Giriş: Yeni Bir Finansal Başlangıç

Bir sonraki aşamaya kadar, Bölüm 13, kredi notunuzu başarıyla bitirebilir ve kredi puanınızı nasıl yerine getireceğinizi anlamak için önemli bir dönüm noktasıdır.

Bu kılavuz, kredinizi Bölüm 13.'den sonra geri yüklemeniz için kapsamlı, aksiyonlu bir yol haritası sunar, kredi raporunuz mekaniğini kapsayacak, puanlarınızı artırmak için özel stratejiler, güvenli kartların ve yükleme kredilerini, geçmiş hataları tekrarlamak için gerekli alışkanlıkları ve ilerlemenizi izlemek için.

Kredi Raporunu 13 Bölümden Sonra Anlayın

Bölüm 13 planınızın taburcu edilmesinden sonra, yapmanız gereken ilk şey, üç büyük bürokratdan resmi kredi raporlarınızı elde etmektir -Experian, TransUnion ve Equifax.You are right to one free report from each Büro every 12 months at AnnualKrediReport.com. Review every line item careful. Common errors include account still raporlama as dequelinnt (instead of “ includedd in default”), false dengeler, veya tekrar girişleri.

Bölüm 13 iflasın kendisi “Kamu Kayıtları” veya “Bankruptcies” bölümünde listelenecek. Genellikle yedi yıl boyunca açılan tarihten (parçalama tarihinden itibaren değil) silinmelidir.

iflas mevcut olsa da, kredi puanınız üzerinde önemli bir olumsuz etkiye sahip olacaktır, özellikle de ilk birkaç yıl içinde. Ancak, etki zamanla azalır. FICO puanı, örneğin, eski olumsuz maddelere daha az ağırlık verir.Demirle bile, “adil” (580-669) veya “iyi” (670-739) aşağıdaki stratejilerle birkaç yıl içinde bir puana ulaşabilir.

Adım-by-Step Strategies Kredinizi Yeniden Geliştirmek için

1. Zamanda Her Bill'i Ödeme, Dışlama olmadan

Ödeme tarihi kredi puanınızın en önemli faktörüdür, FICO hesaplamasının% 35'i için muhasebe. iflastan sonra, ödeme yapmak için sürekli olarak yapabileceğinizi kanıtlayın. Bu sadece kredi kartları ve krediler değil, aynı zamanda kira, hizmetler, sigorta primleri ve cep telefonları da içerir. Bu hesaplardan birçoğu otomatik olarak kredi bürolarına rapor edilmez, ancak koleksiyonlara gider ve koleksiyonlara gider.

Takip etmek için, otomatik ödeme veya takvim hatırlatmaları kurmak. Eğer düzensiz gelirseniz, aşırıdan kaçınmak için kontrol hesabınızda bir tampon inşa edebilirsiniz.Bir tek geç ödeme, yeniden inşa sürecinizi birkaç ay içinde yeniden ayarlayabilir, bu yüzden diğer tüm kredi aktivitelerinin üzerinde öncelik verin.

2. Garanti Kartı açın (ve akıllıca kullanın)

Garantisiz kartların aksine kredi yeniden inşa etmek için en etkili araçtır. Garantisiz kartların aksine, güvenli bir kart nakit depozito gerektirir - kredi limiti 500 ila 500 $ - bu depozitonuz bankanın riskini azaltır, düşük kredi puanıyla bile onay verir.

Tüm üç kredi bürosuna rapor veren güvenli bir kart seçin ve mezuniyet için bir yol sunar (en yüksek yıllık ücretlerden yoksun veya bu, Discover it® Secured Credit Card, Capital One Platinum'ı içerir).

Kartı kullanırken, bu kuralları takip edin:

  • [0]% 10'un altında kullanım gerektirir.[DÜDÜT:0) 300 $ limiti için ayda 30 $'dan fazla harcama.
  • [FONT:0]Her ay tam dengeyi ödemektedir.[DÜDÜT:1] Bu, ilgiden kaçınır ve olumlu bir tarih inşa eder.
  • [FONT:0) Düzenli olarak kullanın ama ışık olarak.[[Dönetici: 1 ) Küçük bir tekrarlanan bir şarj (örneğin bir akış hizmeti gibi) genellikle yeterlidir.

Bir yıl içinde kredi puanınız bu sorumlu davranışı göstererek 50-100 puan atabilir.

3. Yetkili bir Kullanıcı Olun

Güvenilir bir aile üyesi veya mükemmel kredi alışkanlıkları ile arkadaşınız varsa, kredi kartı hesabında yetkili bir kullanıcı olarak ekleyeceklerdir. yetkili bir kullanıcı olarak, sizin adınızda bir kart alırsınız, ancak birincil hesap sahibi ödeme tarihinden sorumlu kalır.

