Bankaruptcy ve Tüketici Koruma Yasalarını Anlamak

Finansal sıkıntılar greve veya bir işletme sigortalı borç, iflas ve tüketici koruma yasalarının yaşam hatları haline geldiğinde, bu yasal çerçeveler, tüketicileri kötüye kullanma, koleksiyonlama ve raporlama uygulamaları ile ilgili olarak koruma altına almak için yeni bir başlangıç sağlar.

Bankaruptcy Yasalarına Genel Bakış

Bankaruptcy federal hukuk altında, borçlarını ödeyemeyen bireyler veya işletmelere yardım sağlayan yasal bir ilerlemedir.Proje, kredi verenlere bağlı olarak, borçlar serbest bırakılabilir veya tekrarlanır.

Bankaruptcy Filings

Tüketici ve işletmeler için en yaygın iflas türleri Bölümler 7, 13, ve 11. Her biri farklı uygunluk gereksinimleri, prosedürler ve sonuçlar vardır.

  • [[Dönetici:0)Chapter 7 - Sıvılaştırma: Ayrıca, gelirinizi devlet medyasıyla karşılaştıran bir teste dayalı olarak bilinen bir tür iflasa izin verir.
  • [FONT:0)Chapter 13 - Yeniden düzenleme: Bu bölüm, üç ila beş yıl süren bir geri ödeme planı önerecek olan kişilerin, mallarını (bir ev veya araba gibi) tutmaları için düzenli gelirlerini sağlar.
  • [[Katpter 11: İşler için Yeniden Düzenleme: Şirketler ve ortaklıklar tarafından ilk olarak kullanılan Bölüm 11, borçlarını yeniden organize ederken işletmeye devam etmesini sağlar.

Eligability ve Testler

Dosya Bölüm 7'ye göre, bir birey, ortalama aylık gelirinizi beş yıldan fazla süre önce ödemeden karşılaştırır.If your value in your state. if your Revenue is below the median, you automatically qualified.If above, you must show that you do not have enough replica experience to repayed debts over five years.

Bankaruptcy Process

Fidye iflası birkaç adım içerir: kredi danışmanlığı (göstermeden 180 gün içinde), bir dilekçe hazırlamak ve tüm varlıkların, borçların, gelir ve masrafların ve bir para cezası ödemesi için tahsis edilir.Bir kez açılan mallar, iade işlemleri hemen hemen, en fazla yapılan davalar, tazminatlar ve kreditörlerin iade edilmesi ve kredi verenlerin karar vermeleri dahil olmak üzere, vergilendirme işlemlerini tamamlamak için yapılan sorularınızı en sonunda 7'de tamamlamak zorundadır.

Borçlar Ne Para Kazanılır?

Parazlanabilir borçlar kredi kartı bakiyeleri, tıbbi faturalar, kişisel krediler ve faydalı arrearlar içerir, ancak bazı borçlar, iflas etmemeleri anlamına gelir.Bunların çoğu öğrenci kredisi (daha az ve zorluk kanıtlanır), son gelir vergisi, çocuk desteği ve bir limuz, sarhoş sürüşün yol açtığı kişisel yaralanma için borçlar ve hükümet ajanslarına verilen cezalar veya cezalar.

Muafiyeti: Ne tutabilirsiniz

Bankaruptcy muafiyetleri, borç verenlerin belirli bir değeri korumak için izin verir. Federal iflas muafiyetleri mevcuttur ancak oldukça sınırlıdır; çoğu devlet, dosyalıların devlet özel muafiyetlerini kullanmasına izin verir. Ortak muafiyetler, bir araç muafiyeti (bazı değere kadar), ticaret ve ev eşyaları gibi kişisel mülkler ve ticaret araçları.Bölüm 13'te, çünkü zaman içinde tüm varlıkları geri ödemeye devam edebilirsiniz.

Tüketici Koruma Yasaları

Tüketici koruma yasaları, dolandırıcılık, aldatma ve piyasadaki haksız uygulamaları önlemek için tasarlanmış geniş bir dizi kuraldır. Kredi, borç toplama, kredi açıklamalarını ve daha fazlasını içerir. Key federal Ticaret Komisyonu (FTC) ve Tüketici Koruma Bürosu (CFPB) gibi Tüketici Yatırımları tarafından rapor edilir.

