Bankaruptcy Discharge ve Kredi üzerindeki Etkisini Anlamak

Bir iflas taburcu edildiğinde, mahkeme sizi çoğu borç için kişisel sorumluluktan serbest bırakır. Bu taburcu, alacaklıları bu borçları toplamak için yasaklayan yasal bir emirdir.Eğer deşarj size taze bir başlangıç verirken, iflasın kendisi bölüm 7 ve 7 yıl boyunca kredi raporunuz için 10 yıla kadar kalır.

Kredi puanınızın üzerindeki etkisi, başlangıç noktanıza bağlıdır. Para çekmeden önce yüksek bir puanla bir borç veren, 200 puan veya daha fazla bir düşüş görebilirken, zaten düşük bir puanla biri daha küçük bir düşüş görebilir.Ne olursa olsun, anahtar, deşarj sonrası kredi davranışını hemen yeniden inşa etmeye başlamaktır.

Kredi puanınızın iflastan sonra nasıl hesaplandığını anlamak, çabalarınıza öncelik vermenize yardımcı olur. FICO Puan modeli,% 35'te ödeme tarihi ağırlığında, kredi kullanımının %15'inde, kredi kaydınızın %10'da ve yeni kredi soruşturmalarının %10'da, ödeme tarihinizin yeni aktivite açısından sıfırlanmasından sonra, ancak iflasın olumsuz bir faktör olarak daha az olması nedeniyle daha az sayıda zaman içinde kredi kartınızı ekleyemediğiniz için daha düşük tutar.

Bankaruptcy ve Kredi Raporlama Zamanları

  • [FONT:0)Chapter 7[DÜDÜT:1] – Kredi raporlarına dosya tarihinden 10 yıl boyunca devam edin. Bu tasfiye- tarzı iflas deşarjları hızla ancak 4 ila 6 ay içinde uzun bir raporlama penceresi vardır, daha erken yeniden inşa etmeye başlamanıza izin verir.
  • [FONT=0]Chapter 13[[Dönetici: 1] - 7 yıl boyunca dosyalama tarihinden itibaren kalır.Bu geri ödeme planı iflası, 3 ila 5 yıl boyunca borç ödeme yapmak için bir taahhüt gösterir, bu da kredi verenler tarafından biraz daha iyi görülebilir.

Tüm borçların taburcu edildiğine dikkat etmek önemlidir. Öğrenci kredileri, bazı vergi borçları, çocuk desteği ve alimony genellikle iflası sürdürüyor. Ek olarak, kreditörler hala ortaklarına karşı iddialar devam edebilir.Rebuild kredi sadece yeni hesapları yönetmek değil, aynı zamanda geri kalan yükümlülükler konusunda uzman kalıyorlar.

Bir başka faktör, iflas yasası altında "fresh start" hükmüdür. taburcunuzun verdiği bir kez, alacaklılar taburcu edilen hesaplarla ilgili yeni olumsuz bilgileri bildiremezler.Eğer bir kredici, taburcu tarihinden sonra bir denge veya kesinti rapor etmeye devam ederse, bu taburcuun ihlalidir.

Adım 1: Kredi Raporlarınızı Alın ve İncele

Taburcudan sonra ilk eylemli adım, kredi raporlarınızı üç büyük bürokrattan gözden geçirmektir -Equifax, Experian ve TransUnion. Her 12 ay boyunca, 03.D:0)AnnualKrediReport.com).

  • iflasa dahil edilmiş hesaplar, ancak hala bir denge veya delinquency durumu gösteriyor.
  • deşarj olmuş olması gereken hesaplar ancak " koleksiyonlar" olarak işaretlenir.
  • karışıklıka neden olabilecek kişisel bilgiler.
  • Kimlik hırsızlığı veya hatalı girişlerin herhangi bir belirtisi.
  • Benzer bir isimle başka birine ait hesap veya hesaplar.

Hatalar bulursanız, her bir bürosuyla online olarak tartışın. Fair Credit Reporting Act (FCRA) 30 gün içinde anlaşmazlıkları araştırmak için bürokratlar gerekir. Olumsuz ama yanlış öğeler puanınızı hemen yükseltdiğinde, durumunızı doğru bir şekilde içeren hesaplar için, "Discharged through Bankruptcy" veya "Included in Bankruptcy" gibi bir durum ile işaretlenir.

