Table of Contents

Комплексний міжвідомчий розділ 13 Банкрутство та освіта Дебют

Коли фінансові страйки, Глава 13 банкрутство може запропонувати життєву лінію для фізичних осіб, які посунуть в борг. На відміну від глави 7, який вимагає ліквідації активів, Глава 13 дозволяє боржникам запропонувати суд-затверджений план погашення три-п'яти років. Цей план може консолідувати і реструктуризувати різні види боргів, медичні рахунки, і навіть деякі податкові зобов'язання. Однак лікування студентських кредитів і інших боргів освіти в розділі 13 залишається одним з найбільш невідповідних зон законодавства про банкрутство. Хоча процес може забезпечити значуще короткострокове полегшення, фундаментальне правило зберігається: студентські кредити неорічно складно випускати. Ця стаття пояснює, як саме ці параметри взаємодії 13 можуть бути дійсно готові

Перед вивченням специфіки, важливо розуміти, чому студентські кредити отримують таке спеціальне лікування. Конгрес навмисно зробив студентські кредити, які не вимагають відмінних в банкрутства, тільки вузького «необхідного скрутіння» виняток. Ця політика спрямована на захист федеральної системи кредитування і забезпечення того, що фінансування освіти залишається доступним. Отже, глава 13 не зазвичай протирає студентських кредитів, але це ще може стати потужним інструментом для управління ними.

Як Глава 13 Банкрутство працює

Глава 13 часто називається «планом заробітку» тому, що він спирається на регулярний дохід боржника до виплат з фондами. боржник зберігає план погашення з судом про банкрутство, який повинен бути схвалений довіреним. План пріоритетує певні заборгованості (як дочірня підтримка і більшість податків) і виділяє залишилися кошти на невилічені кредитори, які включають кредитні картки, медичні постачальники та студентські кредитні посередники.

Ключові особливості розділу 13 включають:

  • Автоматичний відпочинок: Як тільки клопотання подається, всі зусилля збору — включаючи гаманці заробітної плати для студентських кредитів— зупинки м'язової зупинки. Це забезпечує безпосередній продих.
  • Plan Тривалість: Типово три роки, але може продовжити до п'яти, якщо дохід боржника перевищує державний медіан.
  • Деб-розрядування: Наприкінці плану суд випускає певний решта ненарахованих боргів (як кредитних карток), але студентські кредити зазвичай виживають.

План також може обробляти студентські кредити в конкретних напрямках, залежно від того, чи є вони федеральні, приватні, або інституційні кредити, а також на загальну фінансову картину боржника.

Загальна Рута: Студентські кредити нерозрядні

Під розділом 523(a)(8) Кодексу про банкрутство, студентські кредити— включаючи федеральні прямі позики, кредити FFEL, кредити Perkins, а також найприватніші навчальні кредити – не можна випускати, якщо боржник доводить «неправильне навантаження». Цей стандарт рідко зустрічається. Суди застосовуються Brunner test (або місцевий варіант), що вимагає боржника показати три елементи:

  1. На підставі поточного доходу та витрат боржник не може підтримувати мінімальний рівень життя, якщо вимушено переплачувати кредити;
  2. Що таке фінансовий стан буде зберігатися на значну частину періоду погашення;
  3. Що таке боржника, що робить непогані зусилля для погашення кредитів.

У випадку, якщо кредити були угруповані з іншими неналежними боргами, і платили частку про-рата.

Як Глава 13 може допомогти з студентськими кредитами

Якщо ви не малий для більшості випадків, Глава 13 пропонує кілька практичних переваг для позичальників з боргом про освіту:

Стопування загартування та збір дій

Федеральні та приватні студентські кредитні посередники можуть покарати заробітні плати без судового рішення — до 15% одноразової плати за федеральні кредити. Автоматичне перебування з розділу 13 покладання приховується всі гарніри відразу. Це може звільнити сотні доларів на місяць і зупинити цикл накопичення комісій і відсотків.

Порада студентських кредитів як невиліченна дебта в плані

У багатьох випадках, студентські кредити розміщуються в одному класі, як і інші ненадані заборгованості. Кредити (включаючи студентський кредитний посередник) отримують відсоток того, що наводиться на підставі одноразового доходу боржника. Якщо план сплачує нічого не за неналежного кредитора (а «напіввідсотковий план»), студент отримує нічого протягом п'яти років. Важливо: відсотки і збори продовжують нараховувати на кредитний баланс під час плану, але боржник отримує розірву від поточних платежів.

