Bankaruptcy Seçeneklerinizi Anlayın: Bölüm 7 vs. Bölüm 13

Şartmadan önce, iki birincil kişisel iflas türü bilmeniz gerekir: Bölüm 7 ve Bölüm 13. Her biri farklı nitelik gereksinimleri, süreçler ve sonuçlar vardır. Seçim gelirinize, varlıklara, borçlara ve uzun vadeli hedeflere bağlıdır.

[FONT=0]Chapter 7 iflas[[Dönetici: 1 ), genellikle “liquidation” olarak adlandırılan deşarjlar - kredi kartları, tıbbi faturalar, kişisel krediler. Gelirinizin medyadan üstlenen bir güven kaynağı, eğer gelirinizin herkes tarafından ödenemezse hala düşük ücrete izin verirseniz, üç ay boyunca gelirinizin ortalamaya kadar devam etmesi gerekir.

[FONT:0]Chapter 13 iflas[[Dönetici: 1], bir mahkeme tarafından onaylanmış bir geri ödeme planı üç ila beş yıl boyunca kalıcı olarak kabul edilen bir geri ödeme planı içeriyor. Tüm mülkünüzü tutarsınız, ancak gelecekteki geliri kaçıran veya araba ödemelerini almak için, kesin önce borçlar ödemek ve tamamlanmamış borçlara katkıda bulunmak için çok fazla gelir elde etmek için iyi bir ücret talep edersiniz.

Birçok kişi yanlışlıkla Bölüm 7'nin her zaman üstün olduğuna inanıyor. Gerçekte, Bölüm 13, tam finansal resminizi değerlendirmediyseniz daha avantajlı olabilir - gelir, borçlar, masraflar - ve profesyonel tavsiye olmadan en iyi bölümü tavsiye edebilirsiniz.

Profesyonel Yasal Rehberlik Nedenleri

Bankaruptcy yasası federal ama özellikle muafiyet ve prosedürle ilgili birçok eyalete özel kurallar içerir. Deneyimli bir avukat yerel muafiyet yasaları, başvuru koşullarını, mahkeme beklentilerini ve yerel güven durumlarını nasıl ele alır. 2005 Bankruptcy İstismarı Önleme ve Tüketici Koruma Yasası (BAPCPA) gibi yasal değişikliklerde mevcut kalır.

Bir iflas avukatı erkenden – faturaları ödemeden önce, bir foreclosure bildirim almayı veya sadece ödeme işlemine karşı çıkmanızı engellemeye karar vermeden önce - size stratejik bir avantaj sağlar.[Dönderilmeler, hangi borçların dahil edilmesi, en iyi sonucun nasıl elde edileceğine karar verebilir. Örneğin, malvarlığınızı korumak için yasal muafiyetler kullanmanıza yardımcı olabilir.

Yasal temsil de stresi azaltır. Avukat alacaklarla iletişim kurar, bu da otomatik olarak bir kez durdurmalı:0) Otomatik olarak kalma ) bu kuralları yalnızca, önemli finansal baskı altındayken sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık sık

Ortak Pitfalls Bir Avukat olmadan Öğüt

FilingFLT:0)D[Dönetici olmadan) yasal olarak izin verilmez, ancak Bankruptcy Kodu davanızı yavaşlatabilir, gecikme deşarjı veya mülk kaybı sonucunda sık sık hatalar gözlemlenir:

  • [FONT:0]Öyle veya eksik programlar.[DÜDÜT:1] Tüm varlıklar, borçlar, gelir ve masrafları doğru şekilde listeleyebilirsiniz.Bir banka hesabı birkaç yüz dolar, eski 401 (k) kredi veya birinin aleyhine bir iddia zarar verici olabilir. cezanın tamamının zarar görmesi veya tüm deşarjların kaybedilmesi gerekir.
  • [FONT:0)Son tarihlerle buluşmak için failure.[DÜDÜDÜDÜ]Öyledikten sonra kredi danışmanlığı sertifikalarını, finansal belgeleri (tax geri döndürür, ücret ubları), ve önceden belirlenmiş bir borç eğitimi kursu tamamlamak için belirli bir tarihler vardır.
  • [FONT:0)Improper, muafiyetlerin kullanımını yasakladı.[*] Her devlet Kaliforniya'daki veya Florida'dakilerden büyük ölçüde farklı bir şekilde muaftır (örneğin, ev malları, emeklilik hesapları) Bazı eyaletler, devlet muafiyetlerini yalnızca kullanmanızı gerektirir; diğerleri devlet ve federal muafiyetleri arasında seçim yapmanızı sağlar.
  • [FONT:0]Misunderct, test anlamına gelir.[DÜDÜDÜDÜSÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜ: 0:0)Misunderct, iş harcamalarında, tıbbi maliyetler veya çocuk bakımı, sizi aslında yaptığınızdan daha fazla tek kullanımlık gelir elde edebilir, Bölüm 7'nin doğru olması veya tersi tarafından tanımlanır.
  • [FONT:0) Gerekli dersler tamamlanmadı.[[Dönemli: 1) İki ders zorunlu: 180 gün içinde dosyalamadan önce kredi danışmanlığı ve bir borç eğitimi kursu boşaltmadan sonra, ancak deşarjdan önce eksik olan birçok pro sefilli dosyalayıcının sertifikalarını reddetmesi anlamına gelir.
  • [FONT:0) Mülkiyet transferleri veya son ödemeleri için dikkate almak.[16] ) 90 gün içinde kredi verenlere tercih edilen transferler (veya bir yıl içeridekiler için) açıklanmalı ve güven tarafından geri alınabilir.
“Bankruptcy profesyonel tavsiyelerde kayak yapmak için bir zaman değil. Avukatın maliyeti genellikle kaçınılan hatalar ve korunan varlıklar tarafından kapatılmıştır.” – Ulusal Tüketici Bankası Avukatları Birliği).

