Sağlık Tasarrufları Hesapları (HSAs) vergi sürüklenmelerinden biri olarak öne çıkıyor ve tüm vergi masrafları için uzun vadeli zenginlikler inşa ederken, diğer birçok vergiden farklı olarak, HSAs, vergilenebilir gelirinizi önemli ölçüde azaltabilecek eşsiz bir üçlü vergi yardımı sunar ve maddi harcamalarınızı tamamen vergilendirmeye izin verir.

Sağlık Tasarruf Hesabı Nedir (HSA)?

Bir HSA, bir HDHP ile birlikte açabileceğiniz bir vergi-zayıtlı tasarruf hesabıdır. IRS, minimum kesintiye uğramaz ve maksimum 16 $ için 300 $ 'lık bir ücretle, IRS'nin size en az 1,650 dolar değerindeki bir ödeme süresine sahip olması için, aile içi katkı için 800.000 dolar değerinden fazla ücret almaması gerekir, bireyler ve 16.600 $ için ücret.

HSAs'nın hesabı sahibi olduğu gibi - işvereniniz değil. Bu, işlerinizi değiştirirseniz bile, emekli olun veya sağlık planlarını değiştirebilirsiniz. HSA'daki fonlar karşılıklı fonlar, ETFs ve hisse senetleri dahil olmak üzere çeşitli seçeneklere yatırım yapabilir.

HSAs'nın Triple Tax Avantajı

Bir HSA kullanmak için en zorlayıcı sebep, diğer hesabın üç vergi avantajıdır - 401 (k), IRA veya 529 planı değil - bu yüksek vergi indirimlerinin kombinasyonunu, vergi iade edilen büyüme ve vergisiz geri çekilmeleri için.

1. Vergi-Deductible Contributions

HSA'nıza katkıda bulunan her dolar, ayarlı brüt gelirinizi azaltır (AGI) dolar-dollar. Bu dedüksiyonlar, HSA katkılarının hala eyalet vergisine tabi olup olmadığınız anlamına gelir.

HSA'nıza işveren katkıları size de vergisizdir ve Sosyal Güvenlik veya Medicare vergilerine tabi değildir. Bu, işveren HSA'nın şirketinize en değerli faydalarından biri sunabileceğini sağlar.

[FONT:0] 2025 için katkıda bulunan sınır: ).

  • Bireysel kapsama: 4,300
  • Aile kapsamı: 8,550
  • Catch-up katkısı ( 55+): $1,000

Bu sınırlar enflasyon için her yıl ayarlanıyor, bu yüzden zaman içinde artış gösteriyorlar ve her iki eş de HDHP tarafından kaplıysa, aile katkısını iki HSAs arasında bölebilirsiniz, ancak toplam aile sınırının aşamaz.

2. Vergisiz Büyüme

Para sizin HSA'nızın içinde olduğunda, herhangi bir vergi yükümlülüğü olmadan büyür. İlgi, karlar ve sermaye her yıl vergisiz bir şekilde gelir. Bu, her yıl kar ve sermaye kazançları için vergi ödeyebileceğiniz kritik bir avantajdır.

Birçok HSA sağlayıcıları şimdi nakit bakiyenizin her yıl en mütevazı bir eşiği aştığında yatırım seçenekleri sunuyor (yaklaşık 1000 $ 2.000 $ - 2.000 $ - tüm bunlar değerli tıbbi harcamalar için vergisiz geri çekilmek için geri alınabilir. Örneğin, 20 yıl boyunca maksimum aile sınırına katkıda bulunmuşsanız ve% 7 yıllık bir geri dönüş elde ederseniz, HSA'nız 400 $ 'dan fazla artmaya başlayabilir.

[FONT=0) HSA büyüme için en önemli stratejileri: ).

  • Hemen ihtiyaçları karşılamak için yıllık kesintiye eşit bir nakit rezervini koruyun.
  • Düşük maliyetli indeks fonları veya hedef tarih fonlarında aşırı dengeye yatırım yapın.
  • İstenen varlık tahsisinizi korumak için her yıl rebalance.
  • Yakın süreli tıbbi harcamalar için başka tasarruflarınız varsa daha agresif bir tahsis düşünün.

3. Vergisiz Withdrawals

HSA paralarını nitelikli tıbbi harcamalar için ödeme yaparken, geri çekilmeler tamamen vergisizdir. 2020'nin CARES Yasası, doktor ziyaretleri gibi geniş bir maliyet yelpazesi, hastane, reçeteli ilaçlar, diş bakımı, görme bakımı, chiropractic hizmetleri, zihinsel sağlık danışmanlığı ve birçok aşırı karşı-karşılık ilaç içerir (önemli tıbbi harcamalar için)

IRS, yıllık olarak güncellenen 502 'de nitelikli tıbbi harcamaların ayrıntılı bir listesini sunar: Bazı yaygın nitelikli harcamalar şunlardır:

