Bankaruptcy Finansal Kriz Sırasında Anlamak

Finansal kriz vurduğunda - bir durgunluk, iş kaybı, tıbbi acil durum veya piyasa çökertilmesi – kişisel finans üzerindeki baskı dayanılmaz hale gelebilir. Bankaruptcy genellikle son bir tatil olarak ortaya çıkar, ancak bunun yerine, borç rahatlaması ve yeni bir başlangıç için yapısal bir yol sağlamaz.

Bankaruptcy ABD Bankası tarafından yönetilen federal bir yasal süreçtir ve tazminatın durdurulması veya yeniden yapılandırılması için ilk adımdır.

Bireyseller için Bankaruptcy türleri

Bireyler için en yaygın iki bölüm Bölüm 7 ve Bölüm 13. Her biri farklı finansal durumlara hizmet eder.

Bölüm 7 Bankruptcy (Liquidation)

Bölüm 7, borçlarını ödeyemeyen sınırlı gelirle tasarlanmıştır. Bu süreçte, bir mahkeme tarafından atanmış bir güven, kredi verenlere ödeme yapmak için dışlanmış olmayan mallar satmaktadır. Çoğu borçtan yoksundur - kredi kartı bakiyesi, tıbbi faturalar ve kişisel krediler gibi - öğrenci kredileri, çocuk desteği ve çoğu vergi yükümlülükleri genellikle üç ila altı ay sürer.

Bölüm 7 için Eligability, gelirinizi devletlerinizde medya gelirine karşılaştıran “eden test”e bağlıdır. Eğer geliriniz çok yüksekse, bunun yerine 13 dosya için gerekli olabilir.

Bölüm 13 Bankruptcy (Reorganization)

Bölüm 13, bazı borçlarını üç ila beş yıllık bir süre içinde geri ödeyebilecek normal bir gelirle bireyler içindir.Bu bölüm genellikle mahkemeye geri ödeme planı önerir, ve 7 bölümden itibaren paralarınızı tutarsınız.

Bölüm 13'ün geliri sınır dışı etmesi anlamına gelmiyor, ancak güvenli ve öncelikli borçlarınız tam olarak ödenmelidir.Kabul edilen kreditörler en azından 7 tasfiyede elde ettikleri şeyleri alırlar.

Bankaruptcy için Alternatifler

Bankaruptcy ilk seçeneğiniz olmamalıdır. Şöfürmeden önce, bu alternatifleri, özellikle de müzakere etmek için zamanınız olduğunda finansal kriz sırasında keşfedin.

  • [FONT:0]Debt Management Plans:[Dönetici olmayan kredi danışmanlığı ajansları daha düşük faiz oranları ve aylık ödemeleri kreditörlerle pazarlık edebilir. Bu seçenek, borçlar için en iyi şekilde çalışır ve mahkemeyi içermez.
  • [FONT:0)Debt Çözüm:[Dönetici:[Dönetici:0))[Dönetici:[Dönetici:0))Debt Çözüm:[[Dönetici:[Dönetici:[Dönetici: 1 ) Bir şirket, kredi verenleri tam dengeden daha az bir topak kabul etmek için bir miktar daha az tutar. Bu kredi puanınızı ciddi şekilde zarar verebilir ve affedilebilir.
  • [FONT:0)Debt Consolidation: Birden fazla borç ödemek için daha düşük faiz oranına yeni bir kredi almak. Bu, uygun koşullar için uygun olması için iyi bir kredi gerektirir.
  • [FONT:0)Kredi Danışmanlık:[Dönetici:[Dönetici:0) Sertifikalandırma:[Dönetici:0) Sertifikalandırmak:[Dönetici:[Dönetici:0) Sertifikalandırmak için bir bütçe oluşturabilirsiniz, seçeneklerinizi gözden geçirip, iflasın gerçekten gerekli olup olmadığını belirler.
  • [FONT:0] Doğrudan kreditörlerle ilgili olarak negoza: Finansal kriz sırasında bazı kreditörler zorluk programları sunabilir, teslimat veya ödeme planlarını azaltamaz.