Bankaruptcy Rolü Test Ediyor

Test, Kongre tarafından tasarlanan anahtar kapı koruma aracıdır, sadece borçlarını ödeyemeyenler tarafından kullanılır.Eğer mevcut aylık geliriniz (korunmadan altı ay önce) düşük ise (belirli ayarlamalar için yaklaşık 150 $ değerindedir), yine de gelirinizin altında 1,87 $ 'lık bir süre boyunca giderseniz, 13 dosyanız ve vergiler gerekir.

Bir avukat doğru sayılarla test eder ve tam olarak hangi kesintilerin mevcut olduğunu bilir - vergi ödemeleri, sağlık sigortası, 401 (k) katkıları, karitable katkıları ve hatta bazı çocukların ekstra hazırlıkları burada önemli. sınıf Yanlışlama masrafları aslında yaptığınızdan daha fazla tek başına gelir elde edebilirsiniz, Bölüm 7'nin doğru olduğu 13'e zorlayın.

Varlıklarınızı Exemptions aracılığıyla korumak

Birçok insan iflas için yalvarıyor çünkü her şeyi kaybedeceklerini düşünüyorlar. Pratikte, bu nadiren gerçek. Federal ve eyalet muafiyet yasaları, belirli bir malları bir dolara tutmanıza izin veriyor: bir ev (evde muafiyet), bir araba (vehicle muafiyet), ev malları, emeklilik hesapları (ERISA-saygılı planlar, ticaret araçları.

Texas ve Florida gibi bazı eyaletler sınırsız ev özkaynaklarını korumak için cömert bir ev istisnası muafiyetleri vardır (örneğin, New Jersey gibi). Bir avukat size mevcut olan en yüksek korumayı nasıl uygulayacağını bilir. Ayrıca stratejik zamanlama konusunda tavsiye edebilir - örneğin, herhangi bir mülke başvurmadan sonra dosya için (örneğin, gerekli harcamalar için harcanabilir veya bir bonus ödedikten sonra) veya bir bonus ödenmesini bilir (bunun nakit olarak dahil olmak için).

Danışman olmadan dosya ve yanlış bir şekilde eyalet muafiyetlerini kullanmanız gerektiğinde federal bir muafiyet talep ederseniz, devlet muafiyetlerini yalnızca kullanabilecek olan varlıkları kaybedebilirsiniz. AAHFLT:0)Nolo yasal rehberi iflas muafiyetleri) temelleri açıklar, ancak profesyonel uygulama kritiktir, çünkü her devlet kuralları geçersizdir. Örneğin, bazı eyaletler devlet muafiyetlerini yalnızca, diğerlerinden daha iyi federal setinizi seçmenize izin verir.

Kredi Danışmanlık ve Borçlu Eğitimin Önemi

Şartmadan önce, onaylanmış bir ajanstan kredi danışmanlığı seansı tamamlamanız gerekir (ABD Güvene'nin ofisinden mevcut liste).

Kredi danışmanlığı genellikle dikkate alınmadığı alternatifleri ortaya çıkarır: borç yönetimi planları, resmi olmayan geri ödeme anlaşmaları veya kreditörler tarafından sunulan zorluk programları.Eğer iflasla devam ederseniz, oturum yasal bir ön şart yerine getirebilir. Avukatınız, aşırı yükleme veya yanlış yönlendirme yapan saygın ajansları önerebilir.

