваліфікованого адвоката про банкрутство, який має досвід роботи з старшими клієнтами Адвокат може допомогти вам визначити, чи є Глава 13 найкращий варіант, максимізувати звільнення, вести переговори з кредиторами, і направляти вас через судовий процес. Багато хто пропонує безкоштовні початкові консультації. Додатково ви можете отримати правову допомогу, якщо ваш дохід дуже низький.

До того, як наймають адвокат, запитайте про свій досвід роботи з розділом 13 справ для старших, їх структура оплати та як вони керують спілкуванням. Хороший адвокат також порадить, як захистити свою соціальну безпеку та пільги на пенсію під час банкрутства.

Висновок

У разі, якщо ви хочете зробити це, ми можемо надати вам допомогу, щоб захистити свої фінансові ресурси. Ви можете використовувати для того, щоб забезпечити вам кращий вибір для вашого фінансового майбутнього. Визначте свою стабільність доходів, рівновагу в вашому домі, типи заборгованості, які ви тримаєте, і ваш статус здоров'я. Коли це було зроблено належним чином, Глава 13 може допомогти старшим зупинка, зберегти пенсійні заощадження, неприпустимо, і отримати свіжий початок без втрати все. Однак для деяких, більш простий варіант, як Глава 7 або план управління боргом може бути більш підходящим. Завжди зверніться до досвідченого адвоката з банкрутства, щоб вивчити всі параметри і зробити поінформоване рішення.

Щоб дізнатися більше про варіанти банкрутства, відвідайте U.S. Сторінка банкрутства судів або NerdWallet керівництво по розділу 13 плюси і мінуси.