Evinize Kapalı Yüzmek İçin Eleştirel Rol

Ev sahibiliğe yolculuk belgelerle açılır, ancak kapanış Disclosure (CD) Bu federal formdan daha önemlidir, tüketici Finansal Koruma Bürosu tarafından yetkilendirilmiş ve eksiksiz bir şekilde dotulan hattı imzalamadan önce son kritik adımdır.

CD sizi bir alıcı olarak korumak için tasarlanmıştır. Bu zorunlu inceleme penceresi bir öneri değildir; her satırı gözden geçirmek ve hataları yakalamak için sizi daha kolay hale getirmek ve bu belgeyi kapatmadan en az üç iş günü almak için yasal olarak hak edilirsiniz.Bu zorunlu inceleme penceresi bir öneri değildir; her satır öğeyi incelemek için o zaman kullanmak sizi pahalı hatalardan kurtarır ve elinizden gelen anlaşmayı tamamlamak için bir tüketici koruma hakkıdır.

Tam olarak Kapanış Açıklama Nedir ve Neden Bu Önemli?

CFPB 2015 yılında TRID kuralı yarattıktan önce, evbuyerler, Good Faith (GFE) ve son HUD-1 Çözüm Açıklaması dahil olmak üzere çok sayıda açıklama formunu almak zorunda kaldılar.

CD kredi tahminine (LE) başvurudan sonra aldığınız kredi tahminine ve maliyetlerinize ilk bir projeksiyon sağladı. CD, LE ve CD arasında bazı dalgalanmalar sağlarken, son CD kredinizin gerçek maliyetlerini yansıtmalıdır.

CD'nizi gözden geçirmek sadece sayıları kontrol etmekle ilgili değildir; en büyük finansal işleminizin bütünlüğünü doğrulamakla ilgilidir. Doğru bir CD, hizmet için aşırı şarj edilmediğinizi sağlar, ilgi oranınız kabul edilebilir ve dikkatli bir inceleme olmadan doğru nakit almanız gerekir, orijinal anlaşmanızdan farklı olarak veya hizmet ödeme yapmadığınız hizmetleri için ödeme yapmayı kabul edersiniz.

Kapanış Disklosure'in Anatomisi

Kapanış Açıklama beş sayfa uzunluğunda ve her sayfa belirli bir amaç hizmet eder. eleştirel bilgi bulmak için nerede yorumunuzu üst düzeye çıkarmak için ilk adımdır.

Page 1: Kredi Şartları ve Projeli Ödemeler

İlk sayfa, işlemin üst düzey bir özeti sunar. "Loan Şartlar" kredi miktarını, faiz oranını ve aylık ana ve faiz ödemesini gösterir. Ayrıca kredinin ön ödeme cezası veya balon ödemesi olup olmadığını da vurgulamaktadır.Bu iki ürün birçok borç için anlaşmalıdır, bu nedenle bu önemli yerleştirmeler kaçırılabilir.

"Projeli Ödemeler" bölümü toplam aylık ödemenizi bozar. Ödemenizin ne kadarının baş ve ilgiye, ipotek sigortasına (eğer uygulanabilirse) ve mülk vergileri ve ev sahipleri sigortasının tahmini miktarlarını escrow'da tutulan tutar.Bu bölüm size gerçek "PITI" (Principal, Interest, Taxes, Insurance) ödeme verir, bu da sizin taban ve ilginiz dışında daha yüksektir.

Son olarak, "Kateş'deki Kostlar" kutusu, ödeme ve toplam kapanış maliyetleriniz dahil olmak üzere masaya ne kadar para getirmeniz gerektiği konusunda hızlı bir anlık görüntüler sunar.

Page 2: Kredi Maliyetleri Kıyıt

Page 2 kredinizi elde etmek ile ilişkili özel ücretlere girer. Üç bölüme ayrılmıştır:

  • [FONT:0)Section A: Origination Şarjler[Dönetici: 1) Bu, belirli bir değişikliği talep etmemiş olduğunuz sürece krediden ücret talep edilen ücretlerden tahsil edilir.
  • B: Hizmetlerin maliyeti% 10'dan fazla artarak artmakta olan üçüncü taraf hizmetleridir.
  • [FONT:0)Section C: Services You Did Shop For) – Bu, kredi sigortası politikası, zararlı denetim ve anket gibi bağımsız olarak seçmenize izin verildi. Çünkü en iyi fiyat için alışveriş yapma fırsatınız vardı, burada maliyetler aynı tolerans kurallarına tabi değil, ancak tahminlerinizi yakından eşleştirmelidir.

Page 3: Diğer Maliyetler ve Nakityi Yakınlaştırma

Page 3, kredi kaynağı ile doğrudan ilişkili olmayan kalan maliyetleri kapsar, ancak mülk transferine temeldir.