  • Deductibles, covacs, and coinsurance
  • Prescription ilaçları ( insülin dahil)
  • Ayırmalar, taçlar ve ortodontik tedaviler
  • Gözlükler, kontak lensler ve LASIK cerrahisi dahil olmak üzere göz bakımı
  • Zihinsel sağlık ve madde istismar tedavi tedavi
  • kriutches, tekerlekli sandalyeler ve kan şekeri testi kitleri gibi tıbbi ekipman
  • Tıbbi bakım için Ulaşım ( mil, park, tolls)

65 yaşından önce HSA paralarını geri çekiyorsanız, 65 yaşından sonra gelir vergisine borçlu olacaksınız. 65 yaşından sonra, tıbbi olmayan geri çekilmeler sıradan gelir olarak vergilendirilir, ancak 65 yaşından sonra HSA'yı da benzer kılar.

HSAs Apart

Üç vergi avantajının ötesinde, HSAs, esnek harcama hesaplarına (FSAs) veya diğer sağlık tasarruf araçlarına üstün kılan diğer birçok özellik sunar.

Hiçbir Kullanım - It-or-Lose-It Rule

FSAs'ın aksine, bu genellikle plan yılı sonuna kadar paralarınızı harcamanızı gerektirir (veya kısa bir lütuf dönemi), HSA fonları yıldan yıla kadar sıra dışı olarak geri döner. Katkılarınızı veya kazançlarınızı asla kaybetmezsiniz. Bu, özellikle erken ve stratejik olarak katkıda bulunursanız, özellikle de önemli bir tıbbi nest yumurta oluşturmanıza olanak sağlar.

İşveren ve Bireysel Katkılar İzin Verilir

Hem siz hem de işvereniniz aynı yıl HSA'nıza katkıda bulunabilir. İşveren katkıları size vergisizdir ve vergilenebilir gelir olarak sayılamaz.Birçok işveren HSA katılımını teşvik etmek için bir tohum katkısı veya bir ortak katkı sunar.

Geniş bir Qualified Expenses

Dikkat edildiği gibi, HSAs, 2020'de CARES Yasası'nın geçişi ile önemli ölçüde artış gösterdi ve etki altında kaldı.

Post-Retirement Flexability

65 yaşından sonra, HSA paralarını herhangi bir amaç için kullanabilirsiniz. Tıbbi olmayan harcamalar için geri çekilmeler sıradan gelir (penalty-free), HSA işlevini daha sonra sağlık harcamaları için geleneksel bir IRA gibi etkin bir şekilde yapmanıza olanak tanır.Bu, HSA'nızı sağlık masrafları için hala vergisiz geri çekilmeler için harcamalar yaparken kullanmanıza olanak sağlar.

Portability

HSA sizin tarafınızdan ait, işvereniniz değil. Eğer işler değiştirirseniz, emekli olun veya farklı bir duruma taşınırsanız, hesap sizinle birlikte gider. Daha sonra HSA'nızı daha sonra bir HDHP sağlık planına kayıt yaptırırsanız bile yeni katkı yapamazsınız.

Bir HSA'ya katkıda bulunmak için Eligability Gereksinimler for Contributing to an HSA

Belirli bir yıl içinde bir HSA'ya katkıda bulunmak için, ayın ilk gününde aşağıdaki koşulları karşılamanız gerekir:

  • HDHP tarafından kaplısınız.
  • Bir HDHP değil başka bir sağlık planıyla kaplı değilsiniz ( diş, vizyon veya kaza sigortası gibi belirli istisnalar hariç).
  • Medicare'e (Part A, B veya D) kayıt değilsiniz.
  • Başka birinin vergi iadesine bağımlı olarak iddia edilemezsiniz.

Bu koşulları sadece yılın bir parçası için karşınızda bulursanız, yıllık katkı "son ay kuralı" altında kullanılabilir ve aşağıdaki 12 ay boyunca uygun olmaya devam ederseniz (öğrenme dönemi başarısız olursan, kısmi yıllık limitin üzerindeki katkılar vergilenebilir ve cezaya tabi olur.

HSAs ile Diğer Tasarruf Araçlarına kıyasla Karşılaştırmak

Feature HSA Traditional 401(k)/IRA Roth 401(k)/IRA Flexible Spending Account (FSA)
Tax deduction on contributions Yes Yes No Yes
Tax-free growth Yes Tax-deferred Tax-free N/A (no investments)
Tax-free withdrawals for medical Yes No (taxed as income) No (taxed on earnings) Yes
Rollover of unused funds Yes, indefinitely N/A N/A Limited (use-it-or-lose-it)
Penalty for non-medical withdrawals before 65 20% + income tax 10% + income tax 10% on earnings Not applicable
Portability Full (owned by you) Varies Full Employer-owned

Masanın gösterdiği gibi, HSAs, mevcut tıbbi harcamaların cebinden ödemeye ve HSA'nın büyümesine izin verenler için, sağlık için vergisiz harcamalar ve diğer herhangi bir hesap türü tarafından karşılanmamış bir kombinasyon sunar.

