Bir ev satın almak için geldiğinde, kapanış süreci, satıcıdan gelen resmi transferlerin alıcıya devredildiği son kritik adımdır. Çoğu ev satın alma için, FHA kredileri dahil - geleneksel veya FHA - her zaman alıcının her yönünü anlamak için gerekli olan kağıt işlerden ve daha az sayıdaki mükemmel krediden dolayı, geleneksel bir kapanış ve FHA'nın herhangi bir hükümet ajansı tarafından sigortalanmadığı farklar için, FHA kredileri yasal bir şekilde geri alınabilir.

Bir Konvansiyonel vs. FHA Kapanışı Nasıl Tanımlanır?

AAHRAT:0) Geleneksel kapanış[Dönetici: 0,8] Kredinin sigortalı olmadığı veya federal hükümet tarafından garanti edilen kredilerin %50'si, Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından belirlenen yaz kılavuzları karşılaması gerekir, ki bu genellikle daha yüksek kredi puanlarını (örneğin 620 veya üstü) ve daha büyük ödemeleri talep eder (tipik olarak% 5 ila% 20'ye kadar) çünkü geleneksel krediler hükümet tarafından geri alınmaz.

AŞAM:0)FHA kapanışı[DÜDÜT:1), aksine, FHA tarafından sigortalanan bir kredi puanları (ABD Konut ve Şehir Geliştirme Bakanlığı (HUD) veya% 580 ile krediyi doğrudan ödünç almamaktadır; borç varsayılan varsayılan varsayılanlar ise, kredi verenler, kredi verenlerin çoğunun kredi puanlarını düşük kredi puanları ödemek için kredi teklifleri sunar.

Down Payment Farklılıkları

Konvansiyonel Kredi Down Payments

Konvansiyonel krediler ödeme seçenekleri sunar, ancak en güçlü terimler - en büyük faiz oranları ve özel ipotek sigortası (PMI) - en az% 20'yi bırakanlar için rezerve edilir. Ancak, ödeme yüzdesi doğrudan kredi miktarını azaltır ve böylece Fannie Mae'nin HomeReady veya Freddie Mac's HomeOne gibi programları azaltır.

FHA Kredisi Down Payments

FHA kredileri düşük ödeme gereksinimi için ünlüdür: sadece% 3.5'i kredi puanı 580 veya daha yüksek olan kredi puanları için. $ 10 ile 579 arasında, kredi miktarının% 1'i (özellikle de ilk kez evbuyerleri veya sınırlı tasarruflar için cazip) sağlar, ancak düşük ödeme ücretinin maliyetine göre değişir - peşin ödeme süresi ve yıllık ipotek sigortası (MIP) kredi tutarının% 1'i korumak için daha az kalır.

Mortgage Insurance: vs. MIP

Mortgage sigortası, geleneksel ve FHA kapanışları arasındaki en önemli farklılaştırıcılardan biridir.

Özel Mortgage Insurance (PMI) Konvansiyonel Krediler

Geleneksel bir borç veren% 20'den az bir süre içinde, kredi verenin kredi değeri %80'e ulaştığında, genellikle ortalama olarak yüzde 78 oranında ödenebilir. Bu, geleneksel borç verenlere veya biraz daha yüksek bir faiz oranına (lender-tedsell) bir anahtar avantajı sağlar: Bir kez borç verenin kredi değeri %80'e ulaşır ve genellikle% 78'e ulaşırken, bu geleneksel borç verenlere tamamen ücretsiz olarak borç verenlere bir yol verir.

FHA Kredileri üzerinde Mortgage Insurance Premiums (MIP)

FHA kredileri iki tür MIP gerektirir: kredinin tamamını finanse etmemiş (UFMIP) ve aylık olarak ödediği yıllık prim.Bu uzun vadeli MI maliyetinin %10 altında ödenmesi gerekir: FHA kredinin tamamını daha ucuza çıkaramaz, ancak kalıcı bir kredi için iptal edebilirsiniz.