Bankruptcy'den sonra Koleksiyon Hesapları ile Anlaşma

Bazen koleksiyoncular, para toplayıcılarının serbest bırakılmasına devam ederler. Bu, otomatik kalmak ve Tüketici Finansal Koruma Bürosuna (CFPB) ilişkin olarak, tüm iletişim kayıtlarının ve deşarj tarihinizin geçerliliğini sağlamak için gerekli olabilir. Bazı durumlarda, koleksiyoncuların tazminatları ödemek için gerekli olabilir.

Ek olarak, eğer bir koleksiyon hesabı taburcu sonrası kredi raporunuz üzerinde görünürse, doğrudan kredi bürosuyla tartışır. Büro kredi verenle hesabın doğruluğunu doğrulamalıdır.Eğer kredi veren hala geçerli bir ücret talep edemezse, giriş 30 ila 45 gün sürebilir.

2. Adım: Garanti Kartları ile Bir Vakıf Yapın

Garanti kartları, önceden ödeme kartlarının yeniden yapılandırılmasına izin veren en yaygın önerilen araçtır. Bir güvenlik depozitosu - 2.000 $ - kredi limitiniz olur. Kart sorunucu her ay kredi bürolarına ödeme davranışını bildiriyor, önceden ödeme kartı oluşturmanıza izin veriyor.

Güvenli bir kart seçerken, bulara bakın:

  • Tüm üç büyük kredi bürosuna rapor.
  • Düşük yıllık bir ücret veya yıllık ücrete sahip olmak.
  • 6-12 ay sonra eksik bir karta yükseltmenin açık bir yolu sağlayın.
  • depozitonuza yiyen başvuru veya işlem ücretlerinden sorumlu etmeyin.
  • Online hesap yönetimi ve kolay ödeme izleme için mobil uygulama erişim sağlayın.

Kartın dikkat edilmesi – bir akış abonelik veya gaz gibi küçük tekrarlanan satın alımlar için.Her ay tam olarak ifade bakiyesini ödeyin.Bu, kredi kullanım düşük (% 30'u) ve faiz ücretlerinden kaçınır.12 ila 18 ay sonra kart sorunlarından otomatik olarak hesaplarınızı satın alın ve depozitonuzdan geri dönülemez. Bazı sorunçılar, Capital One ve Discover gibi, güvenli kart sahipleri için mezuniyet yollarınızı sunmak için bilinir.

Kredi-Builder Kredileri

Başka bir seçenek kredi birliği veya topluluk bankasından kredi satın almaktır. Bu kredilerle kredi miktarı, kredi kartınızı verirken veya kredi profilinize bir taksit eklemek istediğinizde özellikle kullanışlıdır.

  • [FONT:0)Example:[Dönetici:[Dönetici: 0,6 $ 1,0 $ 1,8 $ değerindeki kredi satın alma kredisi 12 aylık ödeme ile 1000 $ (en az ücret) artı olumlu bir taksit kredi tarihi elde edersiniz.
  • [FONT:0)Tip:[Dönetici:[Dönetici:0) Bazı kredi verenler bu kredileri kredi çek ve düşük faizle sunmuyorlar.En iyi şartlara göre Dükkanlar.Ücretsiz sendikalara bakın.Ücretsiz seçenekler için Ulusal Kredi Yönetimi).

Kredi geliştirme kredileri online kredi ve finans şirketlerinden de mevcuttur. Bazı programlar kredi miktarınızı ve teriminizi seçmenize izin verir, genellikle 6 ila 24 ay içinde 3,000 $ arasında değişir. anahtar, kredi raporlarını üç büroya garanti etmek değildir.

Adım 3: Yetkili Kullanıcı Durumu

Bir aile üyesi veya uzun bir süre ödeme ve düşük kredi kullanımı öyküsü olan bir arkadaşınız varsa, kredi kartı hesabında yetkili bir kullanıcı olarak eklenecektir. birincil kart sahibi size kartınıza fiziksel erişim sağlamanız gerekmez; sadece hesabınızda listelenmelidir.

