Bölüm 7 Bankruptcy'de Yeniden Onaylama Anlaşmalarını Anlamak

Bölüm 7 iflası için yapılan kazılarda en uygun borçlar bir taburcu yoluyla silinir, ancak bazı güvenli yükümlülükler onları yeniden teyit etmek için seçebilir.Reaffirmasyon sözleşmesi, iki borçludan özel bir borç almak ve teminatsız sonuçları geri almak için gerekli olan bir sözleşmedir.

Sadece Sürekli Ödemelerden Farklı Yeniden Onaylama Nedir?

Birçok borçlu yanlışlıkla bunun sebebi, iflastan sonra güvenli bir kredi üzerinde mevcut olduğu için, sadece resmi bir eylem olmadan ödeme yapabilirler.Bu doğru değildir. Yeniden bildirim anlaşması olmadan, otomatik kalmak ve kredi dengesi için kişisel sorumluluğu ortadan kaldırır.Reaffirmasyon sorumluluğu hala bir yalanı var, borçlunun ödediğinden sonra, borçlunun ödediği her türlü eksikliği garanti altına alabilir.

Yeniden teyit Süreci Adım Tarafından Adım

Yeniden teyit süreci, Bankaruptcy Kodu (11 ABDC. § 524 (c) tarafından yönetilir ve (d) birkaç zorunlu adım içerir. Her iki taraf da bu prosedürleri de bu işlemleri dikkatli bir şekilde takip etmelidir.

Adım 1: Reaffirmasyon Gerekiyor

Borçlu, mal sahibini sadece devam eden borcu tutarsa önce karar vermelidir.Bir araba kredisi için, borçlu aracın değerini, faiz oranını ve bir ipotek ödemesini geri ödeme işlemine izin verebilirler.Bir ipotek için, geri bildirim genellikle mevcut kalmakla birlikte evi tutabilir -) Tüketici Finansal Koruma Bürosunun açıkladığı gibi[Döneticileri ile birlikte)[Döneticileri onaylayan (ve bir ipotekle)

2. Adım: Krediorlu ile Müzakere Şartları

Yeniden teyit etme mantıklıysa, borçlu veya avukatları kredi veya pazarlık yapmak için kredi verenle temasa geçebilirler. ancak kreditörler orijinal kredi dengesini, ilgiyi ve ödeme planını içeren bir yeniden bildirim anlaşması önerebilirler. Bazı kreditörler sadece faiz oranı veya kredi terimini genişleterek, özellikle de malvarlığı daha fazla değere sahipse.

Adım 3: Reaffirmasyon Anlaşmasını Tasarlayın

Anlaşma hem borçlu hem de kredici tarafından yazılı ve imzalanmalıdır (veya kredi veya yetkili temsilci). Belge açıkça belirtmelidir:

  • Borç miktarı ve faiz oranı.
  • Ödeme programı (ayda miktarı, tarih ve son olgunluk nedeniyle).
  • Kollanın borcun güvence altına alınmasının bir açıklaması.
  • Borçun iflas tarafından tabure edilmediğini belirten bir madde.

Birçok iflas mahkemesi, tarafların kullanabileceği bir model yeniden teyit sözleşmesi formu sağlar. Bu, onay için bir hareketle birlikte iflas mahkemesi ile birlikte sunulmalıdır (ya da borçlunun, borçlunun en iyi ilgi duyduğuna dair bir avukat tarafından temsil edilir).

Adım 4: Mahkemeye İmza ve gönder

Her iki taraf da imzalandığında, borçlunun bu son sözleşmeyi dava etmesi gerekir. Bankaruptcy Prosedürü 4008 uyarınca, sözleşmeyi ilk tarih boyunca ilan etmeden 60 gün içinde iptal etmesi gerekir.

Adım 5: Mahkeme Onay veya Tahmini

Borçlu bir iflas avukatı tarafından temsil edilirse, avukat, geri bildirimin bir yanlışlık getirmediğini belirtmeli ve borçlunun en iyi menfaatini tespit etmesi durumunda, mahkemenin sözleşmeyi bir süre içinde onaylaması gerekir.

