Bankaruptcy, borç tarafından harcanan bireylere ve işletmelere tamamen yardımcı olmak için tasarlanmış yasal bir ilerlemedir. Yeni finansal başlangıçlar tarafından devralınması ve tüm kredi güncellemeleri dahil olmak üzere, tüm bölümler tarafından yapılan ve uzun vadeli sonuçlar tamamen denetlenebilir.Bu kılavuzluk 7, Bölüm 11, ve Bölüm 13 - Her türlü iflasın ve amaçların yeniden yapılandırılması dahil olmak üzere, yasal düzenlemeler ve yenilenen kararların ve uzun vadeli sonuçları.

Bölüm 7 Bankruptcy: Low-Income Borçors için sıvılaştırma

Bölüm 7, genellikle "cevresiz iflas" olarak adlandırılır, çünkü bireyler ve işletmeler için makul bir şekilde borçlarını ödeyemeyen sınırlı gelirle tasarlanmıştır. Süreç, bir mahkeme tarafından atanmış güven toplama ve satış yapmamış olmayan varlıklardır ve ABD'de yapılan iflasın en yaygın şeklidir.

Eligability ve Testler

Herkes Bölüm 7. Bankaruptcy İstismarı Önleme ve Tüketici Koruma Yasası (BAPCPA) 2005 yılı aurFLT:0)) Para iade edildikten sonra, testin gelirinizi karşılaştırması gerekir - beş yıldan fazla bir kısmını ödemek için - mahkemenizin altındaki borçlarınızı ortadan kaldırmak için en az altı ay boyunca ödeme yapmanız gerekir.Eğer geliriniz otomatik olarak değerlendirilirse, masraflarınızı otomatik olarak hesaplayabilirsiniz.

Ayrıca, konut, ulaşım ve sağlık hizmetleri için "tarafsız" standart var, eğer yüksek bakım maliyetlerine sahip olan borçlarını azaltabilecekseniz, IRS-standart masraf indirimlerini ve belirli ayarlamaları içeren bir test ücretinin karmaşık olması anlamına gelir. Örneğin, sınavda 13 yaşın altındaki bir arabanızı kendi başına alabilirseniz, IRS mileage oranlarına dayanan bir işletme masrafını atabilirsiniz.

Varlıklar ve Sıvılaşma Süreci

Bölüm 7, her şeyi kaybetmenizi gerektirmez. Hem federal hem de eyalet muafiyeti yasaları, Texas ve Florida gibi yerlerde sınırsız olarak izin verir (genellikle devletlere bağlı olarak3,000-$7,500 dolar) ev malları ve giyim, emeklilik hesapları (ahkayıp ve 401 (k) genellikle tamamen korunuyor ve iş ile ilgili araçlar - bir değer olarak - bir nakit para iadesi için - bir para iadesi için - bir para birimine kadar - bir para iadesi talep edebilir.

Süreç nispeten hızlı. Bir dilekçe ve gerekli programları yaptıktan sonra, mahkeme sorunları hemen koleksiyon eylemleri durdurur, çünkü alacaklılar, ücret ganimetleri ve davalar var.Ücretsiz varlıklarla ilgili olarak, 0,341 toplantısını talep ettikten sonra, borç verenler, altı ay sonra, Bölüm 7'nin altında sorularını tamamlayabileceği.

Dej, Kredi Etkisi ve Sınırlamalar

Bölüm 7 deşarjı en uygun borçlar ortadan kaldırır, ancak bazı yükümlülükler kanun altında ayrım yapmaz: son üç yıldan gelen vergiler (bazı koşullardan dolayı büyük vergi borçlarının geri alınması) veya ev sahibi olmak istiyorsanız, güvenli bir şekilde ödeme yapmaya devam etmelisiniz.

Bölüm 7, kredi raporunuz için on yıl boyunca kredi raporunuz için önemli ölçüde düşecektir - ancak başlangıç puanınız için kredi kartınıza bağlı olarak değişir. Birçok borçlunun krediyi bir yıl içinde yeniden inşa etmeye başlaması, ancak sadece kredi ödeme tarihini korumak ve yeni kredi soruşturmalarından kaçınarak kredi kartı vermesi gerekir. Bazı kredi kartları özellikle posta-banka giriş puanları için kredi kartı sunar.

Bölüm 11 Bankruptcy: İşletmeler ve Yüksek-Net-Worth Bireyselleri için Yeniden Düzenleme:

Bölüm 11 öncelikle büyük şirket yeniden düzenlemeleriyle ilişkilendirilir, ancak aynı zamanda bireyler için de mevcuttur - Bölüm 13 için sınırları aşarak (şimdiye kadar 2,75 milyon dolar) veya karmaşık borç yeniden yapılandırmasına ihtiyaç duyar.

