Giriş: Bankaruptcy'deki Yeniden Onay Sürecini Dönüştürmek

Yeniden teyit süreci, tüketici iflas yasasının daha sık yanlış anlaşılmasına izin veriyor, özellikle de Bölüm 7'de iflas, en uygun borçlar ile yeniden sözleşmeli olarak kabul edilebilir hale getirilmesine izin veriyor. Ancak bu karar, borç verenlerin güvenli varlıklara, evler veya pahalı cihazlara sahip olmasına izin vermiyor. Bu makale, yeniden teyit süreci köprüler, borç verenlerin her türlü borcun karşılıklı olarak geri alınmasına karar vermeleri için her türlü borçtan sorumlu tutmaları kabul etmesine izin veriyor.

Bir Reaffirmasyon Anlaşması Nedir?

Bir yeniden teyit anlaşması, bir borç ve kredi veren arasında yasal olarak bağlayıcı bir sözleşmedir, iflas davası sırasında idam edilir ve kredi verenin devam eden ödeme akışına devam etmesi ve aksi takdirde tahliye edilmesi veya tasfiyeden kaçınılması gerekir.

Reaffirmasyon anlaşmaları araba kredileri, ipotekler ve borçlunun varlık tutmak istediği diğer teminat borçları ile en yaygın olanıdır. Örneğin, eğer bir araba kredisi ve bölüm 7 iflası için dosyanız varsa, kredi veren borcu geri iade etmeden araç yeniden değerlendirebilir.

Reaffirmasyon Yasal Vakfı

Yeniden teyit süreci ABD Bankası'nın 5. Bankası'nın 5.Bölüm tarafından yönetilir. Bu bölüm, borçluları ortak veya yanlış zorluktan korumak için katı gereklilikleri özetlemektedir. Anahtar yasal elementler şunlardır:

  • [FONT:0]Voluntariness:[Dönetici:[Dönetici: · 1 ) Anlaşma gönüllü olmalıdır; kredi veya borçluyu yeniden teyit etmeye zorlayamaz.
  • [FONT:0)İyi inanç:[Dönetici: · 1) Anlaşma iyi inançta yapılmalıdır ve deşarjı önlemek için sadece bir girişim olmamalıdır.
  • [FONT:0]Court onayı:[Dönetici:[Dönetici:0) Borçlunun hiçbir zaman bir avukat tarafından temsil edilmediği sürece, mahkemenin zorluğa yorum yapması ve onay vermesi gerekir.
  • [FONT:0]Disclosure:[Dönetici:[Döncü: 1) Anlaşma, borçluyu yeniden teyit etmek için gerekli olmayanları açık bir dil içermelidir.
  • [FONT:0)Timing:[Dönemli:[Dönemli: 0:1] Reaffirmasyon, taburcuya girmeden önce iflas mahkemesi ile sunulmalıdır.

Bu korumalar var çünkü yeniden teyit, borçlu olan borç sahipleri için, sonuçları tam olarak anlamadan bir varlık tutmak için tehlikeli bir tuzak olabilir. iflas mahkemesinin rolü, sözleşmenin en iyi faizte olmasını sağlamaktır ve güvenilmez bir finansal yük getirmez.

Reaffirmasyon Süreci: Step-by-Step

Yeniden teyit sürecindeki olayların sırasını anlamak, borçlular ve danışmanları için önemlidir. İşte ayrıntılı bir kesinti:

Adım 1: Krediveya Yeniden Onaylama Teklifleri

Borçlu dosyaları iflas için aldıktan sonra, güvenli bir varlık kredisi (örneğin, otomatik kredi veren, ipotek şirketi) bu durum ilk birkaç hafta içinde meydana gelir.

