Table of Contents

Правові гарантії глави 13 Банкрутство: Споживач та#8217; керівництво

Коли фінансові труднощі монтуються, Глава 13 банкрутство пропонує більш простий план погашення заборгованості. Він надає комплексний правовий каркас, призначений для захисту споживачів, поки вони повернуть їхню фінансову ступню. На відміну від глави 7, який ліквідує активи для оплати кредиторів, Глава 13 дозволяє фізичним особам переоцінювати свої заборгованості через план погашення судом, як правило, тривати три-п'ять років. Ця структура поставляється з потужними правовими захистами, які щитові боржники від агресивних кредиторів, зберігати важливі активи, і в кінцевому рахунку забезпечити свіжий старт. Розуміння цих захистів є критичним для всіх, хто розглядає цю форму банкрутства. статут, знайдений в назві 11 Кодексу США, ми зберігаємо разом з цими, які за допомогою відповідних шарів, які забезпечують за допомогою, які запобіжності, які забезпечують багатошарових обмежень, які.

Автоматична Stay: Immediate і потужний щит

На даний момент подається п. 13, автоматичний відпочинок під 11 U.S.C. § 362. Це один з найбільш потужних правових захисту в законі про банкрутство. Залишилося миттєво захоплює практично всі заходи з збору, включаючи:

  • Проведення в судах по дому
  • Кабельні прикраси
  • Збірник позовів та судових рішень
  • Репозиції транспортних засобів або інших майнових прав
  • Телефонні дзвінки, листи та листи
  • Виключення в роботу (з деякими винятками)
  • Проведення в судах багатьох справ
  • Податкові операції з примусового виконання

Автоматичне перебування надає споживачам вдихання для пропозиції та виконання плану погашення без постійного тиску дій збирання. Для власників, які стикаються з запобіжником, глава 13 може зупинити продаж, навіть якщо продаж запобіжника планується пізніше, що в той же день. Це критична перевага, що інші варіанти стягнення заборгованості часто не можуть відповідати. Залишилося в дії протягом справи про банкрутство, якщо кредитор успішно звертається до суду, щоб підняти його з конкретних причин, таких як відсутність належного захисту за її заставу або боржника, щоб зберегти поточні іпотечні платежі. Кредити можуть також вимагати, якщо перебування не забезпечує їх достатнім захистом від знепаду або продовжувати несплату.

Виняток і обмеження автоматичних розрахунків

Деякі дії не покривають автоматичним перебуванням. До них відносяться кримінальні провадження, провадження щодо допомоги дітям, а також деякі державні дії щодо податків. Додатково, якщо боржник має передплату банкрутства в попередньому році, автоматичне перебування може припинитися через 30 днів, якщо боржник зберігає рух, щоб продовжити його. Після двох попередніх угод протягом року, не автоматичне перебування набуває чинності. Ці обмеження, що зазначають важливість виконання глави 13, працюють вперше, або принаймні, не заважають передчасно.

Як посилити Stay

Якщо кредитор, який знає автоматичне перебування, суд про банкрутство може накладати суттєві штрафи, включаючи фактичні пошкодження, збори адвокатів та потенційно нечітливі пошкодження. Утилізація руху за контемпт є основним виконавчим механізмом. Споживачі повинні негайно повідомити про те, що будь-яка діяльність збирання триває після подачі, оскільки швидка дія зберігає захисну цінність перебування.

Захист основних активів: Тримати ваш будинок і автомобіль і більше

Однією з основних причин споживачі обирають Глава 13 по розділу 7 є можливість захистити невиправдані активи, які не можуть дозволити собі втратити. Хоча державні та федеральні закони виключають, які майно є безпечним у розділі 7, Глава 13 дозволяє боржникам зберігати активи будь-якої вартості шляхом оплати їх вартості через план. Це потужна відмінність: навіть якщо боржник володіє цінним майном, яке буде продано в главі 7 ліквідації, в розділі 13 він або вона може зберігати повну власність, сплативши неналежних кредиторів принаймні, що вони отримали, якщо майно було продано.

