Bölüm 13 iflası, bireylerin borçlarını yeniden düzenlemelerini ve mülklerini tutmalarını sağlayan yasal bir araçtır.Bir mahkeme tarafından onaylanmış bir geri ödeme planı, üç ila beş yıl boyunca, kayıp ipotek veya araba ödemelerini yakalayabilirsiniz, kredilendirmekten vazgeçin ve kredi verenlerin 7 iflasından farklı olarak, bu tasfiyenin mallarını alacakları, Bölüm 13, eviniz için yapılandırılmış bir yol sunarken, araç, ve diğer değerli mallar.

Bölüm 13 Bankruptcy Nedir?

Bölüm 13 iflas genellikle aritFLT:0) Organizasyon iflası[Dönetici: 1) olarak adlandırılır ve istikrarlı bir gelire sahip kişiler için tasarlanmıştır, ancak bu bölümden itibaren, bir geri ödeme planı önerirsiniz, tüm borçlarınızı zamanında geri ödeme planınızı önerirsiniz.

Bölüm 13'ün birincil hedeflerinden biri, planınızın hayatına yardımcı olmak, aksi takdirde bir araba kredisiniz varsa, düzenli ödeme yapmaya devam edebilirsiniz. Örneğin, ipotekinizde geride kalırsanız, Bölüm 13 bu kaçırılmış ödemeleri planınızın hayatına yaymanıza yardımcı olur.

Bölüm 13 ayrıca, yeni vergi borçları gibi Bölüm 7'de tabure edilemeyen bazı borçlar da kapsar, çocuk destek arrearları ve boşanma yerleşimlerinden borçlar. Bu dahil olmak üzere, sizin planınızda da yasal sonuçlardan kaçınabilirsiniz.

Bölüm 13

Herkes Bölüm 13 iflas için dosya yapamaz. Kanun, karşılamanız gereken belirli kriterleri belirler:

  • [FONT:0)Yönerge gelir:[Dönder:[Dönder: 1) Bir geri ödeme planı oluşturmak için istikrarlı bir gelir kaynağınız olmalıdır. Bu, maaşları, kendi işsizliği gelirlerini, emeklilik faydalarını veya engelli ödemelerini içerir.
  • [FONT:0)Debt limitleri:[Dönetici:[Dönetici:0)Debt sınırları:[Dönemli borçlar, önceki yıllardan daha az 2,750,000 ve güvenli borçlar için 1,395,875 $ 'dan daha az olmalıdır.
  • [FONT:0)Kredi danışmanlığı:[Dönetici:0))[Dönlendirmeden 180 gün içinde onaylanmış bir kredi danışmanlığı dersi tamamlamanız gerekir. Sertifika dilekçenizle sunulmalıdır.
  • [FONT:0] Son zamanlarda yapılan işten çıkarma:[Dönetici:[Dönetici:0)[Dönetici:0) Hayır, son derece başarısızlar için son 180 gün içinde ertelenemezdiniz.
  • [FONT:0) Zamanlı vergi filingleri:[Dönemli: 1) Son dört yıldır gerekli tüm vergi iadelerini açmış olmalısınız. Planınızın onaylanmasını engelleyebilirsiniz.

Bu gereklilikleri karşılasanız, Bölüm 13 finanslarınızı yeniden kontrol etmek için güçlü bir araç olabilir. Ancak, üç ila beş yıl boyunca plana sadık kalmak için disiplin ve gerçekçi bir bütçe gerektirir.

Bölüm 13 Nasıl Çalışır: Adım Tarafından Adım

Petition'u temizle

Bu dilekçe, ilçenizdeki iflas mahkemesi ile bir iflas dilekçesi yaptığınızda başlar. Bu dilekçe şu anda gelirinizi, masraflarınızı, borçlarınızı ve kreditörler listesini içeren ayrıntılı programlar içerir. Ayrıca önerilen bir geri ödeme planı da dosyası yapacaksınız, ya da daha sonra 14 gün içinde yapabilirsiniz.

Otomatik Kalmış

Hemen hemen sonra, mahkeme sorunları anİLDİT:0) otomatik olarak kalır ). Bu güçlü injunction, davalar dahil olmak üzere, ücret garnishs, geri çekilme işlemleri ve kesinti satışlarınızı durdurmaz.