2. Adım: Borçlu Yorumlar ve Danışmalar Danışmanlık

Borçlu, faiz oranı dahil olmak üzere terimleri dikkatle gözden geçirmelidir, aylık ödeme, geri kalan denge ve sözleşmeye herhangi bir potansiyel değişiklik getirmez.Bu, bir iflas avukatına danışmak için tavsiye edilir - iflas davasına uymayan bir avukat bile - sözleşmenin mali olarak ses olup olmadığını değerlendirmek için.

Adım 3: Mahkeme ile Anlaşmayı Yap

Borçlu devam etmeye karar verirse, yeniden teyit anlaşması iflas mahkemesi ile sunulmalıdır.Göçme süresi genellikle deşarj emrine girilir, bu genellikle kredi verenlerin ilk toplantısından 60 ila 90 gün sonradır (341 toplantı).

Adım 4: Mahkeme İnceleme ve Onay

Borçlu bir avukat tarafından temsil edilir ve avukat dosyaları "neden zorluk" bildiriminde bulunsa mahkeme genellikle bir işitme olmadan anlaşmayı kabul edebilir.Eğer borçlu bir avukat olmadan, mahkeme, geri bildirimin borçlunun en iyi faizi olup olmadığını belirlemek için bir işitme programına karar verir.

Adım 5: Dej ve Devam Edilebilir Liability

Onaylandıktan sonra ve iflas deşarjı verilirse, yeniden yapılan borç iflası hayatta kalır. Borçlu, borçluya borçlu olan miktarın tamamının borçludur ve kredi verenin kredi bürolarına ödemelerini bildirebilir.

Borçlular Neden Yeniden Onaylandı: Faydaları ve Stratejik Orannale

Risklere rağmen, yeniden teyit belirli senaryolarda faydalı bir araç olabilir. birincil faydalar şunları içerir:

  • [FONT:0)Asset tutma:[Dönemli sebepler:[Dönetici:0) Bir araba, ev veya başka güvenli mülkünüzü başka türlü kaybetmenize izin verir.
  • [FONT:0)Kredi yeniden inşa:[Dönemli borçlar, kredi raporlarına tam olarak " iflasta bulunan ancak yeniden teyit edilen" olarak bildirilmeye devam ediyor.
  • [FONT:0] Bir eş imzacının sorumluluğuna karşı:[Dönetici: 1 ) Bir eş imzacı kredi elde etmenize yardımcı olursa, borçtan tamamen sorumlu tutmalarını sağlar.
  • [FONT:0) Bazı durumlarda, mevcut kredi şartları (örneğin, düşük faiz oranı) iflastan sonra elde edilebilir olanlardan daha iyi.
  • [FONT:0) Temel varlıkların geri alınması:[Dönetici: Birçok borçlu için, bir araba iş, okul veya tıbbi randevular için gereklidir. Reaffirmasyon, nöbet tehdidi olmadan devam eder.

Ancak, bu avantajlar yeniden teyit ile gelen önemli yükümlülüklere karşı tartılmalıdır. Bu, hafif bir şekilde yapılması için bir karar değildir.

Yeniden teyit etme riskleri ve olumsuz etkileri

Yeniden teyit etmenin en kritik örneği, borçlunun borç için şahsen sorumlu kaldığıdır.Bu da:

  • [0]İkinci deşarj yok:[Dönem:[Dönem: 1) Eğer daha sonra Bölüm 7 için sekiz yıl sonra mümkün ise, daha önce yeniden teyit edilen bir borç taburcu edemezsiniz.
  • [[Dönetici sorumluluğu:[Dönetici:0)[Dönetici:0) Tanımlama sorumluluğu:[Dönetici:0)[Dönetici:0))|Dönetici, varsayılan veya özlüdürülebilirseniz, satış fiyatı size daha azdır.
  • [FONT:0]İhtiyacı faiz ve ücret:[Dönetici:0) Orijinal kredi sözleşmesi faiz, geç ücret ve diğer suçlamalara devam ediyor. Bankruptcy bu şartları değiştirmez.
  • [0] Otomatik kalma koruması yoktur:[Dönder:[Dönder: 1 ) Para birimi sona erebilir.Rektör daha fazla mahkeme müdahalesi olmadan hemen varsayılan olarak hareket edebilir.
  • [FONT:0] Finansal zorluk için değerli: Borçlunun finansal durumu kötü durumdaysa, geri ödeme, potansiyel olarak borç döngüsüne yol açamayan sabit bir yükümlülüğü haline gelir.