Захист первинної резиденції

Для власників будинків, Глава 13 пропонує структурований спосіб вилікувати іпотечні за замовчуванням. Якщо ви замовляєте платежі, ви можете включати в себе страхи в плані погашення і продовжувати робити регулярні щомісячні платежі за планом. До тих пір, поки ви тримаєте з плановими виплатами і поточними іпотечними платежіми, кредитор не може закриватися. Цей захист застосовується навіть якщо ваш майно коштує менше, ніж ви owe (підводний тапотека). Суд банкрутства також може відірватися, які не вимагають жодних обмежень (другі іпотечні або домашні лінії) якщо перша тапотека перевищує майно ’ значення, ефективно перетворюючи їх в невиправлені претензії, які можуть бути видалені.

Захист транспортного засобу

Глава 13 також може допомогти вам тримати ваш автомобіль. Якщо ви замовляєте від автоплатежів, ви можете включати суму зарахування в план і зловити час. Крім того, якщо автомобільний кредит був виведений більше 910 днів до подачі (для автомобіля) або більше одного року до (для іншої особистої власності), ви можете зменшити процентну ставку і баланс кредиту на автомобіль’ поточну ринкову вартість через процес називається cramdown]. Це може істотно знизити ваш щомісячний платіж і сума, яку ви owe. Глава також дозволяє використовувати план, щоб платити негативну торгівлю або отримати його з тарифу.

Облік рахунків та особистої власності

ERISA-кваліфіковані пенсійні рахунки, такі як 401(k)s, IRAs, і пенсійні фонди, як правило, захищені як законами про звільнення держави і код банкрутства, сама (11 U.S.C. § 522). У розділі 13 ці активи залишаються безпечними від кредиторів. боржник не потрібно платити значення пенсійного рахунку в плані, якщо рахунок не є невизначеним за державним законодавством. Аналогічно інструменти торгівлі, побутових товарів, особистих ефектів часто є повністю звільненими. Плата за тариф визначається боржником і#8217; одноразовий дохід, не за значенням вільних активів, що забезпечує додаткову гнучкість.

Лінь Stripping і крюки: Зменшення Захищених Debt

Два потужних інструментів, які мають унікальний для глави 13, є зануренням та зламами. Вони дозволяють боржникам змінювати права захищених кредиторів і значно зменшити загальну боргову тягар.

Лінь Stripping

Коли майно оцінюється кількома іпотечними або ліцензами, а майно ’ вартість менше, ніж сума, що була надана на старшому лізі, молодші ліани вважаються “бо неналежна.” У розділі 13 боржник може попросити суда до недійсним (смуговий) ці юніори. Після смугового, лінь обробляється як неналежна борг, яка може отримати тільки невеликий відсоток оплати через план, а потім бути виписаний. Це може видалити другий іпотечний або домашній рівновагу позики повністю, звільняючи від того, що боржник не вимагає продати майно.

Кошик

Крамні рахунки застосовуються до певних закріплених боргів, зокрема, автокредитів та деяких особистих майнових кредитів. Вони дозволяють боржнику знизити кредитний принцип до застави та#8217; поточну ринкову вартість. Наприклад, якщо ви оплачуєте $25,000 на машині зараз варто $15,000, збиток може змінити кредит до $5,000 (з процентними ставками, сплаченими за ринковою ставкою). Решта $10 000 стає неналежним боргом. Це може призвести до суттєвих економії 4-х відсоткових кредитів. Зверніть увагу, що 910-денне правило стосується: кредити, які використовуються для придбання транспортного засобу, не можуть бути збитими, якщо кредит менше 910 днів. Також, що дозволяє значно знизити відсоток на один одному знизу, ніж один старику, ніж один старику, ніж один старику.