İşler için: Borçlu-in-Posession ve Reorganizasyon Planı

Bir işletme dosyaları Bölüm 11, genellikle bir İLMİŞT:0))-ve-in-possession (DIP)) olarak, bu, gerekli çoğunluk ve mahkeme tarafından onaylandığında, belirli bir süre içinde yeniden düzenleme planı önermek gerekir - genellikle bir maliyetle, bir plan için 120 günlük özel bir süre, olası uzantıları geri yüklemeye izin vermek. Krediler, gerekli çoğunlukta ve mahkeme tarafından kabul edilen ve eğer kabul edilen bir büyük borç sözleşmeleri yasal olarak kabul edilebilir.

İş başarılı bir şekilde yeniden organize edilemezse, mahkeme, davayı tasfiye için 7. Bölüm 11'in yasal ve idari ücretler nedeniyle pahalıya mal olabilir. Küçük işletmeler, süreci kolaylaştıran ve maliyetleri azaltmaktadır.

Bireyseller için: "Individual" Bölüm 11

Bölüm 11'in altındaki bireyseller benzer prosedürleri takip ediyor ancak ek şeffaflık ile: mevcut aylık gelir ve harcamaları açıklamalı ve güvensiz borçlar ile finanslarını yakından takip edebilir. Bireysel Bölüm 11 vakaları nadir ancak yüksek para kazanıcıları ile 7'de tasfiye etmek istemeyen ve Bölüm 13 borç kapları aşan bir planla yeniden yapılandırırken, 10 milyon dolarlık bir sigortalı işletmeleri kullanarak, 10 milyon dolar daha düşük bütçeli bir şekilde yeniden yapılandırılabilir.

Pros, Cons, and Strategic Thinkations

Bölüm 11, esneklik sunar: Borçlular tüm varlıkları tutabilir, yaratıcı geri ödeme koşullarını önerebilir, işletmeye devam edebilir ve hatta mevcut yalanların Bölüm 363 satışlarında ücretsiz olarak satılabilir. Otomatik kalmak, tazminat ve kredi verenler için, daha az uygun hale getirir.

Bölüm 13 Bankruptcy: The Wage Earner's Revac Plan

Bölüm 13, finanse edilecekleri kredi verenlere aylık ödeme yapmak isteyen bireyler için tasarlanmıştır.Demek istediğim, kalan borçlar da üç ila beş yıl süren bir geri ödeme planıdır, ancak bu, 11'den krediye kadar olan güvene sahip kişiler için ayrıdır.

Eligability ve Borç Sınırları

Bölüm 13, istikrarlı bir gelir kaynağına sahip olmalısınız, ya iş işten, kendi işlerinden veya güvenilir destek (birlim veya emeklilik ödemeleri dahil) Borçlarınız bu sınırları aşacak kadar az olmalıdır, Bölüm 11'i ek olarak, dört yıl önce gerekli tüm vergi iadeleri yapmanız gerekir - bu borçlar belirlenmelidir.

Geri ödeme planı ve Varlıkları Korumayı Sağlayın

Önerilen planınızın belirli iddialara öncelik vermesi gerekir: idari harcamalar (örneğin güvene dayalı ücretler dahil), önceliksiz borçlar (son gelir vergisi ve çocuk desteği arrearları gibi), ve güvenli borç ödemeleri için, "tavıtlı borçlar" testi gibi, birçok bölüm 13 plan süresi boyunca, genellikle devam eden kredisiz ödemelerin bir kısmını, bazen bir bölüm 7 tasfiye altında alacakları kadar düşük gelire kadar ödemek zorundasınız.

Bölüm 13'ün önemli bir yararı, ilk ipoteke bindiren ve ikinci bir ipotek, tamamen ödenmemiş ve geri alınabilir.[*], eğer araçta 200 bin dolar borç verene kadar mal olan ilk ipoteklere değer verirseniz, kredinin ana değeri 180.000 dolar değerindedir ve faiz oranına değer verir.

Discharge, Süre ve Hayat Yeniden Ödemeden Sonra

Bölüm 13 genellikle devlet medyasının altında gelirle üç yıl sürer, ancak iş kaybı veya diğer zorluk nedeniyle ödeme planlamazsanız, mahkeme, borçlarını ortadan kaldıran bir taburcu verir, ancak kredi kartı bakiyesi ve tıbbi faturalar da dahil olmak üzere, ödeme yapmayı planlamazsanız, ödeme yapmayı planlaya veya başka güçlükler nedeniyle planlamazsanız, dava geçersiz kılar veya bölüm 7. Bölüme dönüştürülür.