Kredi Puanına Etkisi

Yeniden teyit, iflasın olumsuz etkisini ortadan kaldırmaz. iflasın kendisi on yıla kadar kredi raporunu sürdürüyor. Ancak, yeniden teyit edilen hesaplar, orijinal iflastan daha kötü olabilecek daha düşük bir kesinti oranı gösterebilir. Kredi puanlama modelleri özel olarak geri ödeme yapmaz, ancak iflastan sonra ödeme süresine devam eder.

Alternatifler Yeniden Onaylama

Borçlular güvenli borçlar yeniden teyit etmek için gerekli değildir. Finansal hedeflerine daha iyi uyacak birkaç alternatif vardır:

Varlıkları Şaşırtıcılaştırıyor

En basit seçenek krediye mal olan geri dönmektir. Borçlar taburcu edilecek ve borçlar daha fazla yükümlülüğü olmayan (kreditör tekrarlanabilir ve varlık satmakta) Bu, kredi miktarından daha az değer verildiğinde uygundur (yaradan aşağıya) veya ödemelerin ödenmemiş olduğu zaman.

Varlıkları Yeniden Yeniden Yeniden Tanımladı

Bankaruptcy Kanunu'nun 7.22'sinde, borçlular (buy out) bir tüketici mallarını bir tondaki mevcut yedek değerini ödeme yoluyla geri ödeme yapabilirler.Bu, geri kalan borcu geri almaktan kaçınır ve geri kalan borçlar gerektirir.

Retain ve Pay Without Reaffirmation (Ride-Through)

Bazı yetkilerde ve belirli mülk türleri için, borçlunun malı tutabilir ve geri bildirim olmadan ödeme yapmaya devam edebilir. kredior, ödemelerin mevcut olduğu sürece geri dönemez, ancak borç veya bazı kişisel borçlar ile kullanılmazsa, kredi verenin çaresi, tüm devrelerde mevcut değildir ve genellikle iflas zamanındaki krediyi gerektirir.

Kredi Değiştirilmesi veya Refinance

ipotekler için, kredi ile bir kredi değişikliği mümkün olabilir, özellikle de hükümet programları altında. iflastan sonra para kazanmak zor ama bir kez kredi geliştirmeye çalışılabilir.

Farklı Varlıklar için özel düşünceler

Bir Car Kredisini Yeniden Onaylamak

Araba kredileri en sık tekrar teyit edilen borçlar. Borçlar genellikle arabalarını daha ucuza taşımak için paraya bağlı olabilir, güvenilir araç?Eğer araba krediden daha az değer alıyorsa, tekrar teyit etme, bir araç kredisinin değerini teyit etmeden önce, araba güvenilir mi?Eğer geri ödeme sırasındaki ödeme uygun fiyatlı mı?

Bir Mortgage'ı yeniden teyit et

Bir ipotekin yeniden tanımlanması daha az yaygındır ve genellikle iflas avukatları tarafından cesaret edilir. Mortgages evde güvence altına alınır, ancak borç veren ödemelerin durdurulmasına devam etmeden eve geri dönebilir.Eğer borç veren geri ödemelerin ve daha sonra varsayılanların geri alınması için, borç verenin uzun süre kaybolup ipotek şartlarının geri alınması durumunda, borç verenin geri bildirimini yerine getiremez.

Kişisel Mülkiyeti Yeniden Onaylamak (Furniture, Electronics, vs.)

İndi olmayan kişisel mülkiyetin yeniden tanımlanması neredeyse asla tavsiye edilmez. Bu tür varlıklar hızla tükeniyor ve borç genellikle yüksek faiz oranlarında. Genellikle eşyaları teslim etmek ve nakit posta ile yedek almak daha iyidir.