Mahkeme Onayı: Yargıçlar neye Bakıyor

Bir yeniden teyit sözleşmesi iflas mahkemesi tarafından incelendiğinde, hakim, borçluyu başka türlü deşarja ödemeye zorlanan bir borç ödemeye karşı korumak için birkaç kritik faktör inceler.

Voluntarness

Mahkeme, sözleşmenin özgürce girilmesini ve borçlunun tefsirinden baskı olmaksızın – borçlunun yeniden teyit etmediği gibi – tehdit veya uygunsuz teşvikleri kullanarak geri bildirimde bulunmalarını sağlamalıdır.

Undue Hardship

Yargıç, borçlunun mevcut mali durumu inceler. Borçlunun gelirlerini ve giderlerini iflas dilekçesinden kullanarak, mahkeme, borçlunun geri ödemelerini sağlamak için yeterli miktarda gelir elde etmesi gerektiğini hesaplar.Eğer ödeme temel yaşam masraflarıyla karşılayamazsa, anlaşma bir zorluk olarak kabul edilir ve reddedilecektir.

Avukatlar için Onayın Önü

Borçlu bir avukat tarafından temsil edilirse, anlaşma bir yanlışlık yaratmaz ve borçlunun gerekli açıklamalarını aldığına dair bir belgeyi imzalar.

Gerekli Açıklamalar

İmzalanmadan önce, borçlu krediden belirli açıklamalar almalıdır:

  • Borç miktarı ve faiz oranı.
  • Yeniden teyit eden gerçek, borçluyu öngörülemeyen hale getirir.
  • Borçlunun yasa altında yeniden teyit edilmesi gerekli olmadığı bir açıklama.
  • Varsayılan (repossession, foreclosure ve eksikliği için sorumluluk devam etti).

Borçlu da, mahkemeye veya taburcuya girildikten sonra 60 gün içinde anlaşmayı yeniden gözden geçirme hakkına da sahip olmalıdır.

Bir Borç Getiren Faydaları

Reaffirmasyon sadece bir varlık tutmanın bir yoludur; hak eden ve ödemeyi göze alan borç sahipleri için birkaç stratejik avantaj sunar.

Olumlu Bir Ödeme Tarihi Korumayı Korumak

Bir borç yeniden teyit edildiğinde, hesap borç verenin kredi raporunda aktif, devam eden bir yükümlülüğü olarak kalır, çünkü borçlar zamanında ödeme yapar, bu ödeme süresine izin verir.Reaffirming, borçtan sonra krediyi yeniden ödeme kaydına yardımcı olabilir.

Temel Varlıkları Tutun

Bir arabada çalışmaya veya para kazanmak için bir eve güvenen bir borç için, geri bildirim olmadan ödeme yapmaya devam etmek için bir yol olabilir.Reaffirmasyon olmadan, kredi veya borç verenler veya ödeme yapmak isterlerse (ve çoğu zaman para iadesi yapmak isterlerse) bazı kreditörler, borç verenlerin geri bildirim almadan ödeme yapmaya devam etmesine izin verir - "yaralama olmadan - "yaratıcı olarak bilinen bir uygulama.

Garantili Kredi Şartları

Reaffirmasyon aslında orijinal kredi sözleşmesini koruyor. faiz oranı, ödeme programı ve kredi süresi yeniden finanse edilmedikçe değişmeden kalıyor. Bu, borçlunun iflastan sonra yeni bir kredi elde edemeyeceği konusunda faydalı olabilir. Örneğin, iflastan önce bir araba kredisinin% 3'ten fazla bir posta banka kredisi 18'de veya daha yüksek bir krediden fazla olumlu olması durumunda faydalı olabilir.

Yeniden teyit etme riskleri ve gerilemeleri

Reaffirmasyon önemli ölçüde düşük noktalar olmadan değildir. Borçlar bu riskleri taahhüt etmeden önce dikkatli bir şekilde tartmalıdır.

Devamlı Kişisel Sorumluluk

En belirgin dezavantajı, borçlunun tüm borçtan kişisel olarak sorumlu kaldığıdır. Borçlu daha sonra işlerini kaybeder veya tıbbi bir acil durumla karşı karşıya kalırsa, bu borcu gelecekteki 7 iflasla (önemli bir süre geçtikten sonra tekrar alır).