Ancak, dikkatli olun. birincil kart sahibi ödemeleri özlüyor veya yüksek dengeler taşırsa, bu olumsuz aktivite raporunuzda da görünecektir.Plattif kullanıcı durumunu kabul etmeden önce iyi durumdadır. Bazı kişiler yetkili kullanıcıların en az 18 yaşında olması gerekir ve birkaç kişi yetkili kullanıcı faaliyetine izin vermeden önce rapor vermez.

Yetkili bir kullanıcı olarak eklenebilecek birine yaklaşırken, iflasınız ve hedefleriniz hakkında şeffaf olun. Krediye erişmek istemediğinizi açıklayın, ancak sadece bildirim amaçlı olarak hesaba çekileceksiniz.Birçok insan, özellikle de strateji sorumlu bir şekilde kullanmak için net bir plana sahipseniz. birincil kart sahibi risk konusunda endişeliyse, sizi belirli bir süre sonra hesabınızı iptal etmek için teklif eder.

Adım 4: Top Beforeity'nizi Zaman Ödemeleri Yap

Ödeme tarihi kredi puanınızın en önemli faktörüdür - kredi geçmişinizin% 35'i içintipik olarak muhasebe. FICO Puanının her aşamasında, kredi dosyasının geri alınması için sınırlı olumlu veriler vardır.

Hiç bir süre eksik kalmamasını sağlamak için:

  • [0]Set up otomatik ödemeler [Dönetici:0] Kontrol hesabınızdan en az minimum miktar için kartınızı sadece fatura ödemelerinden aşırıdan kaçınmak için kullanılan özel bir hesaba bölmek.
  • [FONT:0) Takvim hatırlatmalarını kullanın[[Dönetici: 1 ) Her bir tarihten birkaç gün önce. Haftalar ve tatiller için ödemelerin işlemediği durumlarda çok sayıda hatırlatma yapın.
  • [FONT:0) Ödeme uyarılarına kayıt edin[[Dönetici: 1) Kart sorunlayıcı veya kredi verenden gelen belge veya e-posta uyarıları otomatik ödeme başarısız olursa dikkatinizi yakalayabilir.
  • [FONT:0] Tüm faturaları zamanında ödeme yapın[Dönetici: 1 ), sadece kredi kartları değil, kira ve cep telefon ödemeleri doğrudan kredi raporunuz üzerinde görünmeyebilir, ancak ücretsiz faturalar için koleksiyonlar ek olarak, ev sahibi ve faydalı şirketler kredinizi yeni hizmetler için kontrol edebilir.

iflastan önce geç ödeme tarihiniz varsa, aylık yükümlülüklerinizi önceliklendirmek için bütçeleme veya zarf sistemi kullanmayı düşünün. Bir aydaki masraflar, beklenmedik gelir kesintileri sırasında 3 ila 6 ay boyunca kaçırılabilir. $ 1000 $ küçük bir acil durum fonu bile bir kredi ödemesini kaçırmanıza veya kredi ödemenizi kaçırmanıza sebep olabilir.

Adım 5: Kredi Utilizasyon Lowry

Kredi kullanımı - mevcut kredinizin yüzdesi, tüm hesaplarınızda ve hatta daha düşük (veya% 30'u) en iyi puanlarınız için kullanım% 30'u küçük (yaklaşık 200 $ 500'a kadar), böylece her kartın bakiyesini korumak kadar önemlidir.

Örneğin, güvenli kartınızın 300 $ sınırı varsa, herhangi bir zamanda 90 $'dan fazla ücret alın. Açıklamanın kapanış tarihinden önce düşük bir dengeyi rapor etmek için bakiyeyi ödemeyin. Bazı soruncular açıklama tarihinizde dengeyi rapor edebilir, bu yüzden önceden ödeme yapmak yardımcı olabilir.