Reaffirmasyon Hakkında Yaygın Yanlışlar

  • [FONT:0)"Reaffirmasyon arabamı veya evimi tutmak için gereklidir. ”[Dönemli:0) Birçok durumda, sadece ödemeleri devam ederek varlık tutabilirsiniz.Reaffirmasyon isteğe bağlı, ancak bazı borç sahipleri mülk sahibine izin vermek zorundadır.
  • [FONT:0)"Reaffirmasyon kredimi geliştirir. ” Yalnızca dolaylı olarak. Zaman ödemeleri krediye yardımcı olur, ancak iflasın kendisi bir borç geri ödemesi, varsayılan olarak kredinize zarar veremezsiniz.
  • “Şarefli bir anlaşma imzalandığında her zaman aklımda değişebilir.”[Dönetici:0) . . . . . . . . . . . ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
  • “Şaff:0) Mahkeme beni kötü bir anlaşmadan koruyacaktır.”[Dönetici:0) Mahkeme, haksızlığı önlemek için yeniden teyit eden anlaşmaları tekrar teyit eder, ancak birincil sorumluluk borçla geri kalanını ve avukatlarını finansal etkisini analiz eder.
  • [FONT:0)"Reaffirmasyon aynı şeydir. ”[Dönetici:0) Hayır, Redemption, bir topaktaki yedek değeri ödemesi gerekir; reaffirmasyon orijinal kredi koşullarını yerinde tutar.

Bankaruptcy Avukatlarının ve Yasal Danışmanlıkın Rolü

Karmaşık ve yüksek hisseler göz önüne alındığında, iflas avukatları yeniden teyit sürecinde önemli bir rol oynarlar. Avukat:

  • Kreditörlerle daha düşük faiz oranları veya ana azaltım gibi terimleri geliştirmek için negotiate.
  • Yeniden teyit edilmesinin mali olarak borç veya gelire, masraflara ve uzun vadeli hedeflere dayanarak tavsiye edilir.
  • Mahkeme ile gerekli belgeleri hazırlayın ve "neden zorluk" bildirimi de dahil.
  • Borçluyu yeniden teyit etmek için herhangi bir mahkemede temsil edin.
  • Yeniden teyit, ita ve binme arasındaki farkı açıklayın.

Borçlular (pro se) bir sürühill savaşla karşı karşıya kalabilirler. Mahkeme, borçluyu yakından takip edebilir ve borçlunun sonuçları tam olarak kavrayamayabilir.[T:2).Nolo Bankruptcy Center[d.)[değiştir | kaynağı değiştir]

Mahkemenin Yeniden Onaylama Duyduğu Rolü

Borçlu bir avukat tarafından temsil edilmezse veya avukat hiçbir belge sunmuyorsa, mahkeme yeniden teyit anlaşmasını onaylamalıdır.

  • Borçlu, şartları ve sonuçları tamamen anlıyor mu?
  • Borçlu gönüllü olarak anlaşmaya girer mi?
  • Yeniden teyit, borçlu veya bağımlıları için bir veyada güçlük yaratır mı?
  • Borçlunun gelirini ve masraflarını ödemeyi destekliyor musunuz?

Yargıç, borçlunun ilgisinin hiçbir şekilde olmadığı konusunda anlaşmayı inkar etme yetkisine sahiptir. Örneğin, aylık ödeme borçluların borç verenlerin gelirlerini aşmasını engellemek için mahkeme bunu reddedebilir.

Sonuç: Bilgilendirilmiş Bir Karar Vermek

Yeniden teyit süreci, borç verenlerin temel varlıklara sahip olmasına ve belirli finansal ilişkileri korumalarına yardımcı olabilecek bir nuanced aracıdır, ancak bu, iflasın deşarjını anlamak için gerekli olan bağlayıcı bir sözleşmedir.