Bölüm 13, kredi raporunuz için yedi yıl boyunca dosyalama tarihinden itibaren kalır - Bölüm 7'den on yıl sonra ipoteklileri yakalamanıza izin verir, çünkü düzenli ödemeler yapıyorsunuz, kredi puanınız bölüm 7'de olduğu gibi, özellikle de boşanma yerleşimlerinde bulunan 7'den daha hızlı bir şekilde geri kazanılabilir.

Side-by-Side Anahtar Farklarının Karşılaştırması

  1. [FONT:0]Core Structure:[Dönetici:[Dönetici olmayan varlıkların tasfiyesi; Bölüm 11 = mahkeme onaylı planla yeniden örgütleme; Bölüm 13 = gelecekteki gelirleri kullanarak geri ödeme planı.
  2. [FONT:0)Eligability:[[Dönetici: 8) Bölüm 7, test (düşük gelir); Bölüm 13 normal gelir ve borçlar kap altında gerektirir; Bölüm 11'in gelir veya borç sınırları yoktur, ancak pahalı ve karmaşıktır.
  3. [FONT:0)Asset Retention:[Dönetici: Bölüm 7, dışsal olmayan mülk satışına dahil edilebilir; Bölüm 11 ve 13, kredi verenleri plan aracılığıyla ödeme yaparak tüm varlıkları tutmanıza izin verir –Chapter 11, tam veya uzun süre ödeme yapan bir plan gerektirir, ancak Bölüm 13 sadece üç ila beş yıl boyunca tek kullanımlık gelir gerektirir.
  4. [FONT:0) Bölüm 7 3-6 ay içinde kapanıyor; Bölüm 13 3-5 yıl; Bölüm 11 bir yıl veya daha uzun bir süre plan onayına bağlı olarak alabilir.
  5. [FONT:0)Debt Discharge:[Dönem: 0,3) Bölüm 7, en az 3-4 ay sonra gecikmeli borçlar için hızlı bir şekilde deşarj sağlar; Bölüm 13 deşarjlar sadece tüm plan ödemelerini tamamladıktan sonra, Bölüm 11 deşarjları plan onayı ve onun şartlarına uygun olarak.
  6. [FONT:0)Kredi Raporu Etkisi:[Dönetici:[Dönetici: 0) Bölüm 7, 7 yıl boyunca devam etmektedir; Bölüm 11 genellikle 10 yıl boyunca rapor edilir, ancak kredi bürosu ve vaka özelleri ile değişebilir.
  7. [FONT=0)Complexity & Maliyet: Bölüm 7 en basit ve en ucuz (attorney ücretleri genellikle $ 1.200-$2,000); Bölüm 13 orta (3,000 $ $ 15,000 artı devam eden güven ödeme); Bölüm 11 çoğu pahalı (en pahalıya malum)

Ortak Mitler ve Bankaruptcy Hakkında Yanlışlar

Birçok insan yanlış bilgiler nedeniyle iflastan kaçınır.Bir efsane, kendi başına her şeyi kaybedeceksiniz, ancak açıklandığı gibi, muafiyetler çoğu dosyalayıcı için önemli varlıkları korur. Başka bir efsane, iflasın tıbbi borçtan kurtulamayacağıdır - aslında, tıbbi faturalar en yaygın olarak kabul edilemez borçlar arasındadır - aynı zamanda birkaç yıl boyunca iflas etmediklerine inanıyorlar: Bölüm 7'den sekiz yıl sonra tekrar başvuru yapabilirsiniz.

Bankaruptcy için Alternatifler

Bankaruptcy, ezici borç için tek bir çözüm değildir.Örneksiz, alternatifleri göz önünde bulundurun: 0:0) Konsolidasyon işlemi olmadan faiz oranları ve aylık ödemeleri azaltılabilir;[DÜye Olmayanlar için geçerli olan bir anlaşmadır.[Dönemli ödemeler için)[Döneticileri onaylayabilir veya yasal işlem yapmadan önce, kredi ödeme önerilerine zarar verebilir.

Hangi bankaruptcy Bölüm sizin için doğru?

Bölüm 7, 11, ve 13 arasında seçim, gelirinize, mallar, borç kompozisyonuna ve uzun vadeli finansal hedeflere sahip olmanızdır.Eğer elde etmek istediğiniz bir gelir ve düşük net değer (daha karmaşık borç yapıları veya çok yüksek bir borçla ilgili bir bireysel iseniz, Bölüm 13 sınırları aşan, gerekli bir esnekliği sağlarsanız, özellikle de korumak istediğiniz bir ev -özellikle de 13 genellikle daha iyi bir seçimdir.

Her zaman yasal şartların yerine getirilmesinden önce lisanslı bir iflas avukatına danışın. Avukat, finansal durumunuzun ayrıntılı bir analizini yapabilir, doğru programları takip etmenize ve size karmaşık kredi kartı kullanarak rehberlik eder - finansal istikrarın geri kazanılması için daha ayrıntılı açıklamalar yapın.