Kreditörler sizi doğrudan bir kez yerde temasa geçiremezler. Herhangi bir ihlal krediye karşı yaptırımlara neden olabilir.

Bir geri ödeme planı

Geri ödeme planınız, Bölüm 13'ün kalbidir. Uygun ve gerekli yaşam harcamalarını ödemeyi teklif etmeli - planı finanse etmiş olsaydınız elde edilecektir.

Plan genellikle üç yıl boyunca gelirinizin devlet medyasının altında olup olmadığını veya 5 yıldan sonra bir onay programına hizmet edebilirseniz daha kısa bir plan seçebilirsiniz.

Onay işitme işitme

Onay duruşmasında, iflas yargıçları, yasal gereklilikleri yerine getirmek için planınızı inceler. Kreditörler, 30 gün içinde güvene itiraz edebilir veya onları adil bir şekilde tedavi etmezler.

Plan doğrulanmadıysa, yeni bir işitme talep edebilirsiniz. Bazı durumlarda, dava reddedilebilir veya Bölüm 7'ye dönüştürülebilir.

Güvene Ödemeler Yapmak

Onaylandığında, Bölüm 13 güvene aylık ödemeler yaparsınız. Güven daha sonra bu fonları plana göre dağıtır. Secured creditors (e.g., ipotek kredileri, araba kredisi sahipleri) ilk olarak ödenir; öncelikli olarak kabul edilemez kreditörler (örneğin, vergi yetkilileri, çocuk desteği) bir sonraki ödeme yapılır; ve genel olarak kabul edilmemiş kreditörler her ne olursa olsun - genellikle nelerin yüzdeleri ödenmelidir.

Ödemeleriniz her ay yapılır. Tüm miktarların ödenmesi veya talep edilen ücretin reddedilmesine yol açılabilir. Plan sırasında ipotek ve araba ödemeleriniz gibi devam yükümlülükleri üzerinde de kalmanız gerekir.

Planı ve deşarjı Tamamlayın

Tüm gerekli ödemeleri yaptıktan sonra (genellikle 36 ila 60 ay), planınızı bitirin. Ayrıca öğrenci kredileri, çocuk desteği ve çoğu vergi borcu karşılanmazsa, belirli koşullar karşılanırsa, bir taburcu siparişi alır.

deşarj son adımdır. Size yeni bir başlangıç verir, plan tarafından kaplanan borçlardan ücretsiz.Süre aracılığıyla yapılan herhangi bir ödeme bu borçların memnuniyeti olarak sayılır.

Bölüm 13 Bankruptcy

Bölüm 13 diğer borç rahatlama seçenekleri üzerinde çeşitli farklı avantajlar sunar:

  • [FONT=0)Öyleçme[Dönlendirmeler[Döncüler: Bir sigorta satışını durdurabilirsiniz ve planın terimi üzerinde eksik ipotek ödemelerini yakalayabilirsiniz.
  • [FONT:0) Geri çekilmeyi bırak[[[Dönetici: Bir araba kredisinin arkasındaysanız, planınızda arrearları da dahil edebilirsiniz ve araç tutabilirsiniz.
  • [FONT:0)Retain değerli varlıklar[[Dönemli: Bölüm 7'nin aksine, plana bağlı olarak her şeyi uzun süre tutmanız gerekmez.
  • [FONT:0]Reduce veya tamamen ödenmemiş borçlar ortadan kaldırılmıştır[Dönetici: Planın sonunda, kalan borç (kredi kartları, tıbbi faturalar) tamamen ödenmemiş olan borçlar geri alındı.
  • [FONT:0)Komşça ortakları ([Döneticileri)[[Döneticileri) korumak (tarafçılar bazı durumlarda tam olarak ödenmemişse sorumlu olabilir.
  • [FONT:0) Düşük aylık ödemeler[Dönemli: Plan, toplam aylık ödeme yükünü tek, uygun miktarda konsolide ederek azaltabilir.