Застосування до інших захищених дебітів

Нарахування коштів на товари, придбані протягом одного року (якщо борг не є кредитом на купівлю-гроші) і на деякі борги з нерухомістю в певних обставинах, хоча і на боргах з нерухомістю на боржникі та No8217; первинне проживання в цілому не може бути обрамлений під Банкрутством. Однак якщо іпотечний кредит тільки забезпечить інвестиційну нерухомість або будинок відпочинку, може бути можливо.

Проживання спів-дебтора: захист для приставників

не менш відомий, але цінний захист в розділі 13 є перебуванням співдебтора. Під 11 УСС § 1301, коли окремі файли для розділу 13, кредитори заборонені з стягненням та#8220; борговий борг та#8221; від будь-якої особи, яка несе відповідальність за боргованість (колегатор або поручитель), якщо коксилер також подав банкрутство або боржника та#8217; план не пропонує платити цю борг у повному обсязі. Цей захист поширюється на автоматичне перебування на комітентів, знежирення батьків або друзів, які допомогли вам отримати кредит. Він запобігає кредиторам негайно, що постачають його стягнення після того, як тільки після того, що позивачі, що позивачі, як позивачі, як позивачі, як тільки після того, як позивачі, як позивачі, як тільки після того, що позивачі, як позивачі, як позивачі, як позивачі, що позивачі, як тільки після того, як позивачі, як позивачі, як пози

Розділ 13: Свіжий старт

При успішному завершенні всіх платежів за планом глави 13 суд надає розписи більшості, що залишилися неналежними боргами. Це судове рішення, яке назавжди забороняє кредиторам від спроб стягнення заборгованості. Виписка усуває залишки кредитних карток, медичні рахунки, особисті кредити, непропорційна оренда та інші ненадані зобов’язання. Деякі заборгованості не випускаються, такі як більшість студентських кредитів, більшість податкових боргів, допомога дитини, алімація та борги від шахрайства або будешної травми. Однак для типового споживача глава 13 розряду витирає більшість ненарахованих боргів, що забезпечує справжній свіжий старт.

Розрядування жорсткості

Якщо боржник не може завершити план за рахунок обставин, що не завадить їх контроль (наприклад, втрати роботи або медичні питання), суд може надати важку скидання після всіх планових платежів, що були зроблені в частині, але тільки якщо кредитори отримали принаймні стільки, скільки вони будуть в главі 7 ліквідації і модифікації плану не є псевдо. Виписки вагової відповідальності є менш комплексними, ніж повний скидання; деякі борги, які зазвичай будуть виписані після повного завершення можуть залишатися.

Сфера розвантаження

Глава 13 розряду більша ніж за 7 розділу, що випускається кількома способами. Він може випускати борги, які не є можливими в главі 7, такі як певні податкові борги (у віці від трьох років), борги за виповнену і шкідливу травму, а також борги за певні шахрайські перекази. Це робить главу 13 привабливим варіантом для боржників, які повинні вирішувати ці види боргів.

Додаткові правові захисти: Антидискримінація, Комунальні послуги та інші

Глава 13 також пропонує захисти за межами суду про банкрутство. Федеральне право забороняє дискримінацію проти банкрутство філологами державних органів та приватних роботодавців. Під 11 УССС. § 525, уряд не може заперечувати або відкликати ліцензію, дозвіл, статут або аналогічний грант виключно тому, що особа була боржником. Кримінація зайнятості також заборонена: приватні роботодавці не можуть протистояти пожежі або дискримінувати проти поточного працівника виключно через подання банкрутства. Це означає, що ви можете переслідувати главу 13 без побоювання втрати своєї роботи або державної вигоди. Крім того, комунальні компанії не можуть відмовити послуги або відключатися після подачі, надаючого боржника, якщо це не вимагається, якщо це не вимагається.

Захист від кредитного гарантування

За автоматичним перебуванням, банкрутство також містить положення, які дозволяють суду видавати накази, що оберігають боржника від загартування. Якщо кредитор неодноразово дзвонить або надішує листи попри перебування, боржник може звернутися до санкцій. Суд також може заохотити кредиторів від контакту з боржником за допомогою певних засобів.

