Table of Contents

Глава 13 проти глави 7 Банкрутство: Який варіант підходить вашій фінансовій реальності?

Забезпечуючи перевищення заборгованості може відчувати себе ізолюючим, але закон про банкрутство існує для забезпечення правової шляхової доріжки до свіжого старту. Дві найбільш поширені форми для фізичних осіб - Розділ 7 і Глава 13. Хоча обидва призначені для надання полегшення, вони діють в принципово різні способи, і вибір неправильного можна собівартості, грошей або активів. Ця стаття розбиває кожну опцію детально, допомагаючи вам зважити торговельні марки проти власного доходу, активів, і довгострокових цілей.

Розуміння глави 7 Банкрутство (облік)

Глава 7 часто називається «поступовим банкрутствам» або «повідомленням ліквідації». Під цим процесом арбітражний керуючий збирає вашу невизначну майно, продає її, і розподіляє надходження кредиторам. У обміні більшість ваших неналежних боргів — таких як баланс кредитної картки, медичні рахунки, а також особисті кредити — виводяться назавжди. Для багатьох людей весь процес завершується протягом трьох- шести місяців.

Не кожен кваліфікує главу 7. Тест на засіб, засноване на середньому щомісячному доході протягом шести місяців, визначає відповідальність. Якщо ваш дохід нижче медіана вашого стану, ви автоматично проходите. Якщо це вище медіанаведена, необхідно продемонструвати, що ви не маєте достатньо одноразового доходу, щоб оплатити значущу частину ваших боргів протягом п'яти років. Веб-сайт U.S. Суд забезпечує офіційні деталі на основі методу-тестування.

Ключове занепокоєння з главою 7 є втратою активів. Кожен стан має власний набір звільнення, які дозволяють зберегти суттєву власність — як правило, скромний автомобіль, деякі побутові товари, одяг і можливо, порція домашнього капіталу. Якщо ви володієте значними невибагливими активами (як другий будинок, дорогими ювелірними прикрасами, так і розкішними транспортними засобами), то можуть бути продані. Більшість глав 7 файловиків, однак, мають мало або не розкопану властивість і втратити нічого.

Розуміння глави 13 Банкрутство (Реорганізація)

Глава 13 часто згадується як «план заробітку». Замість ліквідуючих активів ви пропонує план погашення до суду, що триває три-п’ять років. Ви робите щомісячні платежі довіреним, які розподіляють гроші на кредиторів відповідно до пріоритетної системи. Наприкінці плану будь-які залишилися виписані заборгованості.

Обов'язки глави 13 вимагає регулярного доходу — від зайнятості, самозайнятості, алімації або навіть державних пільг. Не існує засобів для перевірки глави 13 таким же чином, як Глава 7, але рівні вашої заборгованості повинні впасти в межах статутних обмежень. Станом на 2025, ліміти грубо $465,000 в невикористаних боргах і $1,395,000 в забезпечених боргах. Крім того, Глава 13 дозволяє виловити на пропущену іпотеку або автоплат і зберегти активи, які ви можете інакше втратити в розділі 7.

Побічні задніх конфігурацій: Основні відмінності

Factor Chapter 7 Chapter 13
Duration 3–6 months 3–5 years of payments
Asset Risk Non-exempt property may be sold Generally keep all property
Debt Discharge Most unsecured debts eliminated quickly Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement Must pass means test or below median Must have regular income
Credit Report Impact 10 years 7 years
Home/Car Protection Stops foreclosure/car repossession temporarily Allows catching up on missed payments
Filing Fee $338 (approx.) $313 (approx.)

Які типи Handles різні Debts краще?

Захищені дебати (Мортгаг, автокредити)

Якщо ви замовляєте за іпотечним або автокредитом, Глава 13 має чітку перевагу. Ви можете включати в себе в свій план погашення і продовжити регулярні платежі. У розділі 7, ви можете втратити майно, якщо ви можете швидко окупити страхи або підтвердити кредит.