Bir başka yaklaşım kartı, yalnızca küçük bir geri dönüş ücreti için kullanmak ve tam olarak ödeme yapmak için 10 aylık bir abonelik gibi.Bu, yakın kullanım kullanımınızı sürdürürken her ay aktivitenizi sağlar. Kredi limitleriniz sorumlu kullanım oranınız doğal olarak düşer, puanınızı daha da artırır.

Kredi Limitlerinizi Güvenli Bir Şekilde Arttırın

Sorumlu kullanım gösterdiği gibi, güvenli kartınızda veya yetersiz kartınızda bir kredi limiti artırmanızı talep edin. Daha yüksek bir limit otomatik olarak kullanım oranını azaltır, harcamalarınızın% 25'ini artırmasını sağlar - her 6-12 ay boyunca limit artışlarından kaçının. Sert soruşturmalar için uygulamadan kaçınmak, puanınızı geçici olarak daha düşük ve riskinizi kredi verenlere düşürür.

Kart sorunlayıcınız limit artışı için zor bir soruşturma gerektirirse, geçici puan düşüşüne karşı faydayı tartır. Genellikle, tek bir soruşturma 5 puandan daha az maliyetle ve etki 3 ila 6 ay içinde kaybolur.Eğer puanınız zaten düşükse, daha yüksek bir limitin yararı geçici bir artış için bekleyebilir.

Adım 6: Kredinizi Düzenli Olarak İzleyin

İlerlemenizi takip edin sizi motive eder ve hataları erken yakalamaya yardımcı olur. Credit Karma, Credit Soundame veya kart sorunlayıcısı gibi sitelerden ücretsiz kredi izleme hizmetleri kullanın.Bu hizmetler bir veya iki bürosundan haftalık güncellemeler sağlar, ancak sık sık sık VantageScores, FICO Puanları değil.

YıllıkKrediReport.com'da her 4-6 ay raporlarınızı kontrol edin (günümüzde ücretsiz haftalık raporlar şu anda bir salgın-era uzatması nedeniyle 2024'ün sonunda mevcut durumda). Bir yıl boyunca her bir bürosu gözden geçirmenin bir takvim hatırlatması yapın. İzleme ayrıca kimlik hırsızlığının erken tespit etmenize yardımcı olur.Yeni bir hesap açık değilse, puanınızı daha da zarar vermeden önce tartışabilirsiniz.

Kredi raporlarınızı gözden geçirdikten sonra aşağıdaki olumlu işaretlere bakın: "taylandığı gibi" veya "şimdi" olarak işaret edilen hesaplar sıfır bir dengeyi ve doğru notasyonu gösteren ve kısa ama temiz ödeme tarihi ile yeni hesaplar. Birkaç ay içinde, raporunuzu ve yeni olumlu geçmişinizin arttığını görmeniz gerekir.

Adım 7: Kredi Mix Gradually'inizi Farklılaştırıyor

Kredi karışımınız - sahip olduğunuz kredi türleri - FICO Puanınızın% 10'u için hesaplar. iflastan sonra, bir tane güvenli kartla başlayın. 6-12 ay sonra kredi oluşturma kredi veya perakende mağaza kartı eklemeyi düşünün (sa mağaza tüm üç büroya rapor verir).Sessiz kredi kartı) ve taksit kredi (loans) kredi verenler farklı borç türlerini sorumlu olarak yönetebilir.

Otomobil kredileri veya kişisel krediler, alt kredi kredilerden kullanılabilir olabilir, ancak bu krediler genellikle kredi verenlerden daha düşük faiz oranlarına sahiptir ve krediyi gerçekten araçla yeniden inşa etmeniz ve ödemelere ihtiyaç duyarsanız başka bir seçenek, özellikle de bir kredi geliştirme kredisi veren bir kredi birliğidir.

Zaten iflastan kurtulan bir oto kredi veya ipotek varsa, bu hesaplarda ödeme yapmak da olumlu bir kredi karışımına katkıda bulunacaktır. Bu hesapları iyi durumdalarsa kredi profiline yaş ve çeşitlilik katarlar. kredi tarih hesaplarınızın %15'i için kredi tarih hesaplarınızın uzunluğu, iyi durumdaki değerli varlıklar posta banka hesabı da katkıda bulunacaktır.

