Bölüm 13 Bankruptcy ve Eğitim Borçları arasındaki Kompleksi

Finansal zorluk grevleri olduğunda, Bölüm 13 iflası borç para cezaları ile ilgili kişilerin bir yaşam çizgisi sunabilir. Bölüm 7, bu da tasfiye edici varlıklar gerektirir, Bölüm 13, borçlar için mahkeme tarafından onaylanmış bir geri ödeme planı üç ila beş yıl boyunca belgeyi genişletebilir. Bu plan, temel kuralları konsolide edebilir - krediler, tıp faturaları ve hatta bazı vergi yükümlülüklerini açıklar.

Özelleri keşfetmeden önce, öğrenci kredilerinin neden bu kadar özel tedavi aldığını anlamak önemlidir. Kongre kasıtlı olarak öğrenci kredilerini iflasa tercih etti, ancak sadece dar bir “kahraman zorluk” istisnası ile, bu politika federal kredilendirme sistemini korumayı ve bu eğitim finansmanının genellikle mevcut kalmasını sağlamak için tasarlanmıştır.

Bölüm 13 Bankruptcy Works

Bölüm 13 genellikle “öğrenme kazancı planı” olarak adlandırılır, çünkü kredi kartı şirketleri, tıbbi sağlayıcıları ve öğrenci kredi hizmetçileri içeren borçlar için kalan fonlara dayanır.

Bölüm 13'ün temel özellikleri şunlardır:

  • [0]Automatic kalmak:[Dönemli: [Dönemli:0) Dilekçeler, tüm koleksiyon çabaları - öğrenci kredileri için ücret cezaları dahil - bu acil nefes odası sağlar.
  • [FONT:0) Plan süresi:[Dönemli 3 yıl), ancak borç verenin gelirinin devlet medyasının aşmış olması durumunda beşe kadar uzatılabilir.
  • [FONT:0)Debt deşarjı:[Dönetici:[Dönetici:0) Planın sonunda, mahkeme geri kalan borçlar (örneğin kredi kartları gibi), ancak öğrenci kredileri genellikle hayatta kalır.

Plan ayrıca öğrenci kredilerini federal, özel veya kurumsal krediler olup olmadığına bağlı olarak ve borç verenin genel finansal resmine de tedavi edebilir.

Genel Kural: Öğrenci Kredileri Olmayan

523 (a) ( Bankruptcy Code, öğrenci kredileri - federal Direkt Krediler, FFEL kredileri, Perkins kredileri ve en özel eğitim kredileri dahil - borç verenlerin “önemli zorluk” kanıtlayamadığı sürece taburcu edilemez.

  1. Mevcut gelir ve masraflara dayanan, borç veya kredileri geri ödemeye zorlanan bir yaşam standardına sahip olamaz;
  2. Bu finansal devlet geri ödeme dönemi önemli bir kısmı için devam edecektir; ve
  3. Borçlunun kredileri geri ödemesi için iyi niyetli çabaları yaptı.

Sadece öğrenci kredilerini içeren küçük bir iflas vakasının bir taburcu edildi. Dosyalıların büyük çoğunluğu 13. Bölümlerini öğrenci kredisi bakiyeleriyle tamamlayabilir, ancak kredilerin diğer borçlarla gruplandırılıp pro-rata payı ödenmemişse plan sırasında ödeme yapılmayabilirler.

Bölüm 13 hala Öğrenci Kredileri ile Yardım Edebilir

deşarj çoğu için mümkün olsa da, Bölüm 13, eğitim borcu ile borç verenler için birkaç pratik fayda sunuyor:

Wage Garnishment ve Collection Actions'ı Durdurun

Federal ve özel öğrenci kredi hizmetleri, bir mahkeme kararı olmadan maaşları durdurabilir - federal krediler için tek kullanımlık ödemenin %15'ine kadar. Bölüm 13 filing stops all garnishments immediately.This can free up hundreds of dollars per month and stop the cycle of accumulating ücretleri ve ilgi döngüsü.

Öğrenci Kredilerini Plansız Borç Olarak Tedavi Etmek

Birçok Bölüm 13 durumda, öğrenci kredileri aynı sınıfa diğer borçlular olarak yerleştirilir (yüzde 5 yıl boyunca öğrenci kredisi hizmetleri verenler dahil) krediye borçlu olanların yüzdesi, ancak borç verenlerin ödemelerine ilişkin bir mola verilir.

İlgi Alanları için Potansiyeli Azalt (Özel Krediler)

Özel öğrenci kredileri için, Bölüm 13 bazen faiz oranını azaltabilir. Bir iflas mahkemesi belirli borçlara “koru” hükümleri uygulayabilir, ancak özel öğrenci kredileri yetersizdir ve ödeme koşullarını değiştirebilir.