Kredi Puanı ve Borç-Income Oranları

Konvansiyonel Kredi Kredi Standartları

Konvansiyonel krediler genellikle 620'nin minimum kredi puanını gerektirir, ancak birçok kredi verenler rekabetçi faiz oranları için 660 veya daha yüksek tercih ederler.Gruplar aşağıdaki puanlar ile ilgili olarak, büyük bir ödeme gibi daha yüksek fiyatlar veya daha katı borçlar ile karşı karşıya kalabilirler.

FHA Kredi Standartları

FHA kredileri daha fazla bağışlayıcıdır: 580 kredi puanı, 500 ile 579 arasında kredi yüküne uygun bir seçenek sunar. FHA ayrıca yüksek DTI oranlarına sahiptir -% 50 veya hatta% 55'e kadar güçlü fatura faktörleri ile.Bu, FHA kredilerini geçmiş kredi meydan okumaları veya daha yüksek borç yükleri ile ilgili olarak kabul eder.

Emlak Gereksinimleri ve Değerleri

Ev satın alınan evin durumu, kapanış süresini ve süreci dramatik bir şekilde etkileyebilir.

Konvansiyonel Emlak Standartları

Konvansiyonel değerlendirmeler öncelikle mülkün piyasa değeri üzerinde yoğunlaşır.Terassal değer, herhangi bir açık güvenlik veya yapısal sorun dikkate alınırken, geleneksel krediler, güvenli, alışkanlıklı konut için tipik olanın ötesinde, geleneksel finanse edilen evlerin ötesindeki minimum mülk gereksinimlerine sahip değildir.

FHA Emlak Standartları

FHA kredileri, HUD'nin minimum mülk gerekliliklerine karşı bir mülk durumu incelemesini içeren ayrıntılı bir değerlendirme gerektirir. Ev güvenli, güvenli ve yapısal olarak seslendirme gibi konulardır ( 1978'den önce inşa edilen evler), yetersiz elrailler, yanlış çatılar veya ısıtma/ soğutma sistemleri kapanmadan önce ele alınmalıdır. Bu, müzakereleri tamir etmeye veya satıcı sorunları düzeltmeye davetliyse bile anlaşmayı öldürebilir.For customers, ek korumayı sağlar.

Kapanış Maliyetleri: Ne Beklemek

Konvansiyonel Krediler için Tipik Kapanış Maliyetleri

Konvansiyonel kapanış maliyetleri genellikle satın alma fiyatının% 2 ila% 5'inden değişir. Kredi kaynaklı ücretleri, değerlendirme ücretleri, kredi kartı ücretleri, kayıt ücretleri ve önceden ödenmiş eşyalar (önerik vergiler ve ev sahipleri sigortası) içerir. Çünkü geleneksel krediler daha az hükümet tarafından ödenmemiş ücretler ve ön ödeme maliyeti FHA'dan biraz daha düşük olabilir.

FHA Kredileri için Tipik Kapanış Maliyetleri

FHA kapanış maliyetleri aynı zamanda% 2 ila% 5 aralığında da düşer, ancak alıcılar kapanış masraflarını karşılamak için önyükleme ücretine sahiptir (örneğin, kredi veya işleme için izin verilen ücretler gibi). FHA kredileri, satın alma fiyatının% 6'sına kadar (özellikle de alıcıların kapanmasına yardımcı olabilir).

Satıcı Koncessiyonlar ve Flexability

Satıcılar genellikle kredi türlerini değerlendirirken karşılaştırır, çünkü finansman türü satıcının potansiyel maliyetlerini ve zaman çizelgesini etkiler.

Geleneksel bir kredi ile, satıcılar alıcının kapat ödemesinin %10'dan daha az olup olmadığının% 3'üne katkıda bulunabilirler.Bu limit nispeten düşük ama öngörülebilir.

Bir FHA kredisi ile, satıcılar alıcının kapanış maliyetlerine karşı satın alma fiyatının% 6'sına katkıda bulunabilir, bu daha cömerttir. Ancak, satıcılar daha basit ve daha hızlı zaman zaman zaman zaman çizelgesi için geleneksel teklifleri tercih edebilir.