Her alternatifin pros ve eksileri vardır. Örneğin, borç yönetimi planları müdürlüğü azaltmıyor ve borç yerleşimi davalara yol açabilir. Bankaruptcy genellikle en güçlü yasal koruma sağlar, ancak kredi raporunu 10 yıla kadar tutar.

Facing Bankruptcy ne zaman almak için adımlar

Bu iflasın en iyi yol olduğuna karar verirseniz, bu adımları dikkatle takip edin.

1. Finansal Durumunuzu Zorlaştırıyor

Borçlarınızın, malların, gelirinizin ve aylık harcamaların tam bir envanteri oluşturun. Her krediciye, borçların teminatı (bir ev veya araba gibi) veya yetersiz gelirinizi hesaplayın. Bu değerlendirme, hangi bölüme hangi muafiyetler uygulanır ve hangi muafiyetler uygulanır.

2. Bir Qualified Bankruptcy Avukatı arayın

Bankaruptcy yasası karmaşıktır ve hatalar pahalı olabilir. Deneyimli bir avukat, durumunuz için en iyi bölümde size tavsiye edebilir, belgeleri toplamanıza ve sizi mahkemede temsil eder. Birçok avukat tüketici iflas davalarını düzenli olarak ele alan biri için bakar.

3. Kredi Danışmanlıkı düşünün

Şartmadan önce, 180 gün içinde onaylanmış bir ajanstan kredi danışmanlığı kursu tamamlamanız gerekir. Bu oturum, finanslarınızı ve alternatiflerinizi inceler.

4.Gather Gerekli Belgeleme

İhtiyacınız olacak:

  • Son altı aydan gelen maaşlar
  • Vergi son iki yıldır geri döner
  • Banka son birkaç ay boyunca ifadeler
  • Tüm kreditörler ve miktarlar Listesi
  • Emlak ve varlık değerlemesi (ev değerlendirmeleri, araç mavi kitap değerleri)
  • Son herhangi bir mülk transferleri veya büyük satın alımlar hakkında bilgi

5. Filing yapmadan önce Bazı Eylemlerden Kaçın

Ticaretten veya aileye onları saklamayı bırakma - bu dolandırıcılıktır ve deşarj veya suç suçlamalarının reddedilmesine yol açabilir. Ayrıca bazı kreditörler tercihlerini tercih etmekten kaçınır (örneğin kredi kartı şirketleri yerine bir akraba ödemek).

6. Bankaruptcy Petition

Avukatınız dilekçeyi, programları hazırlayacak ve bölgenizdeki iflas mahkemesi ile gerekli belgeleri hazırlayacaktır.Bir kez açıldıktan sonra, otomatik bir konaklama derhal yürürlüğe girer, satın alma, geri çekilme, geri ödeme, kredi veya aramalar dahil olmak üzere en fazla koleksiyon eylemleri durdurur.

  • [FONT:0)Chapter 7:[Dönetici: 1 ) Kreditörlerle buluşmaya devam edeceksiniz (341 toplantı) belgelerini gözden geçirdikten sonra yaklaşık 30 gün sonra ve soru sormanız gerekir. Kreditörler nadiren 60-90 gün sonra itirazlar ortaya çıkarsa.
  • 13.Bölüm:0)Chapter 13:[Dönetici:[Dönetici: 1 ) Planınız dilekçe ile gönderilir. mahkeme, 30 gün içinde güvene ödeme yapmaya başlarsınız.

7. Gerekli İşitmelere ve Kurslara Katılın

Bölüm 7 dosyalayıcıları 341 toplantıya katılmak zorundadır. Bölüm 13 dosyalayıcıları da bir onay duruşmasına katılmak zorundadır. Her ikisi de taburcu öncesi eğitim kursu tamamlamak zorundadır.

Bankaruptcy'nin Aftermath'ı yönetmek

taburcu edildikten sonra, finansal hayatınız tekrar başlıyor. Hedef, geçmiş hataları önlemek için sorumlu bir şekilde yeniden inşa etmektir.

