Table of Contents

Запобігання фінансових труднощів може бути перекрученим, особливо коли загроза втратити свої домашні ломи. Розуміння, як Глава 13 банкрутство може допомогти захистити вашу власність є важливим для власників в дискусію. На відміну від глави 7 банкрутства, які часто вимагають продажу активів для виплат кредиторів, Глава 13 пропонує структурований план погашення, що дозволяє зберегти ваш будинок під час зловживання на пропущених платежів. Цей посібник надає всебічний вигляд, як Глава 13 працює, його специфічні захисти для власників, і критичні кроки, щоб прийняти, якщо застрахувати є на горизонті.

Що таке глава 13 Банкрутство?

Глава 13 банкрутства, часто називається «планом заробітку», - це юридичний процес для фізичних осіб з регулярним доходом для реорганізації своїх боргів. Замість ліквідуючих активів, ви пропонує план погашення до суду про банкрутство, зазвичай тривають до п'яти років. Протягом цього часу ви робите щомісячні платежі до суду, які розподіляють кошти на кредиторів. План дозволяє зловити на страхах закріплених боргів (як і ваша іпотечна), а продовжувати здійснювати поточні платежі. Будь-який ненарахований борг, який залишається після закінчення плану, може бути виписаний, значення, що ви вже не обов'язково повинні платити його.

Глава 13 є особливо корисним для власників будинків, оскільки він може зупинитися і дати вам час, щоб вилікувати минуло-сумісні іпотечні платежі. Він також захищає комітаторів в деяких ситуаціях і дозволяє зберігати невибагливі активи, які інакше будуть продаватися в Глава 7. Для отримання більш докладнішої інформації про основи, U.S. Courts website] забезпечує офіційну інформацію про відповідальності і процедури.

Як Глава 13 Стопс Закриття

На даний момент ви подаєте главу 13 клопотання, «автоматичне перебування» йде в дію. Цей суд замовляє відразу ж захоплює більшість дій з збору, включаючи продажі, виселення, телефонні дзвінки з боргових колекторів, і судові рішення. Автоматичне перебування дає вам можливість вдихати приміщення для організації своїх фінансів і запропонувати план погашення. Однак важливо розуміти, що перебування не є постійним. Кредити можуть запитати суд для підйому – наприклад, якщо у вас немає рівних в власності або якщо ви не зможете зробити планові платежі.

Механіка автоматичних Stay

Під Кодексом банкрутства США, автоматичне перебування виникає відразу після подачі, без будь-яких клопотів або судового порядку. Адвокат з банкрутства забезпечить суд, повідомляє всіх кредиторів, включаючи ваш іпотечний кредитор. Після того, як перебування в місці, кредитор не може приходити з продажу запобіжників. Якщо дата продажу була встановлена, він буде скасований, і кредитор повинен чекати, щоб перебування підійшов або справи, щоб бути звільнений. У деяких випадках, якщо ви подали кілька випадків банкрутства протягом короткого періоду, перебування може тільки останні 30 днів. Довірений адвокат може допомогти пересуватися цими правилами.

Розробка плану погашення на кішки вгору на Mortgage Arrears

Один з найбільш потужних функцій глави 13 є можливість включати в себе пасові рахунки за іпотечні платежі (арражування) в Плані погашення. Замість того, щоб платити всю суму відразу, ви можете розкласти його через життя плану—зазвичай 36 до 60 місяців. Це дозволяє вилікувати за замовчуванням і перезапустити оригінальні умови кредитування.

Як Арреагувати роботи в плані

Ваш адвокат розрахує загальну суму пропущених іпотечних платежів, пізніх комісій та інших витрат, які дадуть позови кредитора. Цей аренд є вказаним у вашому Розділі 13 плану як пріоритетний позов. План пропонує сплатити цю суму, плюс відсотки в деяких випадках, через регулярні щомісячні платежі довіреного. При цьому ви повинні продовжувати робити ваші нормальні щомісячні платежі безпосередньо кредитору (або через довірені, в залежності від місцевих правил). Якщо ви успішно завершите план, кредитор повинен обробляти вашу іпотеку як струм, і ви зберігаєте володіння будинку.

Приклад: Витрата на $12,000 у пропущених платіжах

Попри те, що ви за шість місяців за вашим $ 2000 щомісячний платіж за іпотечним замовленням, всього за $ 2000 в страхах. За 60-місячним планом 13 ви платите додатково $ 200 на місяць (поверхівку будь-якого інтересу) до цього страху, а також зробити регулярний платіж $ 2000. Це набагато більш керований, ніж намагатися платити $12,000 відразу. Затвердження плану захищає вас від застрахованих, до тих пір, як ви залишите на рівні як план оплати, так і поточних іпотечних платежів.

Додаткові захисти: Лінь Stripping і розтягування

Глава 13 пропонує два інших основних захисти для власників будинків: занурення та розтягування. Це може зменшити або усунути молодші ліцензії та змінювати умови закріплених боргів.