Çizimler ve Riskler

Bölüm 13 güçlü olsa da, zorluk olmadan değil:

  • [FONT:0]Uzun taahhüt[DÜDÜT:1): Üç ila beş yıl boyunca plana bağlısınız. Yaşam değişiklikleri (iş kaybı, tıbbi acil durum) ödemeleri korumak için zor olabilir.
  • [FONT:0]Negative kredi etkisi[[Dönetici: 1 ): Bölüm 13 iflas, kredi raporunuz için yedi yıl boyunca kredi raporunuz üzerinde bir daire satın alma yeteneğinizi etkileyebilir veya hatta bir iş elde edebilirsiniz.
  • [FONT:0]Fees ve maliyetler: Avukat ücretleri, dosya ücretleri ve güven ücretleri önemli olabilir.
  • [FONT:0] Yeni kredi yok [[DÜT:1]: Genel olarak plan sırasında güvene onay almadan yeni borç alınamazsınız.Eğer bir araba satın almak veya kredi almak istiyorsanız, mahkeme izni almanız gerekir.
  • [FONT:0]Risk of distal[DÜDÜDÜDÜDÜDÜŞÜNÜ: 1 ))[Üye Olmayanlar İçindeki Bir Ödemenin Yok Edilmesi: Tekrar kredi verenlere maruz kalmanızı sağlarsınız.

Bölüm 13 vs. Bölüm 7: Anahtar Farklılıkları

Bölüm 7 ve Bölüm 13 arasında seçim finansal durumunuza ve hedeflerinize bağlıdır. İşte bir karşılaştırma:

FeatureChapter 7Chapter 13
Asset liquidationYes – non-exempt assets sold to pay creditorsNo – you keep all assets by paying through plan
Duration3–6 months3–5 years
Income requirementMust pass means test; low income preferredMust have regular income to fund plan
Mortgage arrearsCannot cure (except in limited cases)Can catch up missed payments over plan
Discharge of debtsMost debts discharged quicklyDischarge only after completing plan
Credit report impact10 years7 years
Filing costLower (attorney fees ~$1200–$2000)Higher (attorney fees ~$3000–$5000)

Geliriniz Bölüm 7 için hak etmek için çok yüksekse veya tutmak istediğiniz önemli varlıklar varsa, Bölüm 13 genellikle daha iyi seçimdir.

Bölüm 13 Bankruptcy

Bankaruptcy, borç rahatlaması için tek seçenek değildir. Bu alternatifleri dosyalamadan önce düşünün:

  • [FONT:0]Debt yönetim planı[[Dönetici kredi danışmanlığı ajansı aracılığıyla, faiz oranları ile tek aylık ödemede tek bir borç konsolide edebilirsiniz.Bu, kredi kartlarıyla yardımcı olamaz.
  • [FONT:0]Debt yerleşim[[Dönetici: 1 ): Kreditörlerle dolu miktardan daha az para ödemeye pazarlık ediyorsunuz. Bu kredinize zarar verebilir ve affedilmesi için vergi sonuçları olabilir.
  • [FONT:0]Loan modifikasyonu[[[DÜT:1): Bir ipotekle mücadele ediyorsanız, kredi kartınızdan faiz oranını düşürmek veya terimi genişletmek için bir değişiklik talep edebilirsiniz.
  • [FONT:0)Informal forbearance[[Dönetici: Bazı krediciler finansal zorluk gösterseniz geçici bir ödeme veya ödeme indirimine katılıyor.
  • [FONT:0]Chapter 7 iflas[[Dönetici: Eğer test ve birkaç varlık varsa, Bölüm 7 daha hızlı ve daha ucuz olabilir.

Her alternatifin pros ve eksileri vardır. Danışmanlık aurkanlık avukatı[Dönetici: 1) veya aurFLT:2)financial danışmanı) en iyi yolu belirlemenize yardımcı olabilir.

Bölüm 13 Hakkında Ortak Yanlışlar

Bölüm 13 iflasını çevreleyen birçok efsane var: İşte gerçekler:

  • [Üye:0) Benimki: Bölüm 13 tüm borçlarını sildi.[*] Gerçek: Öğrenci kredileri, çocuk desteği ve çoğu vergi borçları, yanlışlığı kanıtlamadığınız sürece deşarjı hayatta kalır (rare).
  • [FONT:0) Benimki: Borçlarınızın% 100'ünü geri ödemeniz gerekir.[*] Gerçek: Sadece tek başına gelirinizden vazgeçebileceğiniz kadar ödersiniz ve genellikle borçlu olmayan kreditörlerin bir kısmını ödersiniz.
  • [FONT:0) Benimki: Herhangi bir tasarruf veya mal sahibi olamazsınız.[DÜT:1) Gerçek: Emekli hesaplarını, ev mallarını tutabilir ve genellikle plan ödemeleri ile devam ettiğiniz sürece bir araba kullanabilirsiniz.
  • [FONT:0) Benimki: Evinizi kaybedersiniz.) Gerçek: Bölüm 13, ipotek arrearları tedavi ederek evinizi tutmanıza yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Düzenli ipotek ödemelerini artı plan aracılığıyla arrearlar.
  • [FONT:0] Benimki: Bankaruptcy hayatınızı kalıcı olarak mahvedmektedir.[*] Gerçek: Birkaç yıl boyunca krediyi etkilerken, birçok insan deşarjdan sonra krediyi hızla yeniden inşa etti.

Nasıl Başlanır: Dosyaya Adımlar

  1. [FONT:0) Kredi danışmanlığı alın[[[Dönetici:0)): AİLFLT:2.U.S. Truste Program onaylanmış ajans).
  2. [FONT:0] Finansal belgeler[Döneticiler, vergi gerileri, banka ifadeleri, kredi belgeleri ve tüm kreditörlerin bir listesi, borçlanmış miktarlarla.
  3. [FONT:0] Bir iflas avukatının ([Dönetici: Bölüm 13 karmaşıktır; bir avukat sizi mümkün olan bir plan hazırlamaya ve sizi duruşmalarda temsil edebilir. Avukatın ücretleri plana dahil edilebilir.
  4. [FONT:0]Dönemli dilekçe ve plan[Dönetici: Ya siz veya avukatınız belgeleri iflas mahkemesine gönderir. mahkeme, dava numarası ve otomatik kalmayı tetikler.
  5. [FONT:0] Kreditörlerin toplantısını ([Dönetici: 1 ): Yaklaşık 20-40 gün sonra, yemin altında güvene karşı buluşabilirsiniz. Kreditörler belirebilir ve soru sorabilirler.
  6. [FONT:0] Plan ödemelerini [Dönetici: Güvene aylık ödeme yapmaya başlayın. İlk ödeme, planın 30 günü içinde, henüz doğrulanmamış olsa bile.
  7. [FONT:0] Planı[Dönetici: Gelirinizin tüm gerekli miktarlarını zamanında öderseniz, planı daha fazla ödemek için değiştirmeniz gerekebilir.
  8. [FONT:0]Debtor eğitim kursu[Dönetici: Son ödemenizi yaptıktan sonra gerekli kursu alın ve sertifikayı verin. mahkeme daha sonra bir taburcu konusu olacaktır.

Bir bankacının rolü

Bölüm 13'ü bir avukat olmadan (pro se) dosyalamak mümkün olsa da, süreç son derece yasaldır. deneyimli bir iflas avukatı:

  • Sorumluluk belirleme ve durumunuz için en iyi bölüm hakkında tavsiye edin
  • Yasal standartları karşılayan doğru programları ve gerçekçi bir geri ödeme planı hazırlayın
  • Kreditörler ve güven verenlerle negotiate
  • Plana itirazlar ve değişiklikler
  • Tüm tarihlere ve gereksinimlere uymanızı sağlayın

Avukat ücretleri, genellikle bir Bölüm 13 davası için 3,000 $ 'dan 5.000 dolara değişir. Birçok avukat, plan aracılığıyla ücret ödemenize izin verir, yani açık ödeme gerekli değildir.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Bölüm 13 iflas, mülkünüzü tutarken, borç yönetimi veya kredi değişikliği gibi alternatifler görmek isteyen normal gelire sahip bireyler için bir yaşam çizgisi sunar.

Bölüm 13, belirli koşullarınızı gözden geçirmek için nitelikli bir iflas avukatına danışırsanız. Aşağıdaki kaynaklar ek rehberlik sağlayabilir:

  • [FONT=0)U.S. Mahkemeleri - Bankaruptcy Basics[Döneticiler)[Dönemli kılavuz)
  • [Üye Olmayanlar: 0) Bölüm 13 Bankruptcy[Dönemli yasal açıklamalar)
  • [FONT:0)Federal Ticaret Komisyonu – Borçla Anlaşma) (tipler ve alternatifler)

Dikkatli planlama ve profesyonel yardımla, Bölüm 13 finansal kurtarma ve taze bir başlangıç yolunu açabilir.