Fair Credit Reporting Act (FCRA)

FCRA koleksiyonu düzenler, dağıtık bilgileri ve 30 gün içinde fiyat rapor ajansları (CRAs) tarafından yapılan tüketici kredi bilgilerini kullanır ve Equifax, Experian ve TransUnion. Bu, kredi raporlarına erişme hakkına sahiptir ve 30 gün içinde düzeltilir. FCRA ayrıca anlaşmazlıkları araştırmak ve iradeli veya ihmal edici ihlaller için sorumluluk gerektirir.

Fair Borç Koleksiyonu Uygulama Yasası (FDCPA)

FDCPA, tüketicileri kötüye kullanma, aldatıcı ve haksız borç toplama uygulamalarını üçüncü taraf borç koleksiyoncuları tarafından yasaklamaktadır. Bu, tekrarlanan aramalar, tehditler, yanlış ifadeler (örneğin, bir avukat veya tutuklamak için iddia ettiğiniz zaman) ve haksız uygulamalar (örneğin, yetkisiz ücretleri eklemek) Tüketiciler borç alma hakkına sahiptir.[değiştir | kaynağı değiştirmiş ve koleksiyoncularla temasa geçmeleri talep eder.

Lending Act (TILA)

TILA, kredinin gerçek maliyetini açık ve üniformalı bir şekilde açıklamayı gerektirir, yıllık yüzde oranı (APR), finans suçlamaları, toplam miktar finanse edildi ve CFPB ve FTC tarafından uygulanan kredi programları. TILA ayrıca tüketicilere üç gün içinde belirli krediler (evcut krediler gibi) geri ödeme yapma hakkı verir.

Ek Tüketici Koruma Statutes

  • [FONT:0)Equal Kredi Fırsat Yasası (ECOA):[Dönetici: 1) Prohibits kredi ayrımcılığı yarış, renk, dini, ulusal köken, seks, marital statüsü, yaş veya kamu yardımı makbul.
  • [FONT:0]Federal Ticaret Komisyonu Yasası:[Dönemli: 1) Ticarette haksız veya aldatıcı eylemleri veya uygulamaları yasaklamak, FTC otoritesini dolandırıcılıkla eyleme geçirmek için vermek.
  • [FONT:0]Consumer Financial Protection Act:), CFPB'yi federal tüketici finansal yasaları uygulamak ve tüketici eğitimi sağlamak için kurulmuştur.
  • [FONT:0)Kredi Tamir Organizasyonları Yasası (CROA):) Kredi raporlarına söz veren şirketleri yeniden ayarlamaları ve açık sözleşmeler ve iptal etme hakkı için onları gerektirir.

Bankaruptcy ve Tüketici Koruma Yasaları arasındaki Interplay

Bankaruptcy ve tüketici koruma yasaları birkaç önemli şekilde birbirine karışır. Bir tüketici dosyaları iflas ettiğinde, otomatik olarak mahkemede veya ayrı bir FDCPA davası dahil olmak üzere en fazla borç toplama çabasını durdurur.

Otomatik Kal ve Etkileri

Bir iflas dilekçesi açıldığında, otomatik kalmak, borçlunun şikayetlerini durdurmak için herhangi bir eylemden alacakları kreditörleri yasaklar.Bu, kredi veren bir taciz içeriyorsa, alacaklının ücretleri, hatta davacının tazminatlarını bile yasaklar.

Borç Discharge ve Kredi Raporlama

Bir borç iflasta tabure edildiğinde, tipik bir tüketici kredisi raporu, borçlu olduğu gibi "mükemmelde ücret" olarak listeleyecek veya sözleşmeli olarak, FCRA'da kredi raporlama ajanslarının ek olarak, iflasın kendisi, 10 yıl boyunca bildirimde bulunduklarını güncellemek zorunda kalır.

Discharge ve Tüketici Davaları hariç

Örneğin, borç veren bazı borçlar tüketici koruma yöntemlerine tabi olabilir. Örneğin, öğrenci kredileri nadiren taburcu edilir, ancak kredi ile ilgili bir kredi veren, borç verenin hala TILA veya devlet kredi kartı borcu altında savunma yapmasına izin verilmezse, bu borç borçlu olarak meydan okuyabilir ve bir iflas deşarjı gerekli olmaz - yine de sahte denge toplamayı engelleyebilir.