Konvansiyonel ve FHA Kapanışları arasındaki zaman farkı

Tipik bir kapanış her iki kredi türü için 30 ila 45 gün sürer, ancak FHA kapanışları bazen ek bir değerlendirme ve yazma gereksinimleri nedeniyle daha uzun sürebilir. FHA appraisal genellikle iki adımlı bir süreç gerektirir (değer ve koşul), ve eğer onarımlar gerekliyse, kredi verenin tamamlanması gerekir - bazen kredi profili güçlü bir şekilde hareket edebilir.

Alıcılar ve satıcılar üzerindeki etkisi: Stratejik Tahminler

Alıcılar için

Düşük kredi puanınız varsa (en düşük bir ödeme için 620) veya sınırlı tasarruflar varsa, bir FHA kredisi genellikle ev sahibiliğe en erişilebilir yoldur.

satıcılar için

Birden çok teklif alan satıcılar geleneksel teklifleri tercih edebilir, çünkü daha az kontingerasyon genellikle mevcut ve appraisal genellikle daha az katıdır. Bir FHA teklifi, hala uygulanabilir olsa da, onarım talepleri ve biraz daha uzun bir kapanışla gelebilir.Eğer bir satıcının evinde önemli güncellemelere ihtiyaç duyarsa, FHA alıcılarından kaçınmak akıllıca olabilir.

İLGİLİ ÖĞRENMELER

İlk satın almanın ötesinde farklılıklar ortaya çıkmaktadır. FHA kredileri, ödeme veya para ödeme seçenekleri sunar, ancak yazı standartları genellikle MIP'i kaldırmak için geleneksel kredilere geri ödeme yapmak için FHA kredilerini azaltıp, krediyi veya ev değerlerini yükseltmek için ortak bir strateji sunar.

Hangi Kapanış Tipi Sizin için Doğru?

Geleneksel ve FHA kapanışı arasındaki seçim, finansal durumunuza, kredi profiline ve uzun vadeli hedeflere ulaşır. Eğer orta kredi puanı ve sınırlı ödeme ile ilk kez alıcıysanız, kredi kartınız kanıtlanmış bir yol sunar.Eğer güçlü krediniz varsa ve% 5-10’u ödemeye göre karşılayabilirseniz, özellikle de uygulanabilir bir şekilde tasarruf edebilirsiniz.

Key Faktörler dikkate almak için

  • Kredi puanınız ve geleneksel bir kredi için uygun yeteneğiniz
  • Aşağı ödemenizin büyüklüğü ve ne kadar ödünç alabileceğiniz
  • Evde ne kadar süre kalmayı planlıyorsunuz (uzun süreli MIP, birkaç yıl içinde yeniden finanse etmeyi veya satmayı planlasanız önemli olmayabilir)
  • Satın almak istediğiniz evin durumu (FHA daha fazla onarım gerektirir)
  • Yerel pazarınızda satıcılar tercihleri
  • Sigorta, vergiler ve ipotek sigortası dahil olmak üzere toplam aylık ödeme

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Geleneksel ve FHA kapanışları arasındaki farklar kağıt işlerinin ötesine geçiyor - ödeme miktarlarını etkiliyor, ipotek sigortası maliyetleri, mülk koşulları, kapanış zaman çizelgesi ve hatta satıcı görüşmeleri. Bir FHA kapanışı, alıcıları daha düşük kredi ve tasarruflarla eve açabilir, ancak uzun vadeli ipotek sigortası ve daha katı mülk standartları ile pazarlık yapabilir. Geleneksel bir kapanış, daha güçlü kredi ile daha fazla esneklik sunar ve özel ipotekli sigortaları ve daha iyi ödeme seçeneklerinizi iptal etme potansiyelini sağlayabilir.Bu ayrımları anlamak için, ve satıcılara her zaman karar verebilir ve her zaman güveninizi garanti altına alabilir.

[FONT=0)Dönetici: [Dönemli: [Dönemli:0)

  • [FONT:0]FHA Single Family Housing - HUD).
  • [0]Consumer Financial Protection Bürosu – Bir Ev sahibi).
  • [FONT=0)NerdWallet – FHA vs. Konvansiyonel Kredi Karşılaştırması[Dönem: 1)
  • [0]Investopedia - Konvansiyonel vs. FHA Kredi Kılavuzu).