Gerçekçi Bütçe Oluştur

Her dolar gelir ve en az altı ay boyunca masraf yapın. Bütçeleme uygulamaları veya tabloları kullanın. Önce gerekli olan şeyleri kullanın: konut, yiyecek, hizmetler, ulaşım ve sigorta. tasarruf inşa edin - ayda 20 dolar bile. kesinlikle gerekli olmadıkça yeni borçtan kaçının.

Kredinizi Yeniden Geliştirmek Yavaşça

Kredi puanınız iflastan sonra önemli ölçüde düşecektir, ancak kredi kartınızı düşük tutabilirsiniz: kredi kartınızı bir kredi birliğinden kredi almak ve her ay dengeyi ödemek.6-12 ay sonra, kredi kullanımı düşüklüğünden (gösterme kartınızı) yararlanabilirsiniz.

Kredi raporlarınızı YıllıkKrediReport.com. Anlaşmazlık herhangi bir hatadır. Bankruptcy 7-10 yıl boyunca raporunuzda kalır, ancak etkisi olumlu ödeme tarihi eklemek gibi kaybolur.

Görülecek Finansal Eğitim

Kişisel finans üzerine kitaplar okuyun, ücretsiz online kurslar alın veya sertifikalı bir finansal planlayıcı ile çalışın. Acil bir mali fon inşa etmeye odaklanma (3-6 aylık harcamalar) gelecekteki krizlerden kaçınmak için. İyi borç (mortgage, öğrenci kredileri) ve kötü borçlar arasındaki farkı anlayın.

Stay Disciplined with spendinging

Bir iflas deşarjı aynı davranışları tekrarlamak için bir lisans değildir.Geçmiş satın almalardan kaçının. büyük satın almalar için nakit veya debit kartları kullanın.Büyük alışverişler için gecikme gratification. Uzun vadeli hedeflerinizle uyumlu bir harcama planı oluşturun.

Bankaruptcy'nin Duygusal ve Psikolojik Aspects

Bankaruptcy genellikle bir stigma taşır, ancak dürüst borç verenlere taze bir başlangıç vermek için yasal bir haktır. Duygusal olarak zor olabilir -şame, kaygı ve suçluluk yaygındır. Her yıl iflas için milyonlarca insanın para sahibi ve profesyonelleri de dahil olmak üzere bir finansal kriz sizin değerini tanımlamaz.

Bir terapist veya destek grubuyla konuşmayı düşünün. Birçok topluluk gelecekteki borç verenlere odaklanır: iflas ezici borç ağırlığını kaldırır, böylece bu fırsatı para ile değiştirmek için kullanabilirsiniz.

Yasal Uyarılar ve Pitfalls

Bankruptcy tek boyutlu bir çözüm değildir. İşte akılda tutmak için önemli yasal gerçekler:

  • [FONT:0) Hayırlı borçlar: Çocuk desteği, birlim, çoğu öğrenci kredisi, gelir vergisi borçları üç yaşında ve dolandırıcılıktan borçlar veya DUI yaralanmaları genellikle taburcu edilemez.
  • [FONT:0)Dönetmelik:[Dönetmelik:[Dönetmelik:0)[Dönetmelik:[Dönetmelik:[Dönetmelik:0)[Dönetmelik:[Dönetmelik:0)[Dönetmelik:[Dönetmelik:0) Her devlet, belirli varlıkları koruyan muafiyet yasalarına sahiptir (ev yerine, araç, emeklilik hesapları, kişisel mülk).Eğer devletiniz izin verirse federal muafiyetleri kullanabilirsiniz.
  • [FONT:0]Co-signers:[Dönetici:[Dönetici: 1 ) Bir kredi imzalandığında, iflas onları koruyamıyor. Bölüm 13'te otomatik konaklama, tüketici borcu olup olmadığını koruyabilir.
  • [FONT=0]Reaffirmasyon anlaşmaları:[Dönetici:[Dönetici:0)Reaffirmasyon anlaşmaları imzalamak için bir araba gibi güvenceye almayı seçebilirsiniz, bu, deşarja rağmen borcu ödemeye devam etme sözü verirsiniz.
  • [FONT:0)Chapter 7 test anlamına gelir: Eğer geliriniz medyadan daha üstün ise, bu yöntemi geçmeyebilir ve Bölüm 13.'e zorlanabilirsiniz.
  • [FONT:0] Çok fazla zaman ayırıyor:[Dönem:[Dönder: 1 ) Bölüm 7 deşarjı her sekiz yılda bir kez daha fazla kazanamazsınız. Bölüm 13 deşarjları belirli koşullar altında daha sık elde edilebilir.