Ліень стриптизерка Junior Mortgages

Якщо Ваш будинок коштує менше, ніж сума, яку ви опинилися на першому тапотеці, другий іпотечний або домашній капітал кредитної лінії (HELOC) може бути розглянута «повільно ненависті». Глава 13 дозволяє «спрайд», що молодший лінь, сенс борг обробляється як невилічена, і ви не повинні платити його повністю. Після завершення плану юніори прибираються з вашого майна. Це може усунути значний фінансовий тягар. З огляду на те, що майно повинно бути оцінюваним або ви повинні показати суд, що перший іпотечний борг перевищує значення будинку.

Зведення деяких захищених дебітів

Роздрібна дозволяє зменшити основний баланс закріпленого кредиту на поточний ринковий значення застави — якщо кредит не для вашого первинного проживання. Це означає, якщо у вас є другий будинок, майно прокату або автомобільний кредит, Глава 13 може дозволити вам сплачувати тільки поточна вартість замість повної суми договору. Однак, за 11 U.S.C. § 1322(b)(2)], кредит закріплений тільки за умови забезпечення безпеки в реальному майно, що є основним місцем боржника, не може бути змінено через згору. Тому, занурення та зламу більшої кількості несправних властивостей або несправних властивостей.

Вимоги до обов'язків глави 13

Щоб подати розділ 13, необхідно відповідати певним критеріям:

  • Регулятивний дохід: Ви повинні мати достатній одноразовий дохід для фінансування плану, який сплачує кредиторів принаймні стільки, скільки вони будуть отримувати під час ліквідації глави 7.
  • Debt limit: Станом на 2025, ненараховані борги повинні бути менше $2,750,000 і закріплені борги менше $1,395,875. Ці суми регулюються періодично. Перевірте U.S. Trustee Program[] для поточних лімітів.
  • Приор банкрутство кладки: Ви зазвичай не можете отримати розряд в Розділі 13 випадку, якщо ви отримали розділ 7 розряд протягом останніх чотирьох років або глава 13 розряду протягом останніх двох років.
  • Кредит консультує: Ви повинні завершити курс кредитного консультування з затвердженого агентства протягом 180 днів до подання.

Ці вимоги дозволяють забезпечити, що Глава 13 використовується для здійснення справжньої фінансової реабілітації, не як спосіб зловживати системою. Консультація з кваліфікованим адвокатом з банкрутства є обов'язковою для підтвердження відповідальності.

Процес відновлення для захисту вашого будинку

Якщо ви перебуваєте під заставою і з огляду на Глава 13, стежте за цими кроками. Взявши швидко критично — за умови, що продаж застрахованих коштів, ви втратите майно, а банкрутство не може повернути продаж.

Крок 1: Консультація з адвокатом банку

Закони про банкрутство є складними і варіюватися від юрисдикції. Досвідчений адвокат може оцінити вашу ситуацію, допомогти вам зрозуміти ваші параметри, і підготувати необхідні документи. Не намагайтеся подати без правових інструкцій; помилки можуть призвести до відмови або втрати захисту.

Крок 2: Збір фінансових документів

Вам потрібно буде оплатити торги, податкові декларації, банківські заяви, іпотечні заяви, список всіх кредиторів, а також будь-які повідомлення про затвердження. Адвокат буде використовувати ці для складання вашого клопотання, графіків та плану погашення.

Крок 3: Подати документи та план

Після того, як все готове, ваш адвокат подає клопотання з судом про банкрутство. Автоматичне перебування приймається негайно. Судовий клір встановлює дату на засідання кредиторів (також називається 341 зустріч), яка зазвичай становить 20 до 40 днів після подачі.

Крок 4: Забули 341 зустрічі

На цій зустрічі ви відповіли питання, пов'язані з довірою та кредиторами. Довірник просить про ваш дохід, витрати, активи, запропонований план погашення. Будьте готові пояснити, як ви плануєте фінансувати план.

Крок 5: Підтвердити План

Після 341 засідання суд має підтвердження слуху. Якщо план відповідає вимогам законодавства (наприклад, це нездатне, запропоноване в хорошій вірі, а також сплачує кредиторів, відповідним чином), суддя підтвердить її. Після підтвердження, план обов'язковий на всіх сторонах.

Крок 6: Зробіть своєчасні платежі

Ви повинні здійснювати всі плани платежів довіреним на час. Додатково ви повинні тримати струм на післяплаті іпотечних платежів безпосередньо до кредитора. Відстежуйте строки та зберігати записи. Якщо ви пропустили платежі, то довірений або кредитор може переходити до звільнення справи, піднімаючи автоматичне перебування та дозволяючи застрахуватися.

Крок 7: Повний план і отримати розряд

Після здійснення всіх платежів (зазвичай 36 до 60 місяців), суд видає скидання найбільш решти ненарахованих боргів. Для вашого будинку, з'явиться борг, а застава переоцінена. Після цього ви будете відповідальні за майбутні платежі як нормаль. Якщо ви успішно зустрілися з молодшим лідом, це буде видалено з назви майна.

Ви повинні розглянути ризики

У розділі 13 є потужні захисти, це не одне рішення, що дозволяє використовувати один-розмірний варіант. Розуміння обмежень є важливим для прийняття рішення.