Bankaruptcy Vakalarında Tüketici Yasalarını Çıkarmak

Borçluların avukatları genellikle borç verenlerin veya devlet mahkemelerinde talep ettikleri gibi tüketici koruma koşullarını kullanırlar. Örneğin, bir borç toplayıcısı FDCPA'yı iflastan sonra, borçlunun FDCPA'ya bir iddiada bulunmasından sonra, bu tür iddialardan ödenmemiş veya ödediği iddialardan dolayı, bankacıya eklenebilir veya plan yoluyla ödenir.

Son gelişmeler ve Trendler

Bankaruptcy Kanunu'na yapılan değişiklikler her zaman gelişmektedir.Reorganizasyon Yasası (SBRA), 11.Bölüm altındaki küçük işletmeler için daha kolaylaştırılmış bir alt yönetim kurulu V.CFPB, ön ödeme görevlileri ve borç toplayıcılarına karşı yapılan uygulama eylemleri de dahil olmak üzere, CFPB'nin yürürlüğe girmesiyle ilgili bazı uygulamaları yasaklayan birçok devlet tarafından yasaklayan ve yasaklayan bazı eyaletler için de önemli bir eğilim yarattı.

Bankaruptcy İstismarı Önleme ve Tüketici Koruma Yasası (BAPCPA)

2005 yılında yürürlüğe girdi, BAPCPA, Bölüm 7 için uygunlukları azaltan önemli bir reformdu, test, gerekli kredi danışmanlığını tanıttı ve borç verenlere olan yükü artırdığını iddia etti.

Tüketiciler için Pratik Adımlar

Borçla mücadele ediyorsanız veya haksız uygulamalarla karşı karşıyaysanız, burada her iki iflas ve tüketici koruma yasalarını kullanarak haklarınızı korumak için harekete geçebilir.

Bankaruptcy ne zaman dikkate alın

  • Parasız borç (medical faturalar, kredi kartları) var ve beş yıl içinde geri ödemenin bir yolu yok.
  • Ücret ganimet, repossession veya foreclosure ile karşı karşıyasınız.
  • Zaten kreditörler ve borç yerleşimleriyle başarı olmadan pazarlık etmeye çalıştınız.
  • Test veya bölüm 13. altında koruyabilebileceğiniz varlıklara sahip oluyorsunuz.

Tüketici Haklarınızı Nasıl Korumak

  • Kredi raporunu yıllık olarak kontrol edin ( YıllıkKrediReport.com'da ücretsiz) ve FCRA'nın hemen altında tartışın.
  • Bir borç koleksiyoncusu sizi temas halindeyse, FDCPA haklarını korumak için 30 gün içinde borç için yazılı geçerliliği talep eder.
  • Tüm kreditörler ve koleksiyoncularla iletişim kurun - telefon aramaları, mektuplar ve e-postalar.
  • Borçlar üzerinde ödeme yapmak, inandığınız zaman-barred (göçrelerinstatı).
  • Büyük varlık transferleri yapmadan önce bir iflas avukatına veya bazı kreditörlerden ödeme yapmadan önce, bu da yasa dışı transferlerin tercih edildiği kabul edilebilir.

Bir Profesyonellik

Hem iflas yasası hem de tüketici koruma kanunu karmaşık procedural gereklilikleri içeriyor. Deneyimli bir avukat, testin en iyi bölümünü tavsiye edebilir ve FDCPA, FCRA veya TILA'nın altındaki karşıtlığı tespit edebilir.Birçok iflas avukat ücretsiz ilk danışmanlık sunabilir.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Bankaruptcy ve tüketici koruma yasaları ayrı adalar değildir - müşterilerin veya bireysel güçlükle karşı karşıya kalan küçük işletmeler için bir güvenlik ağı sağlamak için birlikte çalışır.Bu yasal çerçevelerin finansal istikrar ve huzur sağlama konusunda nasıl bir araç olduğunu anlayarak.Her zaman kredi bürokratları ve kredi bürokratları ile ilgili yasal bir avukatla ilgili olarak, bilgi sahibi olun.