Finansal Durumunızı Deşarj Sonrası Anlayın

Bir borç deşarjı - Bölüm 7 iflası yoluyla, bir öğrenci kredisi affedilmesi programı veya bir borç anlaşması - finansal hayatınıza sıfır bir düğme gibi hissedebilir. Ancak bu, mevcut ve kredi puanınızın net bir şekilde anlaşılmasına yol açıyor.

İlk adım, taburcunuzun ilgili her belgeyi toplamak olmalıdır. Bu, resmi mahkeme siparişini (eğer iflas ederse), kredi verenin onayı (eğer öğrenci kredisi taburcusu) veya yerleşim anlaşmanızı dikkatlice gözden geçirmektir.Bu belgeleri dikkatlice gözden geçirmek.

Simultane, kredi raporlarınızı üç büyük bürokrattan çek: Equifax, Experian ve TransUnion. Haftada bir ücretsiz rapor alabilirsiniz:0)AnnualKrediReport.com)[Dönemli bir denge veya “discharged” statüsü göstermelidir, ancak bir dengeyi rapor edebilirsiniz. Bu, bir deşarjdan sonra ortak bir hatadır.Herhangi bir yanlış giriş hemen tartışılmalıdır, çünkü puanınızı sürükler ve borçlarınızı yanlış yorumlayabilir.

Son olarak, borç gelir oranını (DTI) olarak kalan borçlarla hesaplayın. DTI, yeni kredilerinizi ele alma yeteneğinizi değerlendirmek için size temel bir kredi veriyor. Bir taburcudan sonra, oranınız çok daha düşük olmalı, ancak yine de yeniden teyit edilen bir ipotek veya araba kredisi gibi yükümlülüklerden etkilenebilir.

Kredi Puanınızı Adım Adım Tarafından Yeniden İnşa Etmek

Secured Credit Cards: Your First Building Block

Güçlü bir kredi tarihi olmadan, en uygun kredi kartları sizi reddedecektir. Güvenli bir kredi kartı, kredi kartınızı genellikle 2.000 $ 'a kadar yatırmanız gerekir - bu kredi limiti olur. küçük, düzenli alışverişler için kartı kullanın (ya da aylık bir akış abonelik veya gaz gibi) ve her ay ilk kez dengeyi ödersiniz.Bu ödeme faaliyeti kredi bürolarına rapor edilir, yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş kredi limitlerinizi inşa edin.

Tüm üç büroya rapor veren güvenli bir karta bakın ve düşük yıllık bir ücrete sahip olun.Sessiz başvuru ücretleri veya bu piyasanın "kredi onarım" kartları olarak kendilerini "kredi onarım" olarak iade etmesinden kaçının. 6 ila 12 ay sonra, sorun hesabınızı otomatik olarak satın alınamaz ve depozito iade edebilirsiniz. Örnekler Discover it® Secured Card veya Capital One Platinum olarak her zaman koşulları dikkatle okuyun.

Bir taburcudan sonra ortak bir hata birden çok güvenli kart için bir kez uygulanır.Her uygulama, puanınızı geçici olarak azaltabilecek zor bir soruşturma yaratır. Bunun yerine, bir kartla başlayın, altı ay boyunca iyi kullanın, sonra kredi karışımınızı çeşitlendirmek için ikinci bir kart eklemeyi düşünün.

Kredi Builder Kredileri

Bir kredi üreticisi kredi geleneksel krediden farklı çalışır. Kredi miktarı (genellikle 6 ila 24 ay) kilitli bir tasarruf hesabı inşa ederken, aylık ödemeler yaparsınız - kredi bürolarına yapılan her ödemede de rapor edilir.

Kredi inşaatçı kredileri özellikle yararlı olabilir, çünkü raporunuza taksit kredi tarihini ekleyebilirler, bu da ödeme veya takvim hatırlatmalarından farklıdır.

Yetkili bir Kullanıcı Olmak

Bir aile üyesi veya yakın arkadaşı iyi yönetilmiş bir kredi kartına sahipse - yüksek limit, uzun tarih - size yetkili bir kullanıcı olarak ekleyecekleri takdirde, kartın tüm ödeme tarihi kredi raporunuzu yalnızca belirli bürokratlara yükseltiyor, böylece birincil kart sahibi bir ödemeyi özlüyorsa veya yüksek bir kullanım uygularsa, bu olumsuz davranış da raporunuzu etkiler.