Her neyse Varlıkı Kaybedin

Yeniden teyit etmek bile, borçlu, kiraya satıştan sonra hala varlık kaybedebilir, bir araba için binlerce dolar geri alabilir veya iflas olmadan, bu eksikliğin asla ortadan kalkamayacağı gibi.

Kredi Puan Etkisi

Yeniden teyit etmek olumlu bir ödeme tarihini koruyabilirken, kredi hasarının da yüksek bir denge ile açık bir hesap olarak tutulması anlamına gelir. Bu, borç- gelir oranını artırabilir ve genel kredi puanını azaltır. Ek olarak, eğer borçlanmış bir kredide varsayılan olarak, kredi zararı ciddidir - hesabın geç ödemeleri göstereceği, geri ödemeleri ve potansiyel bir eksiklik kararı, yedi yıl boyunca raporda kalanların hepsi.

Modification için Sınırlı Seçenekler

Yeniden teyit anlaşmaları genellikle katıdır. Bölüm 13 iflastan farklı olarak, bir borçlunun güvenli kredileri değiştirebileceği veya genellikle başarısız olan kredi ile ilgili değişiklikleri kabul etmesi gerekir.

Alternatifler Yeniden Onaylama

Borçlular, karar vermeden önce yeniden teyit edilme seçenekleri keşfetmeli.

Collateral'i yeniden ele geçirmek

Bölüm 7 iflasında, borçlu kişisel mülk (örneğin bir araba gibi) kredi verene ödeme yaparak geri ödeme yapabilir, çünkü borç tutarı (Ceff) ile gelir.[Dönetici değeri[Dönetici değeri 1 ), borç verenlerin ve borçlarını özel kredilerden uzaklaştırır, ancak bu kredilerin faiz oranlarına kadar yüksek faiz oranlarına sahip olmasını sağlar.

Surrender ve Discharge

En basit alternatif, collateral'e teslim olmak ve borç deşarjı yapmak. Borçlu hem maldan hem de kişisel sorumluluktan uzaklaşır (no eksikliği). Bu genellikle varlık az özne sahipse veya önemli değilse en iyi seçimdir. borç sahibi daha sonra küçük bir posta bankadan veya para ile daha ucuz bir araba satın alabilir.

(Görüntü Nereden Geçin)

Bazı federal devrelerde (örneğin, borçlunun ödeme yapması nedeniyle), borç verenler, geri ödeme yapmadan herhangi bir eksiklik için kişisel bir yükümlülüğünü yerine getiremezler.Bu, güvenilir bir şekilde ancak borç verenler için uygun bir seçenek değildir.

Negotiate a bir Çözüm

iflas davası yakınsa, borçlunun tam bir geri ödemesi olmasa bile, borçlunun borcun (düşün kredisi) en az olduğu ve geri ödemenin geri ödenmesinden kaçınması gerektiği konusunda hemfikir olabilir.

Reaffirmasyon İyi Bir Fikir Olabilir

Risklere rağmen, reaffirmasyon belirli durumlarda uygun olabilir:

  • [FONT:0) Yüksek değerli collateral ile düşük kredi dengesi: Araba krediden daha değerliyse, geri bildirim ödeme tarihini sürdürürken borç sahibini inşa etmesine izin verir.
  • [Düzük faiz oranı:[Dönetici:0) Düşük faiz oranı:[Dönetici:0)[Dönetici:[Dönetici:0) Düşük faiz oranı:[Dönetici:[Dönetici:0)[Dönetici:[Dönetici:0))
  • [FONT:0]Strong, istikrarlı gelir: Borçlular öngörülebilir gelir ve ödemeyi rahat bir şekilde karşılayabilecek sağlam bir bütçe krediyi hızlı bir şekilde tamir etmek için faydalı olabilir.
  • [FONT:0]Mortgage reaffirmasyon (muhtemelen tavsiye edilir):[Dönemli: 1) Bazı ev sahipleri, borç verenler için para iadesi almadan önce kendi ipoteklerini geri ödemeden ve doğrudan bir ilişki sürdürmek isterler, ancak çoğu ipotekli borç verenler ödemeye devam ettikçe tekrar teyit edilmemektedir.

