Birden fazla sigorta poliçelerinin Temellerini Anlayın

Yasal bir anlaşmazlık bir sigorta sözleşmesinden daha fazla içerdiğinde, hisse senetleri keskin bir şekilde yükselerek, tüm uygulanabilir politikaların toplanmasının tam bir kurtarma üreteceğini varsaymaktadır.In fact, sigorta taşıyıcıları, öncelik ve katkı sağlama yaklaşımlarını güçlü bir şekilde savunmaktadır.Bu makale, birden çok sigortacıyı ele geçirme durumunda gerekli olan kritik yasal tavsiyelere genişletir ve her şeyi öncelik kuralları ve anti-faziyete karşı koymakta ve yasal olmayan hükümlere karşı koymakta fayda sağlayacaktır.

En basitinde, “stacked” bir sigorta senaryosu, aynı kaybın veya sorumluluğun bir politikadan daha fazla kapsaması durumunda ortaya çıkar. Bu politikalar aynı sigortalı tarafından yapılabilir (örneğin, her iki genel sorumluluk politikası ve şemsiye politikası ile bir iş) veya farklı taraflar tarafından (örneğin, bir ev sahibinin politikası ve ayrı bir kişisel sorumluluk şemsiyesi altında dava edilir).

Anahtar Yasal Kavramlar Çok-Policy Vakaları

İlk, Excess ve Contributing Coverage

Orijinal makale, üç geniş kapsama kategorisini doğru bir şekilde tanımlar - noter, aşırılık ve katkıda bulunur. Ancak pratikte, politikalar nadiren kendilerini bir vakumda “önemli” veya “excess” olarak etiketler.

  • [FONT:0]Primary Coverage:[Dönetici:[Dönetici:0]Primary Coverage:[Dönetici:[Dönetici: 0) Bir başka sigortanın savunulması ve ifade edilmesi gereken bir politikanın başka bir şekilde tükenmesi halinde, diğer herhangi bir politikanın sınırlarından önce limitleri tükeniyor.
  • [FONT:0)Excess Coverage:[Dönetici:[Dönetici:0)[Dönetici:0))) Dışsal Dışlama:[Umbrella” politikaları, temel bir taşıyıcı ile savunma yükümlülüğünü paylaşmaz, ancak genellikle belirli koşullarda birincil sigortacılara dönüşebilir (örneğin, alt politikanın dışlama veya egzozlama nedeniyle yanıt vermezler).
  • [FONT:0]Kontributing Coverage:[Dönetici:[Dönetici:0)[0]Kategori:[Dönetici:0))[değiştir | kaynağı değiştir], diğerlerinden biri “eşitli hisseler” veya “ekiz” dili kullanıyorsa, “Diğer Sigorta” hükümlerine karşı rekabet eden, genellikle dava açma yöntemine yol açıyor.

“Diğer Sigorta” Clause

Neredeyse her sorumluluk politikası “Diğer Sigorta” bir madde içerir. Bu düzenleme, politikanın aynı kaybı kapsadığı zaman tepkilerini belirtir.

  • [FONT:0)Excess koşulu:[Dönemli:[Dönemli: 0,3) Politika, yalnızca başka herhangi bir geçerli ve toplanabilir sigortayı aşırı uygulayacağını söylüyor.
  • [FONT:0)Pro rata koşulu:[Dönetici:[Dönetici:0) Politika, mevcut diğer kapsama göre, kaybı doğru bir şekilde paylaşıyor.
  • [FONT:0)Escape Maddesi:[Dönetici:[Dönetici:0) Politika, diğer sigortaların var olup olmadığını tamamen inkar eder.
  • [0] Hayır-başka sigortalı madde:[Dönetici: 1) Politika diğer sigortaları görmezden gelir ve kaybı doğrudan kapsar (Modern politikalarda).

İki politikanın “Diğer Sigorta” hükümlerine karşı çatışmaları olduğunda (örneğin, her iki aşırılık talep), mahkemeler genellikle onları karşılıklı olarak geri döndürerek, kaybı eşit olarak bölmelerini zorlar. Bu, birçok yargıda “Lamb-Weston” kuralı olarak bilinir.

Faydaların ve Allocation Yöntemlerinin Koordinasyonu

Pro Rata Tarafından Limits

Bu yöntem altında, her sigortacı, kaybın yüzdesini, mevcut tüm sınırlarla bölünmüş olan politika limitine eşit öder. Örneğin, Politika A'nın 500,000 sınırı vardır ve Politika B'nin 1.000.000 dolarlık bir sınırı vardır, Politika A, üçte birini öder ve Politika B'nin üçte birini öder.

eşit Shares

Daha az yaygın bir yöntem, tüm uygulanabilir politikalar arasında kaybı eşit olarak bölmektedir, örneğin, iki politika ile her biri daha küçük politikanın limitine kadar kaybın% 50'sini öder.Daha düşük-limit politikası tükendiğinde, daha yüksek-limit politikası geri kalanını öder.