HSA Vergi Faydalarını Max için Stratejiler

Her Yıl Katkısını Sağlayın

En basit fayda sağlamanın yolu, yıllık sınırın tamamını katkıda bulunmaktır. En yüksek parayı ödeyemezseniz, bütçenizin izin verdiği kadar katkıda bulunun.

Mevcut Tıbbi Açıklamalar Pocket Out of Pocket

Mümkünse, mevcut tıbbi harcamalar için HSA'dan çekilmekten kaçının. Bunun yerine, gelecekte vergisiz harcamalarınızı korumak için HSA'dan yıllar sonra geri ödeme yapabilirsiniz.

Uzun Süreli Büyümeye Yatırım

HSA nakit bakiyeniz yıllık kesintiye uğratılmış veya maksimum sınırlandığında, büyüme odaklı varlıklara aşırı yatırım yapabilir.Bir çalışma kariyeri boyunca, bileşikleme HSA'nızı önemli bir emeklilik sağlık fonuna dönüştürebilir.

Emekli olduğunuz için HSA'nızı kullanın

Emekliliğe göre, HSA fonlarının vergisizini Medicare Part B, Part D ve Medicare Avantaj primleri için ödeme yapmak için kullanabilirsiniz.HSA paralarını Medigap primleri için ödeme yapmak için kullanabilirsiniz, ancak diğer tüm nitelikli tıbbi harcamalar HSA'yı Medicare'e güçlü bir ek yapar.

Spouse ile koordine

Her iki eşin HDHP ailesi kapsaması varsa, her biri kendi HSA'yı açabilir ve aile katkı limitini bölünebilir. Bu genellikle avantajlıdır çünkü yatırım kapasitesini ikiye katlar ve emeklilikte ek esneklik sağlar.

HSAsla Hakkında Yaygın Yanlışlar

[FONT:0)Misconception: Mevcut yıllık harcamalar için sadece HSA'mı kullanabilirim.[4] Bu yanlış. Herhangi bir yıl sonra yapılan nitelikli masraflar için HSA fonları kullanabilirsiniz.

[FONT:0)Misconception: Her küçük tıbbi fatura için HSA'yı kullanmam gerekiyor.[*] Doğru değil. HSA'nın büyümesine izin vermek için cebinden küçük masraflar ödemeyi seçebilirsiniz ve sonra büyük masraflar veya emeklilik için hesabımdan geri ödeme yapabilirsiniz.

[FONT:0)Misconception: HSAs sadece yüksek tıbbi maliyetlere sahip insanlar içindir.[DÜT:1] Aslında, HSAs, cebinden ödeme yapabilecek düşük tıbbi maliyetlerle insanların en faydalı ve tasarruflarının büyümesine izin verecekleri için HSA hala vergi indirimleri sağlayacaktır.

[FONT:0)Misconception: İş değiştirirsem HSA'yı kaybederim.[16] Hayır - HSA sizin kişisel hesabınızdır. İş değişiklikleri ne olursa olsun sizinle birlikte kalır, taşınabilir bir sağlık tasarruf aracı yapar.

Potansiyel Pitfalls Kaçmak için

  • [FONT:0)Overcontributing:[Dönetici:[Dönetici:0)) Yıllık limitten daha fazla katkıda bulunursanız, her yıl içinde vergi iadesi süresinden önce fazla ve herhangi bir kazanç elde ederek vergi iadesi ile ilgili% 6 indirimle karşı karşıya kalırsınız (geçmişler dahil).
  • [FONT:0] 65 yaşından önce standart olmayan masraflar için HSA fonlarının: %20 ceza diktir. Her zaman bir masrafı kontrol ederek niteliklidir.
  • [FONT:0] Maliyetleri belgelemez:[Dönder:[Dönder: 1 ) Önerdiğin tüm nitelikli masraflar için, daha sonra geri ödeme planladığınız diğer belgeleri de verebilir.
  • [FONT:0) Orta yıl boyunca uygunluk: Yıl boyunca HDHP kapsamını kaybederseniz, hala aylarca katkıda bulunabilirsiniz, ancak son aylık kural, tam yıllık katkılar için 12 aylık bir test süresi gerektirir.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Sağlık Tasarrufları Hesapları, vergi yükünü azaltırken sağlık maliyetlerinden tasarruf etmek için olağanüstü bir fırsat sunuyor. Üç vergi avantajı - emeklilik takviyesi olarak hizmet eden önemli bir sağlık fonu oluşturabilirsiniz.

Yüksek ücretli bir sağlık planına sahipseniz, HSA'nın açılması ve finansmanı öncelikli olmalıdır. Daha fazla ayrıntı için uygunluk, katkı sınırları ve nitelikli harcamalar, IRS web sitesine veya değerli bir vergi profesyoneline danışın. HSAs'nın resmi IRS kaynakları:0)Yayınlama 969).