Reaffirmasyondan Kaçmak İçin Ne Zaman

Reaffirmasyon genellikle bu senaryolarda kaçınılmalıdır:

  • [FONT:0) Borçlar yukarı yukarı yukarı yukarı yukarı yukarı yukarı yukarı yukarı yukarı yukarı:[Dönetici:0) Kredi dengesi, karşılıklı değerin aşılması durumunda (örneğin, $ 20.000 $ 12.000 $) geri bildirim, malın yeniden kabul edilmesi durumunda bir eksiklik kararına maruz kalır.
  • [FONT:0]Nesvi istihdam:[Dönetici:[Dönetici:0) Borçlunun gelirinin belirsiz olduğu takdirde, yeniden teyit, gelecekteki finansal sorunlara yol açabilecek devam eden bir sorumluluk yaratır.
  • [FONT:0) Varlık önemli değildir:[Dönetici: · 1 ) Borçlu araç veya ev olmadan alabilirse, borcu teslim etmek ve borcun uzun vadeli bir finansal yükü ortadan kaldırır.
  • [FONT:0) Yüksek faiz oranı veya kötü koşullar: Önsözlü faiz oranı tuzakları ile bir krediyi haksız olarak yüksek ücret almaya devam etmek için geri ödeme yapmak daha iyi olabilir.
  • [FONT:0] Kredi veya pazarlık yapmak istemeyen: Eğer kredi veya krediyi değiştirmeyi reddederse veya asılı azaltırsa, geri bildirim kilitleri borçluya karşı olumsuz şartlara dönüşür.

Borçlular için Pratik Adımlar Yeniden Onaylamayı Düşünüyor

Bir borcu yeniden teyit etmeyi düşünüyorsanız, bu adımları kendiniz korumak için takip edin:

  1. [FONT:0] Bir iflas avukatına giriş yapın.[[Dönemli bir avukat, ancak yeniden bildirimin özel finansal durumunuza ve yargılarınıza dayanarak en iyi ilginiz olup olmadığını tavsiye edebilir.
  2. [Üye:0) Bütçenizi yeniden gözden geçirin.[DÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜye Değer: 0,0) Bütçenizi İncelemek.[DÜye Olmayan Ödemeleri Korumak İçin En Az altı aylık Acil Tasarrufu Sahip misiniz?
  3. [FONT:0)Compare alternatifler.[[DÜT 1: 1) Kolların yedek değerini (Emley Blue Book veya profesyonel bir uygulamaraisal) belirler ve itif veya binici olarak düşünün.
  4. [FONT:0] kredi ile ilgili olarak izin verin.[Dönetici: düşük faiz oranı, genişletilmiş dönem veya azaltılmış bir ana.Eğer kredici reddedilirse, collateral'e teslim olmaya karar verebilirsiniz.
  5. [FONT:0) Anlaşmayı dikkatle okuyun.[[Dönetici:0) Anlaşmayı kabul ettiğiniz şartları doğru şekilde yansıtıp, dosyalamadan sonra 60 gün içinde yeniden yorumladığınız koşulları doğru şekilde yansıtabilmenizi sağlayın.
  6. [FONT:0] zamanında [Dönetici: 341 toplantıdan sonra 60 günlük bir tarih kaçırmayın. Gerekirse bir uzatma için mahkemeye sorun.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Reaffirmasyon, 7 iflasın tam bilgisi ile güçlü ama çift taraflı bir araçtır. Borçluların önemli varlıklara ayak uydurmasına ve olumlu bir kredi kaydına devam etmelerine izin verir, ancak aynı zamanda bankacının hayatını silebileceği bir borç için kişisel sorumluluğu da geri döndürür.

Daha ayrıntılı bilgi için, resmi geri bildirim belgelerini anlamak için kaynaklara bakınız.([D) veya [[FONT=2)U.S. Truste Programı'nın iflas formları).