İlk önce

Bazı mahkemeler, aşırılık gibi görünen politikanın aslında “Diğer Sigorta” maddesinin kaçış işareti olarak daha uygun olarak kategorize edildiği bir “ilk” yaklaşımı uygular. Bu, yasal danışmanın gerekli olduğunu vurgular.

Yöntem ne olursa olsun, anahtar, tüm potansiyel olarak uygulanabilir politikaları erken tanımlamaktır.ETHFLT:0) Sigortacıyı derhal bildirimde bulunmaya yönelik bir teminata tabi olabilir).

Anti-Stacking Clauses ve Onların Etkileri

Birçok mülk ve otomatik politikalar, bir politika sahibinin birden fazla araç veya birden fazla süre boyunca politika sınırlarını birleştirmesini engelleyen anti-stacking koşulları, anti-stacking koşulları genellikle sigortasız / sigortasız motorist (UM/UIM) kapsamasını engeller, ilk parti mülk iddialarında, bir ev sahibinin her ikisinde de bir konut politikası ve farklı içerik politikasına sahip olduğunda, en azından farklı taşıyıcılardan ayrı bir politikaya uygulanır.

Mahkemeler bu maddelerin uygulanabilirliği konusunda bölünmüşlerdir. Bazı eyaletler (örneğin Kaliforniya) birden fazla araç ayrı politikalar altında sigortalandığında, diğerlerinden (örneğin, Texas) kesinlikle bir şekilde karşı karşıya kalmakta olan bir avukat, ilgili yargıda uygulanabilir olup olmadığını bilecektir.

Subrogasyon ve Yeniden Yaratma Hakkı

Bir sigortacı birden fazla politikayı içeren bir iddiaya sahip olduğunda, sigortacılara karşı bir alt sorguya sahip olabilir veya “kontu eylemlerine karşı ödeme yapılmasını sağlar.”

Politika sahipleri kendi yerleşimlerinin veya serbest bırakılmasının sigortacının alt sorgulayıcı haklarını anlayan bir avukatla uzlaşmaya izin verebileceğinden haberdar olmalıdır.

Kötü İnanç Çok-Policy Contexts'te Teklifler

Sigortacılar, sigortalılara iyi bir inanç ve adil bir şekilde davranmaya mecburdur. multi-politik durumlarda, kötü inanç birkaç şekilde ortaya çıkabilir:

  • [FONT:0)Refusal savunmayı reddetmek veya katkıda bulunmak için:) Bir sigortacı, kapsamının savunmaya katılmak için aşırı yük taşıyıcıyı zorlamak için birincil taşıyıcıyı zorlayabilir.Eğer bu birincil taşıyıcı daha sonra paylaşmak zorunda kalırsa, aşırı taşıyıcının kötü inançtan sorumlu olabilir.
  • DÖRT:0) Alçakçakal yerleşim teklifleri:[Dönetici:[Dönetici] Bir sigortacı, adil bir payından daha az bir talep almaya çalışabilir, diğer sigortacılara fark etmeyi umuyor.Eğer sigortalı teklifin aşırısında bir yargı varsa, sigortalının makul bir yerleşim teklif etmeyi reddettiği için sigortacıya karşı kötü bir inanç iddiasına sahip olabilir.
  • [FONT:0] Paya Leydik:[Dönetici: 1) Sigortacılar bazen tahsis edilen bir anlaşmadan dolayı talep ederler.

Kötü inanç, sigortacının haklı ve meşru bir temel olmadan hareket ettiğini göstermeli. Bazı eyaletlerde Mahkemeler (örneğin Montana, Mississippi) diğerlerinden daha iyi inanç iddialarına karşı daha fazla kabul edilebilir. Politika sahipleri her iletişim ve herhangi bir gecikme veya gecikme için yazılı açıklamalar belgelemeli.

Devlet yasaları ve Yargılayıcı Variations

Sigorta yasası öncelikle devlet düzenlenir, yani çok-politik bir anlaşmazlığın sonucu davanın nereye verildiğine bağlı olabilir. Bazı eyaletler belirli politikalar için kapsama siparişi (örneğin, Florida'nın inşaat kusuru yasaları). Diğerleri “horizontal egzozion” gibi ortak hukuk doktrinlerini takip eder.

  • [FONT:0)Horizontal egzozion:[Dönetici:[Dönetici:0) Tüm alt sigorta poliçelerini (aynı kapsam katmanından dahil) aşırı veya şemsiye bir politikaya girmeden önce bir politika sahibine ihtiyaç duyar.
  • [FONT:0)Vertical egzozion:[Dönetici:[Dönetici:0) Politika sahibinin sadece aşırı politika programında listelenen özel alt politikayı hazırlamasına izin verir, diğer birincil politikalar aynı olay için mevcut olsa bile.