Adım 8: Hasta olun ve Hızlı Pencereden Kaçın

Paragraf sonrası kredi yeniden inşa etmek bir maraton değil, bir sprint değil. Genellikle iflasın kaldırılması için 12 ila 24 ay tutarlı olumlu davranış gerektirir. 650 veya daha yüksek bir hata için (fakat iflas belgesine veya "yeni kredi kimliği" oluşturma sözünden kaçının.

Ayrıca aşırı ücretlerle güvenli kartların farkında olun - bazı ücret 100 $ veya daha fazla ücret, kredi tamiri koşullarını dikkatlice okuyun. Tüketici Finansal Koruma Bürosu makul ücretleri sunar ve bütçe yardımı ve borç yönetimi planlarını içeren hizmetleri sunar.Herhangi bir şirketten önce ödeme yapmanızı talep eder, çünkü bu kredi tamir dolandırıcılığı dairesinin bir göstergesidir.

Bir başka ortak dolandırıcılık, raporunuzdan iflas kaldırabileceklerini iddia eden "kredi onarım organizasyonu"dur. Fair Credit Reporting Act, yukarıda belirtilen adımlarla olumlu kredi geçmişi oluşturmaya odaklanırken, iflas belgesi sizi her zaman doğru bir şekilde mahkeme kayıtlarıdır.

Finansal İstikrar için uzun vadeli Alışkanlıklar

Kredi yeniden inşa etmek, yalnızca bir post-bankruptcy finansal sağlığının bir parçasıdır. Gelecekteki finansal sıkıntıyı önlemek, bu alışkanlıkları benimsemek:

  • [FONT:0) Acil bir fon inşa etmek [Dönetici: 3-6 aylık yaşam harcamalarının 3-6 aylarının altında bir acil durum fonu inşa etmek. Bu, beklenmedik harcamalar sırasında kredinize olan bağımlılığınızı azaltır.
  • [FONT:0] Gerçek bir bütçe[Dönemli bir bütçeye veya gelirin %50'sinin ihtiyaç duyduğu 50/30/20 kuralı kullanın, tasarruf ve borç geri ödemesi için% 20 ve% 20'ye kadar.
  • [FONT:0]Bir yeni borçtan yoksun olmayan eşyalar için yoksundur.[*] Günlük satın almalar için para veya kredi ödemesi. Her ay tam olarak ödeme yapabileceğiniz planlama masrafları için sadece kredi kullanın.
  • [FONT:0]Kredi danışmanlığını düşünün.[[Dönetici: 1) Kredi Danışmanlık (NFCC) gibi kârsız kurumlar bütçeleme ve borç yönetimi planlarına yardımcı olabilir.
  • [FONT:0) Sigortanızı ve emeklilik stratejilerini gözden geçirmek[Dönetici:0) Büyük finansal şoklara karşı korumanızı sağlamak için sigorta ve emeklilik stratejilerinizi gözden geçirmek. Yeterli sağlık, otomatik ve kiralayıcılar veya ev sahipleri sigortanız, yeniden inşa etme çabalarınızı önlemek için bir tıbbi fatura veya kazayı engelleyebilir.
  • [[FONT:0) Belirli finansal hedefler[[Dönetici:0] Hedef kredi puanı, tasarruf kilometresi veya borç ödeme tarihi. Bu hedeflere karşı ilerlemenizi takip edin, sizi motive eder ve stratejinizi geri alırsan ayarlamanıza yardımcı olur.

Finansal geleceğinizi tanımlamadığını unutmayın. Birçok kişi kredi puanınızı kendi evlerine, işletmelere ve asal faiz oranlarına uygun olarak yeniden inşa edebilir. anahtar, krediye bir araç olarak yaklaşmaz, bir krutch olarak değil, disiplinli alışkanlıklar ve tutarlı bir izleme ile, kredi puanınızı daha iyi fırsatlara açan bir seviyeye yeniden inşa edebilirsiniz.Her seferinde ödeme, her düşük denge ve her ay yeni bir olumsuz giriş olmadan finansal istikrara daha yakın.Bu kılavuzda adımları kullanın.