Borçlu eğitim, filing'den sonra alın, bütçeleme, kredi yeniden inşa etmeyi ve akıllı finansal alışkanlıkları öğretir. Bazı görüşler resmi olarak bakıldığında, posta bankacı yaşam için pratik beceriler sağlar. Birçok dosyalayıcı daha iyi para yönetimi bilgisi ile ortaya çıkıyor. Derste, davanızın bir taburcu almayacağını, size hala tüm deşarj edilebilir borçlar için sorumlu olacağını gösterir.

Bankaruptcy için Alternatifler: Diğer Borç Yardım Seçenekleri

Bankaruptcy tek yol değildir ve bir avukat, alternatiflerin durumunuz için daha uygun olup olmadığını değerlendirmenize yardımcı olabilir.Bu seçenekleri dikkatle düşünün:

  • [FONT:0)Debt konsolidasyonu:[Dönetici:[Dönetici:0)Debt konsolidasyonu:[Dönetici:[Dönetici:0)))) Birden çok borçtan daha düşük faiz oranıyla bir tek krediye kadar bir araya getirmek için sürekli gelir elde etmek, ancak ödemelerinizi azaltmak için sürekli geliriniz varsa, borçtan daha derin bir şekilde geçemezsiniz.
  • [FONT:0)Debt yerleşimi:[Döneticileri ile birlikte kredi verenler ile birlikte daha az kabul etmek için bir ücret talep edebilir ve kredi puanınızı önemli ölçüde zarar verebilir (İRS, gelir olarak borcu iptal edebilir). Bir avukat, özellikle de maliyetlerin ne kadar azını kabul edebilirseniz, özellikle de vergi yükümlülüğünüzü değerlendirebilir.
  • [FONT:0)Kredi danışmanlığı / borç yönetimi planı (DMP): ) Bir kar amacı gütmeyen bir ajans daha düşük faiz oranları ve ücretleri pazarlık eder; aylık bir ödeme yapar.Bu, anayı azaltamaz, ancak 3-5 yıl boyunca borçlarını ödeyebilecek kişiler için iyi bir ücret alabilir.
  • [FONT:0)Informal forbearance veya zorluk programları:) Doğrudan kredi verenleri daha düşük ödeme veya ücret talep ediyor. Nadiren kalıcı olarak, ancak gelirinizi stabilize ederken kısa vadeli bir rahatlama sağlayabilir. Bazı ipotek kredileri faiz veya uzatan değişiklikler sunar.

Her alternatif pros ve eksi vardır. Bir avukat belirli sayılara dayanan bir objektif değerlendirme sağlar. Örneğin, küçük gelir ve önemli tıbbi borcu varsa, Bölüm 7, en hızlı ve en pahalı çözümü sunar.Eğer bir evde eşitliğiniz varsa, bir bölüm 13 planı herhangi bir yerleşim teklifinden daha iyi olabilir.

Doğru bankacı Avukatı Nasıl Seçilir

Tüm avukatlar iflasta uzman değil. Uygulamalarının önemli bir kısmını tüketici iflasına adamış birilerine bakın. Devlet bar birliği ile ayakta kalmayı ve herhangi bir disiplin tarihi için kontrol etmeyi tercih edin. Birçok kişi uzmanlığını ve iletişim tarzını ölçmek için bunu sunar.

Toplantı sırasında, bu özel soruları sorun:

  • Geçen yıl kaç tane iflas vakası ele geçirdiniz? (En az birkaç düzine arayın.)
  • Öncelikle borç verenleri veya kreditörleri temsil eder misiniz? (Bir borç sahibi avukat ister misiniz; kredici-side avukatlar farklı deneyime sahiptir.)
  • Bölüm 7 için düz bir ücret var mı? Ödeme planları var mı? Mahkeme dosya ücretleri dahil edildi?
  • Kreditörlerin (41 işitme) toplantısında şahsen görünecek misiniz? Yoksa bir ortak veya paralegal katılmak mı?
  • Hangi sonuçlar, mal ve gelirimi gerçekçi olarak bekleyebilirim? Bu sesin çok iyi olduğunu vaat etmek için savaş olun.
  • Vakalarınızın yüzdeleri varlık sıvısı veya güvensizliğin üstesinden gelir? İyi bir avukat sizi mümkün senaryolarla yürüyebilmelidir.

Davranışlarınızı güven. Eğer avukat gerçekçi sonuçlar vaat ederse - bölgenizdeki avukatlık izni olmadan öğrenci kredilerini geri almak veya yeni vergi borçlarını uygun koşullar olmadan reddetmek gibi - dikkatli olun.İyi bir avukat, yasayı dürüstçe garanti olmadan açıklar.