Bu strateji, puanınızı hemen yükseltebilir. Ancak, aynı zamanda risk taşır: birincil kullanıcı bir ödeme kaçırır veya yüksek bir denge uygularsa, bu olumsuz aktivite de raporunuzu yansıtacaktır. Uzun, lekesiz kredi geçmişi olan birini seçin ve kart sorun raporlarının yetkili kullanıcılarına (çoğu do).

4. Bir Kredi-Yapıcı Kredi Krediyi düşünün

Birçok kredi sendikaları ve online kredi verenler tarafından sunulan kredi-builder kredisi (örneğin Self Lender), kredinin tamamının 6 ila 24 ay içinde sabitleyemeyeceğiniz bir tasarruf hesabıdır.Her bir ödeme kredi bürosuna özel olarak kredi tutarına bildirilir.

Bu, kredi karışımınızı ayırıp FICO puanınızın% 10'unu geliştirebileceğiniz olumlu bir taksit kredisi tarihini oluşturur.

5. Eski Hesapları Açık tutun (Eğer Olumlularsa)

Eğer iflastan kurtulan herhangi bir kredi hesabınız varsa -örneğin, ortalama hesabınızı tekrar teyit ettiğiniz veya toplam kredi kartınızı dahil etmediğiniz sıfır bakiye ile geri döndürün - kredi hesaplarınızın yaşınız FICO puanınızın% 15'ini etkiler.

Eğer iflastan sonra açık hesaplarınız yoksa, bu normal. Yukarıdaki stratejiler (başarılı kart, yetkili kullanıcı, kredi-builder kredisi) yavaş yavaş yeni bir tarih inşa edecek.

Kredi Utilizasyon Yönetimi

Kredi kullanımı - toplam mevcut kredinize kıyasla kullandığınız kredi miktarı - FICO puanınızın% 30'u için hesaplarınız, mevcut krediniz düşük olacaktır (belirli bir kartta sadece birkaç yüz dolar). Bu nedenle, küçük bir denge bile yüksek kullanımla sonuçlanabilir. Örneğin, $ 300 $ 'a sahipseniz, kullanımınız %50'dir, bu puanınızı incitecektir.

Kullanımı düşük tutmak için:

  • [FONT:0) Bir aydan fazla dengenizi ödemeyin.[ °T:1] Açıklama kapanış tarihinin rapor edilen bakiyeyi azaltmadan önce ödeme yapabilirsiniz.
  • [FONT:0)Request a credit limit artış[[Dönetici: 1 ) 6 ay sonra sorumlu kullanım süresine izin verilir. Bazı güvenli kartlar, kullanımlarınızı hemen azaltır.
  • [FONT:0] Bir denge taşımadan yoksundur.[DÜDÜT:1] Her ay ödeme yapmak için borç taşımanız gerekmez; zamanında ödeme, önemli olan şeydir.

Limit Yeni Kredi Uygulamaları

Kredi için geçerli olduğunda, kredi veren zor bir soruşturma gerçekleştirir, bu geçici olarak kredi puanınızı birkaç puanla azaltır. Kısa bir sürede çoklu soruşturmalar risk ve puanınızı daha da bastırabilir. iflastan sonra, kredi dosyasınınız incelenir, bu yüzden her soruşturmanın orantılı olarak daha büyük bir etkisi vardır.

Sadece onaydan emin olduğunuz zaman kredi için geçerlidir. Uzayda en az altı ay boyunca uygulamalar. İlk yıl post-discharge, sadece bir tane güvenli kart almaya ve belki de bir kredi-builder kredisi almaya odaklanabilirsiniz. 12 aydan sonra ödemeler, kabul edilemez bir kart veya küçük bir oto kredi için başvurabilirsiniz.

Uzun Run için İyi Finansal Alışkanlıklar

Yeniden inşa kredisi sadece raporlarınıza olumlu maddeler eklemekle ilgili değildir; ilk etapta iflasa yol açan davranışları değiştirmekle ilgilidir. İyi finansal alışkanlıklar olmadan, döngüyü tekrarlama riskiniz. Aşağıdaki alışkanlıklar hem kredi puanınızı hem de genel finansal sağlığınıza destek olacaktır.

Gerçekçi Bütçe Oluştur

Bölüm 13, zaten katı bir mahkeme onaylı bir bütçe üzerinde yaşamakta deneyim sahibisiniz. Bu disipline devam edin, ancak geri dönüş gelirinize uygun bir tabloya sahip olun.Tüm geri dönüş masraflarınızı listeleyin - yemek, ulaşım, sigorta, hizmetler - ve onları net gelirinize kıyasla.