Незабезпечені виплати (Кредитні картки, Медичні рахунки, Особисті Кредити)

Глава 7 випускає ці борги прямо через кілька місяців. Глава 13 вимагає оплати порції — іноді так само мало, як 0–10% — через ваш план, в залежності від ваших одноразових доходів. Якщо ваш дохід високий, ви можете закінчити виплату заборгованістю в розділі 13. Для низьких покупців з кількома активами глава 7 зазвичай є більш швидким, більш повним рельєфом.

Нерозрядні дебати

Деякі борги не випускаються в обох розділах: студентські кредити (крім випадків, що виникають внаслідок неважчих), більшість податкових боргів, дитини, алімії та борги від шахрайства або DUI пов'язаних з травмами. Глава 13 може допомогти вам управляти цими зобов'язаннями, дозволяючи вам оплатити їх протягом терміну плану, не втрачаючи додаткових відсотків або штрафних санкцій за деякими пріоритетними боргами.

Вплив на фінансово-економічне здоров’я

Як Глава 7 і Глава 13 значно знизить ваш кредитний рахунок — як правило, на 100–200 балів. Однак ваш рахунок може почати відновлюватися швидше в главі 7, оскільки процес швидше і ви можете почати перебудувати кредитний рахунок після виписки. Кредитна ізоляція, одноразові платежі, і нові кредитні рахунки будуть приводити відновлення.

Глава 13 залишається на вашому звіті протягом семи років від дати подачі заявки; Глава 7 залишається на десять років. Незважаючи на більш тривалий звітний період, багато іпотечних кредиторів вимагають дворічного очікування після закінчення розділу 7 розряду (разом чотири роки), тоді як глава 13 може кваліфікуватися за кредитом ФГ після того, як тільки один рік своєчасних платежів за планом. ]Інвестодія аналізу банкрутства та кредиту забезпечує детальні строки для відновлення кредиту.

Прос і консистенції на Glance

Переваги глави 7

  • Купити рельєф: Вивантаження в місяці, не років.
  • Не план погашення: Ви віддаєте від найбільш ненарахованих боргів.
  • Вартість відправки:. Плата за повірені зазвичай нижче розділу 13.
  • Ideal для низько-вхідних файловиків: Немає одноразового доходу.

Недоліки глави 7

  • Дизайн втрати: Невипускний майно можна приймати.
  • No Second filing: Ви не можете отримати розділ 7 розряду знову протягом восьми років.
  • Не допоможи закріпленим боргу аранжування: Не механізм ловуча для іпотечних або автомобільних платежів.
  • Публічний запис: Ваші активи та борги повністю перераховані в судових документах.

Переваги глави 13

  • Подати всю властивість: Навіть невизначні активи можуть зберігатися до тих пір, поки кредитори переплачені через план.
  • Масаж і автокредитна ловка: Розкидання аварій понад 3–5 років.
  • Lien stripping:] У деяких випадках можна видалити другі тапотеки або ліпені, якщо властивість підводне.
  • Подивитися тривалість кредитного удару: Вилучено з вашого кредитного звіту через сім років (посередній десятий для розділу 7).
  • More гнучкий: може розтягнути платежі і іноді оплатити менше 100% від неналежного боргу.

Недоліки глави 13

  • Повага:] повинна здійснювати щомісячні платежі протягом років.
  • Високі комісії повіреності: Типово $3,000–$6,000, часто оплачується через план.
  • Court oversight:[ Ваш бюджет домогосподарств тісно моніториться.
  • Не виписка планових платежів: Якщо ви не в змозі завершити план, ви можете ще не заборгувати борги.
  • Лісові запобіжники: Пропущені платежі можуть призвести до звільнення.

Як вибрати: сценарії та рішення

У розділі «беттер» немає. Правильний вибір залежить від конкретної фінансової картини. Нижче наведено загальні сценарії, щоб допомогти уточнити, які шляхи вирівнюються з Вашою ситуацією.