  • D: Vergiler ve Hükümet Ücretleri[DÜDÜT:1) - Bu, yerel ve eyalet hükümeti tarafından ücret ve transfer vergilerini içerir. Bunlar genellikle sabit maliyetlerdir, ancak sizin yargınız için doğru olduklarını doğruluyor.
  • [FONT:0)Section E: Pre ücretliler - Bunlar kapanışta önceden ödeniyor. En yaygın ücretliler ev sahipleri sigorta primleri ve önceden ödenmiş faiz (per diem interest) ay sonuna kadar.
  • [FONT:0)Section F: İlk Escrow Ödemesi Kapanışta[DÜT:1) – Eğer kredi vereniniz bir escrow hesabı gerektiriyorsa, bu bölüm genellikle kredi verenin bu faturaları ödemek için birkaç ay vergi ve sigortayı kapsar.
  • [FONTD:0)Section G: Diğer Maliyetler[Döntilmiş: 1) Bu, HOA ücretleri, ev garanti ücretleri veya başka bir yanlış ücret içerebilir.
  • [FONT:0)Section H: Lender Credits[Döntilmiş: 1 ) – kapanış maliyetlerinizi azaltan kredilerden herhangi bir kredi burada gösteriliyor.

Page 3'ün alt kısmı "Küresel Parayı Close" masasını içeriyor. Bu masa satın alma fiyat ve ödemenizden sizi alıyor, ciddi para depozitonuzu ve herhangi bir kredinizi çıkartıyor ve burada her çizgiyi kapatmanız gerekiyor. Özellikle de ciddi para depozitonuzu.

Sayfa 4: Kredi Hesaplamaları ve Açıklamalar

Page 4, kredinizin iyi baskısını içerir, yıllık Yüzde Puanı (APR), Toplam İlgi Yüzdesi (TIP), ve Finans Şarji APR, faiz ve çoğu ücret dahil olmak üzere toplam borç maliyetini yansıtmaktadır. TIP kredi miktarının üzerinde ödeme yapabileceğiniz toplam faiz miktarını gösterir.

Page 5: Diğer Disiplinler ve İletişim Bilgileri

Son sayfa kredi hakkında önemli açıklamalar listeliyor, ipotekin başka bir alıcı tarafından kabul edilebilir mi, hizmet verenin geç ödeme politikası ve escrow hesabınızın terimleri de.

Kapanış gizliliğinizi İncelemek için Temel Stratejiler

CD'nin ayrıntılı bir incelemesi sabır ve sistematik bir yaklaşım gerektirir. Krediye taahhüt etmeden önce aşağıdaki stratejileri kullanın.

1. Kredi ile Cross-Reference

Son Kredinizi Kapanış Açıklama ile tarafınızı belirleyin. CFPB kuralları, bu önemli alanlara ne kadar çok sayıda ücret değiştirebileceğinin katı toleranslar oluşturur:

  • [FONT=0]Zero Hoşgörü Ücretleri:[Dönetici:[Döncüm: 1) Origination suçlamaları, puanlar ve transfer vergileri, LE'den gelen her şeyi, anahtarlama ürünleri gibi talep etmediğiniz sürece CD'ye yükseltebilirsiniz.
  • [FONT:0]% 10 Hoşgörü Ücretleri:[Dönetici: [Dönetici:0)% 10'u toplam% 10'dan fazla bir şekilde satamazsınız.
  • [FONT:0) Hayır Hoşgörü:[Dönetici:[Dönetici:0)))))))))))))|Kategori sigortası gibi alışveriş yapmış olduğunuz hizmetler, herhangi bir miktar artabilir, ancak kredi veren veya başlık şirketinizle bir konuşma yapılır.

Bir değişiklik görürseniz, kredi belgelerinde "Değişim" açıklamasına bakın. Geçerli bir sebep, kredi miktarında bir değişiklik olabilir veya yeni bir anket gerektiren bir sınır anlaşmazlığı gibi öngörülemez.

2. Kişisel Verileri ve Mülkiyet Bilgilerini Doğrulayın

İsimlerdeki hatalar, mülk adresleri veya yasal açıklamalar, ipotekin gecikmelerine veya geçersizleşmesine neden olabilir. Tam yasal adınız, Sosyal Güvenlik numaranız (özellikle maskelenmiş), ve mülk adresinin tüm doğru olduğunu doğrulayın. Ayrıca, mülkün yasal açıklamasının başlığının taahhüdünü yerine getirebileceğini doğrulayın.

3. Kredi Şartları Bölümünü İncelemek

Kredi miktarı, faiz oranı ve kredi terimini kontrol edin. İndirim puanlarınızı oranını satın almak için öderseniz, bu özel maliyet için alıntıladığınız oranı onaylayın. Ön ödeme cezasını sağlamak doğruysa - krediniz bir tane değilse, kutunun açıkça ifade etmesi gerekir.

4. Masayı kapatacak parayı ana olarakze edin

Bu, soyut maliyetler beton haline geldiği yerdir. Paranızın akışını takip edin:

  • Satın alma fiyatıyla başlayın ve alt ödeme yüzdesi.
  • Krediye göre, başlık şirketine gönderilen ciddi para depozitonuz.
  • Herhangi bir satıcı kredi veya kredi kredisi ekleyin.
  • Toplam kapanış maliyetlerine ( Page 2 ve 3).

