Bölüm 13 vs. Bölüm 7 Bankruptcy: Hangi seçeneğin finansal gerçekliğinizi uygun kılar?

ezici borcun korunması, ancak iflas yasası, yeni bir başlangıç için yasal bir yol sağlamak için mevcuttur. bireyler için en yaygın iki form Bölüm 7 ve Bölüm 13. Her ikiniz de rahatlamak için tasarlanmıştır ve yanlış olanı seçmek size zaman, para veya varlıklara mal olabilir.

Bölüm 7 Bankruptcy (Liquidation)

Bölüm 7 genellikle “köprüyü” veya “yarasız iflas” olarak adlandırılır. Bu süreçte, bir mahkeme atanmış güvene sahip olmayan mallarınızı toplar ve kredi kartı bakiyenizin çoğu, tıbbi faturalar ve kişisel krediler gibi - üç ila altı ay içinde tüm süreç tamamlar.

Bölüm 7. Bölüm için herkes fark etmez, önceki altı ay boyunca ortalama aylık gelirinize dayanarak, uygunluk belirler.Eğer geliriniz devlet medyanız altındaysa, otomatik olarak medya üzerinden resmi ayrıntıları sağlar.Eğer bu testin üzerinde, beş yıl boyunca borçlarınızı anlamlı bir şekilde ödemek için yeterli miktarda tek başına gelir elde etmemelisiniz.

Bölüm 7 ile önemli bir endişe varlık kaybıdır. Her devlet, temel mülk tutmanıza izin veren kendi muafiyet setine sahiptir - genellikle mütevazı bir araba, bazı ev malları, giyim ve muhtemelen ev sermayesinin bir kısmı.Eğer önemli bir ev, pahalı mücevher veya lüks araçlar gibi), bunlar satılabilir.

Bölüm 13 Bankruptcy (Reorganization)

Bölüm 13 genellikle “öyücük” bir plan olarak adlandırılır. .. .. . . . . . ... .. .... .... ... ... ... ....... ... .. ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇

Bölüm 13 için Eligability normal bir gelir gerektirir - iş, kendi kendine çalışan borçlar, alimony veya hatta hükümet yararları. Bölüm 13 için aynı şekilde sınav yoktur, ancak borç seviyeleriniz, Bölüm 7'de kaybolmalıdır.

Side-by-Side Karşılaştırma: Core Differences

Factor Chapter 7 Chapter 13
Duration 3–6 months 3–5 years of payments
Asset Risk Non-exempt property may be sold Generally keep all property
Debt Discharge Most unsecured debts eliminated quickly Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement Must pass means test or below median Must have regular income
Credit Report Impact 10 years 7 years
Home/Car Protection Stops foreclosure/car repossession temporarily Allows catching up on missed payments
Filing Fee $338 (approx.) $313 (approx.)

Hangi Tip Farklı Borçları Daha İyi Şekilde Kıtırır?

Borçlar (Mortgages, Car Loans)

Bir ipotek veya otomatik kredinin arkasındaysanız, Bölüm 13'ün net bir avantajı vardır.Reform planınızda arrearlar içerebilir ve düzenli ödeme yapmaya devam edebilirsiniz. Bölüm 7'de, arrears'ı hızlı veya geri ödeme yapmadan mülkleri kaybedebilirsiniz.

Borçlar (Kredi Kartları, Tıbbi Faturalar, Kişisel Krediler)

Bölüm 7 bu borçları birkaç ay sonra doğru şekilde atlar. Bölüm 13, bir porsiyon ödemek zorundasınız - bazen planınızın üzerinden, tek başına gelirinize bağlı olarak.Eğer geliriniz yüksekse, 13'te borcun çoğunu düşük gelirli dosyaya iade edebilirsiniz.

Parasız Borçlar

Bazı borçlar her iki bölümde de yazılamaz: öğrenci kredileri (örneğin, nadir olmayan ve kötü durumda), çoğu vergi borcu, çocuk desteği, dolandırıcılık veya DUI ile ilgili yaralanmalardan borçlar. Bölüm 13, bu yükümlülüklerini size borç ödemeden önce, bazı öncelik borçlarına veya cezaları ödemeden ödemenizi sağlayarak yönetmenize yardımcı olabilir.