Scenario 1: Низький дохід, Few Assets, Перевершення Незакінченні Debt

Кращий варіант: Глава 7] Якщо ваш дохід нижче державної медіани, і ви не маєте власного будинку з значним капіталом або цінним володінням, Глава 7 забезпечує найшвидше, найбільш повне усунення заборгованості. Ви віддаєте перевагу більшості боргів протягом шести місяців. Уникайте глави 13, якщо у вас є причина захисту активів, яка перевищує звільнення.

Сценарій 2: надМедіанський дохід Але Немає невибагливих активів

Likely Глава 7, але залежить від тесту Якщо у вас є високий дохід, але також високі витрати (наприклад, іпотечні, медичні витрати), ви можете ще кваліфікувати для розділу 7, якщо ваш одноразовий дохід низький. Якщо засіб показує, ви можете дозволити собі платити частину, ви можете бути вимушені в главу 13. Досвід / Юридичний повірений або Nolo's запаси банкрутства може допомогти запустити розрахунок.

Сценарії 3: Ви Власне будинок або автомобіль, які ви хочете зберегти

Chapter 13 зазвичай краще Якщо ви замовляєте платежі, Глава 13 дозволяє зловити час. У розділі 7, вам потрібно буде негайно сплачувати всі страхи або ризик втратити майно. Навіть якщо ви є струмом, але мають нерівність за межі звільнення вашого державного, Глава 13 дозволяє захистити цю нерівність, сплативши кредиторів еквівалентну вартість через ваш план.

Сценарій 4: Ви маєте другий Mortgage або судовий зв'язок

Chapter 13 може смугасті Якщо ваш будинок коштує менше першої іпотеки, Глава 13 може дозволити вам повністю порожати другий ліф. Глава 7 не може зробити це. Аналогічно, Глава 13 може уникнути певних непозиційних ліпенів, які інакше витримують главу 7 розрядів.

Scenario 5: Ваш первинний Цілі є для розвантаження студентських кредитів або оподаткування

Neither глава є кільком Студентські кредити є тільки виписані через окремий арбітражний хід, що показує несвоєчасне твердіння Brunner критеріїв — рідкісні і складні. Деякі старші борги податком можуть бути виписані в Глава 7, якщо вони відповідають віку, оцінку і вимогам подача. Глава 13 може допомогти управляти податковими боргами, надаючи вам план, щоб платити їх без штрафних прискорень. Завжди зверніться до фахівця з банкрутства для нерозрядних боргових питань.

Альтернативи Банкрутству Поклоніння Поклоніння

Перед поданням, розгляньте, чи можуть бути інші варіанти вирішення проблем з боргами з меншими постійними наслідками:

  • Debt консолідація: Комбінувати високі міжміські заборгованості в єдиний менший кредит. Найкраще працює, якщо у вас є хороший кредит і реалістичний план погашення.
  • Поселення боргів або переговорів: Робота з кредиторами для зменшення балансу. Це може пошкодити кредит аналогічно банкрутству, але ви можете уникнути публічної подачі.
  • Кредит консультує: Затверджені органи можуть налаштувати План управління дебатами (DMP), що знижує процентні ставки та консолідує платежі без правової подачі.
  • Забезпечити запобіжність або модифікацію: Лідери можуть запропонувати тимчасовий рельєф або постійні кредитні модифікації, якщо ви демонструєте труднощі.

Банкрутство має бути як правило, останнім курортом — але для багатьох це найбільш прямий шлях до сталого фінансового життя.