Не всі дебіти не підлягають відключенню

Глава 13 не випускає всіх боргів. Незаряджувальні зобов’язання включають більшість студентських кредитів, останні доходи, підтримку дитини, алімію, борги, які виникли через шахрайство. Ви все ще будете оминути ці після закінчення плану. Якщо нерозрядні заборгованості продовжують розтягнути свій бюджет, вони можуть призвести до майбутніх фінансових проблем.

Неприємний варіант може бути відхилений

Якщо ви за замовчуванням на вашому столі Глава 13, суд може відпустити справу. Автоматичні підйомники, і іпотечний кредитор може відновити застрахувати негайно. Крім того, ви втратите захист, який ви був під час справи, і з'являються з'являються страхи. Недопускається також означає, що ви не можете переробити протягом певного періоду, залишаючи ваш будинок надзвичайно вразливим.

Оплата за Арреарами може бути доцільним

Розставлення ареї протягом декількох років може бути керованим, але додає до ваших щомісячних зобов'язань. Поєднання з постійними виплатами, комунальними службами, і витратами на проживання, сума може стати перекриттям. Довірений буде тільки підтвердити план, якщо він з'являється техніко. Ви повинні бути реалістичними щодо вашого бюджету.

Захист від Vacant або Abandoned Homes

Якщо ви вже вийшли або додому не замовляєте, банкрутство може не зупинитися. Ліжники можуть іноді отримувати полегшення від автоматичного перебування, якщо майно не є Вашим первинним проживанням або знаходиться в розпаді.

Альтернативи главі 13 для збереження вашого будинку

Глава 13 не єдиний варіант. Залежно від ваших обставин, ви можете розглянути ці альтернативні варіанти:

  • Подивитися модифікацію: Робота з вашим кредитором для зниження процентної ставки, продовження терміну, або додавати пропущені платежі до кредитного балансу. Багато кредиторів мають програми з пом'якшення втрат. Глава 13 може бути використаний при цьому, коли ви ведете зміни.
  • Прийняття про затримання: Тимчасова пауза або зменшення платежів, щоб дозволити вам відновитися з короткострокової жорсткості. Це часто доступно при стихійних лихах або медичних надзвичайних ситуаціях.
  • Продаж додому: Якщо у вас є капітал, продаж може сплачувати іпотеку і надати готівку для переміщення. Короткий продаж (за додаткову плату) може бути можливо з дозволу кредитора.
  • Приймав у лізі запобіжника: Волонтерично перенести дед до кредитора в обмін на прощення борга. Це дозволяє записувати запобіжний випадок, але все ще означає втрати майна.
  • Каптер 7 банкрутства: Якщо у вас є невеликий дохід і не інші активи, Глава 7 може випускати невилічені заборгованості, але це не дозволяє виловити на іпотечних аваріях. Однак якщо ви поточну на іпотеці і можете довести достатніх звільнення майнових прав, ви можете зберегти будинок.

Федеральна торгова комісія (FTC) попереджає про застрахування рятувальних шампанів. Уникайте будь-якої компанії, яка просить доплату, щоб допомогти вам зупинитися. Завжди працює з ліцензованим адвокатом або HUD- затвердженим житловим радником.

Робота з адвокатом банку: Що потрібно

Вибираючи правий адвокат може зробити або розбити вашу Розділ 13 справ. Подивіться на адвокат, який регулярно керує справи про банкрутство і знайомий з місцевими судовими процедурами. Під час початкової консультації запитайте про збори, як буде працювати справу, і що відбувається, якщо ви зіткнулися з проблемами пізніше. Більшість адвокатів пропонують платну плату за главу 13 ниток, але судові збори та витрати на кредитування є окремими.

Приготувати, щоб забезпечити чесність, повну інформацію про свої фінанси. Прихильники або борги можуть призвести до звільнення або навіть кримінальних платежів. Привілеї адвоката-клієнт захищає ваші комунікації, тому бути прозорими.

Висновок: Глава 13 як життєвий ряд для власників

Глава 13 банкрутства забезпечує структурований, правовий шлях зупинити запобіжність і відновити контроль над вашими домашніми фінансами. Допомагаючи своєчасно оплатити іпотечні з'їзди, занурення дій з автоматичним перебуванням, а також пропонує інструменти, такі як видалення ліну, це може бути ефективним рішенням для власників з регулярним доходом. Однак, це вимагає дисципліни, реалістичного бюджету і суворого дотримання плану суду. Це не швидкий виправити—зростання залежить від послідовних платежів протягом декількох років.

Якщо ви перебуваєте на бринкі застрахування, час є суть. На даний момент відбувається продаж застрахованих заходів, ви втратите право використовувати банкрутство для збереження будинку. Консультація з ліцензованим адвокатом про банкрутство якнайшвидше можна оцінити вашу конкретну ситуацію. З професійним керівництвом і чітким розумінням процесу, Глава 13 може допомогти вам захистити ваш будинок і побудувати більш стабільний фінансовий майбутній.

Для авторських правових настанов, відвідайте Найпопулярніші центри банкрутства Nolo або сайт Суду США, що були надані раніше. Знання є найкращим захистом від застрахування.