Co-Signer Protection

Filing Bölüm 13, aynı zamanda kontenjanları koleksiyon çabalarından koruyacak otomatik bir yer haline getirir, en azından geçici olarak. Ancak, kon-signers için kalanlar, Bankaruptcy Kanununun 13.01. Bölüm altında sınırlı olabilir. Mahkeme, borç ödemesini sağlayamazsa krediye yardım edebilir.

Planda Geçmiş-Due Federal Öğrenci Kredileri

Bir borç veren federal öğrenci kredilerini temerrüde etmişse, Bölüm 13 onları mevcut olabilir. Plan, gelir odaklı geri ödeme planları, faiz ve koleksiyon maliyetleri dahil edebilir ve plan süresinden sonra ödeme yapabilirler.

Federal vs. Özel Öğrenci Kredileri

Bankaruptcy Kodu federal ve özel öğrenci kredilerini benzer şekilde tedavi eder, ancak bazı nüanslarla:

Federal Öğrenci Kredileri

Federal krediler genellikle zorlanan bir zorluk kanıtlanmamış değildir.Bir Bölüm 13 planı sırasında, Eğitim Bakanlığı, kredilerin kabul edilemez olduğu sürece, kredilerin kabul edilemez olduğu dönem için, kredinin tam bir faiz oranına kadar sorumlu tutulabilir.

Özel Öğrenci Kredileri

Özel öğrenci kredileri aynı yasal standart altında da ödenemez. Ancak, özel kredi verenlerin faizsiz ödeme seçenekleri vardır - IDR planları, birkaç forbearances ve affedilme programı yoktur. Bölüm 13 burada daha değerli olabilir çünkü otomatik kalın agresif koleksiyon uygulamaları durdurur ve plan faizsiz zaman içinde ödemeleri kabul etmeye zorlayabilir.

Öğrenci Kredileri Bölüm 13'te İğrenebilir Mi?

Nadiren, Bölüm 13'teki öğrenci kredisi deşarjı, sekizinci Devrede bir rakipli bir şekilde devam edip kanıtlayan bir hatadır. Borçlu, Brunner testinin tüm üç unsurunu göstermeli. Bazı ilçe mahkemeleri biraz farklı standart uygular (örneğin, Sekizinci Devredeki “toplamsızlık” yaklaşımı) ama sonuç aynı şekilde kısıtlayıcıdır.

Mahkemelerin şunları dikkate aldığı faktörler: kalıcı veya uzun vadeli bir sakatlık, düşük gelir tarihi, iflas eden öğrenci kredilerinin% 0.1'inden daha azını ve büyük tıbbi koşullarla borç verenlerin ödemesini tavsiye ediyor. Uzun süre hapsedilmiş olan doktorlar, Amerikan Bankası'ndan gelen istatistik Enstitü'nden daha azını talep ediyor.

Gerilmeden Önce Stratejik Bakışlar

Öğrenci kredisi borcu ile 13 dosyaya karar vermek dikkatli bir planlama gerektirir. İşte ağırlıkları olan önemli faktörler:

Kredi Puan Etkisi

Bölüm 13, yedi yıl boyunca kredi raporunda önemli ölçüde düşük kredi puanlarını azaltabilir, ancak plan tamamlandıktan sonra birçok borç alacakları kredi puanlarını geliştirir, çünkü diğer borçlarını ortadan kaldırır ve tutarlı ödeme davranışını gösterdiler.

Vergi Sonuçları

Borç iflasında deşarj, İç Gelir Kodu altında vergilenebilir gelir olarak kabul edilmez, çünkü öğrenci kredileri nadiren tabure edilir, bu fayda eğitim borcu için minimumdur. Eğer kredinin bir kısmı yanlış bir şekilde tabure edilirse, affedilir miktar vergilenebilir.

Kredi Rehabilitasyonu ve Konsolidasyon ile Etkileşim

Federal krediler için, Bölüm 13, devam eden kredi rehabilitasyonu veya konsolidasyon çabalarını kesintiye uğrattı. Borçlular, dava kapatılıncaya kadar iflasın tamamlanmasını istiyor. Benzer şekilde, iflas planı, davanın reddedilmesine veya taburcu edilmesine kadar uygun bir şekilde geri ödeme planlarını etkileyebilir.