Avukatın tavsiyelerini her zaman takip edin. Varlıkları saklamayın veya yemin altında yalan söylemeyin -bankruptcy dolandırıcılık, iyi ve hapis cezasıyla cezalandırılabilir bir federal suçtur.

Bankaruptcy ve Binbaşı Varlıklar

Eviniz

Bölüm 7, muafiyeti aşan önemli bir öze sahipseniz evinize teslim olmanızı isteyebilir. Ancak, ipotekiniz mevcutsa ve ödemeleri karşılayabilirseniz, borcu yeniden teyit ederek evi tutabilirsiniz. Bölüm 13, plan terimine göre kaçırılmış ödemeleri yakalamanızı sağlar, önyüklemeyi durdurabilirsiniz.

Araçınız

Çoğu devlet, belirli bir değere kadar bir araçtan muaf olmanızı sağlar. Araba muafiyetten daha değerliyse, güven bunu satabilir ve size muaf tutar. Bölüm 13, plan üzerinden mevcut olmayan değeri ödeyebilir ve arabayı tutabilirsiniz.

Emekli Hesapları

401 (k)s, IRA'lar ve emeklilik planları genellikle iflasta korunuyor. Onları malvarlığı kaybetmeden tutabilirsin. 401 (k)'inize karşı bir kredi almak izin vermeden önce, ancak ilk önce bir avukata danışabilirsiniz.

Bankaruptcy Yanıt Değil

Bankruptcy uygun olmayabilir:

  • Borçlarınız çoğunlukla ödenmemiş (örneğin krediler, son vergiler).
  • Korumak istediğiniz önemli varlıklara sahipsiniz ve yönetilebilir bir planla borç ödemeye karşı çıkabilirsiniz.
  • Geliriniz Bölüm 7 için çok yüksek ve bir Bölüm 13 planına dayanamazsınız.
  • Bölüm 7'ye yakın zamanlarda (geçmiş sekiz yıl içinde) açtınız.
  • Geçici nakit akışı problemiyle karşı karşıyasınız, çünkü teslimat veya kredi değişikliği ile çözülebilirsiniz.

Bu durumlarda, borç yönetimi veya müzakere gibi alternatifler keşfedin. Bir avukat karar vermenize yardımcı olabilir.

Güçlü bir Finansal Geleceği Yapın

Bankaruptcy son değil - ikinci bir şans. Yeni başlangıç akıllıca kullanın. Acil durumlar için tasarruf edin, emeklilike yatırım, kalan borçlardan yavaş ödeme yapın, ancak kesinlikle kredi tuzaklarından yüksek faizli mağaza kartları gibi kaçının, ödeme gün kredileri ve ödeme sonrası programları satın alın.

Birçok insan iflastan finansal olarak daha güçlü ortaya çıkıyor çünkü parayı daha iyi yönetmeyi öğrendiler: Kredi Danışmanlıkı () NFCC[FLT: 1)

Finansal kriz sırasında iflas etmeyi düşünüyorsanız, derin bir nefes alın. Profesyonel rehberlik ve sağlam bir planla, bu zorlu dönemi dolaşabilir ve finansal istikrara doğru hareket edebilirsiniz.TheurFLT:0)U.S. Courts web sitesi

Unutmayın: iflas bir araçtır, bir karar değil. akıllıca kullanın, deneyimden öğrenin ve finansal hayatınızı daha güçlü bir temel üzerinde yeniden inşa edin.