Потенціал для зменшення процентної ставки (Приватні кредити)

Для приватних студентських кредитів, Глава 13 може іноді знизити процентну ставку. Суд банкрутства може застосовуватися до певних закріплених боргів, але приватні студентські кредити несуть і не можуть бути збитими. Однак план може змінювати умови оплати - наприклад, поширення минулих сум за плановий період - не вимагає окремого договору з модифікацією з кредитором.

Захист від корозії

У розділі 1301 Кодексу про стягнення може бути обмежений. Суд може надати право на отримання кредиту, якщо план не передбачає повного платежу боргу. Однак, ко-підрядник може бути нарахований на термін, коли боржник завершує план.

Включаючи в себе федеральні студентські кредити в плані

Якщо позичальник за замовчуванням за замовчуванням на федеральних студентських кредитах, Глава 13 може принести їх поточний. План може включати в себе пасові суми (особа, відсотки, збори витрат) і сплатити їх за плановий період. Після того як боржник завершує план, кредит вважається струмом і може часто бути реабілітаційовано. Це може дозволити перестановку зобов'язань за договорами погашення доходів, відключень або запобіжностей.

Лікування Федеральних проти приватних студентських кредитів

Кодекс банкрутства лікує федеральні та приватні студентські кредити аналогічно, але з деякими нюансами:

Федеральні студентські кредити

Федеральні кредити, як правило, нерозрядні, якщо не доведено стійку. Під час плану глави 13, Департамент освіти не отримає планові платежі, якщо кредити включені як невиліковний борг. Наприкінці плану позичальник залишається нести відповідальність за повне баланс плюс нараховані відсотки. Однак позичальник може кваліфікуватися за в рамках плану погашення (IDR)] після банкрутства, який може захопити платежі на відсотках відступного доходу. Час, який проводився в главі 13 плану, не підраховує до 20- або 25-річного періоду прощення для IDR планів.

Приватні студентські кредити

Приватні студентські кредити також нерозрядні за однаковим правовим стандартом. Однак приватні кредитори мають меншу кількість варіантів погашення - не IDR плани, кілька запобіжників, і не прощення програм. Глава 13 може бути більш цінним, тому що автоматичне перебування ховається агресивними методами збору, а план може змусити кредитору приймати платежі протягом часу без капіталізації.

Коли студентські кредити можуть бути відключені в Глава 13

Хоча рідкісні, студентські позики в розділі 13 можливо, якщо боржники файлів, які мають право на хід і доводить ненависті труднощів. боржник повинен продемонструвати всі три елементи тесту Brunner. Деякі районні суди застосовуються трохи різних стандартних (наприклад, «загальність обставин» підхід до Eighth Circuit), але результат аналогічно обмежений.

До уваги факторів, які суди відносяться: постійне або довгострокове нездатність, історія низького доходу, не реалістичний перспектива збільшення доходів, і хороші зусилля для погашення. Бородавці з важкими медичними умовами або які несуть протягом тривалого періоду, можуть досягти успіху. Статистика від Американського інституту банкрутства пропонує, що менше 0,1% від студентських кредиторів, які подають банкрутство, отримують виписку.

Стратегічні з'ясування перед заправкою

Вирішуючи подати розділ 13 з студентським кредитним боргом вимагає ретельного планування. Ось основні фактори, які необхідно зважати:

Вплив кредитних показників

Глава 13 залишається на кредитному звіті за сім років від дати подання. Це може істотно знизити кредитні бали, але вплив на зміну часу. Після завершення плану багато позичальників знайдуть свої кредитні бали, оскільки вони усунулися інші заборгованості і демонстрували послідовну платіжну поведінку.

Податкові пільги

Виписка заборгованості в банкрутстві не вважається податковим доходом під Внутрішній Кодекс доходів. Однак, оскільки студентські кредити рідко виписані, це вигода мінімальна для боргів освіти. Якщо порція кредиту виводиться через нездатне стягування, то прощення не податковано.

Взаємодія з реабілітаційним кредитом та консолідацією

Для проведення федеративних кредитів, подання розділу 13 порушує будь-які поточні кредитні реабілітаційні заходи або консолідаційні зусилля. Бородавці мають намір консолідувати після банкрутства, доки не закривається справа. Аналогічно, план банкрутства може вплинути на відповідальність за певні плани погашення доходів, доки справа не буде звільнено або виписана.