Kredi ve Future Financial Health üzerinde etkisi

Bölüm 7 ve Bölüm 13 kredi puanınızı önemli ölçüde düşürecektir - genellikle 100-200 puanla. ancak puanınız Bölüm 7'de erik olmaya başlayabilir, çünkü süreç daha hızlı ve doğru şekilde yeniden inşa etmeye başlayabilirsiniz. Kredi kullanımı, zamanında ödemeler ve yeni kredi hesaplarınız iyileşmeye başlayacaktır.

Bölüm 13, 7 yıllık bir süre boyunca dosyalama tarihinden itibaren raporunuzda kalır; Bölüm 7, 10 yıl boyunca kalır. Daha uzun raporlama süresine rağmen, birçok ipotekli bir bölüm 7 taburcu (bazen dört yıl), Bölüm 13 dosyacı, sadece bir yıl sonra bir FHA kredisi için uygun olabilir.

Pros and Cons at a Glance

Bölüm 7

  • [FONT:0)Quick rahatlama:[Dönem:[Dönem: 1) Aylarda Deşarj, yıl değil.
  • [0] Hayır geri ödeme planı:[Dönemli borçlardan uzak durun.
  • [Düzer maliyeti: [Dönersiz ücret:[Dönetici:0)
  • [FONT:0] Düşük gelirli dosyacılar için Ideal: Hiçbir kullanımlık gelir gerekli değildir.

Bölüm 7

  • [FONT:0)Asset kaybı riski:[Dönetici:[Dönetmelik dışı mülk alınamaz.
  • [0]İkinci bir dosyalama:[Dönem:[Dönem: 1) Sekiz yıl boyunca bir Bölüm 7 deşarjı arayamazsınız.
  • [FONT:0) Güvenli borç arrearlarına yardım et: ipotek veya araba ödemeleri için yakalama mekanizması yok.
  • [FONT:0]Kamu kaydı:[Döneticileriniz ve borçlarınız mahkeme belgelerinde tamamen listelenmektedir.

Bölüm 13 Avantajları

  • [FONT:0] Tüm mülkleri tut:[Dönetici olmayan varlıklar bile, kreditörlerin plan yoluyla geri ödenmesi gerektiği sürece muhafaza edilebilir.
  • [FONT:0]Mortgage ve araba kredisi yakalama:[Dönetici: 1-20 yıl boyunca arrearajlar.
  • [FONT:0)Lien striptiz:[Dönem:[Dönem: 1] Bazı durumlarda, ikinci ipotekler veya yalanlar, mülk sualtıysa kaldırılabilir.
  • [Düzerli kredi etkisi süresi: [DüzdÜT:1] Kredi raporunu yedi yıl sonra iptal etti (Bölüm 7 için on).
  • [FONT:0) Daha esnek:[Dönem:[Dönemli) Ödemeleri uzatabilir ve bazen% 100'den daha az borç ödeyebilir.

Bölüm 13

  • [FONT:0) Uzun taahhüt:[Dönemli:[Dönder: 1) Yıllardır aylık ödeme yapmak gerekir.
  • [FONT:0) Yüksek avukat ücretleri: [Dönerli $ 13.000-$6.000 dolar, genellikle plan aracılığıyla ödenir.
  • [FONT:0)Court gözetimi:[Dönetici:[Dönetici:0)[Dönetici Bütçeniz yakından takip edilir.
  • [FONT:0) Plan ödemelerinin hiçbir deşarjı: Eğer planı tamamlamak için başarısız olursa, borçlara hala borçlu olabilirsiniz.
  • [FONT:0) Bağışlayıcılar:[Dönetici: 1) Bayan ödemeleri işten çıkarmaya yol açabilir.

Nasıl seçilir: Scenarios ve Karar Çerçeve

Tek bir “daha iyi” bölüm yoktur. Doğru seçim, belirli finansal tablonuza bağlıdır. Aşağıda, durumunuzla hangi yol uyumluluğunu açıklamaya yardımcı olmak için ortak senaryolar vardır.