Alttaki son sayı, kapatmanız gereken kesin miktar, genellikle bir nakit çek veya tel transferi şeklindedir.Eğer bu sayı başvuruda sağlanan tahminden önemli ölçüde farklıdır, ayrıntılı bir açıklama isteyin.

5. Ücretlerin Detaylarını Sınav

Bölüm A'ya herhangi bir "köprü ücretleri" veya "İdeme Ücreti" veya "Yönetim Ücreti" gibi genel isimleri ile birçok kredi verenler, bazılarında standart olsa da, konu başlığının sigortasını incelemeniz gerekir.

Ortak Kapanış Maliyet Terminoloji Bilmeniz Gereken

CD'de kullanılan dili anlamak doğru soruları sormak için sizi güçlendiriyor. İşte karşılaşacağınız önemli terimler:

Origination Fee vs. indirim Noktaları

Köken ücreti, kredi oluşturmak için kredi ücretlerinin ne olduğudır. İndirim noktaları faiz oranını azaltır. Bir nokta genellikle kredi miktarının% 1'i tutar ve oranı belirli bir oranda azaltır. CD bu iki maliyeti açıkça ayırır, böylece oranınızı elde etmek için ödediğiniz şeyi görebilirsiniz.

Yazının altında, İşleme ve Yönetimin Ücretleri

Bunlar kredi ödemelerinizi ve mülk değerini değerlendirme maliyetini kapsarken, bazı kredi verenler bunları tek bir “yazarlık ücreti” olarak tanımlamaktadır.

Başlık Sigortası: Lender's vs. Owner's Policy

Başlık sigortası, kredi verenin yatırımını korumak için talep veya yalanlara karşı koruma sağlar.TheurFLT:0)Lender'in Adı Politikası) kredi verenin yatırımını korur.TheurFLT:2Owner'ın Adı Politikası) mülkünüzdeki öznelliğinizi her zaman talep eder.

Pre paids and Escrow

[FONT:0)Öyle ödemeler[Dönderler[Dönderler) Bu paraları önceden ödeme yaptığınız ve vergi faturaları nedeniyle ödeme yapanların, CD'deki ilk faiz ödemelerinin birkaç ay içinde bir miktar tertemiz ödemesi dahil olabilir.

Diem Faşı ve Mortgage Insurance

[FONT:0)Per Diem Interest[[Dönetici:2) Özel Mortgage Sigorta (PMI)[Üye Olmayanlar İçindeki Ödemeler:)[MIP)[Dönetmelik Ödemeniz, aşağıdaki aydan önce ödemeniz gerekli değildir.

Kapanış Açıklama Hataları varsa ne olur?

Kapanış Disklosure'iniz hakkında bir hata bulmak, ancak TRID kuralı size belirli korumalar sağlar. Bir hata tespit ederseniz, hemen kredi veren ve yerleşim acentenizi bilgilendirin.Birçok durumda, kredi veren bir CD'yi düzeltebilir.

  • Yıllık Yüzde Puanı (APR)% 0.125'den fazla artış gösterir (veya ayarlanabilir krediler için% 25).
  • Kredi ürünü değişiklikleri (örneğin, sabit bir krediye sabit bir şekilde).
  • Ön ödeme cezası eklenmiştir.

Hata izin verilen toleransı aşacak bir ücret içeriyorsa (örneğin, kapatma işlemi yasal olarak sağlanamazsa), kredi verenin size yukarıdaki tetikleyicilerden birini tekrarlayarak ihlal etmesi gerekir.

Daha karmaşık konular için, mülk değeri veya önemli bir başlık sorunu hakkında bir tartışma gibi, emlak acenteniz ve gayrimenkul avukatınız ile danışmak için size rehberlik edebilir, geri çekilmek veya kapatma işlemine izin verir. CFPB ayrıca her çizginin nasıl görüneceğini anlamak için bir gecikme formu sunar.

Kapanış Günü için kendini Güçlendirmek için

Kapanış Açıklama, ipotekinizin koşullarını doğru bir şekilde doğrulamanız için son fırsatınızdır. Bu belge, finansal inceleme ve müzakere haftalarının haftalarını incelemek için zamanınızı alır.Her sayfayı kredi tahmininize karşı gözden geçirmek için, kişisel ve mülk ayrıntılarınızı doğrulayın ve terminolojinizi anlamak, bir karar verici katılımcıya dönüştürmektir.

Kredili sorular sormaktan çekinmeyin. Yetkili bir kredi memuru ayrıntılı bir inceleme bekliyor ve belgeye her ücreti açıklayabilmeli.Eğer bir şey hissettiğinizde içgüdülerinize güvenin. zorunlu üç günlük inceleme süresi tam olarak bu amaç için mevcuttur.

Daha fazla okuma için, [[Üyetim:0)Bankrate'ın kapanış açıklamalarına kılavuz olarak kullanım kaynakları kullanın (CFPB'nin resmi örneği Kapanış Açıklama) Kendi formunuza karşı karşılaştırmak için sağlam bir temel sağlar.