Процесорні кроки для кожного шляху

Як задати главу 7

  1. Кредит консультації: Повний курс по кредитних консультацій з питань судового супроводу протягом 180 днів до подання.
  2. Просування: Розрахунок доходів від стану медіана та завершення тестової форми.
  3. Препарат і звернення до файлів: Забезпечити докладні графіки активів, боргів, доходів, витрат і недавні фінансові операції.
  4. Trustee зустріч (341 зустріч): Приблизно через 30 днів після подачі, зустрічайте з довірником і будь-якими кредиторами, які демонструють.
  5. Посилення ацета (якщо це):] Якщо у вас немає майна, то довірчий проданий. Більшість випадків не мають.
  6. Дизаряджання: Типово надано 60–90 днів після 341 зустрічі.
  7. Пост-розряджувач боргової освіти: Повний курс фінансового управління для завершення справи.

Як задати главу 13

  1. Кредит Консультування: Тем як Глава 7.
  2. Розрахунок боргів: Підтвердити рівні боргів в межах статутних лімітів.
  3. Plan пропозиція: Проект плану погашення, що показує скільки ви платите за місяць, скільки ви будете платити протягом 3 або 5 років, і як будуть сплачені кредитори.
  4. Файл-конкурс і план:
  5. Trustee зустріч та підтвердження слуху: Довірений та суддя огляд плану доцільності та справедливості. Кредити можуть об'єкт.
  6. Make платежі: Ви робите щомісячні платежі довіреного, які розподіляють їх відповідно до затвердженого плану.
  7. Заряджання: Після завершення всіх планових платежів — зазвичай 3–5 років — суд надає виписку на залишок боргів.
  8. Дебрторська освіта: повинна бути завершена до розряду.

Практичні поради перед вирішенням

  • Пошук ваших державних звільнень Закони про вилучення змінюються широко. Наприклад, Техас і Флорида мають щедрі звільнення від батьків, тоді як держави, як Нью-Джерсі, є більш обмеженими. Ваша здатність тримати майно під главою 7 залежить від того, де ви живете.
  • Не перед поданням майна Продаж або подарунок майна при неточному подружженні або сімейних тижнів до банкрутства може бути розглянуто шахрайство і може призвести до відмови від виписки або навіть кримінальних штрафів.
  • Підтримувати автоматичне перебування Після того як ви файл, всі дії збирання — телефонні дзвінки, гаманці, застраховані заходи, спроби репозиції — повинні зупинитися. Цей захист застосовується в рівній мірі в главах 7 і 13.
  • Consider проблеми ко-сигналу В розділі 7, автоматичне перебування тільки захищає вас, не співвласник. Кредити можуть негайно переслідувати співвласників. Глава 13 розширюється з-підбирачами, що залишаються в певних умовах.
  • Поведінка про вашу стійкість до доходів Глава 13 вимагає стабільного, передбачуваного доходу протягом років. Якщо ваша робота або здоров'я непевна, Глава 7 може бути безпечніше.

Висновок: Ваш шлях до фінансового відновлення

Глава 7 і глава 13 банкрутства кожен обслуговує потужні інструменти, але вони не взаємозамінні. Глава 7 є швидким боргом епоху для тих, хто кваліфікаційний і має кілька активів для захисту. Глава 13 є структурованим планом погашення для тих, хто хоче зберегти майно, зловити на закріплених боргах або керувати боргами, які не можуть бути відразу виписані. Не є властивим «кращим» — найкращий вибір є тим, що підходить вашому доходу, активам, і готовність до виконання багаторічного плану.

Піддон: якщо ви потопуєте в непрокурених боргах і пропустіть тест на засіб, Глава 7 може дати вам чистий шифер протягом місяця. Якщо ви боретеся тримати будинок або автомобіль і мати дохід, щоб зробити план платежів, Глава 13 пропонує дисциплінований спосіб вперед. Завжди консультуйтеся з адвокатом з банкрутства, щоб вивчити ваші державні вивільнення, запустити засіб тестом, і переглянути вашу більш широку фінансову картину. Банкрутство не кінець вашого фінансового життя - це решта, за умови, що ви обираєте правильний розділ для вашої історії.