Tüm kredi puanlama modelleri eşit olarak yetkilendirilmiş kullanıcı hesaplarını değil, FICO® Puan 8 ve VantageScore® 3.0 onları göz önünde bulundurmaktadır. Uygulamada, bu, bir taburcu sonrası olumlu tarih eklemek için en hızlı yollardan biri olabilir - birincil hesap mükemmel durumda.

Kira ve Yardımcı Ödemelerin Rolü

Geleneksel kredi raporları nadiren kira veya fayda ödemelerini içerir, ancak yeni "alternatif veriler" puanlama modelleri yapar. Hizmetler örneğin:0)Experian RentBureau), [[TransUnion RentBureau[Döneticileri) ve "Rent Reporters" gibi ücretsiz araçlar kredi hesaplarınızı kredi bürolarına rapor etmeden önce tercih etmenizi tercih eder.

Bu hizmetlerin genellikle aylık veya per-report ücretinden sorumlu olduğunu unutmayın. Yararlı bir kredi dosyası varsa - bir taburcudan sonra, dosyanız ince olabilir, çünkü birçok eski hesaplar kapalıydı. kiralama ve fayda ödemelerinizi eklemek, zaman içinde puanınızı artırabilir.

Finansal İstikrar Kredi Puanlarının Ötesinde

Gerçekçi Bütçe ve Acil Bir Fonu Yaratmak

Finansal profiliniz sadece kredi puanınız değil; Başlangıç noktası olarak genel yeteneğiniz: Temiz bir yığınla insanları sık sık sık terk eder, ancak orijinal borç problemine yol açan alışkanlıklarla birlikte. Şimdi gerçek gelirinizi ve masraflarını yansıtan bir bütçe inşa etmek için zaman.

Bir acil durum fonu, bir tane olmadan, tek bir araba tamiri veya tıbbi fatura sizi yüksek faizli bir borç haline getirebilir. $ 1000 $ değerinden başlamak için, bu parayı yüksek oranda tut.Demeksiz tasarruf hesabı (Ally Bank, Marcus veya SoFi gibi) böylece her ödemeden gelen otomatik transferler sürecine kadar ücretsiz olarak geri dönebilir.

Şu anda deşarj tarafından karşılanmamış herhangi bir borç ödeme yapıyorsanız (örneğin bir araba kredisi veya ipotek gibi), faiz oranıyla listeler. yüksek faizli borçlara odaklanın, diğerleri için asgari ödeme yaparken.Bu avalanche yöntemi en fazla para tasarrufu sağlar.

Sizin Income'inizi artırmak

Taburcu daha hızlı bir şekilde daha yüksek gelir elde etmek. Bir taraf hustle, serbest çalışma veya aşırı zaman. ayda ekstra 200 $ bile acil fonunuzu hızlandırabilir ve geri kalan borçlar üzerinde daha büyük ödeme yapmanıza izin verebilir.Bunu daha stratejik olarak kullanın - yaşam tarzınızı şiştirme.

Ayrıca aylık aboneliklerinizi ve düşünülemez harcamalarınızı gözden geçirin. Kullanılmamış spor üyeliklerini, akış hizmetlerini veya yemek kitlerini ayda 50 $ - 150 $. Bu para, güvenli bir kredi kartı ödeme veya tasarrufa yönlendirdi, bir yıl boyunca ölçülebilir bir fark yarattı.

İlerlemenizi Takip Et

Yeniden inşa bir maraton, bir sprint değil. Kredi Karma veya NerdWallet gibi ücretsiz bir hizmet kullanarak kredi puanınızı kontrol edin. Ancak puanın ötesine bakın - gerçek faktörleri gözden geçirin: ödeme tarihi, kredi kullanımı, tarih uzunluğu, yeni kredi ve kredi karışımı. Örneğin, her değişiklik ayın her ayın üzerinde nasıl yapılırsa, ifade tarihinden önce dengeyi ödersiniz.

Bu noktada, altı aylık bir inceleme tarihi ayarlayın.Bu noktada, sizi en az 30 puanlı bir iyileştirmeye özen gösterin. 12 ila 18 ay içinde, güvenilmez bir kart veya küçük kişisel kredi için hak edebilirsiniz.Her geç ödeme sizi aylarca geri ayarlayabilir.

Bir Deşarjtan Sonra Kaçmak İçin Pitfalls

Predatory Lenders ve High-Interest Teklifler

Bir taburcudan sonra, "guaranteed" kredi kartları için posta veya e-posta teklifleri alabilirsiniz, ödeme gün kredileri veya otomatik başlık kredileri. Bunların çoğu yıllık yüzde oranını (APRs)% 100 ve tuzak borçlarını% 25'den fazla tutar.