Scenario 1: Low Income, az Varlıklar, Borçsız Borçlar

[Üye:0) En uygun Bölüm 7.[[DÜye değer: 1) Eğer geliriniz devlet medyasının altındaysa ve önemli bir öze veya değerli mülklerle bir ev sahibi değilsiniz, Bölüm 7 en hızlı, en tamamen borç ortadan kaldırmanızı sağlar.

Senaryo 2: Yukarıda-Median Income Ama Hayırsız Varlıklar

[FONT:0) Bölüm 7, ancak teste bağlıdır.[ °T:1] Yüksek geliriniz varsa, yüksek harcamalar (örneğin, ipotek, tıbbi maliyetler), hala bölüm için 7 için uygun olabilir, eğer tek başına geliriniz bir kısmını ödemek için para öderseniz, bölüm 13.A deneyimli bir FLT:2bankruptaj avukat veya Nolo'nun iflas kaynaklarına zorlaabilirsiniz)

Senaryo 3: Bir Ev veya Arabaya Sahipsin

13.Bölümde genellikle daha iyidir.[DÜDÜDÜDÜDÜŞÜNCÜDÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞ

Scenario 4: İkinci Mortgage veya Yargıcınız Var

[Üye:0)Chapter 13, yalanları kesebilir.[DÜDÜye değerse, eviniz ilk ipotekden daha az değerse, Bölüm 13 tamamen ikinci yalanı mahvedebilir. Bölüm 7 bunu yapamaz. Benzer şekilde, Bölüm 13, aksi takdirde bir Bölüm 7 taburcu edemeyeceğiniz bazı yalanları engelleyebilir.

Senaryo 5: İlk Goal Öğrenci Kredileri veya Vergileri Iyimek İçindir

[FONT:0]N'nin bölüm bir tedavi-tüm.[DÜDÜT:1] Öğrenci kredileri sadece yaş, değerlendirme ve başvuru koşulları ile ilgili olarak, ücretlendirme yükümlülüğünü yerine getirme konusunda ayrı bir iddia ile yüklenebilir.

Bankaruptcy Değeri için Alternatifler

Şartmadan önce, diğer seçeneklerin borç problemlerinizi daha az kalıcı sonuçlarla çözebileceğini düşünün:

  • [FONT:0)Debt konsolidasyonu:[Dönetici:[Dönetici:0)) Yüksek faizli borçlar tek bir düşük faiz kredisine dönüştürür.İyi kredi ve gerçekçi bir geri ödeme planı varsa en iyi şekilde çalışır.
  • [FONT:0)Debt yerleşim veya müzakere: Mütevazileri dengelemek için işe yarayan kredilere zarar verebilir, ancak kamuya açık bir şekilde zarar verebilirsiniz.
  • [FONT:0)Kredi danışmanlığı:[DFLT:1) Onaylanmış ajanslar, faiz oranlarının düşük ve yasal bir dosya olmadan ödemelerin konsolide edilmesi için bir Borç Yönetimi Planı (DMP) oluşturabilirler.
  • [FONT:0)Foreclosure forbearance veya modifikasyon:) Lenders, zorluk gösterirseniz geçici bir rahatlama veya kalıcı kredi değişiklikleri sunabilir.

Bankaruptcy genellikle son bir tatil olmalıdır - ancak birçok kişi için, sürdürülebilir bir finansal hayata en doğrudan yoldur.

Her Yol için Procedural Adımlar

File Bölüm 7 Nasıl Yapılır

  1. [FONT:0)Kredi danışmanlığı:[Dönetici:0) Bir mahkeme onaylı kredi danışmanlığı dersi, dosyalamadan 180 gün içinde tamamlayın.
  2. [FONT:0)Means testi:[Dönetici:0) Gelirinizi devlet medyasına karşı hesaplayın ve test formunu tamamlamak.
  3. [FONT:0)Öyle ve dosya dilekçesi:) Ticaret, borçlar, gelir, harcamalar ve son finansal işlemler.
  4. [FONT:0]Trustee toplantısı (341 toplantı): Yaklaşık 30 gün sonra, güven ve gösteri yapan herhangi bir kreditörle tanışın.
  5. [FONT:0) · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · · ·
  6. [FONT:0)Discharge:[Dönetici: genellikle 341 toplantıdan sonra 60-90 gün verdi.
  7. [FONT:0)Post-discharge borç veya eğitim: Davayı tamamlamak için finansal yönetim kursu tamamlamaktadır.