Вимоги до відповідальності та роль екзаменів

Для доступу до цих захисту споживач повинен відповідати критеріям відповідальності глави 13. боржник повинен мати постійний дохід, достатній для фінансування техніко-погашення плану. Крім того, ненарахований борг повинен бути менше 465,275 і закріплений борг менше $1,395,875 (як 2024, ці суми періодично регулюються). боржник також повинен мати подані певні фінансові документи і завершене кредитне консультування протягом 180 днів до подання. Після того, як право боржник працює з адвокатом, щоб розробити план, який пропонує, скільки буде платити кредиторам більше трьох-п'яти років, залежно від доходу у порівнянні з державним ЗМІ.

Медіан Дохід і план Тривалість

Якщо боржника та#8217; дохід вище державної медіани за розмір свого домогосподарства, план повинен тривати п'ять років (без всіх ненарахованих боргів оплачується в повному обсязі). Нижче посередні боржники можуть запропонувати трирічний план. План зобов'язаний внести всі запроектовані одноразові доходи для ненарахованих кредиторів за тривалістю плану. Одноразовий дохід розрахований на підставі поточного щомісячного доходу, який випускається на рівні IRS, як визначені IRS.

Кращі відсотки кредитних органів

План повинен відповідати державним законам звільнення; однак, в розділі 13 звільнення є менш критичним, ніж в Глава 7, оскільки боржник зберігає всі майно незалежно від його вартості, так як довгостроковий план сплачує неналежних кредиторів принаймні, що вони отримали в главі 7 ліквідації (“найкращі інтереси кредиторів ” тест). Навіть так, звільнення все ще грає роль у визначенні плану оплати і які активи захищені від можливої ліквідації, якщо справа не буде передано або перетворено.

Підтвердження плану та доброї віри

Суд підтверджує план тільки якщо він пропонується в хорошій вірі і відповідає всім вимогам статуту. Наприклад, боржник повинен мати всі податкові лінгвістики, план повинен бути фантастичним, а закріплений кредиторами з позовами про майно повинно отримати принаймні вартість застави протягом часу. боржник також повинен сплатити всі пріоритетні вимоги в повному обсязі (наприклад, внутрішніх зобов'язань і певних податкових претензій) перед загальним неналежним кредиторам отримувати все.

Роль банкрутства довіра

У кожному розділі 13-х випадках, стоячий довірений призначається адміністратору плану. боржник надає щомісячні платежі довіреним, які потім розподіляють кошти кредиторам відповідно до плану. Довірений також відгуки боржника та#8217; фінанси та може об'єктувати до плану, якщо він не відповідає вимогам законодавства. Довірений служить шахрайцем, що гарантує, що кредитори отримують те, що відбувається через і що боржник відповідає правилам. Для споживача довірений надає єдиний пункт контакту з питань плану оплати, який спрощує процес погашення.

Висновок

Глава 13 банкрутства не є законним механізмом погашення заборгованості та#8212; є потужним правовим механізмом, який забезпечує декілька шарів захисту споживачів. Від автоматичного перебування, яке зупиняється на заставах та загартах, до захисту активів, що зберігає будинки та автомобілі, щоб загиближувати та зволоження, які знизили закріплений боргу, закон пропонує інструменти, які можуть дійсно трансформувати боржника та#8217;s фінансовий майбутній. Співвідношений решта захищає комітентів, виписки не застраховані заборгованості, а закон про антидискримінацію, що забезпечує стабільну роботу та ліцензії.

Для отримання додаткової інформації вкажіть рецензування офіційної У.С. Суди, які довідникають до розділу 13, детальний аналіз на Nolo.com, відповідні статути Cornell Legal Information Institute, або ]US Courts, сторінка ліміту боргів для поточних порогружності.