Benzer şekilde, kredi raporunuzdan doğru negatif bilgileri kaldırmaya söz veren “kredi onarımı” şirketlerinden savaşlı olun.Sadece yanlış bilgi yasal olarak tartışmalı olabilir. Bu şirketler genellikle ön ücretlerden sorumlu tutar ve hiçbir şey yapamazsınız.

Çok fazla Kredi için başvuru yapmak çok hızlı

Her yeni kredi başvurusu, puanınızı 5-10 puana düşüren zor bir soruşturmayı tetikler. Kısa sürede birden fazla soruşturma aracı (kredi için umutsuz olduğunuzu) uygulamadan önce onaylamanızı önerir.

Ayrıca, eski kredi kartı hesaplarını kapatmadan kaçının - artık onları kullanmasanız bile. Kredi tarihinin uzunluğu bir puanlama faktörüdür. Hesaplarınızdaki eski hesaplarınız, daha iyi. Bir hesap sıfır bakiyesi ve yıllık ücrete sahipse, yıllık bir ücrete sahip olun, kapatma yerine yıllık bir sürüme kadar not edin.

Güçlü bir Finansal Profil için Uzun Süreli Stratejiler

Kredinizi karıştırın

Taburcunun ikinci yılına kadar, en az bir tane güvenli kart ve bir taksit kredisi (kredi oluşturucu kredisi veya kredi birliğinden küçük bir kişisel kredi) olmalıdır. 18 ay olumlu tarihe sahip olduktan sonra, düşük limitli veya bir gaz kartı ekleyerek tüm bürokratlara rapor veren bir perakende mağazası ekleyin.

Unutmayın ki çok fazla açık hesabı (altın) onları yönetemediğiniz puanınızı incitebilir. Kalite yener miktarı.Her hesap bazen kullanılmalıdır ve tam olarak ödenmelidir.

İyi Alışkanlıkları Yazılı Bir Planla Yeniden Onaylamak

Finansal hedeflerinizi yazın: belirli bir kredi puanı hedefi (örneğin, 18 ay içinde 680), acil bir fon miktarı ve aylık tasarruf oranı.Örneğin, “Ay 3'e kadar, aylık kilometreler boyunca motive edilmenize yardımcı olacak.

Hiçbir yıllık destek grubuna veya online topluluğuna ( Reddit’in r/CRedit veya r / kişiselfinans) katılmak ve deşarjdan sonra yeniden inşa eden diğerlerinden öğren.

Seek Profesyonel Yardımı

Süreç tarafından boğulmuş veya karmaşık finansal durumlar varsa (örneğin, iş borcu, vergi yalanları veya birden fazla deşarj hesabı hataları ile karşı karşıya kalır), finansal danışman veya kârlı kredi danışmanı, ulusal kredi danışmanlığı için akredite edilmiş danışmanlara bakın (NFCC) veya Financial Danışmanlık Derneği (FCAA) Yüksek ücretli ücretleri ödeyen veya hızlı kredi düzeltmelerine söz vermekten kaçınır.

Ayrıca, bir iflas avukatıyla konuşmak, davanızdan bir yeniden teyit sözleşmesinin hala kredinizi etkileyebileceğinden emin değilseniz, Avukatlar genellikle ücretsiz ilk danışmanlıklar sunar ve belirli taburcularınızın nüanslarını açıklayabilirler.

Sonuç: Sabır ve Persistlik Pay Off

Bir taburcu sonrası finansal profilinizi yeniden inşa etmek, bir gecede bir süreçtir - genellikle düşük riskli kredi puanı elde etmek için iki ila beş yıl alır (700+) Yine. Ancak bu makalede belirtilen stratejiler kanıtlanmış: güvenli kredi ile başlayın, kredi inşaatçı krediler kullanın, alternatif veriler ekleyin, bütçe agresif bir şekilde ve ön ödemeden kaçının, her bir dengeyi azaltır, her bir hata sizi finansal istikrara daha yaklaştırır.

taburcunuz ikinci bir şanstı. saygıyla tedavi etmek. Bugünden yaptığınız her sorumlu finansal karar, yeni kredi hayatınızın hikayesini yazıyor. Disiplinli kalın, bilgili olun ve uzun vadeli bir hedefteki gözlerinizi tut.

Daha ayrıntılı bir rehberlik için, resmi kaynaklara, örneğin Finansal Koruma Bürosu) ve [[Ücretsiz Ticaret Komisyonu) atıfta bulunun. Bu, finansal geri dönüşlerden kurtarılan insanlar için özel olarak tasarlanmış özgür araçlar sunar.