Альтернативи Банкрутству

Перед поданням, розгляньте небанкрутські варіанти:

  • Income-driven repayment плани (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) може зменшити щомісячні платежі як низький, ніж $0 для федеральних кредитів.
  • може поєднувати декілька федеральних кредитів в один з більш тривалим терміном погашення.
  • Дефермент або запрошення може бути доступний для господарського піклування або безробіття.
  • Публічний сервіс Кредитна Можливість пропонує виписки після 120 кваліфікаційних платежів для держслужбовців.
  • Надання з приватними кредиторами для поселення або зменшення відсотків може бути можливо поза банкрутством.

Банкрутство має враховуватися останнім курортом, особливо для позичальників, які мають потенціал для отримання допомоги від програм прощення.

Практичні кроки, які включають студентські позики в розділі 13 План

Якщо ви вирішили продовжити з Глава 13, тут, як зазвичай використовуються студентські кредити:

  1. Визначте всі кредити: Список всіх федеральних та приватних студентських кредитів, включаючи співвласників, в розкладі банкрутства.
  2. Оцінити боргу: Студентські кредити практично завжди несуть неприйнятні борги. Однак якщо кредит забезпечений майном (наприклад, приватний кредит, який забезпечений автомобільом або будинок), його можна розглядати по-різному.
  3. Пропозиції плану: План повинен вказати, скільки ненарахованих кредиторів буде отримувати над плановим терміном. Якщо боржник має одноразовий дохід, то студентські кредитні посередники отримають відсоток від загального обсягу (зазвичай невеликий дроб).
  4. Посилання арбітражного розгляду (якщо ви не хочете випустити): Для спробування неналежного виписки, боржник повинен подати окремий позов в рамках справи про банкрутство. Це вимагає правового представництва та великої документації.
  5. Monitor кредитний статус: Навіть під час плану студенти кредитних працівників можуть продовжувати звітувати кредити, як делінкент для кредитних бюро, якщо план передбачає повну оплату. Банкрутство не автоматично лікує кредитну звітність на студентських кредитах.

Реальний світовий вплив: Які стріли можуть виявляти

Розглянемо типовий сценарій. позичальник з $ 60,000 у федеральних студентських кредитах, $20,000 в кредитних картках, а також скромні доходи файлів Глава 13. План зобов'язується весь одноразовий дохід протягом п'яти років довіреності. Кредитний боргу може бути сплатжена невеликого відсотка, але студентські кредити обробляються таким же чином. Наприкінці плану банкрутство виводиться, але позичальник все ще кидає $ 60,000 плюс п'ять років прискорених відсотків. Однак позичальник уникнув загартування заробітної плати, знизився платежі (не на студентські кредити під час плану), і тепер може перебувати кредитний план.

Для приватних кредитів результат може бути менш вигідним. Приватні кредитори зазвичай не пропонують плани IDR, тому після банкрутства позичальник може зіткнутися з тими ж високими щомісячними виплатами плюс накопичується інтерес. У таких випадках Глава 13 просто купує час, не постійне рішення.

Правова та професійна гіденція є основною

Через труднощі, що оточують студентські кредити та банкрутство, окремі ситуації змінюються широко. Міжплеєм між Кодексом банкрутства та Законом про вищу освіту створює пастки для неспроможності. Наприклад, якщо кредит позичальника є за замовчуванням, подання розділу 13 може припинити збір, але також може викликати втрату певних переваг, таких як відродження. Крім того, автоматичне перебування для співвласників на приватних кредитах може тривати протягом декількох місяців до того, як кредитор шукає полегшення.

Консалтинг адвоката про банкрутство, який розуміє студентське право на кредит. Багато адвокатів пропонують безкоштовні первинні консультації. Для додаткової інформації, зверніться до , сайт U.S. Trustee для офіційних інструкцій про банкрутство статті Федеральної комісії про студентські кредити в банкрутства, а ].

Висновок

Глава 13 банкрутства не усуває студентські кредити за величезну більшість позичальників, але це може бути стратегічним інструментом для припинення дій, реорганізації фінансів, і забезпечення структурованого шляху для відновлення від перевищення заборгованості. Бородавці, які розуміють межі банкрутства, особливо, що найближча можливість розпоряджування студентських кредитів без викладання нездійсненного жорсткості - можуть використовувати главу 13 для отримання часу і зменшення негайного фінансового тиску. Однак найкращий підхід полягає в тому, щоб вивчити всі альтернативи, включаючи доходи-відновлення і прощення програм, перш ніж переходити до банкрутства. Кваліфікований адвокат банкрута може допомогти оцінити, чи Глава 13 пропонує достатній користь, щоб засувати його довгостроковий вплив на належне планування та фінансову свободу.