Çoğu devlet, çoklu-politik bağlamda yatay egzozu takip eder, ancak istisnalar var. Örneğin, New York mahkemeleri genellikle çevresel sorumluluk davalarında dikey olarak yorucu bir şekilde başvurabilirler.

Politika sahipleri ve onların danışmanlığı için pratik stratejiler

Erken Tanım ve Bildirim

Bir kayıp meydana geldiğinde, sigortalı her sigorta sözleşmesinin tutulmasını gözden geçirin - ev sahibi, otomobil, ticari genel sorumluluk, işçilerin tazminatı, profesyonel sorumluluk, şemsiye ve önceki yıllardan itibaren politika döneminde meydana gelebilecek politikaların tamamının belirlenmesi.

Ortak Savunma Anlaşmasını Talep Etmek

Birden fazla sigortacı savunmalandığında, genellikle ayrı danışmanlar, güvensizlikler ve çatışmalar yaratarak ortak bir savunma anlaşması (JDA) stratejiyi koordine etmek ve maliyetleri azaltmak için.Eğer bir sigortacı katılmak reddederse, bu reddedilme daha sonra işbirliğine izin verebilir.

Politika Dilinin Kanıtını Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumayı Korumak

Tüm politika duyurularını tutun, onaylar ve sigortacılardan gelen yazışmalar. Bir politika kaybedildiyse, ajandan veya sigortacıdan sertifikalı bir kopya talep edebilir. Politika dili yıl değişebilir; kaybın tarihindeki tam versiyon kritiktir.

Bağımsız bir Coverage Avukatı kiralayın

Sigortacı-yaralı savunma danışmanının tavsiyelerine güvenmeyin. Avukatın görevi sigortalıdır, ancak sigortalı tarafından ödenir. multi-politik durumlarda, faiz çatışmasına sahip olmayan kapsama danışmanı en iyi tahsis stratejisine ve yerleşim tekliflerinin adil olup olmadığını tavsiye edebilir.

Declaratory Decision Action Action

Sigortacılar öncelikli veya katkı konusunda hemfikir olduğunda, sigortalı (veya sigortacılardan biri) bir deküm yargı eylemi sunabilir. Bu, mahkemenin her partinin haklarını ve yükümlülüklerini yorumlayabilmesi için bir davadır.

Common Scenarios Multidisipliner

Otomatik Kazalar Birden Çok Araçların Dahil Edilmesi

Bir kamyon şirketi kapsayan bir ticari otomobil politikası, çalışan sürücünü kapsayan kişisel bir oto politika ve bir ticari şemsiye politikası tek bir kazaya uygulanabilir. Kamyon şirketi politikası genellikle çalışan için birincildir, ancak çalışanın kişisel politikası, iş dışı anlaşmazlıklar kapsamında hareket ettirilmesi durumunda katkıda bulunabilir.

İnşaat Defect Talepleri

Genel bir müteahhit ve birkaç alt işveren, aynı kusurlu işi kaplayan tüm CGL politikalarına sahip olabilir. Ek olarak, proje sahibi, birincil olarak hizmet eden bir sahibi kontrol edilen sigorta programına sahip olabilir. Her sözleşmeyi ve politikanızın “işmanınızı” ve “eşitsiz çalışmayı” dışlamaları gerekir.

Ürün Kendi Sigortalı Retentions ile Güvenebilir

Büyük üreticiler genellikle aşırı politikalarla birlikte büyük kendi sigortalı tutmalara sahiptir. Bir ürün sorumluluğu iddiası birden fazla ürün içerir, farklı politika yılları ile kapsadığı her biri aşırı karmaşık hale gelebilir. “kontuşturma” teorisi genellikle aynı kayıptan sorumlu olabilir.

Dış kaynaklar için daha fazla okuma

Daha derin bir şekilde “Diğer Sigorta” hükümlerine atfedin, [FONTD:0) Amerikan Bar Birliği'nin Sigorta Kapaklama Komitesi) Uygulama kılavuzları yayınlar.TheDANFLT:2). sigorta anlaşmazlıklarına kılavuzluk) Son olarak, tüketiciye karşı dürüstçe bir genel bakış sunar.

Birden fazla sigorta poliçesi içeren vakalar, devlet hukukunun bir anlayışı ve birçok sistemin varlığını tamamen kurtarmayı garanti altına almak için dikkatli bir analiz gerektirir; dikkatli bir şekilde yasal rehberlik, teminat boşlukları ve anlaşmazlıkları gözden geçirmek, sigortacıları zamanından vazgeçme ve deneyimli danışmanları korumak gibi - çok daha büyük olasılıkla bir çözüm elde etmek.