Acil Bir Fonu Oluşturun

İnsanların borçlara düşmesinin başlıca nedenlerinden biri beklenmedik masraflar – araba onarımları, tıbbi faturalar, iş kaybı.3,000 $ 1000 $ 'lık bir acil durum fonu, sürprizler ortaya çıktığında kredi kartlarına ihtiyaç duymanızı engelleyebilir.Birbiri bir miktar daha ayarlayın.Birbiri yüksek oranda tasarruf hesabında tutun, böylece kolayca harcanamaz.

Kovboy

iflastan sonra, kredi seçenekleriniz sınırlı, size yüksek faizli krediler sunmak için bir hedef yapmak, ödeme gün ilerlemeleri veya kredi kredileri vermek. Bu ürünler sizi borç döngüsünde tuzağa düşürebilir.

Common Pitfalls Kaçmak için

  • [FONT:0]Başka biri için atanır.[DÜDÜT:1] Bir yeniden inşa aşamasındasınız. Cosigning sizi başka birinin borcuna bağlar ve kredinize vergileri kaçırırsa zarar verebilir.
  • [FONT:0]Eski hesapların iflasta kaldırılması.[DÜT:1] Bazı insanlar, iflasa dahil edilen kapanış hesaplarının onları rapordan kaldıracağını düşünüyor; bu durum hala değil, ancak mevcut krediyi kapatabiliyor.
  • [FONT:0] Mağaza kredi kartları için temel prensipler.[DÜT:1] Bu genellikle yüksek faiz oranları ve düşük sınırlara sahiptir. Ayrıca krediniz bu teklifleri almadan önce bekleyin.
  • [FONT:0) Kredi onarım hizmetleri için ödeme yapmak.[DÜT:1] Her şeyi kendiniz ücretsiz olarak yapabilirsiniz. Doğru iflas girişlerini kaldırmaya söz veren şirketlerin savaşıy - doğru olumsuz eşyaları kaldıran tek şey zaman.

İlerlemenizi Takip Et

Kredinizi düzenli olarak kontrol etmek önemlidir. Kredi Karma (VantageScore) veya birçok banka tarafından sunulan kredi izleme araçları kullanın. Ancak, VantageScore'un FICO'dan farklı olabileceğini unutmayın, hangi kredi verenlerin en yaygın olarak kullanıldığını görmek için.

Raporlarınızı en az dörtte bir şekilde kontrol edin. Hatalara, izinsiz hesaplara veya eski bilgilere bakın. Bir hata bulursanız, kredi bürosuyla online olarak tartışın. Örneğin, bir hesap iflasın ardından hala bir denge gösterirse, bir anlaşmazlık içinde soruşturmanız gerekir.

Sabır ve Persistlik: Gerçek Anahtarlar

Bölüm 13'ten sonra yeniden inşa etmek, bir maraton değil. iflas kaydı ilk iki ila üç yıl boyunca puanınızı bastıracak, ancak bu arada, etki yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş

Unutmayın ki, her ay sorumlu kredi kullanımı kredi tarihinin olumlu tarafına ağırlık verir. Son hatalar her geçen ay kontrol edebileceğinize daha az önem verir: harcamanız, tasarruflarınız ve ödeme alışkanlıklarınız.

Seek Profesyonel Yardımı

Finanslarınızı yönetmek veya boğulmuş hissetmek için mücadele ediyorsanız, kârlı bir kredi danışmanıyla çalışmayı düşünün. Ulusal Kredi Danışmanlık Vakfı (NFCC) ücretsiz veya düşük maliyetli bir tavsiye sunar. Bir danışman size kişisel bir plan oluşturmanıza yardımcı olabilir ve hatta size posta-bankruptcy kredi-öğrenme programları ile bağlanabilir.

Ek olarak, FICO puanlarının iflastan sonra nasıl çalıştığını, [DFPB) kredi onarımı ve hataları ile ilgili kaynaklar için [FONT puanlarının nasıl çalıştığını daha ayrıntılı olarak görebilirsiniz.For a deep look at theENFLT:2).Experian blog).

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Bir Bölüm 13 iflası sona ermez; yeni bir başlangıçtır.Reform planı sırasında finansal disiplini gösterdiniz. Şimdi, burada belirtilen adımları uygulayarak - güvenli kredi kullanarak faturalarınızı zamanında ödeme yapın ve raporlarınızı takip edin - kredinizi sistematik olarak yeniden inşa edebilirsiniz.