Bankaruptcy için Alternatifler

Şişmandan önce, banka dışı seçenekleri göz önünde bulundurun:

  • [FONT:0]Income-güdümlü geri ödeme planları (IBR, PAYE, REFORME, ICR) aylık ödemeleri federal krediler için düşük olarak azaltabilir.
  • [FONT:0]Loan konsolidasyonu[[DÜT:1], birden fazla federal krediyi daha uzun bir geri ödeme süresi ile bir araya getirebilir.
  • [FONT:0)Deferment veya forbearance[[Dönetici: 1) ekonomik zorluk veya işsizlik için kullanılabilir olabilir.
  • [FONT:0)Kamu Hizmet Kredi Bağışı (PSLF)) kamu hizmetkarları için 120 hak ödemeden sonra deşarj sunar.
  • [FONT:0] Özel kredi verenlerle ilgili olarak bir yerleşim için veya azaltılan faiz iflas dışında mümkün olabilir.

Bankaruptcy, özellikle affedilme programlarından faydalanabilecek borç sahipleri için son bir tatil olarak düşünülmelidir.

Öğrenci Kredilerini Bölüm 13 Planlarında Getirmek için Pratik Adımlar

Bölüm 13, ile devam etmeye karar verirseniz, öğrenci kredilerinin tipik olarak nasıl ele alındığı:

  1. [FONT:0] Tüm kredileri ortadan kaldırma: Tüm federal ve özel öğrenci kredilerini, eş imzacıları da dahil olmak üzere, iflas programlarında listeleyin.
  2. [FONT:0) Borçu Sınıflandırmak: [Dönetici: 1) Öğrenci kredileri neredeyse her zaman kârsız borçlar değildir. Ancak, kredi mülk tarafından güvence altına alınırsa (örneğin, bir araba veya ev tarafından güvence altına alınan özel bir kredi) farklı şekilde tedavi edilebilir.
  3. [FONT:0]Bir plan Teklifi:[Dönetici:0)[Dönetici:0) Planın ne kadar uygun olmayan kreditörlerin plan süresinden alacaklarını belirtmesi gerekir.Eğer borç verenler gelirlerse, öğrenci kredi hizmetleri sahipleri toplam borçlunun yüzdesini alır (genellikle küçük bir kısmını).
  4. [0]File bir geri dönüş (eğer deşarj aramak için): [Düzen: 1) Bir veyada zorluk deşarjı denemek için, borçlu iflas durumunda ayrı bir dava açmalı.
  5. [FONT:0] kredi statüsü: [Dönetici] Plan sırasında bile öğrenci kredisi hizmetleri kredilerini tam ödeme için sunma konusunda kredi bürolarına kadar rapor etmeye devam edebilir. Bankruptcy, öğrenci kredilerini otomatik olarak tedavi etmez.

Gerçek Dünya Etkisi: Ne Uygurlar Bekleyebilir

Tipik bir senaryoyu göz önünde bulundurunuz. Federal öğrenci kredilerinde 20.000 $ 'lık bir kredi kartı borcunda ve mütevazı bir gelir dosyaları Bölüm 13. Plan, beş yıl boyunca güvenilir bir şekilde gelir. Ancak kredi kartı borcu küçük bir yüzde ödedi, ancak öğrenci kredileri aynı şekilde tedavi edildi.

Özel krediler için, sonuç daha az olumlu olabilir. Özel krediciler genellikle IDR planlarını sunmuyor, bu yüzden borç verenin aynı yüksek aylık ödeme artı bir ilgi uyandırdığı takdirde, Bölüm 13 sadece zaman satın alır, kalıcı bir çözüm değil.

Yasal ve Profesyonel Rehberlik Temeldir

Öğrenci kredilerini ve iflasını çevreleyen kompleksler nedeniyle, bireysel durumlar geniş ölçüde değişir. Bankaruptcy Code ve Yüksek Eğitim Yasası, kredi verenin federal öğrenci kredisinin varsayılan olarak talep etmesinden önce sadece birkaç ay boyunca tuzaklar yaratır.

Öğrenci kredi kanununu anlayan bir iflas avukatı kritiktir. Birçok avukat, Federal Ticaret Komisyonunun iflas kredilerine ilişkin makalesini sunar) ABD'nin kredi yüküne ilişkin ayrıntılı kılavuzluk (Dönetici)).

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Bölüm 13 iflas, borç verenlerin büyük çoğunluğu için öğrenci kredilerini ortadan kaldırmaz, ancak toplama eylemleri durdurmak için stratejik bir araç olabilir ve finanse etmek için yapılandırılan tüm alternatifleri keşfetmek için yapılandırılır. Özellikle iflas limitlerini anlayan Borrowers, özellikle de yakın zamanda, on dört yıllık krediyi kanıtlayabilmeden önce, en iyi finansal baskıyı haklı çıkarmaya yardımcı olabilir.