File Bölüm 13 Nasıl Yapılır

  1. [FONT:0)Kredi danışmanlığı:[Dönem:[Dönem: 1) Bölüm 7 olarak aynı şekilde yapılır.
  2. [FONT:0)Debt hesaplaması:[Dönetici:[Dönetici:0) Borç seviyelerinin yasal sınırlar içinde olduğunu onaylayın.
  3. [FONT:0)Plan önerisi:[Dönetici:0)[Dönetici:0)[FONTD)[[FONT=0)[FONT=0)[[FONT=0) Plan önerisi:[[[FONT=FONT=0)[FONT=FONT=0)[FONT=FONT=FONT=0)[FONT=FONT=0)[FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=TRNT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT=FONT
  4. [FONT:0]File dilekçe ve plan: Mahkeme ile birlikte gönder.
  5. [FONT:0]Trustee toplantı ve onay işitme: Güven ve yargıcı, fizibilite ve adalet için planı gözden geçirebiliyor.
  6. [FONT:0) Ödemeler yapın:[Dönetici:0)) Doğru plana göre aylık ödeme yaptığınızda, bunları dağıtan güvene ödeme yaparsınız.
  7. [FONT:0]Discharge:[Dönetici:[Dönetici: 1 ) Tüm plan ödemelerini tamamladıktan sonra, genellikle 3-5 yıl - mahkeme, uygun borçlar için bir taburcu verir.
  8. [FONT:0)Debtor eğitimi:[Dönetici:[Dönetici:0) deşarjdan önce tamamlanmalı.

Uygulamalı İpuçları Karar vermeden Önce Pratik İpuçları

  • [FONT:0) Devletin muafiyet tutarlarını kontrol edin.[0,00T:1] Exemption yasaları yaygın olarak değişir. Örneğin, Texas ve Florida, New Jersey gibi eyaletler daha sınırlıyken, Bölüm 7'de mülk tutma yeteneğiniz yaşadığınız yere bağlıdır.
  • [FONT:0] Paraları avlamadan önce transfer etmeyin.[DÜT:1] Arkadaş veya aile haftalarına değer vermeden önce satmak veya hediye etmek, dolandırıcılık olarak kabul edilebilir ve hatta ceza ceza ceza cezalarını inkar etmeye yol açabilir.
  • [0] Otomatik kalmayı anlamak.[[Dönetici:0]Ücretsizce, tüm koleksiyon eylemleri - telefon görüşmeleri, ücret ganimetleri, tazminatlar, tazminat girişimleri - geri çekilme girişimleri - bu koruma Bölüm 7 ve 13. Bölümlerde eşit şekilde geçerlidir.
  • [FONT:0]Komşulluk problemini değerlendirin.[DÜDÜT:1] Bölüm 7'de otomatik olarak sizi koruyor, bir eş imzacı değil. Kreditörler hemen eş imzacıları takip edebilir. Bölüm 13 belirli koşullar altında bir ortak kalır.
  • [FONT:0) Gelir istikrarınız hakkında dürüst olun.[DÜT:1] Bölüm 13 yıl boyunca istikrarlı, öngörülebilir gelir gerektirir.Eğer işiniz veya sağlık belirsizse, Bölüm 7 daha güvenli olabilir.

Sonuç: Paranız Finansal Kurtarmaya Yolunuz

Bölüm 7 ve Bölüm 13 iflas her biri güçlü araçlar olarak hizmet eder, ancak hemen taburcu edilemezler. Bölüm 7, hak eden ve korunması gereken birkaç varlık vardır. Bölüm 13, gelirinize uygun olan ve çok yıllık bir planla taahhüt eden kişiler için yapılandırılmış bir geri ödeme planıdır.

Alt satır: Eğer borçlu olmayan borçta boğulursanız ve testin geçmesi, Bölüm 7 size aylarca temiz bir süpürücü verebilir.Eğer bir ev veya araba tutmak için savaşıyorsanız ve plan ödeme yapmak için geliriniz varsa, 13 sizin hikayenizi incelemek için bir disiplin yolu sunar.