Avukatı selamlamak için

Tipik bir Bölüm 7 davası, avukatla 1,200 $ 3,500 $, karmaşıklığa bağlı olarak, konum ve avukatın deneyimine bağlı olarak, 13 $ - genellikle devam eden plan yönetimi ve mahkeme üyeleri nedeniyle, birçok avukat ödeme planlarına izin verir, bazen aylık taksitlere sahip bir ücret talep eder.

Avukat olmadan bakım bu yasal ücretleri kurtarır, ancak büyük finansal risklere maruz kalır. Tek bir hata - bir mal sahibi olmak, bir belgeyi dosyalamak veya yanlış muafiyet iddia etmek gibi - bir araba kaybının 15,000 veya bir eve 150 $ değerinden fazla değerinden vazgeçebilir.

Bir avukata, yalnızca bir "kırık kapsamı" danışmasını planlasanız bile, iflas formlarınızı ve programlarınızı azaltılan bir ücret için gözden geçirmelerini (500 $) dikkate alın.Bu, tam koruma olmadan büyük hataları yakalayabilir.

Finansal Yaşamınızı Bankaruptcy'den Sonra Yeniden İnşa Etmek

Bankruptcy finansal hikayenizin sonu değildir - avukatınızdan gelen rehberlikle, hemen taburcu sonrası yeniden inşa etmeye başlayabilirsiniz.

İlk olarak, kredi raporunun tüm üç bürokratlarından bir kopyasını elde edin (Equifax, Experian, TransUnion) YıllıkKrediReport.com. Bu tür hesaplamalar, "tarafsız ticaret hatları" olarak listelenir, çünkü hala bir denge gösterebilen veya yanlış işaret edilen hesaplar olarak işaretlenir. Bankrupcy-related negative entries tipik olarak 7-10 yıl boyunca kalır, ancak deşarj borçlarının “tarafsız ticaret hatları eklerken listelenir.

Bir sonraki, saygın bir banka veya kredi birliğinden güvenli bir kredi kartı düşünün. Tüm üç bürosuna rapor veren biri için, yıllık $ 0 - $ 30'a sahip ve kredisiz bir karta 12-18 ay sonra kredisiz bir ödeme yapmayı düşüneceksiniz.Her ay boyunca ödeme yapın.

Birçok ipotek kredisi, bir Bölüm 7 taburcu sonrası iki yıllık bir bekleme süresi gerektirir (veya Bölüm 13 planı tamamlamak) geleneksel bir kredi vermeden önce. Bazı FHA kredileri, bir yıl boyunca belgelendirebileceğiniz ve krediyi yeniden kurabilecek kadar az sayıdaki kredi gerektirir. Avukatınız farklı kredi türü için özel bekleme sürelerini açıklayabilir ve posta bankacıları ile çalışan ödünç alabilir.

Tasarrufu öncelik veren bir bütçe oluşturun, sadece ayda bir acil durum fonu olarak 50 dolar bile. Yüksek kredi faizinden kaçının, ödeme gün ilerlemelerinden ve yeni kredi kartı borcundan sonra formda formda olduğunuz alışkanlıklar, uzun vadeli finansal sağlığınızı belirler.Birçok karne kredi danışmanı, takip etmenize yardımcı olmak için düşük maliyetli bir ücretlendirme danışmanlığı sunar.

Görüldüğü zaman Yasal Tavsiye

Para çekmeye başlayana kadar beklemeyin, ücretleriniz tükeniyor veya evinizin yarın için planlanan bir kesintiye uğraması durumunda, ya da bir Bölüm 7, emeklilik tasarruflarını bir seçenek olarak düşünmeye başlamadan önce mükemmel bir şekilde para ödüyor.

Eğer iflasın gerekli olmadığını düşünüyorsanız, bir danışmanlık, bir kredi verenin size karşı bir yargı elde etmesi durumunda, bir avukat banka hesabınızın vergiden veya maaşlarınızdan mahrum bırakmanızı tavsiye edebilir.Birçok eyalet, iflas etmeden bile bazı ücret veya mülkleri muaf tutabilirsiniz.

Son olarak, iflas kanununun dürüst borç verenlere taze bir başlangıç vermek için tasarlandığını unutmayın. Süreç federal hukuk altında var ve 03:0) Amerikan Barosu) en iyi şekilde, en iyi şekilde temsil ettiğiniz yollardan tasarruf etmenize yardımcı olmak için kaynaklar sağlar. Danışmanlık en sonunda başarısız olan bir iflas avukatına giriş yapmadan önce - gelecekteki durumunuzu korumak ve bu yasal aracı en iyi şekilde kullanmak için akıllı, proaktif bir adımdır.